Minden, amit érdemes tudnod a TKM-ről

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

A Teljes Költségmutatót (TKM) azért vezették be, hogy a biztosítási termékek költségeit könnyen össze lehessen hasonlítani. A TKM negatív hozamként fogható fel, amit mindenképp el kell érni ahhoz, hogy a befektetés nyereséges legyen. Ennek ellenére nem mindig a legalacsonyabb TKM lesz a legjobb.

A biztosítótársaságok az összes életbiztosítás kapcsán kötelesek közzétenni a TKM-értékeket, ami egy százalékos összeg, és egy adott futamidőre vetített éves átlagköltséget ad meg. Ha azt látod, hogy a 20 éves TKM 1,8%, akkor az azt jelenti, hogy 20 év alatt az átlagos éves költség 1,8%. Ez nem azt jelenti, hogy végig ennyi. Az elején kicsit több, utána kevesebb, amit aztán átlagolnak.

Kattints ide, és nézd meg a piacon elérhető TKM-eket!

A TKM előnye, hogy a befektetési (unit-linked) életbiztosítások esetében minden költséget tartalmaz, ilyenek például

  • az alapkezelési költségek,
  • a kötelező kockázati élet- és/vagy balesetbiztosítás költségei,
  • a szerzési, fenntartási és adminisztratív költségek.

Csak olyan költségek nincsenek benne, amik a biztosított személyen múlnak, pl. magasabb kockázati díjrész igénybe vétele, indexálás miatti költség vagy az eszközalapok közötti váltás költsége. Arra figyelj, hogy a vegyes vagy más néven klasszikus életbiztosítások TKM-je ezeken kívül az alapkezelés költségét sem tartalmazza. Honnan tudod, hogy vegyes vagy unit-linked? A vegyesnél fix kamatot kapsz, míg a unit-linkednél a befektetésed teljesítményén múlik, mennyi hozamot érsz el (nincs sem alsó, sem felső határa). Erről itt olvashatsz bővebben.

Azt azonban tudnod kell, hogy a TKM-et mindig egy típuspélda alapján számolják ki a következő paraméterekkel:

  1. a biztosított 35 éves személy,
  2. a biztosítás időtartama rendszeres díjas szerződéseknél 10-15-20 év, egyszeri díjasoknál 5-10-20 év,
  3. rendszeres díjas szerződéseknél a díjfizetés gyakorisága éves, a fizetés csoportos beszedéssel (banki levonással) történik.

A nyugdíjbiztosításoknál figyelembe veszik, hogy 65 évesen vehető fel a pénz, így ebből vonják ki a 10-15-20 éves futamidőt, vagyis 35 helyett 45-50-55 éves belépési korral számolnak. A nyugdíjbiztosítások jelölésére a TKM mellé felső indexbe oda szoktak írni egy Ny betűt (igaz nem minden esetben).

A típuspéldától az egyéni paramétereid nagy valószínűséggel eltérnek, így a TKM-et nem lehet minden szerződésre vonatkoztatni, mert egyedi esetekben lehetnek pozitív és negatív eltérések is.

Mire jó a TKM, ha abszolút költséget nem lehet kiszámolni a segítségével?

Arra, hogy az egyes ajánlatokat össze tudd hasonlítani költségek szerint, illetve hogy lásd, nagyjából mennyi hozam elérésére van szükséged, hogy megérje az adott költséget bevállalni. Az etikus életbiztosítási koncepció része, hogy az ajánlatoknak könnyen összehasonlíthatóaknak kell lenniük, nem lehetnek rejtett költségek.

Igen ám, de miért van az, hogy ugyanannál a terméknél, ugyanannál a futamidőnél a TKM-nél két érték is van?

Azért, mert ilyenkor egy tartományt adnak meg: a TKM minimum és maximum értékét. Mitől függ, hogy melyik vonatkozik rád? Attól, hogy melyik eszközalapot választod a befektetésedhez, mert ezeknek eltér az alapkezelői díja, ugyanúgy vannak olcsóbb és drágább eszközalapok is. Ha tehát azt látod, hogy a TKM 1,17% – 2,87%, akkor tudod, hogy az adott terméken belül milyen TKM tartozik a legolcsóbb és legdrágább eszközalaphoz.

Az alapkezelői költségekről röviden annyit, hogy egy részvénytúlsúlyos befektetésnek általában több a kockázata, így a költsége is, mint azoknak az alapoknak, amikben bankbetétek és állampapírok vannak. Ám az is igaz általánosságban, hogy az olcsóbb befektetések hozampotenciálja alacsonyabb. Így nem mindig a legalacsonyabb TKM lesz az optimális választás.

Kérj személyre szabott TKM-et!

Ha megnéznéd, milyen nyugdíjbiztosításokat kínál jelenleg a piac, akkor a kalkulátorunkat ajánlom. Ha konkrétan kíváncsi vagy, mennyi lenne a személyre szabott TKM-ed adott termékek esetén, akkor pontosan kiszámoljuk neked. Írj nekünk, és segítünk!

Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555