Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2021 – nyugdíj megtakarítások

Nyugdíjbiztosítás kalkulator – a lekérdezés eredményei

A lenti listában 0 pénzintézet, 0 nyugdíj ajánlatát listáztuk. Legutóbbi adatfrissítés: 2021.03.24.

Olvasd el tájékoztatónkat az összehasonlítás jellegéről és a termékek megjelenítésének sorrendjéről!

Milyen típusú nyugdíj
megtakarítások érdekelnek?
Mely biztosítók ajánlatait szeretnéd látni?

Melyik a legjobb nyugdíj előtakarékosság? Melyiknek mi az előnye, és mi a hátránya? Milyen hozamokat lehet elérni? Milyen költségeket vonnak le? Melyikhez, mikor férhetek hozzá?

  • Őszintén. Kimondjuk az igazságot: nincs olyan pénzügyi termék, amely mindenki számára ideális, hisz nincs két egyforma élethelyzet sem. Az igazán széles kínálatból azonban mindeni megtalálhatja azt az előtakarékossági formát, amely optimálisan illeszkedik az igényeihez és a lehetőségeihez.
  • Pártatlanul. Tanácsadók vagyunk, nem pénzintézetek ügynökei. Független szakértőként ügyfeleink érdekeit képviseljük.
  • Szakmai alapon. Munkánkat a piaci szereplők közreműködésével, több éves tapasztalataink alapján összeállított és folyamatosan frissített adatokat tartalmazó kalkulátorok segítik. Ezeket számodra is hozzáférhetővé teszünk.
  • Érthetően. Előtakarékossági, pénzügyi, befektetési terméket csak akkor szabad megvenni/igénybe venni, ha valóban érted azok működését, hátterét. Ezzel az összeállítással (és természetesen munkánk minden területén) ebben segítünk.

Térjünk azonban rá a konkrétumokra!

Grantis nyugdíj-előtakarékosság

Ebben a cikkben az alábbiakról olvashatsz részletesen:

  1. Időben el kell kezdeni a megtakarítást a nyugdíjas évekre
  2. Személyesen szívesen
  3. elmagyarázunk neked mindent.
  4. Nyugdíj előtakarékossági megoldások
  5. Nyugdíj előtakarékosság – 20 százalék adókedvezmény
  6. Az önkéntes nyugdíjpénztár
  7. Az önkéntes nyugdíjpénztár költsége
  8. Az önkéntes nyugdíjpénztár hozama
  9. Az önkéntes nyugdíjpénztári számla hozzáférhetősége
  10. Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás öröklése
  11. Kinek ajánlható nyugdíj-előtakarékossági forma az önkéntes nyugdíjpénztár?
  12. A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
  13. A nyugdíj-előtakarékossági számla költsége
  14. A nyugdíj-előtakarékossági számla hozama
  15. A nyugdíj-előtakarékossági számla hozzáférhetősége
  16. A nyugdíj-előtakarékossági számla örökölhetősége
  17. Kinek ajánlható a nyugdíj-előtakarékossági számla?
  18. A nyugdíjbiztosítás
  19. A nyugdíjbiztosítás költségei
  20. A nyugdíjbiztosítások hozama
  21. A nyugdíjbiztosítás hozzáférhetősége
  22. A nyugdíjbiztosítás öröklése
  23. Kinek ajánlható a nyugdíj-előtakarékossági lehetőségek közül a nyugdíjbiztosítás?
  24. Egyéb megtakarítási lehetőségek a nyugdíjcélra
  25. Állampapír
  26. Ingatlan
  27. Nyugdíj-előtakarékosság
  28. Melyik a legjobb nyugdíj előtakarékosság?
  29. Segítünk választani a nyugdíj előtakarékossági formák közül!
  30. Gyakran ismételt kérdések
  31. Fontos fogalmak

Időben el kell kezdeni a megtakarítást a nyugdíjas évekre

Az állami nyugdíjrendszer fenntarthatóságának kockázatai

Két részre osztott képen öltönyös és kosztümös fiatalok tartanak egy-egy pillért. Egyik oldalon egy idős ember áll a pilléren, a másikon már kettő. Érzékeltetve, hogy egyre több nyugdíjast kell eltartania egyre kevesebb aktív korú polgárnak
  • miként változik a jövőben az aktív korúak (a keresőképesek, jelenleg a 18-65 év közötti korosztály), 
  • ezen belül is a foglalkoztatottak (akik dolgoznak, van jövedelmük, amiből levonható a nyugdíjjárulék) és 
  • a nyugdíjasok aránya.

Öregszik a társadalom

  • A születéskor várható élettartam 1990-ben Magyarországon férfiaknál 65, a nőknél 73 év volt a Központi Statisztikai Hivatal adatai szerint.
  • 2019-re ez a férfiaknál 72,86, a nőknél 79,33 évre emelkedett.
  • Az átlagéletkor 1990-ben Magyarországon közelítette a 35 évet,
  • 2010-ben elérte a 40 évet, és
  • az előrejelzések szerint 2060-ra 50 év lesz.

Nő a teher a kereső korosztályon

A nyugdíjasok, az aktív korúak és a foglalkoztatottak számának, továbbá az időskorúak aktuális nyugdíjkorhatárral számolt eltartottsági rátájának alakulása valamint várható alakulása

A korábbi jövedelem egyre kisebb hányadát fedezi az induló állami nyugdíj

  • vagy a foglalkoztatottaktól levont járulékot kell növelni,
  • vagy a nyugdíjkorhatárt kell emelni, 
  • vagy el kell fogadni, hogy az állami nyugdíj a korábbi jövedelem egyre kisebb hányadát éri el.
Egy kéz érméket csoportosít, szemléltetve azt, hogy különböző az állam számos cél megvalósításra osztja el a rendelkezésre álló forrást
  • jelentős összeget vonnak el az aktív korosztálytól,
  • időnként hozzányúlnak a nyugdíjkorhatárhoz, mindezek ellenére,
  • az állami nyugdíj az aktív korban elért jövedelem egyre kisebb hányadát fedezi. 

Nyugdíj előtakarékosság – valódi biztonság

Kevesen élnek a nyugdíj előtakarékosság lehetőségével Magyarországon

  • a válaszadók 37 százaléka kizárólag az állami nyugdíjból,
  • 20 százaléka munkából,
  • 11 százaléka korábbi befektetéseiből élne meg idős korában.
  • A megkérdezettek 28 százaléka bizonytalan a volt a válaszadáskor.
  • a válaszadók 80 százaléka nem rendelkezett ekkor, és
  • 63 százalékuk nem is tervezte, hogy elkezd takarékoskodni erre az időszakra. 

Európában is sokan csak az államra számítanának idős korukban

Két kördiagramm, amely ábrázolja az Insurance Europe nyugdíj-megtakarítási szokásokról szóló felmérésének eredményeit

Tudatosan kell tervezni az időskori megélhetést

Mit jelent a nyugdíj előtakarékosság?

Rajz egy családról. A gyerekek pénzt tesznek a perselybe, A rajzon jelzik, hogy házra és autóra tesznek félre. Az előtakarékossági célokra utal a rajz.

A nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztásának legfontosabb szempontjai

A legfontosabb kérdések, amit tisztáznod kell magadban, mielőtt bármilyen nyugdíj előtakarékossági szerződést megkötsz – célok, lehetőségek, elvárások

  1. Mekkora összeget tudsz hosszú távon félretenni, anélkül, hogy váratlan helyzetekben hozzá kelljen nyúlnod?
  2. Milyen gyakran van lehetőséged jövedelmed egy részét a kiválasztott célra eltenni?
  3. Van-e már meglévő megtakarításod? 
  4. Vannak-e egyéb céljaid, amire spórolni szeretnél?
  5. Mennyire vagy kockázattűrő?
  6. Mennyi időt, és energiát akarsz fordítani arra, hogy megtakarításaidat kezeld?
  7. És persze az is nagyon fontos kérdés, hogy milyen messze vagy a nyugdíjtól?
Iránytű szélein pénzhalmokkal. Érzékeltetve, hogy különböző előtakarékossági célok lehetnek.

A legfontosabb szempontok, amelyeket figyelembe kell venned a nyugdíj előtakarékossági lehetőségek kiválasztásánál

  • Eltérhetnek a felszámolt költségek.
  • Nagy különbségek lehetnek a hozamokban, és abban is, hogy 
  • mennyire biztonságosak,
  • rugalmasak,
  • milyen könnyű pénzzé tenni azokat.
  • Fontos döntési szempont lehet, milyen egyéb szolgáltatások kapcsolódnak a különböző megtakarításokhoz. 
  • Azt is érdemes továbbá figyelembe venni, hogy milyen kedvezmények (például adójóváírás) kapcsolódik azokhoz.

Személyesen szívesen
elmagyarázunk neked mindent
.

Nyugdíj előtakarékossági megoldások

  • ismered meg ezeket az előtakarékossági formákat. 
  • Értsd meg a működésüket. 
  • Hasonlítsd össze a piacon megtalálható módozatokat például a Grantis önkéntes nyugdíjpénztár és nyugdíjbiztosítás-kalkulátorával.
  • Ha pedig kérdésed van, fordulj független szakértőinkhöz, akik naponta foglalkoznak ezekkel a nyugdíj célú megtakarítási megoldásokkal .  
Legó figura 3 legó kockát néz, pont úgy, ahogy a megtakarítók vizsgálják a választható nyugdíj-előtakarékossági megoldásokat.
  • államilag támogatott nyugdíj-előtakarékossági formák, de olyan
  • egyéb megoldások is, amelyek jól illeszthetőek lehetnek a terveihez.

Nyugdíj előtakarékosság állami támogatással

Az adójóváírásos nyugdíj előtakarékosság megoldások

  1. az önkéntes nyugdíjpénztár, ami egy pénztári konstrukció,
  2. a nyugdíj-előtakarékossági számla, ami egy a bankok és befektetési szolgáltatók kínálatában megtalálható megoldás,
  3. a nyugdíjbiztosítás, ami egy biztosítói nyugdíj-előtakarékossági módozat.
Önkéntes nyugdíjpénztár Nyugdíjbiztosítás Nyugdíj előtakarékossági Számla (NYESZ)
Ajánljuk neked, ha: A munkáltatód fizeti helyetted a tagdíjat, vagy már csak 10-12 éved van hátra a nyugdíjig. Legalább 13-15 éved van hátra a nyugdíjig, és fontos számodra a stabil és magas hozam. Jártas vagy a befektetések területén, és aktívan tudsz értékpapírokkal kereskedni.
Nem ezt ajánljuk neked, ha: Saját pénzből tennél félre, vagy legalább 15 éved van hátra a nyugdíjazásodig. Kevesebb mint 10 éved van hátra a pihenőévekig, és szívesen hagyatkozol az államra a nyugdíj-megtakarításodnál. Ha nem szeretnél foglalkozni a nyugdíj előtakarékosság menedzselésével, vagy nem értesz hozzá.
Mitől függ az elérhető hozam? A választott pénztári portfólió, de leginkább a magyar állampapírok és a magyar gazdaság teljesítményétől. A választott eszközalapok teljesítményétől. Elsősorban a saját értékpapír-kereskedési szaktudásodtól.
Költségek: A TKM-ek 0,9% és 2,5% között alakulnak 10 éves távon. A TKM-ek 1,5% és 4% között alakulnak időtávtól és kockázati szinttől függően. A vásárolt befektetési alapok költségeitől függ. 0,2% és 4% között bármennyi lehet.
Lejárat: Tényleges nyugdíjazás ideje, de legalább 10 év. Tényleges nyugdíjazás ideje, de legalább 3 év, halál vagy legalább 40%-os rokkantság. Tényleges nyugdíjazás ideje, de legalább 10 év.
Mögöttes befektetés: Általában fele arányban állampapír, fele arányban egyéb hazai értékpapírok. Garantált, menedzselt és vegyes befektetési alapok. Európai és hazai értékpapírok.
Adókedvezmény: Évi 20%, de maximum 150.000 Ft. Évi 20%, de maximum 130.000 Ft. Évi 20%, de maximum 100.000 Ft.

Nyugdíj előtakarékosság – 20 százalék adókedvezmény

Nyugdíj-előtakarékossági forma Adójóváírás mértéke Adójóváírás éves maximuma (forint) Mekkora megtakarítással érhető el a maximális éves adójóváírás, havi befizetés esetén  (forint) Mekkora megtakarítással érhető el a maximális éves adójóváírás, éves befizetés esetén  (forint)
Önkéntes nyugdíjpénztár* az éves megtakarítás 20 százaléka 150 000 62 500 750 000
Nyugdíj-előtakarékossági számla az éves megtakarítás 20 százaléka 100 000 41 667** 500 000
Nyugdíjbiztosítás az éves megtakarítás 20 százaléka 130 000 54 167** 650 000
*Az önkéntes nyugdíjpénztárnál a 150 ezer forintos éves maximális értéknél figyelembe kell venni az egészségpénztárakba, illetve önsegélyző pénztárakba az adott évben befizetett összeget is

**A törvény az éves összeg maximumát határozza meg a havi össze számolt érték.

Forrás: Grantis saját gyűjtés

Korlátok, amelyekre figyelni kell

  • az önkéntes nyugdíjpénztárba 750 ezer forint
  • a nyugdíjbiztosításba 650 ezer forint
  • a nyugdíj-előtakarékossági számlára 500 ezer forint
  • az önkéntes nyugdíjpénztárból 150 ezer forintot
  • a nyugdíjbiztosításból 130 ezer forintot
  • a nyugdíj-előtakarékossági számlára után 100 ezer forintot.

Az önkéntes nyugdíjpénztár nem azonos magánnyugdíj pénztárral

Grantis nyugdíj-előtakarékosság

Az önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztár sajátosságai

Szakemberek fektetik be a megtakarításod

Fotó egy önkéntes nyugdíjpénztár befektetési politikájának tartalomjegyzékéről

Ha időt spórolnál vagy kérdésed lenne keresd bizalommal szakértőinket!

Független tanácsadó megkeresése

Ha időt spórolnál vagy kérdésed lenne keresd bizalommal szakértőinket!

Választható portfóliós nyugdíj előtakarékosság

  • klasszikus, tehát alacsony kockázatú,
  • kiegyensúlyozott, azaz mérsékelt kockázat mellett kicsit magasabb hozamú, illetve
  • növekedési, azaz rizikósabb eszközöket is tartalmazó, és ezzel együtt vonzóbb hozammal kecsegtető portfóliók.
Fotó egy önkéntes nyugdíjpénztár választható portfóliós szabályzatának tartalomjegyzékéből

Kis összeggel is elkezdhető nyugdíj előtakarékosság

MELYIK A LEGJOBB ÖNKÉNTES NYUGDÍJPÉNZTÁR?

Összegyűjtöttük neked a 16 legnagyobb pénztár hozamait, költségeit.

MELYIK A LEGJOBB ÖNKÉNTES NYUGDÍJPÉNZTÁR?

Az önkéntes nyugdíjpénztár költsége

Rózsaszín malacpersely szemüveggel. Háttérben pénz, számítógép és füzet, két ember vizsgálja milyen hozamot érhet el az egyes nyugdíj-előtakarékossági termékekkel
  • működésükre és a 
  • befektetési tevékenységhez kapcsolódóan 

Összehasonlítást segítő mutatók

  • A vagyonkezelési díjak szektor szinten átlagosan a befektetések értékének 0,46 százalékát érték el 2019-ben az MNB adatai szerint.
  • Működési költségekre és likviditási célokra átlagosan a tagdíjak 4,8 százalékát vonták le a kasszák.

Az önkéntes nyugdíjpénztár hozama

Pénztári portfólió Egyéves nettó hozam (2020) 10 éves nettó átlaghozam
AEGON Klasszikus portfólió 0,8% 4,6%
AEGON Kiegyensúlyozott portfólió 3,4% 6,5%
AEGON Növekedési portfólió 4,5% 6,8%
AEGON Szakértői portfólió 6,6% 6,2%
AEGON Megatrend portfólió 26,1% 8,8%
Allianz Klasszikus 0,7% 2,3%
Allianz Kiegyensúlyozott 3,1% 6,2%
Allianz Növekedési 4,9% 7,3%
Allianz Kockázatvállaló 5,6% 7,4%
Aranykor – Csendélet 1,0% 5,7%
Aranykor – Harmónia 3,2% 5,5%
Aranykor – Egyensúly 4,4% 6,9%
Aranykor – Lendület 6,8% 7,7%
Budapest Nyugdíjpénztár – Aktív 5,4% 7,7%
Budapest Nyugdíjpénztár – Bebiztosító 0,4% 4,0%
ERSTE Kiszámítható portfólió 0,8% 5,0%
ERSTE Bázis portfólió 2,3% 5,8%
ERSTE Lendület portfólió 4,6% 6,7%
Életút Nyugdíjpénztár A-portfólió 0,8% 3,0%
Életút Nyugdíjpénztár B-portfólió 3,4% 6,6%
Életút Nyugdíjpénztár D-portfólió 2,7% 7,1%
Életút Nyugdíjpénztár R-portfólió 5,5% 4,8%
Életút Nyugdíjpénztár H-portfólió 2,1% 7,5%
Generali Eldorado Abszolút 2,4% 2,0%
Generali Eldorado Standard 0,2% 4,2%
Generali Eldorado Medium 4,9% 6,4%
Generali Eldorado Business 8,4% 5,8%
Honvéd – Klasszikus 1,1% 5,6%
Honvéd – Kiegyensúlyozott 1,3% 5,7%
Honvéd – Növekedési 2,0% 5,8%
Honvéd – Pénzpiaci 0,3% 2,4%
Magyar Posta Takarék – Alap 2,6% 4,7%
Magyar Posta Takarék – X.1 Generáció 2027 3,4% 5,1%
Magyar Posta Takarék – X.2 Generáció 2037 4,8% 5,4%
Magyar Posta Takarék – Y Generáció 2047 5,4% 5,6%
MKB Nyugdíjpénztár – Kiszámítható 0,6% 2,6%
MKB Nyugdíjpénztár – Klasszikus 0,2% 3,8%
MKB Nyugdíjpénztár – Kiegyensúlyozott 2,0% 6,5%
MKB Nyugdíjpénztár – Növekedési 3,3% 6,6%
OTP Nyugdíjpénztár – Klasszikus 0,8% 4,3%
OTP Nyugdíjpénztár – Kiegyensúlyozott 6,2% 7,1%
OTP Nyugdíjpénztár – Növekedési 9,1% 7,1%
OTP Nyugdíjpénztár – Kockázatkerülő 0,6% 2,3%
OTP Nyugdíjpénztár – Dinamikus 10,7% 7,1%
OTP Nyugdíjpénztár – Óvatos 3,0% 3,4%
Pannónia Klasszikus 0,3% 3,8%
Pannónia Kiegyensúlyozott 3,4% 5,5%
Pannónia Növekedési 4,4% 6,6%
Pannónia NKM Kiegyensúlyozott 3,0% 5,7%
Pannónia NKM Abszolút hozam 5,0% 4,9%
Pannónia IPOSZ 2,8% 4,8%
Prémium Klasszikus 2,9% 4,1%
Prémium Irány 2025 1,9% 5,8%
Prémium Irány 2035 5,3% 6,9%
Prémium Irány 2045 7,8% 12,2%
TEMPO Nyugdíjpénztár 1,4% 2,5%

Az önkéntes nyugdíjpénztári hozamok várható alakulása

Ábra az önkéntes nyugdíjpénztári portfólió összetételéről 2010. év végén és 2020. végén.

Szeretnél jó hozamokat elérni? Segítünk!

A költségeket is figyelembe vesszük, hogy tényleg jó döntést hozhass.

Szeretnél jó hozamokat elérni? Segítünk!

Az önkéntes nyugdíjpénztári számla hozzáférhetősége

Ábra arról, hogy nyugdíjba vonuláskor milyen döntéseket hozhatnak a pénztártagok.
Ábra arról, hogy nyugdíjazás előtt hogyan vehet ki a pénztártag az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításból pénzt
  • 10 év eltelte után a teljes hozam adómentesen felvehető
  • 10-20 évig a tőke egyre csökkenő mértékben adóköteles (minden évben 10 százalékkal kevesebb része adózik). A fizetendő adó 15 személyi jövedelemadó (SZJA)  és 15,5 százalék szociális hozzájárulási adó (Szocho). Tehát a 10. évben a teljes tőke adózik SZJA + Szochoval. A 11. évben csak a tőke 90, a 12. évben a 80 százaléka és így tovább egészen a 20. évig, ahol a teljes tőke is adómentesen kivehető.

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás öröklése

Szabályok rokkantság esetén

Kinek ajánlható nyugdíj-előtakarékossági forma az önkéntes nyugdíjpénztár?

Előnyök 

  • Nem igényel komolyabb szakértelmet.
  • A pénztártagok kockázatvállalási hajlandóságuknak megfelelően választhatnak portfóliót. 
  • Rugalmas, hisz plusz pénzt is lehet a pénztárba befizetni, és végső esetben arra is van lehetőség, hogy csökkentsd a tagdíjat. 
  • Költségei viszonylag mérsékeltek. Emellett 
  • a pénztárba a munkáltató is befizethet helyetted, vagy veled együtt. (Ahogy arról korábban már volt szó, a munkaadói befizetések után jelenleg nincs kedvezmény, így kevéssé éri meg, mint korábban).

Hátrányok

  • a korábbi hozzáférés miatti adóterheket lehet kiemelni,  továbbá azt, 
  • ha emelik a nyugdíjkorhatárt, akkor a már meglévő önkéntes nyugdíjpénztár lejárati ideje is kitolódik. 

A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)

Árfolyamgörbe van a képen a háttérben egy nyakkendős emberrel, aki ujjával a görbe egy pontjára mutat

A nyugdíj-előtakarékossági számla költsége

A NYESZ a legolcsóbb nyugdíj előtakarékosság

A nyugdíj-előtakarékossági számla hozama

A nyugdíj-előtakarékossági számla hozzáférhetősége

A nyugdíj-előtakarékossági számla örökölhetősége

  • egyenesági rokon, vagy házastárs örököl,
  • EGT-állam által kibocsátott, hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok (például kötvények) vannak a számlán, illetve
  • ha az egy örökösre jutó ingó örökség nem haladja meg 300 ezer forintot.

Kinek ajánlható a nyugdíj-előtakarékossági számla?

Előnyök Hátrányok
Alacsony számlavezetési költségek További díjakkal kell számolni attól függően, hogy mennyire használod a számlád
Az árfolyamnyereség és a befektetések hozama után nincs forrásadó (kivéve az osztalék) Szakértelmet és odafigyelést igényel
Egyszerű szerződési feltételek Nyugdíjkorhatárhoz kötött, idő előtti pénzkivétel esetén megszűnik a számla
Forrás: saját gyűjtés

A nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás népszerűségének okai

  • A nyugdíjbiztosítás alapja megtakarítással kombinált életbiztosítás, amely nem képezi a magánvagyon részét. Ezért nem perelhető, nem végrehajtható, nem inkasszálható, és minden esetben hagyatéki eljáráson kívül örökölhető, adó- és illetékmentesen.
  • Mivel biztosítás, ezért halál esetén is fizet (akár az egyenlegnél többet is, ha kérsz hozzá plusz biztosítási összeget) és már 40 százalékos rokkantság esetén is adómentesen térít.
  • A nyugdíjbiztosítás lejárata rögzített a szerződésben. Ez azért nagyon lényeges, mert ha kitolják valamikor a jövőben a hivatalos nyugdíjkorhatárt 70, 75 vagy 80 évre, akkor csak a nyugdíjbiztosítás jár le a most szerződők 65. születésnapján (jelenleg ez a nyugdíjkorhatár).

DÖNTS TE IS A SZÁMOK, TÉNYEK ALAPJÁN!

Több mint 60 féle nyugdíjbiztosítás van. Válaszd a neked legjobbat, és ne azt ami szembe jön!

DÖNTS TE IS A SZÁMOK, TÉNYEK ALAPJÁN!

A nyugdíjbiztosítás költségei

Nyugdíjbiztosítási tanácsadó egy monitoron látható ábrával magyarázza a piaci folyamatokat ügyfelének.

Minden költséget áttekinthetően kimutatnak

A nyugdíjbiztosítások hozama

  • Az alacsony kockázatú alapok közé tartoznak a kötvény- és a likviditási alapok. 
  • Közepes kockázattal bírnak a vegyes alapok, ahol már a kötvények és könnyen mobilizálható – azaz likvidebb – pénzeszközök mellett részvények is megtalálhatóak. 
  • A legkockázatosabb, ugyanakkor hosszútávon a legtöbb nyereséget ígérő alapokra pedig jó példák a részvény-, illetve az árupiaci termékekbe is befektető módozatok.

Összesen 153 eszközalapot vizsgálva azt lehet mondani, hogy az arany középút 6 százalékos éves átlaghozam. Ennyit hoztak a nyugdíjbiztosítási alapok átlagosan korábban.

Leegyszerűsítve azt szoktuk mondani, hogy a nyugdíjbiztosítások esetén éves 7 százalékos átlaghozamot elérve, abból levonva a 2 százalékos költséget, így egy tisztán 5 százalékos hozam elérése lehet reális cél hosszú távon.

A nyugdíjbiztosítás hozzáférhetősége

Maradékjogok

  • Díjcsökkentés: Tartós jövedelemcsökkenés (vagy kiadásnövekedés) miatt előfordulhat, hogy a nyugdíjbiztosítás havi díjának fizetése nehézkessé válik. Ilyenkor csak legutolsó lehetőségként, de érdemes elgondolkodni a díjcsökkentésen, amelyre jellemzően az első 2-3 év eltelte után van lehetőség. Ilyenkor a nyugdíjbiztosítás havi díját 1-2 évre le tudod mérsékelni. Később, ha a nehéz időszakból kilábaltál, újra a régi szintre vagy akár a fölé emelheted a nyugdíjbiztosításodba fizetett havi összeget. (A díjat ugyanis növelni is lehet!) Sokkal ésszerűbb döntés ez, mint egy anyagi visszaesés miatt azonnal felbontani a szerződést és százezreket bukni.
  • Díjszüneteltetés: Ha a baj nagyobb, akkor élhetsz a díjszüneteltetés lehetőségével. Ez segítséget jelenthet, ha elveszíted például a munkahelyed. Megoldás lehet 40 százalék alatti rokkantság esetén. Akkor is továbbá, ha esetlegesen betegség vagy baleset miatt huzamosabb ideig nem tudsz dolgozni és fizetni a nyugdíjbiztosítást. Erre is általában az első 2-3 év letelte után van mód egy vagy több alkalommal is, akár egy teljes évre. Ez a megoldás is lényegesen kedvezőbb mint a szerződés végleges megszüntetése az azzal együtt járó veszteségekkel. A díjszüneteltetési időszak lejártával, minden visszatérhet a régi kerékvágásba.
  • Díjmentesítés: Akkor sem kell megszüntetni a szerződést vagy elbukni a befizetett pénzt, ha a helyzet menthetetlennek látszik. Anyagi helyzeted, vagy az egészséged tartósan megromlik és emiatt képtelen vagy folytatni spórolást a nyugdíjra. Ilyenkor lehet megoldás a díjmentesítés. Ez lényegében végleges díjszüneteltetés, azaz ilyenkor a biztosító „lezárja” a nyugdíjbiztosítást. Nem kell többet befizetni, de a bent lévő pénz 100 százalékban megmarad és tovább termeli a hozamot. (Természetesen ilyenkor a költségek egy részét is tovább vonják.) Amikor pedig eléred a nyugdíjkorhatárt, azaz a 65. életévet, akkor felveheted a nyugdíjra összegyűjtött pénzed és a hozamokat. Sőt, ha az évek múltán az anyagi helyzeted mégis stabilizálódik, akkor lehetőséged van az úgynevezett reaktiválásra. Ilyenkor a biztosító újra lehetővé teszi számodra a díjfizetést. Erre azonban csak egyszer van lehetőség. Ezért ha nem nagy a baj, akkor érdemes inkább először a díjcsökkentéssel vagy díjszüneteltetéssel élni. A felsorolt lehetőségeket egyébként maradékjogoknak nevezik, így lehet azokat megtalálni a biztosítási feltételek között is).

Eseti számla

A nyugdíjbiztosítás öröklése

Kinek ajánlható a nyugdíj-előtakarékossági lehetőségek közül a nyugdíjbiztosítás?

A csalódás persze jogos, de ha téves következtetéseket vonunk le a történtekből, azt csak a saját nyugdíjunk fogja bánni. Ha egyszer egy rossz étteremben gyomorrontást kaptál egy ételtől, attól még nem mondasz le holnap az evésről.

Mikor nem érdemes már nyugdíjbiztosítást kötni?

Mekkora támogatást jelent az adókedvezmény?

Mindenkinek kellene tehát rendelkeznie 25 és 54 éves kor között egy nyugdíjbiztosítással. Ha másért nem azért, mert személyi-jövedelemadót mindenki fizet. (Egy minimálbérre bejelentett alkalmazott is évi 289 ezer forint adót hagy az államnál. Egy átlagos 263 ezer nettót kereső ember pedig több mint 700 ezret.)

bértípus bruttó bér havonta nettó bér havonta 15% szja az éves bruttó bér után Kihasználható-e a nyugdíjbiztosítás 130.000 Ft-os adókedvezménye?
minimálbér 167 400 Ft    111 300 Ft    301 320 Ft    igen
garantált bérminimum 219 000 Ft    145 635 Ft    394 200 Ft    igen
átlagbér 397 400 Ft    262 900 Ft    715 320 Ft    igen

Egyéb megtakarítási lehetőségek a nyugdíjcélra

  • fontos a rendszeresség, illetve az, hogy
  • olyan eszközökben tartsd a megtakarításod, amely jövőbeni értékállóságában, értéknövekedésében bízol.
Egy asztalon jegyzetfüzet, befőttes üveg és pénz van. Egy kéz pénzt tesz az üvegbe, jelezve, hogy a pénz egy részének megtakarításáról döntött valaki
  • Ellophatják,
  • elveszhet,
  • káresemény következtében megsemmisülhet, és
  • az infláció miatt reálértéke is folyamatosan olvad.
  • ennek valamivel több mint 5 százalékát tette ki a készpénz (5,9 ezermilliárd forint)
  • 11 százaléka (12 ezermilliárd forint) volt betétben,
  • 8,5 százaléka kötvényben (9,4 ezermilliárd),
  • 4 százaléka befektetési jegyben (4,5 ezermilliárd),
  • 3 százaléka részvényben (3,3 ezermilliárd forint),
  • 3,7 százalékot tett ki a biztosítási és pénztári megtakarítás (4,1 ezermilliárd),
  • 45 százalékot ért el a becsült lakásvagyon (50 ezermilliárd),
  • egyéb befektetésekben pedig közel 17 százalék (bő 16,8 ezermilliárd forintnyi) megtakarítás halmozódott fel.
Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2021 Részletes útmutató!

Állampapír

  • egyszerű
  •  alacsony kockázat
  • garantált kamatbázis
  • könnyen hozzáférhető
  • adómentes
  • állami függés
  • alacsony hozampotenciál
  • az újabb kibocsátású állampapírok kamata alacsonyabb lehet a mostaniná
Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2021 Részletes útmutató!

Ingatlan

  • havi rendszerességű jövedelem
    (bérleti díj)
  • fellendülés idején
    gyors értéknövekedés
  • eladósodás veszélye
  • egyszerre kell hozzá sok pénz
  • nehéz pénzzé tenni válság idején veszteséges is lehet
  • értékvesztés, amortizáció
  • adózni kell utána
Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2021 Részletes útmutató!

Nyugdíj-előtakarékosság

  • hosszú távon magas hozamkilátás
  • állami adókedvezmény (szja)
  • jól diverzifikált befektetési portfóliók
  • többségük nem igényel időráfordítást
  • havi kisebb megtakarítási összeggel is működik
  • legalább 10-15 év elköteleződés
  • nyugdíjkorhatár elérésekor vehető csak ki adómentesen
  • előfordulnak magas költségű ajánlatok
  • a rengeteg konstrukció közül nehéz választani
  • céges üzletrész,
  • műkincs,
  • földtulajdon, de teljesen
  • egyedi vagyonelem is. Utóbbi körbe tartozhatnak akár bélyeg, könyv vagy épp térképgyűjtemény is, amelyek speciális szakértelmet igényelnek.

Melyik a legjobb nyugdíj előtakarékosság?

A válasz sokkal egyszerűbb és kijózanítóbb, mint gondolnád: Az, amelyiket tényleg használni fogod, azaz az amelyik meg is valósul.

A megalapozatlan döntések következményei

A tanácsadó egy saját fejlesztésű kalkulátor segítségével megmutatja neked, hogy ezzel a havi 20 ezer forinttal melyik biztosítónál, várhatóan mennyi költséget vonnak le tőled. Ezután közösen átnézitek a múltbéli hozamokat az egyes nyugdíj-előtakarékossági ajánlatoknál. Megbeszélitek az előnyöket és hátrányokat is, így képbe kerülsz arról, hol mennyi pénzed lehet a lejáratkor.

Eszköz számottevő privát nyugdíj felépítésére

A fenti példa természetesen szemléltető jellegű. Mindössze arra akar rámutatni, hogy a helyzet sokkal árnyaltabb annál, mint, amit egy kérdés – Melyik a legjobb nyugdíj előtakarékosság? – megválaszolásával el lehetne mondani neked.

Segítünk választani a nyugdíj előtakarékossági formák közül!

A következő lépés egy személyes konzultáció. Ennek keretében teljes figyelmet kapsz tőlünk. Minden kérdésedre az eddig megszokott őszinte, de most már teljesen személyre szabott választ adunk neked. A konzultáció célja nem az eladás, hanem a teljes körű tájékoztatás.

Kötelezettségmentes tanácsadás

Tágabb értelemben nyugdíj-előtakarékosság minden olyan megtakarítás, vagy befektetés, amellyel az egyre növekvő állami nyugdíjhiányodat a jövőben pótolhatod. Szűkebb értelemben három nyugdíj célú megtakarítást sorolnak ebbe a csoportba: az önkéntes nyugdíjpénztár, ami egy pénztári konstrukció, nyugdíj-előtakarékossági számla, ami egy a bankok és befektetési szolgáltatók kínálatában megtalálható megoldás, és a nyugdíjbiztosítás, ami egy biztosítói nyugdíj-előtakarékossági módozat.

A GRANTIS, a Nyugdíjbiztoísítás.com portál üzemeltetője egy pénzintézetektől független alkusz cég. Feladatunk az, hogy téged mint ügyfelet képviseljünk, amikor értékeled az ajánlatokat, keresed a számodra ideálisat. A gyakorlatban te bízol meg minket, hogy hasonlítsuk össze számodra a bankok/biztosítók/pénzintézetek által kínált nyugdíj előtakarékosságokat. Nincs saját fejlesztésű termékünk, a piacon elérhető megoldásokat gyűjtjük, hasonlítjuk és elemezzük azért, hogy mindenki a számára legjobbat tudja kiválasztani. Sikerdíj alapon dolgozunk, amit a pénzintézetek fizetnek nekünk minden közvetített nyugdíj előtakarékossági szerződés után. Ennek a sikerdíjnak a mértéke a Magyar Nemzeti Bank által szabályozott és kiegyenlített is, ami azt jelenti, hogy nincsenek komoly különbségek az ajánlatok jutalékai között. Minket csak akkor illet díjazás egy pénzintézet által, ha elégedett voltál velünk, valóban használható tanácsokat kaptál, amelyek alapján el tudtad indítani a nyugdíj előtakarékossági szerződésed.

Az állami nyugdíj kalkulátorunkkal ki tudod számítani nekünk, hogy adott nettó fizetés mellett, mennyit kell most félretenned, ha legalább a jelenlegi fizetéseddel megegyező nyugdíjat szeretnél. A számítás nyilván csak egy becslés, hiszen azzal kalkulál, hogy a várható nyugdíjad összege még 20 év múlva is ugyanekkora marad, amire azonban igen kevés esély van. Általánosságban annyit szoktuk mondani, hogy a nyugdíj célú megtakarítás összege ne legyen alacsonyabb a havi bevétel 10 százalékánál. Ennyi szinte kivétel nélkül minden háztartásban komolyabb kompromisszumok nélkül megspórolható.

Az adókedvezményt (szja-jóváírást) csak az veheti igénybe, aki fizet személyi jövedelemadót. Nyugdíjbiztosítás esetén azonban az is elég, ha van olyan megbízható családtagunk, aki fizet szja-t, és akit meg tudunk adni kedvezményezettként.

Minél később kezdesz el takarékoskodni, ugyanahhoz a célösszeghez annál többet kell félreraknod havonta, vagy ugyanabból a havi megtakarításból annál kevesebb pénzed gyűlik majd össze. Egy havi 20 ezer forinttal indított nyugdíjszámla esetében 10 év halogatás akár 10 millió forinttal kevesebb nyugdíjat eredményezhet.

Az önkéntes nyugdíjpénztár külön törvényben szabályozott önszerveződő intézmény, amely tagjainak nyugdíj célú előtakarékoskodására biztosít lehetőséget. A kasszák működését az 1993. évi XCVI., illetve az 1997. évi LXXXII. törvények szabályozzák.

A nyugdíj-előtakarékossági számla egy értékpapír-, letéti-, illetve pénzszámla-konstrukció együttes megnevezése. A számlavezető által elérhetővé tett termékek közül a számlatulajdonos válogatja ki a termékeket, maga állítja össze portfólióját. A számlát csak forint pénznemben lehet nyitni.

A nyugdíjbiztosítás nyugdíjcélra kötött életbiztosítási szerződés. Két fajtája létezik, a hagyományos életbiztosítás és a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás.

A Magyar Állam által kibocsátott, annak visszafizetési garanciáját tartalmazó értékpapír. Két fajtája van, a hosszabb futamidejű államkötvények és a rövidebb futamidejű kincstárjegyek. Léteznek továbbá fix és változó kamatozású államkötvények, továbbá forintban és devizában kibocsátott államkötvények.

A befektetési alapkezelők által kibocsátott, a jogszabályokban (a tőkepiacról szóló 2001. évi CXX. törvényben) meghatározott  feltételekkel kibocsátott értékpapír. A tulajdonosok ennél a módozatnál vagyoni jogokkal rendelkeznek – részesednek a befektetési alap hozamából -, nincsenek azonban tagsági jogaik, így a működést nem befolyásolhatják. Az alapban összegyűlt tőkét a vagyonkezelő forgatja a befektetési politikában leírt szabályok alapján.

Tulajdonosi jogokat megtestesítő értékpapír. Birtokosa részesedése arányában résztulajdonosa a részvényt kibocsátó társaságnak, és jogosult a jövedelem és/vagy a szavazati jogok arányos részére is. Szavazhat tehát a társaság közgyűlésein és/vagy részesedik a társaság nyereségéből. A részvényeknek több fajtája lehet. A törzsrészvényhez szavazati és osztalékjogosultság is tartozik. Lehetnek ugyanakkor osztalékelsőbbségi, szavazatelsőbbségi, illetve egyéb jogokat hordozó részvények is. A kibocsátásra kerülő részvénysorozatokról a társaság közgyűlése dönt.

A befektetésen elért nyereség a költségek levonása előtt. Azt mutatja, hogy egységnyi befektetett pénzt mennyit termelt az adott időszakban (jellemzően éves, 3, 5, 10 éves időtávban).

A befektetéseken elért nyereség, a befektetési tevékenységre fordított költségekkel csökkentett értéke. Ez ad valós képet arról, hogy milyen eredménnyel zárja az időszakot az adott alap.

A pénztárak befektetési politikájukban meghatározzák, hogy az egyes portfólióknál milyen eszközökbe fektetik be az adott portfolió vagyonát, az eszközcsoportokra vonatkozóan milyen arányok mellett. Minden eszközcsoporthoz kiválasztanak egy mutatót, az úgynevezett referenciaindexet, amely a kezelt portfólió összetételét tükröző tőkepiaci index, vagy tőkepiaci indexek kombinációja. Ezt tekintik meghatározónak (benchmarknak), amellyel a vagyonkezelői teljesítményt (a bruttó hozamot) össze lehet vetni.

A pénztár adott időszakra vonatkozó nettó hozamának az azonos időszakra vonatkozó inflációval korrigált mértéke. A reálhozam pozitív, ha a nettó hozam magasabb, mint az infláció.

Info
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a GRANTIS Hungary Zrt. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a GRANTIS Hungary Zrt. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
Deák Ferenc István
Linkedin
A GRANTIS és a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója, 12 éve pénzügyi szakember, cikkíró, elemző.
Hogy néz ki nálunk a tanácsadás?

Hogyan tudunk segíteni neked?

Miért a Grantis?

Miért a Grantis?

Mitől vagyunk függetlenek?

Mitől vagyunk függetlenek?