Sokan csalódnak majd az önkéntes nyugdíjpénztári tagok közül

Richter Ádám

Az önkéntes nyugdíjpénztárak tagjai közül sokan bizonyára abban a megnyugtató tudatban vannak, hogy nincs okuk az aggodalomra, ők mindent megtettek a boldog nyugdíjas évekért. A befizetéseket látva viszont lesznek, akik csalódni fognak nyugdíjasként, mert ekkor jönnek rá, hogy nem tettek félre eleget. Az adókörnyezet sem nekik kedvez.

Az Önkéntes Pénztárak Országos Szövetségével (ÖPOSZ) együttműködő önkéntes nyugdíjpénztáraknak 1,056 millióan tagjai. Ennek a magas számnak csak örülni lehet, azonban ha megnézzük, mennyi megtakarítása van egy átlagos pénztári tagnak, az már kevésbé lelkesítő. Az egy tagra jutó megtakarítás átlagosan 1,15 millió forint, ami lehet, hogy elsőre jól hangzik, de 15-20 nyugdíjas évre szétosztva nem olyan magas összeg. Húsz éven át ekkora összeg havi 4791 Ft-ot jelent, és akkor az inflációval még nem is számoltunk.

Mondhatnánk, hogy ez az összeg azért ilyen alacsony, mert sokan még fiatalok a tagok közül, és nem volt idejük elegendő privát nyugdíjtőke összegyűjtésére. A statisztikákból azonban pontosan látszik, hogy nem lehet mindent a fiatal befizetők számlájára írni. Ahogy a Portfolio egyik konferenciáján elhangzott:

az önkéntes nyugdíjpénztáraknál a 25–65 éves kor között minden korévnél 40% feletti a tagdíjat nem fizetők aránya.

Vagyis bármely korcsoportot nézzük, a tagok közel fele nem fizet tagdíjat. Ez nem olyan meglepő, hiszen az emberek jelentős része így működik: ami nem kötelező, azt nem csinálja. Elfogy a kezdeti lelkesedés, és elkezdenek kiadásként tekinteni a nyugdíj megtakarításra. Pedig erre nem szabad elköltött pénzként gondolni, hiszen nem költik el attól még, hogy kiadják a kezeik közül, csak félreteszik későbbre. Attól még egyszer ugyanúgy az övék lesz.

De ha be is fizetik a pénzt, sokszor akkor sem eleget. Egy múltkori cikkemben bemutattam, milyen eredményeket tud felmutatni a háromféle nyugdíj előtakarékossági program, és az önkéntes nyugdíjpénztáraknál havi átlag 3 ezer forintot fizetett be egy-egy tag, ami nagyon kevés. Ezzel a tempóval száz évig is gyűjtögethetnének, hogy tisztességes nyugdíj-kiegészítésük legyen.

A munkáltatói hozzájárulások is csökkenőben

A munkáltatók is fizethetnek be pénzt az önkéntes nyugdíjpénztárba a dolgozóik után, ezek a befizetések azonban 2008 óta csökkenő tendenciát mutatnak. Annyira ezen sem kell meglepődni, mert a megemelt adóterhek nem kedveznek a pénztári befizetéseknek. 43,66%-os adó mellett sok munkáltató nem is szívesen fordít erre, másrészt a dolgozók sem feltétlen erre használják a cafeteria-keretüket, mert a készpénzes kifizetés és a SZÉP-kártya alacsonyabb adóteher alá esik (34,22%). Ezek miatt az átlagos munkáltatói befizetés 2500–3000 Ft volt havonta pénztártagonként.

Az állam 20%-os adójóváírást biztosít a nyugdíj-befizetések után, de a munkáltatói befizetések után ez nem vehető igénybe. Na, nem mintha sokan éltek volna ezzel a lehetőséggel 2015-ben: 800 ezren nem vették igénybe az adójóváírást az önkéntes nyugdíjpénztári tagok közül. Egyes híradások szerint ez az arány valamelyest javult azóta, de még mindig sokan hagyják veszni a jogosan járó támogatást.

Vannak, akik átlagban ötször ennyit fizetnek be havonta

nyugdíjbiztosítások népszerűsége eközben töretlenül nő. Arra ugyanúgy jár az évi 20%-os adójóváírás a befizetések után, és bizonyos esetekben már a munkáltatót is be lehet vonni a díjfizetésbe (az adóteher sajnos ugyanúgy 43,66% ennél is). Egy nyugdíjbiztosítási szerződéssel rendelkező ember évente átlagosan 200 ezer forintot fizet be, ami havi közel 17 ezer forintot jelent. Hasonlítsuk ezt össze az önkéntes nyugdíjpénztári tagok havi átlag 3 ezer forintos befizetésével – a különbség elég nagy.

Pedig a nyugdíjbiztosításokra is hasonló feltételek vonatkoznak, mint az önkéntes nyugdíjpénztári konstrukciókra, ám előbbi olyan rendszerben működik, ami hatékonyabban ösztönzi az embereket a megtakarításra. Az önkéntes nyugdíjpénztárak hátulütőiről itt olvashatsz még bővebben. A NYESZ egy különutas megoldás, amire bár jár a 20%-os adójóváírás, munkáltatói befizetésre itt nincs lehetőség (ez egy értékpapír-számla, tehát nagyon más, mint a másik kettő).

Több jel mutat arra, hogy a privát nyugdíj megtakarításokra égető szükség lehet, mert az állami nyugdíjrendszer gyenge lábakon áll (erről cikk például itt).

A kérdés már lassan nem az, hogy élj-e ezekkel a lehetőségekkel, hanem az, hogy a három közül melyikkel érdemes.

Ha segítséget kérnél, a legjobb helyen jársz. Írj nekünk, és ellátunk tanácsokkal, teljesen ingyen.

Ezt a cikket 727 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555