Nyugdíjbiztosítás TKM Maximum: Júliustól olcsóbb lesz a nyugdíj előtakarékosság!

Verba György

Alig telt el néhány hónap a PSZÁF, MNB-be olvadása óta, de a legelső ajánlás már meg is született, méghozzá az új államilag támogatott nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatban: Bevezették a TKM maximumot, amely szigorú szabályozást jelent a nyugdíjbiztosítások Teljes Költség Mutatójával kapcsolatban. A témáról a Kossuth Rádiónak is nyilatkoztunk, így ebben a cikkben a legfontosabb tudnivalókat foglaltuk össze neked ezzel a fontos lépéssel kapcsolatban.

A korábbi TKM limittel szemben szemben, a TKM maximum vagy TKM plafon bár erősebb ajánlást jelent az MNB részéről, de még mindig nincsen jogszabályba foglalva.

Az új ajánlás szerint a maximum TKM-et úgy kell meghatározni a nyugdíjbiztosítások esetében, hogy az ügyfélnek garantálva legyen a tőkenövekedés a futamidő végéig, azaz a hozamot ne ehessék meg a költségek.
[toggle title=”Kattints ide, ha nem tudod, hogy mi az a TKM!”]

A TKM vagy teljes költség mutató, egy olyan egységesített referencia százalékos érték, amely egy típuspéldán keresztül mutatja meg a unit-linked típusú életbiztosítások felmerülő költségeit. A TKM rámutat, hogy az egységesített paraméterek mentén mekkora hozamveszteség ér téged évente, azaz, hogy a költségek levonása miatt mennyivel csökken az elért éves hozamod. A TKM egy referencia szám, amely szigorúan csak a költségek mentén teszi könnyebben összehasonlíthatóvá a unit-linked életbiztosításokat, azonban teljes körű és objektív értékelésre nem alkalmas. A TKM típus példájában a Biztosított egy 35 éves személy, aki egyszeri díjas szerződés esetén 1.500.000 Ft-os egyszeri (vagy ennek megfelelő EUR/USD/CHF), rendszeres díjas szerződés esetén 250.000 Ft-os (vagy ennek megfelelő EUR/USD/CHF) díjat fizet, éves díjfizetési gyakorisággal, csoportos beszedéssel vagy átutalással. A TKM tehát nem a megkötni kívánt szerződés konkrét felmerülő költségeit mutatja meg, hanem egy általános típuspéldán alapuló számítást közöl. Ebből következően a te szerződésed egyedi paramétereire való tekintettel, akár lényeges eltérés is mutatkozhat a közölt TKM-től.[/toggle]

Ennek megfelelően a Teljes Költség Mutató a biztosítók nyugdíjbiztosítási ajánlatai esetében, a futamidőtől függően nem haladhatja meg a következő maximumokat:

10 éves futamidő – Maximum TKM: 4,25 %
15 éves futamidő – Maximum TKM: 3,95 %
20 éves futamidő – Maximum TKM: 3,5 %

Komplex termékek esetében, ahol a szerződés biztosítási elemeket is tartalmaz, magasabb a hozamkilátás, vagy különböző garanciákat is nyújt a termék, a fenti értékektől maximum 2 %-kal térhetnek el a Biztosítók. A biztosítóknak legkésőbb 2014 július 1.-ig van idejük arra, hogy a nyugdíjbiztosítási termékeiket a fenti költségszinteknek megfelelően alakítsák át, illetve feltehetően egyéni döntésük lesz az, hogy a költségcsökkentést a már megkötött szerződésekre, visszamenőleg is bevezetik-e.

 

Mit jelent ez a költségcsökkentés pontosan?

Arról már ebben a cikkben is írtam hogy bármiféle ajánlás nélkül, ha az ember szán egy kis időt a keresésre, netán független szakértőhöz is fordul a döntés előtt, már most is talál bőven a költségmaximum alatti terméket szép számban a piacon.

A nyugdíjbiztostíási piac viszont 80%-ban valóban túlárazott, így azok a Biztosítók és ügynökök, akik a magasabb jutalék reményében ajánlottak drágább terméket az ügyfeleknek, feltehetően kevesebb profitra fognak szert tenni a jövőben.

A fenti cikkben arra is részletesen kitértem, hogy a TKM mutató miért nem alkalmas egy nyugdíjbiztosítás költséghányadának pontos meghatározására, így ezzel az új szabályozással az MNB egyetlenegy célt fog csak elérni: Az extrém drága termékeket ki fogja szorítani a piacról, és talán egy kicsivel fokozódni fog az emberek tudatossága is, mielőtt nyugdíjbiztosítást választanak maguknak.

Addig ugyanis amíg a korábbi TKM limitnek a piacon lévő nyugdíjbiztosítási termékek döntő hányada megfelelt, az új TKM maximum komoly munkát fog róni a Biztosítókra.

Az egyes termékek átalakulásáról és költségeinek csökkentéséről a Nyugdíjbiztosítás összehasonlító oldalunkon folyamatosan frissítve fogunk tájékoztatást nyújtani, és a biztosítókkal kommunikálva kerül majd sor a termékek költségadatainak frissítésére is.

 

Valóban drágább a nyugdíjbiztosítás, mint a NYESZ és az Önkéntes Nyugdíjpénztár?

A hivatalos információk szerint az MNB megpróbálta összevetni a különböző adókedvezménnyel érintett termékek költségszerkezetét. Ez alapján az önkéntes nyugdíjpénztár 1,87%-os átlagos költségszerkezettel bír, a NYESZ számla pedig 0,73%-kal, de csak abban az esetben, ha kizárólag tartjuk rajta az értékpapírokat, és nem kereskedünk velük, folyamatos kereskedés esetén viszont, amire a számla eredendően ki lett találva, ez az átlagos költségszint 3,3%.

Ebből jól látható, hogy egy 2% TKM körüli nyugdíjbiztosítás valójában költségben megveri az aktívan használt NYESZ számlát, az önkéntes nyugdíjpénztár azonban költség oldalról valóban olcsóbb megoldásnak tűnik, a hozam oldal viszont a kötelező állampapír kitettség miatt erősen korlátozva van, végeredményben tehát a pénztárakkal elért reálhozamunk még kevesebb is lehet, mint egy nyugdíjbiztosítás esetén.

A témát bővebben az alábbi 2 cikkemben érintettem:

Önkéntes nyugdíjpénztár vagy nyugdíjbiztosítás?
NYESZ vagy nyugdíjbiztosítás?

 

Mit tartalmaz még az új MNB ajánlás?

Nézzük meg azokat a pontokat, ahol az MNB további konkrét állásfoglalást fogalmazott meg:

Járadékfizetés

A felügyelet a TKM maximum mellett fontosnak tartja még továbbá, hogy a jövőben a nyugdíjbiztosítások mindegyike a lejáratkor ne csak egyösszegben, de járadékban is teljesítsen kifizetést, mégpedig az életjáradékot tartják erre megfelelőnek, amely gyakorlatilag a lejárattól a Biztosított személy haláláig tart. Erre már most szintén jó pár nyugdíjbiztosítási szerződés alkalmas, de kétségtelenül jogosnak tarjuk mi is az igényt, hogy ezt minden szerződésre vonatkozóan legalább választható opcióként előírják.

Első az ügyféligény!

A harmadik fontos „kérés” az MNB részéről, hogy a termékek ténylegesen az ügyfelek igényeire alapozva kerüljenek kifejlesztésre és értékesítésre. Ennek megfelelően várhatóan a nyugdíjbiztosítási értékesítők végre nagyobb ellenőrzést kapnak az MNB részéről, és a termékfejlesztés is egyre inkább az ügyfelek véleményei és igényei alapján fog zajlani. Ez a kezdeményezés nagyon közel áll a szívünkhöz, ezért a Nyugdíjbiztosítás.com is belefogott egy 100%-ban ügyféligényre alapuló saját nyugdíjbiztosítási szerződés lefejlesztésébe, amellyel várhatóan október közepén fogunk megjelenni.

Az adókedvezmény leválasztása

Fontos tudni, hogy az adójóváírást az állam elsősorban a nyugdíjunkra adja, ezért ezt, és ennek hozamait elkülönülten kell kezelni a fő szerződéstől. Továbbá lehetővé kell tenni azt is, hogy a biztosítók ne legyenek érdekeltek abban, hogy a szerződések a cél előtt lejárjanak, ezt pedig úgy kívánják elérni, hogy a szankciókat kizárólag az adójogi hatály alá terelik.

A nyugdíjhoz igazodó mögöttes befektetések

Az MNB elvárja a unit-linked alapú nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatban, hogy a biztosítók alakítsanak ki olyan életciklus szemléletű befektetési alapokat, amelyek harmóniában állnak a nyugdíjtőke felépítési időszakával. Ezt megfejelnék különböző vég- és hozamgaranciákkal is, amelyek tovább csökkentik az ilyen típusú nyugdíjbiztosítások kockázatát.

Természetesen ilyen fix lejáratú ún. célpont alapok már most is megtalálhatóak néhány biztosító kínálatában, sőt a véggaranciára és az árfolyammaximum garanciára is lehet már a jelenben megoldást találni. Ezek az eszközalapok nem csak a hozamkilátást tekintve jelentenek egyedülálló megoldást a piacon, de emellett a befektetések biztonsági faktorát is jelentősen megemelik.

 

A jövő egyértelműen a nyugdíj előtakarékosságé

Az MNB fokozódó felügyeleti lépéseiből, és a nyugdíjbiztosítások törvényi szabályozásának folyamatos finomításából, egyértelműen az az irány látszik kirajzolódni, hogy az állam nem kíván többet foglalkozni az állami nyugdíjrendszerrel. Ezzel ellentétben inkább az öngondoskodás felé vezeti az állampolgárokat, és igyekszik megadni nekünk minden olyan támogatást, amely elősegítheti a nyugdíj előtakarékosság elterjedését. Az új adókedvezmény bevezetése is ezt a fajta megoldást támasztja alá. Az állami nyugdíjak csökkenése azt hiszem mindenki számára látható és érezhető folyamat, amelyről te is meggyőződhetsz, ha kipróbálod ingyenes nyugdíj kalkulátorunkat.

A számok bár ijesztőek lesznek, mégis azt lehet mondani rájuk, hogy még mindig egy nagyon optimista, és jelenbeli állapotot tükröznek, a tényleges öregségi nyugdíjunk ennél sokkal kevesebb lesz. Annak érdekében, hogy megtudd, hogy pontosan milyen lehetőségeid van, az egyre csökkenő összegű állami nyugdíjad kiegészítésére, iratkozz fel ingyenes nyugdíj tanácsadásunkra és maximum 1 óra alatt képben leszel a témával kapcsolatban! A jelentkezésedet az alábbi űrlap kitöltésével tudod leadni, az elküldést követően pedig Anita kolléganőm fog keresni!

Ezt a cikket 2004 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555