Mi okozhatta 8 ezer NYESZ megszűnését az utóbbi egy évben?

Zubor Zalán

Az elmúlt évben nagyon sokan alakították nyugdíj-előtakarékossági számlájukat (NYESZ) tartós befektetési számlává (TBSZ), azonban úgy tűnik, utóbbiak mégsem bizonyulnak annyira tartósnak, hiszen ugyanebben az időszakban a befektetési számlák száma is visszaesett.

Mind a számlák számát, mind a rajtuk tartott befektetések értékét tekintve visszaesett a nyugdíj-előtakarékossági számlák (NYESZ) jelentősége az elmúlt évben – derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adataiból. A jegybank statisztikái szerint idén augusztus végén a nyugdíj-előtakarékossági számlákból már csak alig több mint 107 ezret vezettek a kisbefektetők,

ez 7,1 százalékkal, vagyis mintegy 8000-el kevesebb az egy évvel korábbinál.

A NYESZ-eken tartott pénz mennyisége szintén csökkent, 1,9 százalékkal, 468,2 milliárd forintra.

Önkéntes nyugdíjpénztár, NYESZ vagy nyugdíjbiztosítás – Melyiket válasszam?

Adómentes állampapír miatt érte meg váltani

Nyugdíj-előtakarékossági számlán 2013 elején még több mint 170 ezren takarékoskodtak, az utóbbi években azonban meredeken esni kezdett a NYESZ népszerűsége. Ennek oka részben a nyugdíj-előtakarékossági piac bővülése, az új nyugdíjpénztári csomagok és különösen a nyugdíjbiztosítások terjedése volt. A másik ok, hogy időközben bevezették a lehetőséget arra, hogy az ügyfelek a NYESZ-üket tartós befektetési számlává (TBSZ) alakítsák – a közelmúltban több ezren éltek is ezzel a lehetőséggel.

A tartós befektetési számla (TBSZ) nem kifejezetten nyugdíjcélú megtakarításra, hanem értékpapírok vásárlására való. Eredetileg a TBSZ-nél még viszonylag magas adóterhek merültek fel a számlanyitást követő első években (szja, EHO), 2017-től azonban jelentősen csökkentek a számlákon realizált hozamok adóterhei. Ezzel párhuzamosan a magyar állam a korábbinál magasabb hozamú állampapírokat dobott piacra, amiket TBSZ-en keresztül is lehetett jegyezni, ráadásul aki így vásárolt állampapírt, mentesült a kamatadó alól. Ezek együttes hatására sokan döntöttek a TBSZ mellett, ami 2017 végén volt a csúcson, akkor még 360 ezer fölött volt az ügyfelek száma.

Az adómentes állampapír komoly vonzerőt jelentett, azonban ma már egyáltalán nem éri meg csak ezért TBSZ-szé alakítani a nyugdíj-előtakarékossági számlát.

Idén bevezették a lakossági állampapírok kamatadó-mentességét, így ma már semmi pluszt nem nyújt TBSZ-en tartani az állampapírjainkat.

Pedig az utóbbi időben a lakossági befektetők értékpapírvagyonának csaknem 60 százaléka állampapírban volt, és ez az arány a Magyar Állampapír Plusz bevezetése után tovább nőtt.

Nyugdíj előtakarékossági számla vagy nyugdíjbiztosítás? Kiszámoltuk, hogy melyik éri meg!

A TBSZ is veszít népszerűségéből

Nem csoda, hogy tartós befektetési számlából idén nyár végén már csak 313,4 ezret tartottak nyilván, ami hozzávetőleg 40 ezerrel – 11,2 százalékkal – volt kevesebb a 2018. augusztusinál. Igaz, a befektetések értéke 4,7 százalékkal növekedett az időszakban, így ma mintegy 2720,9 milliárd forint lehet a TBSZ-en tárolt megtakarítás.

A mostani szabályok szerint, ha 3 év letelte után vesszük ki a befektetéseink hozamát, 10 százalék kamatadót kell fizetni, az 5 éves időtáv lejárta után pedig kamatadó-mentesen vehetjük fel a megtakarításon elért hozamot. A futamidő végére a számla megszűnik, és ha nem csinálunk semmit, az eddigi befektetések automatikusan átkerülnek egy „normál” számlára, ahol a kamatjövedelem után ismét fizetni kell a kamatadót. Dönthetünk úgy ezután, hogy a lejáró TBSZ számlát újrakötjük, így a befektetések a hozamokkal együtt újonnan nyitott TBSZ-re kerülnek át, és ezzel újraindul az ötéves futamidő is. A másik lehetőség, hogy a felszabadult pénzt valamilyen egyéb befektetésbe, például ingatlanba vagy kamatadó-mentes állampapírba tesszük át.

Állampapír vagy nyugdíjszámla?

A NYESZ-ek TBSZ-szé alakítása nagyrészt arról szólt, hogy az ügyfelek komolyabb terhek nélkül vehették le a meglévő nyugdíjcélú számlájukról, ezzel kiszállva a magánnyugdíj-rendszerből. A befektetések elsősorban állampapírokba kerülnek ezután, ami nem biztos, hogy a legjobb módja az öngondoskodásnak. Bár a jelenleg vehető állampapírok rendkívül kedvező hozamot biztosítanak, a mostani szériák néhány időn belül lejárnak, és egyáltalán nem biztos, hogy a jövőben jegyezhető papírok is ugyanilyen erősek lesznek majd.

Aki mindenképpen állampapírt venne, érdemes inkább megtartani a NYESZ-t, hiszen ma már ezen keresztül is kamatadó-mentesen jegyezhet állampapírt, majd ennek lejártakor kényelmesen lehet számos egyéb befektetési jegyeik, állampapírokat, a BÉT-en forgalmazott értékpapírok és banki kötvények közül. A nyugdíjkorhatár elérése után pedig a hozamot szintén személyi jövedelemadó és szociális hozzájárulási adó nélkül vehetjük fel. Emellett pedig a NYESZ-re is vonatkozik a többi nyugdíj-előtakarékossági formát is érintő adójóváírási lehetőség:

a NYESZ-re érkező befizetések 20 százalékát leírhatjuk az szja-ból, így évente összesen akár 100 ezer forint adót is spórolhatunk.

NYESZ-tulajdonosként az adókedvezményt maximálisan úgy tudjuk kihasználni, ha önkéntes nyugdíjpénztárba vagy nyugdíjbiztosításba is fizetünk, mert így összesen akár 280 ezer forintnyi adót is jóváírhatunk.

Fontos tudni, hogy a 2019-es évre vonatkozó adójóváírást még nem késő igénybe venni (ide kattintva ismertetjük a részleteket).

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555