Vállalkozó vagy? Magas a béred? Ezért leszel bajban

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Ha sikeres vállalkozó vagy, esetleg az átlagnál többet kereső alkalmazott, akkor talán most úgy érzed, hogy jól megélsz a pénzedből, de később ez nem feltétlen lesz így. Magasabb életszínvonalat szoktál meg, mint az átlag, amit valószínűleg nyugdíjasként is fenn szeretnél tartani. Azt nem kalkulálod be, hogy a nyugdíjad legalább 40-50%-kal kevesebb lesz, mint a korábbi bevételeid. Ezért most leírom, hogyan tudod pótolni ezt a kieső összeget. (Az idő az egyik legfontosabb tényező. December 31-ig, ha nyugdíjcélú megtakarítást indítasz, akár 130 ezer forinttal lehetsz gazdagabb. Erről infókat itt találsz.)

A mai magyar nettó átlagbér 193 000 forint, ami a közép-magyarországi régióban ennél még magasabb is (Budapesten például 245 ezer forint). Feltételezem tehát, hogy ennél többet keresel: vagy vállalkozóként, vagy munkavállalóként.

Érdemes is különválasztani a kettőt.

I. Ennyi nyugdíjad lesz vállalkozóként

Vállalkozóként esélyes, hogy te is minimálbérre vagy bejelentve, így az állami nyugdíjat is ennek arányában fogod kapni. Ha holnap elérnéd a nyugdíjkorhatárt, szerény 40-45 ezer forintot kapnál havonta. Nem is kell nagyon fejtegetnem, mire lenne ez elég (nyilvánvalóan semmire).

Tegyük fel, hogy a kényelmes élethez neked még plusz 300 ezer forintra lenne szükséged havonta az állami nyugdíjad mellé. Ha 80 éves korodig élsz, akkor 15 évre ez 54 millió forint (inflációval nem számolva). Vajon lesz ennyi félretett pénzed, mikor nyugdíjba vonulsz? Könnyű elkölteni másra, ha nincs tudatos megtakarítási stratégiád. És bizony a vállalkozást sem vezetheted örökké.

Ha ennyi plusz pénzt szeretnél, akkor a kalkulátorunkkal könnyen kiszámíthatod, hogy 25 éven keresztül havi 57 ezer forintot félre kell tenned a nyugdíjadra. Ebben az esetben is csak akkor kapsz havi 300+ ezer forintot 15 éven keresztül, ha járadékként veszed föl. Vagyis mindig csak egyhavi összeget veszel ki a megtakarításodból, a maradékot bent hagyod, hogy hozamot termeljen.

Ez nem kevés összeg, de ez az ára annak, hogy a magas életszínvonaladat fenn tudd tartani akkor is, mikor már nem dolgozol. Ha már vállalkozóként megteheted, hogy minimálbér után fizetsz nyugdíjjárulékot, akkor kötelességed, hogy magánúton gondoskodj a nyugdíjadról, például egy nyugdíjbiztosítás elindításával.

II. Ennyi nyugdíjad lesz jól kereső alkalmazottként

Ha munkavállaló vagy átlag feletti fizetéssel, annak az előnye egyben a hátránya is. Többet fizetsz nyugdíjjárulékra, vagyis magasabb állami nyugdíjra számíthatsz, mint egy minimálbérre bejelentett vállalkozó, ami elméletileg előnyt jelent. Viszont hiába fizetsz be annyi nyugdíjjárulékot, a nyugdíjad attól még így is csak a korábbi fizetésed 60-70%-át fogja elérni.

Vagyis ez azt jelenti, hogy a havi bevételed nagyobb százalékát adózod le, mint egy vállalkozó, ezért kevesebb marad a zsebedben, amiből félre tudnál tenni a privát nyugdíjadra. De ha élhető nyugdíjat akarsz, akkor nincs más választásod, kénytelen vagy a nettódból kiszorítani azt az összeget, ami az időskori megélhetésed biztosítja majd. Szerencsére mivel átlagon felül keresel, így ezt könnyebben meg tudod tenni.

Tegyük fel, hogy IT-s területen dolgozol, ezért a havi nettó 400 ezer forintot könnyedén megkeresed. Jó esetben ennek a felét, azaz 200 ezret kapnál meg nyugdíjasként, ami nem rossz, de a fizetésedhez képest semmi. Vagyis a kiadásaidat a felére kellene csökkentened. Vagy el is kezdhetsz inkább félretenni, hogy a deficitet kipótold.

A kalkulátor most is segít:

Ha 40 éves korodig hozzálátsz, akkor havi 38 ezer forintból már havi 200 ezer forint járadékot kaphatsz 15 éven keresztül.

Sokallod? Hiába, ha nincs más választásod

Soknak tűnik, hogy havi 38 vagy 57 ezer forintot félre kell tenned? Sajnos ez az ára annak, hogy idősként a korábbi életszínvonaladat fenn tudd tartani. Te is látod, hogy az állami nyugdíjtól nem várhatsz sokat. A demográfiai krízis (az elöregedés) olyan súlyos, hogy ezt az állam sem tudja már megoldani. Legfeljebb áthárítja a felelősséget azzal, hogy adójóváírást ad, és azt mondja ezzel, hogy ő megadta a lehetőséget a privát nyugdíjra.

Lehet rosszakat hallottál a magánnyugdíjpénztárakról, és arról, ahogy a vagyonukat az állam kezelte, de egy nyugdíjbiztosításnál nincs lehetősége hozzáférni a megtakarításodhoz, míg a manyupnál törvényileg megtehette, hogy gyakorlatilag megszünteti őket. A nyugdíjbiztosítási vagyonod ugyanolyan privát tulajdon, mint az autód vagy a bankszámlád. Abszurd feltételezés, hogy az állam hozzáférhet egy (többnyire) külföldi illetőségű pénzintézetnél tárolt számlához. (Erről bővebben itt olvashatsz.)

Másrészt ha nem indítasz nyugdíjcélú megtakarítást, akkor csak reménykedhetsz, hogy örökké munkaképes leszel, vagy örökölsz, vagy megnyered a lottót. Én inkább egyikre sem fogadnék a helyedben. Nagyon sokan már 55-60 éves koruk tájékán munkaképtelenné válnak, és így élnek le akár további 20-25 évet. A vállalkozást nem tudod örökké vezetni (talán nem is hiányzik a sok stressz), és alkalmazottként sem hiszem, hogy 70 éves korodig akarsz dolgozni.

Ha nyugdíjbiztosítást indítasz még az idén, tehát december 31-ig, akkor azzal máris 130 ezer forint adójóváírást kaphatsz (minimálbér után is!). Ez azt jelenti, hogy az első félévben 20% garantált hozamod lehet. A részletekről itt olvashatsz bővebben.

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 304 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555