Önkéntes nyugdíjpénztár útmutató 2021 – Részletes összehasonlítás!

  1. Mi az önkéntes nyugdíjpénztár? 
  2. Hogyan működik az önkéntes nyugdíjpénztár?
  3. Az önkéntes nyugdíjpénztár előnyei
  4. Ezeknél a pénzintézeteknél nyithatsz önkéntes nyugdíjpénztári számlát
  5. Milyen hozama lehet egy önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításnak?
  6. Költségek összehasonlítása: mi az a TKM?
  7. Így lesz nyugdíjad, ha önkéntes nyugdíjpénztárat nyitsz
  8. Neked való az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás?
  9. Az önkéntes nyugdíjpénztár hátránya
  10. Nyugdíjbiztosítás és nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
  11. Összefoglaló: hogyan válassz nyugdíjpénztárat?
A lenti listában 0 pénzintézet, 0 nyugdíj ajánlatát listáztuk. Legutóbbi adatfrissítés: 2021.03.24.

Olvasd el tájékoztatónkat az összehasonlítás jellegéről és a termékek megjelenítésének sorrendjéről!

Milyen típusú nyugdíj
megtakarítások érdekelnek?
Mely biztosítók ajánlatait szeretnéd látni?

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: a listát a költségszint és a választható portfóliók száma alapján is átrendezheted.

boldog férfi az önkéntes nyugdíjpénztári egyenlegét nézi

Inkább egy rövid videóban néznéd meg a lényeget?

Mi az önkéntes nyugdíjpénztár? 

Ebből is látszik, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár és a magánnyugdíjpénztár egymás mellett létező megtakarítási forma, vagyis a kettő nem egy és ugyanaz, sőt alapvető eltérések vannak köztük.

Az állam megmondhatja, hogy hova kerüljenek a járulékok, de abba nem szólhat bele, hogy a leadózott jövedelmed mire költöd.

Hogyan működik az önkéntes nyugdíjpénztár?

Befizetés: hogyan takaríthatsz meg a nyugdíjszámlán?

Egyéni befizetés

  • tagdíj emelése: az önkéntes nyugdíjpénztár elindításakor a pénztár által meghatározott minimum tagdíjat (“egységes tagdíj”) be kell fizetned. Ha úgy érzed, hogy később ezt növelnéd a nagyobb nyugdíj megtakarítás érdekében, akkor ezt megteheted, amennyiben jelzed a pénztár felé.
  • tagdíj csökkentése: ahogy emelni, úgy csökkenteni is tudod a pénztári tagdíjat, ha valamilyen oknál fogva kevesebbet tudsz csak befizetni. Ilyenkor sérülhet a megtakarítási cél, de valószínűleg jó okod van rá, ha emellett döntesz. Még mindig jobb, mint a következő pontban lévő döntés.
  • tagdíj nem fizetése: a tagdíjnak van egy minimum összege, amit a pénztár határoz meg. Ha ezt nem fizeted be, akkor a hozamaidból fogják azt levonni, amíg van miből. Ennél is rosszabb viszont, hogy így nem tud eredményesen felépülni a nyugdíj megtakarításod.
  • eseti befizetések: a szerződésben rögzített tagdíj növelését vagy csökkentését jelezni kell a pénztár felé, amennyiben tartósan többet vagy kevesebbet szeretnél fizetni, ha viszont csak kivételes alkalmakkor gyarapítanád a nyugdíj megtakarításodat egy-egy nagyobb összeggel (pl. az éves bónuszodat ide fizeted be), akkor eseti jelleggel is fizethetsz be a nyugdíjszámládra. Az eseti befizetés kiváló módszer lehet arra, hogy az éves adójóváírást minél nagyobb mértékben kihasználd.
  • indexálás: az infláció miatt a pénz vásárlóereje (az esetek többségében) évről évre csökken, vagyis az értéke romlik, kevesebbet ér. Húszezer forint befizetés nem ér annyit öt év múlva, mint most. Éppen ezért kérheted a tagdíjad indexálását, vagyis a befizetéseid valamilyen százalékú évenkénti megnövelését, ami kompenzálni tudja a pénzromlást.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: az adójóváírás jobb kihasználására az eseti befizetéseket javasoljuk, legkésőbb az év vége felé, a pénzromlás egyik ellenszere pedig az indexálás lehet (az infláció feletti hozamok mellett).

Munkáltatói befizetés cafeteria elemként

  1. tagdíj átvállalás
  2. befizetés célzott szolgáltatásként

Jól mutatja a cafeteriát érintő adóemelések hatását, hogy 2009 előtt a munkáltatói befizetések aránya volt a magasabb az egyéni befizetésekkel szemben, viszont mostanra ez 32,1%-ra csökkent.

“Az MNB álláspontja szerint célzott szolgáltatásokat elsődlegesen az egészségpénztárak, az önsegélyező pénztárak, illetve az egészség- és önsegélyező pénztárak nyújthatják, azonban abból következően, hogy a célzott szolgáltatásra vonatkozó szabályok az Öpt. általános részében kerültek elhelyezésre, következik, hogy nem zárható ki a célzott szolgáltatások nyugdíjpénztári tagok számára történő nyújtása szűk körben.”

Választható portfóliók

A pénztárak egészét tekintve az MNB 2021. márciusi adatai szerint 50%-ban magyar állampapírba, 38,5%-ban részvénybe és befektetési jegyekbe, 6%-ban vállalati kötvénybe és 3%-ban készpénzbe fektetnek.

Kockázatkerülő portfólió

Klasszikus portfólió

Kiegyensúlyozott portfólió

Növekedési portfólió

Egyéb portfóliók

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: a portfólió kiválasztásánál kulcsfontosságú az életkor és a kockázatvállalási hajlandóság. Emiatt nem érdemes 20-30 éven keresztül kitartani egy portfólió mellett, hanem a nyugdíjkorhatár közeledtével célszerű egyre kockázatkerülőbb portfólióra váltani, de ezt is csak a megfelelő időben, óvatosan.

Hogyan válthatok a portfóliók között?

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: portfólióváltáskor tulajdonképpen eladsz egy befektetési csomagot, és veszel egy újat. Ha ezt rosszkor időzíted, azaz rossz árfolyamon szállsz ki, az veszteséggel járhat, ezért mind a portfólió kiválasztásánál, mind a portfólióváltásnál körültekintőnek kell lenni, és ha szükséges, segítséget kell kérni.

Így tudsz nyugdíjpénztári számlát nyitni

MELYIK A LEGJOBB ÖNKÉNTES NYUGDÍJPÉNZTÁR?

Melyikkel lehetett a legmagasabb hozamokat keresni? Melyik volt a legolcsóbb?

MELYIK A LEGJOBB ÖNKÉNTES NYUGDÍJPÉNZTÁR?

Önkéntes nyugdíjpénztár váltásának menete

Az önkéntes nyugdíjpénztár előnyei

Nem igényel befektetési szakértelmet

Olcsó

Adókedvezmény

futamidő adókedvezmény havi 25 ezer Ft befizetése esetén adókedvezményen keresett összes hozam adókedvezmény a hozamaival együtt (tőke nélkül)
10 év    600 000 Ft 120 366 Ft 720 366 Ft
15 év    900 000 Ft 301 415 Ft 1 201 415 Ft
20 év    1 200 000 Ft 586 685 Ft 1 786 685 Ft
25 év    1 500 000 Ft 998 754 Ft 2 498 754 Ft

Juttatás

Rugalmas

Ezeknél a pénzintézeteknél nyithatsz önkéntes nyugdíjpénztári számlát

OTP Önkéntes Nyugdíjpénztár 

Allianz Önkéntes Nyugdíjpénztár

Aegon Önkéntes Nyugdíjpénztár

Aranykor Önkéntes Nyugdíjpénztár

MKB Önkéntes Nyugdíjpénztár

Prémium Önkéntes Nyugdíjpénztár

Honvéd Önkéntes Nyugdíjpénztár

Erste Önkéntes Nyugdíjpénztár

Pannónia Önkéntes Nyugdíjpénztár

Generali Önkéntes Nyugdíjpénztár

Budapest Önkéntes Nyugdíjpénztár

Életút Nyugdíjpénztár

Milyen hozama lehet egy önkéntes nyugdíjpénztárnak?

Pénztári portfólió Egyéves nettó hozam (2020) 10 éves nettó átlaghozam
AEGON Klasszikus portfólió 0,8% 4,6%
AEGON Kiegyensúlyozott portfólió 3,4% 6,5%
AEGON Növekedési portfólió 4,5% 6,8%
AEGON Szakértői portfólió 6,6% 6,2%
AEGON Megatrend portfólió 26,1% 8,8%
Allianz Klasszikus 0,7% 2,3%
Allianz Kiegyensúlyozott 3,1% 6,2%
Allianz Növekedési 4,9% 7,3%
Allianz Kockázatvállaló 5,6% 7,4%
Aranykor – Csendélet 1,0% 5,7%
Aranykor – Harmónia 3,2% 5,5%
Aranykor – Egyensúly 4,4% 6,9%
Aranykor – Lendület 6,8% 7,7%
Budapest Nyugdíjpénztár – Aktív 5,4% 7,7%
Budapest Nyugdíjpénztár – Bebiztosító 0,4% 4,0%
ERSTE Kiszámítható portfólió 0,8% 5,0%
ERSTE Bázis portfólió 2,3% 5,8%
ERSTE Lendület portfólió 4,6% 6,7%
Életút Nyugdíjpénztár A-portfólió 0,8% 3,0%
Életút Nyugdíjpénztár B-portfólió 3,4% 6,6%
Életút Nyugdíjpénztár D-portfólió 2,7% 7,1%
Életút Nyugdíjpénztár R-portfólió 5,5% 4,8%
Életút Nyugdíjpénztár H-portfólió 2,1% 7,5%
Generali Eldorado Abszolút 2,4% 2,0%
Generali Eldorado Standard 0,2% 4,2%
Generali Eldorado Medium 4,9% 6,4%
Generali Eldorado Business 8,4% 5,8%
Honvéd – Klasszikus 1,1% 5,6%
Honvéd – Kiegyensúlyozott 1,3% 5,7%
Honvéd – Növekedési 2,0% 5,8%
Honvéd – Pénzpiaci 0,3% 2,4%
Magyar Posta Takarék – Alap 2,6% 4,7%
Magyar Posta Takarék – X.1 Generáció 2027 3,4% 5,1%
Magyar Posta Takarék – X.2 Generáció 2037 4,8% 5,4%
Magyar Posta Takarék – Y Generáció 2047 5,4% 5,6%
MKB Nyugdíjpénztár – Kiszámítható 0,6% 2,6%
MKB Nyugdíjpénztár – Klasszikus 0,2% 3,8%
MKB Nyugdíjpénztár – Kiegyensúlyozott 2,0% 6,5%
MKB Nyugdíjpénztár – Növekedési 3,3% 6,6%
OTP Nyugdíjpénztár – Klasszikus 0,8% 4,3%
OTP Nyugdíjpénztár – Kiegyensúlyozott 6,2% 7,1%
OTP Nyugdíjpénztár – Növekedési 9,1% 7,1%
OTP Nyugdíjpénztár – Kockázatkerülő 0,6% 2,3%
OTP Nyugdíjpénztár – Dinamikus 10,7% 7,1%
OTP Nyugdíjpénztár – Óvatos 3,0% 3,4%
Pannónia Klasszikus 0,3% 3,8%
Pannónia Kiegyensúlyozott 3,4% 5,5%
Pannónia Növekedési 4,4% 6,6%
Pannónia NKM Kiegyensúlyozott 3,0% 5,7%
Pannónia NKM Abszolút hozam 5,0% 4,9%
Pannónia IPOSZ 2,8% 4,8%
Prémium Klasszikus 2,9% 4,1%
Prémium Irány 2025 1,9% 5,8%
Prémium Irány 2035 5,3% 6,9%
Prémium Irány 2045 7,8% 12,2%
TEMPO Nyugdíjpénztár 1,4% 2,5%
  • Klasszikus portfóliók éves átlaghozama (főleg állampapírt tartalmaz): 3-6%
  • Kiegyensúlyozott portfóliók éves átlaghozama (már tartalmaz kötvényt, részvényt is): 5-7%
  • Növekedési portfóliók éves átlaghozama (részvénytúlyos): 6-7%

Szeretnél jó hozamokat elérni? Segítünk!

A költségeket is figyelembe vesszük, hogy tényleg jó döntést hozhass.

Szeretnél jó hozamokat elérni? Segítünk!

Költségek összehasonlítása: mi az az ÖNYP tartalékok?

Az önkéntes nyugdíjpénztár három zsebe

ez egy ábra az önkéntes nyugdíjpénztári tagdíj megoszlásáról zsebek szerint

Fedezeti tartalék

Működési tartalék

Likviditási tartalék

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: egy nyugdíjpénztár kiválasztásakor figyelembe kell venni, hogy az adott pénztárnál milyen arányban oszlanak meg az egyes tartalékok, és ami a legfontosabb, hogy a tagdíj hányad része kerül a fedezetibe, mivel az az érdeked, hogy ez az arány minél magasabb legyen. Ezek megoszlása akár pénztáron belül is változhat az éves tagdíj függvényében (jellemzően a magasabb tagdíj kevesebb levonással jár).

ez egy ábra az önkéntes nyugdíjpénztári tagdíj megoszlásáról kördiagramon ábrázolva

A működési díjterhelés

éves befizetés fedezeti tartalék működési tartalék likviditási tartalék
0 – 10 000 Ft/év 90% 9,9% 0,1%
10 001 – 120 000 Ft/év 94% 6% 0%
120 001– 600 000 Ft/év 97,5% 2,5% 0%
600 001 Ft/évtől 98,5% 1,4% 0,1%

A befektetési díjterhelés

A Teljes Költség Mutató, vagyis a TKM – mit jelent a TKM és mire jó?

  • a belépési díj,
  • a működési és likviditási tartalékra levont költség,
  • vagyonkezelői díjak,
  • felszámított költségek, letétkezelői díjak, brókeri jutalékok stb.,
  • a közvetett befektetési költségek, mint például az adott portfólióban megtalálható befektetési alapok költségei (pl. alapkezelési díj),
  • az egyösszegű nyugdíjcélú szolgáltatás kifizetésével kapcsolatos (pl. a szolgáltatásból levont) költségek.
  • az átlagos 10 éves TKM 1,47%;
  • az átlagos 20 éves TKM 0,99%;
  • az átlagos 30 éves TKM 0,84% volt.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: Jó eséllyel a te élethelyzeted el fog térni a típuspéldában szereplőétől. Ha te 15 évig takarítasz meg havi 30 000 forintot, akkor a te TKM-ed máris nem ugyanaz lesz, mint amit a pénztár megadott. Ebből az következik, hogy a TKM csak pénztárak közti összehasonlításra való.

Így lesz nyugdíjad, ha önkéntes nyugdíjpénztárat nyitsz

Tőke

Hozam

Adójóváírás

Hozzáférhetőség a nyugdíj után

ez egy ábra az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás hozzáférhetőségéről nyugdíjkorhatár elérése után
Forrás: MNB
  • kérheted a megtakarításod kifizetését egy összegben,
  • járadékként,
  • felveheted az összeg egy részét, a maradékot viszont kérheted járadékban.

Mit jelent a járadékfizetés?

  • ütemezett kifizetés: meghatározott összegű és gyakoriságú, vagyis egy bizonyos összeg, és tart, amíg tart. Az időközben befolyt hozamok függvényében újraszámítják az összegét. A járadékalapot te határozod meg, vagyis hogy a megtakarítás hányad részét fizessék ki ilyen módon.
  • biztos banktechnikai járadék: meghatározott időtartamú és gyakoriságú, vagyis a megtakarítást egy meghatározott időre osztják szét. Az időközben befolyt hozamok függvényében újraszámítják az összegét. A járadékalapot te határozod meg, vagyis hogy a megtakarítás hányad részét fizessék ki ilyen módon.
  • életjáradék: a biztosító fizeti az egyéni számla maximum 90%-a után, illetve a maradék egyenleget egy összegben fizetik ki. Te határozod meg a garanciaidőt, az életjáradék típusát (egy életre szóló vagy két életre szóló életjáradék), és azt, hogy kérsz-e kockázati többletszolgáltatást.

A járadékösszegek és -típusok módosítására járadékfolyósítás közben is van lehetőség.

  • minimum 5 évre kell szólnia,
  • havi, negyedéves vagy féléves gyakorisággal lehet kérni,
  • a járadék minimum összegét a pénztár alapszabálya határozza meg.
  • nem veszel ki pénzt egyáltalán,
  • csak a hozamot veszed fel,
  • felveszed a “teljes” megtakarítást, de csak maximum 90%-át veheted fel, amíg tag vagy,
  • csak a megtakarítás egy részét veszed fel (de minimum egyhavi tagdíjat),
  • előre meghatározott összegű és kifizetési gyakoriságú ütemezett járadékszolgáltatást kérsz,
  • életjáradékot kérsz.
  • fizetsz-e tovább tagdíjat,
  • vagy nyilatkozol a nemfizetésről.

A folyósítás módja

  • belföldi lakossági folyószámlára,
  • külföldi bankszámlára,
  • postai utalással állandó lakcímre vagy tartózkodási helyre.

Hozzáférhetőség a nyugdíj előtt

10 éven belül

10 év után

  • a megtakarítást felveszed, aminél a tőke után adóznod kell,
  • legfeljebb háromévente egy alkalommal kiveszed a hozamot adómentesen,
  • tagdíjat nem fizetsz tovább, viszont a megtakarítást a pénztárban hagyod (a minimum költségeket ilyenkor a hozamból levonják),
  • kilépsz a pénztárból, a megtakarítást pedig felveszed, az adót a tőke után megfizeted.
ez egy ábra az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás hozzáférhetőségéről nyugdíjkorhatár elérése előtt, várakozási idő letelte után

Az önkéntes nyugdíjpénztár adózása

  • 15%-os szja (adóalap: 87%), ezt a pénztár vonja le,
  • 15,5%-os szocho (adóalap: 87%), ezt neked kell megfizetned.
A pénztári tagság kezdete óta eltelt idő 11. évben 12. évben 13. évben 14. évben 15. évben 16. évben 17. évben 18. évben 19. évben 20. évben 21. évtől
A kifizetett tőke adóköteles része* 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
*2007.12.31-ig jóváírt tőkéből kifizetett összeg esetén. Forrás: Szja-törvény.
  • a kifizetett tőke adóköteles része × 87% × 15% szja,
  • a kifizetett tőke adóköteles része × 87% × 15,5% szocho.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: ha egy mód van rá, a pénztári nyugdíj megtakarításhoz nem javasolt hozzányúlni. Egyrészt adózni kell a tőke után, ami sok veszteséget okoz, másrészt ezt a megtakarítást időskori megélhetésed finanszírozására indítod, amit ha elköltesz, akkor kénytelen leszel ugyanúgy az állami nyugdíjra támaszkodni.

A hozzáférhetőség feltételei

  • nyugdíjjogosultságot igazoló okirat, ha még nem töltötted be az öregségi nyugdíjkorhatárt, pl. Nők 40 esetén,
  • azonosítási adatlap,
  • személyazonosító igazolvány és a lakcímkártya másolata,
  • minden egyéb nyomtatvány, amit a pénztár kér.

Mi történik elhalálozás esetén a megtakarításoddal?

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: mindenképp érdemes kedvezményezettet megjelölni, mert így egyszerűbben és gyorsabban fog hozzájutni a megtakarításhoz, míg a hagyatéki eljárás akár hónapokig is eltarthat.

Mi az a tagi kölcsön és hogyan működik?

  • összesen legalább 3 év pénztári tagság,
  • minimum 50 000 Ft, de maximum az egyéni számlán lévő megtakarítás 30%-ának megfelelő összeg,
  • futamideje 12 hónap,
  • a kamat a mindenkori jegybanki alapkamat + 5%,
  • a pénztár által megszabott időben nem lehet a tagnak tagdíjhátraléka,
  • az igénylőnek nem lehet tagi lekötése, sem más, folyamatban lévő tagi kölcsöne, ugyanakkor a tagi kölcsön többször is igénybe vehető, ha az igénylő mindig visszafizette a korábbiakat.

Mennyire biztonságos az önkéntes nyugdíjpénztár?

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: a biztonság kapcsán előjön, hogy a magánnyugdíjpénztár sorsára juthat-e az önkéntes nyugdíjpénztár. A válasz az, hogy nem. A magánnyugdíjpénztár az állami nyugdíjrendszer része volt, ahova a járulék egy részét lehetett befizetni. A nyugdíjpénztárba ezzel szemben önkéntes alapon, a leadózott jövedelmedből fizethetsz be, ami csak a tiéd, ahhoz az államnak semmi köze.

Neked való az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás?

  • ha legfeljebb 10-12 éved van hátra a nyugdíjkorhatár eléréséig,
  • ha elfogadod, hogy a nyugdíjkorhatár emelésével a pénzhez való hozzáférésed is későbbre tolódik,
  • kellően fegyelmezett és tudatos vagy ahhoz, hogy önszántadból, rendszeresen befizesd a megtakarítást,
  • a biztonság fontosabb szempont, mint a magas hozampotenciál,
  • 10 000 Ft-nál kevesebbet tudsz befizetni havonta,
  • alacsony költségű megtakarítást keresel,
  • nem akarsz a megtakarítás befektetési részével foglalkozni,
  • beéred a meglévő portfóliókkal,
  • nem igényelsz magad mellé tanácsadót,
  • igénybe tudod venni az akár 150 000 forint adójóváírást, mert van elég szja-d.

Az önkéntes nyugdíjpénztár hátránya

  • 10 évig semmi esetre sem férsz hozzá a félretett pénzedhez.
  • Nyugdíjkorhatárhoz kötött, hogy mikor férhetsz hozzá a tőkéhez adómentesen. Ha emelik a nyugdíjkorhatárt, akkor a megtakarítást is később veheted fel.
  • Hiába fizethet be a munkáltató, mióta kedvezőtlenebb az adózása, a munkáltatók már csak 32,1%-át adják a befizetéseknek. Régebben ez 60% felett volt.
  • A gyakorlat azt mutatja, hogy nem ösztönöz eléggé megtakarításra. Összesen 49% a tagdíjat nem fizetők aránya, akik még a néhány ezer forintos minimum tagdíjat sem fizetik be. Az egy főre jutó megtakarítás az MNB szerint 1,4 millió forint, ami nagyon kevés.
  • A pénztárak nagy arányban támaszkodnak magyar állampapírokra, vagyis a teljesítményük a magyar gazdaság teljesítményétől nagyban függ. A pénztárak egészét tekintve az MNB 2021. márciusi adatai szerint 50%-ban magyar állampapírba, 38,5%-ban részvénybe és befektetési jegyekbe, 6%-ban vállalati kötvénybe és 3%-ban készpénzbe fektetnek.
  • Az éves adójóváírás 150 000 forintos összege az önsegélyező és egészségpénztárakkal közös kereten osztozik, vagyis ha ezekben is tag vagy, akkor nem tudod az összes pénztárban a maximum adókedvezményt kihasználni.
  • Pénztáranként mindössze 2-6 megtakarítási portfólió közül lehet választani, amik nem fednek le minden befektetési igényt.
  • Nem kapsz magad mellé személyes tanácsadót.
Előnyök Hátrányok
Nem igényel befektetési szakértelmet Limitált választási lehetőségek
(2-6 befektetési portfólió pénztáranként)
Olcsó 50%-ban magyar állampapírba fektetnek
Adókedvezmény (akár évi 150.000 Ft) 10 év várakozási idő
Béren kívüli juttatásként is adható Munkáltatók már csak 1/3-át adják a befizetéseknek.
Rugalmas Nyugdíjkorhatárhoz kötött, ami emelkedhet

Tarthatóak-e az önkéntes nyugdíjpénztári hozamok?

Nyugdíjbiztosítás, nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ): mit választhatsz, ha az önkéntes nyugdíjpénztár nem neked való? 

NYESZ vagy önkéntes nyugdíjpénztár?

  • teljes befektetői szabadság,
  • nincs minimum befizetés, sem tagdíj,
  • Tartós Befektetési Számlává (TBSZ) alakítható.
  • teljes mértékben tiéd a befektetési kockázat,
  • szakértelmet igényel,
  • aktívan foglalkozni kell vele,
  • az intenzív kereskedés sok költséggel járhat,
  • nem motivál semmi abban, hogy rendszeresen félretedd a pénzt,
  • nyugdíjkorhatár előtti pénzfelvételnél az adójóváírás 120%-os összegét vissza kell fizetni az államnak,
  • nincs haláleseti kedvezményezett.

Nyugdíjbiztosítás vagy önkéntes nyugdíjpénztár?

  • létezik fix kamatos, garantált minimum lejárati összegű típusa,
  • állampapírba csak 15%-ban, befektetési jegyekbe viszont 73%-ban fektetnek, ez nagyobb hozampotenciált jelent,
  • nagyobb választék a befektetési portfóliókban: 950 biztosítási eszközalap szemben a 79 önkéntes nyugdíjpénztári portfólióval,
  • látod, hogy mibe fektetik a pénzed,
  • eldöntheted, melyik iparágba, régióba fektetnél,
  • jobban hozzáférsz a külföldi piacokhoz, tőzsdékhez,
  • személyes tanácsadót kapsz magad mellé,
  • életbiztosítási funkciója is van.
ábra, a nyugdíjbiztosítások befektetési eszközeinek aránya az MNB szerint
  • nehéz egyedül választani a rengeteg konstrukció közül,
  • vannak kifejezetten drága, költséges ajánlatok is,
  • 12-15 éves táv alatt nem éri meg elindítani,
  • 10 000 Ft alatti havi díjjal nem indítható,
  • nyugdíjkorhatár előtti pénzfelvételnél az adójóváírás 120%-os összegét vissza kell fizetni az államnak,
  • munkáltató nem fizethet be rá.

Kíváncsi vagy, melyik a hozzád illő nyugdíj-megtakarítás?

Egy független pénzügyi szakértő véleményét kérheted ki konkrét pénzintézeti nyugdíj ajánlatokra vonatkozóan.

Kíváncsi vagy, melyik a hozzád illő nyugdíj-megtakarítás?

Összefoglaló: hogyan válassz nyugdíjpénztárat? 

  • Miért nem inkább a NYESZ?
  • Miért nem inkább a nyugdíjbiztosítás?
  • költségek (TKMNYP)
  • múltbéli hozamok 10-15 éves távon
  • befektetési portfóliók

Segítünk a döntésben

„A tanácsadást teszteltettem is egy beépített emberrel. Semmit sem próbáltak rásózni, másfél óra alatt a nyugdíjon túl minden más befektetési terméket kiveséztek vele.” (Forbes, 2018. áprilisi szám)

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás a nyugdíjjogosultság megszerzésekor vehető fel, ami a legtöbb esetben a nyugdíjkorhatár elérését jelenti, de nők esetében a Nők 40 miatti korkedvezményes nyugdíjba vonulásnál is felvehető.

Ha nem fizeted az önkéntes nyugdíjpénztári minimum tagdíjat sem, akkor a megtakarításod hozamaiból fogják levonni.

A magánnyugdíjpénztár az állami nyugdíjrendszer része volt, ahova a járulék egy részét lehetett befizetni. A nyugdíjpénztárba ezzel szemben önkéntes alapon, a leadózott jövedelmedből fizethetsz be, ami csak a tiéd, ahhoz az államnak semmi köze.

Egyik egy pénztári, a másik egy biztosítói nyugdíj megtakarítás. Adójóváírás mindkettőre jár, de számtalan különbség lehet köztük hozamok, költségek és az egyéb feltételek terén.

Az önkéntes nyugdíjpénztár hozama adómentes, de csak 10 év tagság után férsz hozzá, és utána is csak háromévente veheted ki.

A számlaegyenleg az adott nyugdíjpénztár weblapján, az ügyfélportálba belépve kérdezhető le.

Ha a 2006 és 2020 közötti 15 évben takarítottál volna meg nyugdíjpénztárral, akkor az éves nettó átlaghozamod valahol 3,05 és 7,47% között alakult volna attól függően, hogy melyik pénztár melyik portfólióját választod.

A bruttó hozamráta a befektetéseken elért hozam százalékos mértéke, még a költségek levonása előtt. A vagyonkezelés sikerességét mutatja meg.

A nettó hozamráta a befektetéseken elért hozam vagyonkezeléssel összefüggő költségek levonása utáni százalékos mértéke. A választható portfóliós rendszert nem működtető pénztárak a fedezeti tartalékra, a választható portfóliós rendszert működtető pénztárak az adott portfólióra számítják ki a mértékét.

A referencia hozamráta egy viszonyítási hozam, amihez képest a vagyonkezelés sikerességét meg lehet állapítani. A pénztár a befektetési politikájával összhangban minden eszközcsoporthoz meghatározza az ún. referencia-indexet, ami a vonatkozó tőkepiaci index vagy több tőkepiaci index kombinációja. Céljuk, hogy legalább ezt a szintet teljesítsék. Ez az a hozamráta, amit egyébként a piacon az adott eszközcsoporttal adott időszakban el lehet érni. Ehhez képest megállapítható, hogy a pénztár (illetve annak vagyonkezelője) által elért bruttó hozamráta alul- vagy felülteljesítette az elvárható szintet.

A reálhozam ráta megmutatja, hogy adott időszakban a pénztári befektetés vásárlóértéke évente átlagosan mennyivel növekedett infláció felett. Más megközelítésben a nettó hozamráta infláció feletti része.

A fedezeti tartalékból fizetik a nyugdíjszolgáltatást, vagyis ez a tagok megtakarítása.

A működési tartalék az a díjrész, amiből a pénztár a működésének a költségeit finanszírozza.

A likviditási tartalék az a díjrész, ami az átmenetileg fel nem használt pénzeszközök gyűjtésére és a két másik alap általános tartalékaként szolgál. A pénztár fizetőképességét biztosítja.

Erre olvass tovább

Info
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a GRANTIS Hungary Zrt. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a GRANTIS Hungary Zrt. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
Deák Ferenc István
Linkedin
A GRANTIS és a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója, 12 éve pénzügyi szakember, cikkíró, elemző.
Hogy néz ki nálunk a tanácsadás?

Hogyan tudunk segíteni neked?

Miért a Grantis?

Miért a Grantis?

Mitől vagyunk függetlenek?

Mitől vagyunk függetlenek?