Nyugdíj előtakarékosság

Ha már eljutottál oda, hogy eldöntötted: félreteszel a nyugdíjadra, akkor elsőként érdemes kipróbálnod az ingyenes nyugdíjkalkulátorunkat, annak eldöntésére, hogy havonta mekkora összeget is kell erre a célra elkülönítened. A következő kérdés, pedig amire valószínűleg választ szeretnél kapni, az hogy mégis melyik nyugdíj előtakarékosságba érdemes fizetni ezt a havi megtakarított összeget?
Ebben segítek most neked az alábbi rövid és nagyon lényegre törő cikkben, sőt az általánosságokon felül, konkrétan megnézzük a számokat is, hogy ezzel is közelebb kerülhess egy racionálisan megalapozott döntés meghozatalához.


Nyugdíj előtakarékosságok összehasonlítása

A piacon 3 olyan nyugdíjcélú megtakarítás közül választhatsz, amelyet az állam éves 20% adókedvezménnyel is támogat. Fontos tudnod, hogy egyik sem jobb vagy rosszabb, mint a másik, hanem inkább rajtad, az élethelyzeteden, a befektetési szokásaidon, és lehetőségeiden múlik, hogy melyikkel jársz a legjobban. Sőt esetenként ezek kombinálásával érheted el a legbiztosabb és legmagasabb összegű nyugdíjkiegészítést!

Az egyszerűség kedvéért egy rövid táblázatban hasonlítottam össze számodra, az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíjbiztosítás és a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) főbb tulajdonságait:

Adókedvezményes Nyugdíj előtakarékosságok

Adókedvezményes Nyugdíj előtakarékosságok

A fenti táblázat alapján már valószínűleg nagyjából be tudod lőni, hogy melyik nyugdíj megtakarítás ami neked való, de ha mégsem akkor hadd legyek még konkrétabb!


Melyik nyugdíj előtakarékosságot válasszam?

Az önkéntes nyugdíjpénztár a megfelelő választás számodra, ha szívesen fektetsz a saját pénzedből is, egy állami nyugdíjhoz nagyon hasonló kockázatú rendszerbe. Az önkéntes pénztárak még legkockázatosabb portfóliójukat tekintve is, legalább 50-60%-ban magyar állampapírt tartalmaznak, ami konkrétan azt jelenti, hogy a nyugdíjra szánt tőkéd felét kölcsön adod az államnak. Az elérhető hozamod így a hazai gazdaság és az állampapírok teljesítményétől fog függeni, ezen felül persze szerepet játszik a portfólióban lévő maradék 40-50%-os befektetési rész is, amely szintén magyar értékpapír lesz, így lehet akár már részvény is. Az biztos tehát, hogy a teljes nyugdíjtőkédet a hazai gazdaság rulett kerekére teszed fel, így a pénzed gyarapodását is a határon belüli mozgások fogják meghatározni.

Ez nem jelent indokolatlan nagy kockázatot számodra, ha már csak 10-12, vagy kevesebb időd van hátra a nyugdíjig, vagy ha a tagdíjat a munkáltatód fizeti helyetted. (Az adókedvezmény viszont csak a saját befizetésekre jár.)

Ha viszont ténylegesen saját pénzből takarítasz meg és ennél hosszabb időre, akkor érdemesebb teljesen függetlenedned a hazai gazdaságtól és nyugdíjrendszertől.

Ebben az esetben első lehetőségként választhatod a nyugdíj előtakarékossági számlát, ehhez azonban szükséges, hogy rendelkezz, némi pénzügyi háttértudással. A NYESZ számlán ugyanis, az önkéntes nyugdíjpénztárral szemben, nem fogsz találni előre összeállított portfóliókat, így saját magadnak kell kiválasztanod, hogy mely értékpapírokkal, mikor és hogyan kereskedj. A szabadságod itt nagyobb, hiszen már nem csak hazai, de EU-s értékpapírok közül is válogathatsz, a hozamok viszont teljes egészében rajtad múlnak, pontosabban a mögöttes befektetésed kezelésén. Az elért hozamod így lehet akár évi 20% is, de ugyanennyi mínuszban is előfordulhat!

Ha ez a fajta szabadság szimpatikus neked, de valamiképpen szeretnéd ezt ötvözni az önkéntes nyugdíjpénztárnál felkínált kényelemmel, akkor a nyugdíjbiztosítás lesz a számodra megfelelő választás.

A nyugdíjbiztosítás esetében szintén te választod ki, hogy melyik régióba vagy iparágba bízol meg hosszú távon, azonban itt a segítségedre vannak a különböző garantált- és menedzselt alapok is. Ennek köszönhetően a NYESZ számlával ellentétben, nem szükséges, hogy rendelkezz pénzügyi szaktudással, hiszen a befektetési alapokat szakértelemmel kezelik helyetted, viszont ugyanúgy megtapasztalhatod a pénztáraknál felkínált előre összeállított portfóliós kényelmet is. Mégsem vagy azonban kitéve hazai gazdaság hánykolódásának, hiszen dönthetsz akár úgy is, hogy például a német nyugdíjalapból, a lehető legkevesebb időráfordítás mellett, szeretnéd időskori éveidet finanszírozni.


Mit mondanak a számok?

Ha te inkább racionálisabb vagy és a költségek / hozamok alapján választanál nyugdíj megtakarítási formát, akkor ezt a fejezetet magadénak fogod érezni. Készítettem egy kalkulációt mind a 3 államilag támogatott nyugdíj megtakarítás formát figyelembe véve, annak érdekében, hogy megnézzük, hogy pontosan melyik befektetés eredményezheti neked a legmagasabb lejárati összeget. Az elméleti síkból kilépve, azonban a konkrétumokat tartottam szem előtt, ezért fogtam és összegyűjtöttem neked mind a 3 megtakarítási forma esetében, az utóbbi 5 évben eddig elért hozamokat, és ezeket vettem a számítás alapjául.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak esetén az alábbi portfóliók átlaghozamaival számoltam: Aegon: Klasszikus „A”, Kiegyensúlyozott „B”, Növekedési „D” . Allianz: Középutas „P1”, Klasszikus „P2”, Kiegyensúlyozott „P3”, Növekedési „P4”, Szolgáltatási „PJ”. Aranykor: Klasszikus, Kiegyensúlyozott, Növekedési, Életút: A, B, D.Erste: portfólió,Generali: Eldorado Starndard, Eldorado Medium, Eldorado Business, Eldorado Fix. ING: Csendélet, Egyensúly, Lendület. MKB: Klasszikus, Kiegyensúlyozott, Növekedési, Kiszámítható.OTP: Klasszikus, Kiegyensúlyozott, Növekedési, Kockázatkerülő, Dinamikus, Szolgáltatási. Prémium: Nyugodt Jövő, Fiatalos Lendület, Arany középút és Pannónia: Klasszikus, Kiegyensúlyozott, és Növekedési portfóliók.

Nyugdíjbiztosítások esetében alapul vettem minden olyan befektetési alapot, amely nem tiszta részvény alapú és menedzselt, vagy vegyes, de van legalább 5 éves múltja, így: Uniqa: menedzselt alapok, vegyes alapok, Signal: Concorde 2000, KH: Aranykosár, Generali: Vegyes alapok, Erste: Globe Ingatlan vegyes alap, CIG: vegyes alapok, és AXA: vegyes alapok.

A NYESZ számla esetében pedig azt feltételeztem, hogy 100%-ban magyar állampapírban tartjuk a pénzt, így az utóbbi 5 év állampapír hozamával kalkuláltam. A táblázat az elért hozamokon felül konkrét számlákkal és ténylegesen beállított költségekkel számol, így a lehető legreálisabb alapot adja az összehasonlításhoz.

Kijelenthetjük tehát, hogy ha az utóbbi 5 év átlaghozamait vesszük alapul és azt vetítjük ki a jövőre, akkor a 3 államilag támogatott nyugdíj előtakarékosság, pontosan így néz ki számokban:

Nyugdíj előtakarékosság: Az elmúlt 5 év hozamai

Nyugdíj előtakarékosság: Az elmúlt 5 év hozamai

Értelmezzük együtt ezeket a számokat!

Havi 25.000 Ft-os befizetést vettünk alapul, egy 35, egy 45 és egy 55 éves előtakarékoskodó esetében. A számítás során ugyanakkora adókedvezmény jár mindhárom megtakarításra, a pontos hozamok és költségek pedig a fentiek alapján szintén tükrözik a valóságot. A nyugdíjba vonulást egységesen 65 éves korra feltételeztük.

A lejárati egyenlegekből azt lehet mondani, hogy a múlt adatai alapján, 10 éves futamidőre, azaz az idősebb korosztály számára, bár nem sokkal, de a NYESZ-en tartott állampapír bizonyulna a legjobb megoldásnak. (Persze csak akkor, ha a 6,5%-os éves állampapír hozam valóban 10 évig megvalósulna.)

Ennél hosszabb, legalább 20 éves futamidőre, azaz fiatalabb korosztálynak, a nyugdíjbiztosítás már közel 2 millióval magasabb lejárati összeget eredményez, mint a NYESZ és az önkéntes pénztár.

30 év körüli futamidő esetén, pedig élesen elválik a különbség és mindegy 7 millió forinttal több pénzünk gyűlhet össze nyugdíjbiztosításban, mint a másik 2 versenyző esetén.

Ne felejtsük el azonban, hogy ezek csak irányszámok, amelyek a múltra vonatkoznak, amikor viszont nyugdíj előtakarékosságot választunk, akkor a jövőbe fektetünk be!


Segítünk választani!

Ahogy ebből a bejegyzésből is látszik, hogy még konkrét hozamadatok birtokában sem lehet egyértelműen kijelenteni, hogy általánosságban az önkéntes nyugdíjpénztárral vagy a NYESZ számlával fog összegyűlni a legmagasabb összegű nyugdíjtőkéd a lejáratkor. Nem elég csak a konstrukciót ismerni, a kiválasztott megtakarítási típus után körbe is kell nézni a piacon, hogy melyik bank / biztosító / nyugdíjpénztár kínálja a legjobb ajánlatot. Ez rengeteg sorbaállást, időt és utánajárást igényel, amely könnyedén megspórolható, ha az ember szakértői segítséget vesz igénybe. Ráadásul, amikor egy konkrét ajánlat mellett elköteleződünk, akkor azt se felejtsük el, hogy 20-25 vagy akár 30 éves szerződést írunk alá. Kiemelkedően fontos ezért tisztában lenni néhány olyan kérdéssel, amelyet most még nem érzünk, de a jövő választ fog adni rá:

Hogyan érinti a nyugdíj megtakarításomat, ha majd hazánkban euró lesz a valuta?
Merre fog mozogni a jegybanki alapkamat és mi lesz az állampapírhozamokkal, ha a 8-10 évvel ezelőtt kibocsájtott hosszú lejáratú és magas kamatozású papírok már teljesen kifutottak?
Mennyiben érinti ez az önkéntes nyugdíjpénztári hozamkilátásokat a jövőben?

Ha mindezekre a kérdésekre te is szeretnél választ kapni, és a legbiztosabb nyugdíj előtakarékossági formát választanád, akkor üljünk le egy kávé mellé beszélgetni! Legyen szó önkéntes nyugdíjpénztárról, NYESZ számláról, vagy nyugdíjbiztosításról, apró betű mentesen és érthetően segítek neked kiválasztani azt, amelyikkel a legnagyobb biztonságban gyarapíthatod a nyugdíjra szánt tőkédet. A tanácsadás számodra ingyenes és kötelezettségmentes, azt viszont megígérem neked, hogy életed egyik legjobb befektetése lesz ez az 1 órás konzultáció. Töltsd ki ezt a rövid űrlapot és nézzük meg együtt miből építkezhetünk!

Jelentkezz ingyenes nyugdíj konzultációra!

Sebestyén András vagyok, nyugdíj megtakarítás szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj elő takarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot és pillanatokon belül felvesszük veled a kapcsolatot!


Töltsd ki ezt a rövid űrlapot!

Adatvédelmi szabályzat elfogadása