Kevesen tudják: garantált éves kamatot is kaphatsz nyugdíjbiztosítás mellé

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Vannak olyan megtakarítók, akik a megbízhatóságot keresik, és az a filozófiájuk, hogy inkább érjenek el alacsonyabb hozamokat, de az legalább legyen garantált és kockázatmentes. Nekik való lehet a fix kamatú nyugdíjbiztosítás.

A vegyes vagy más néven klasszikus típusú nyugdíjbiztosítások más alapon működnek, mint a befektetési alapokhoz kötött (unit-linked) társaik. A vegyes biztosításoknál lejárati összegre szerződsz, amit nyugdíjba vonuláskor mindenképp megkapsz. A kamat ezzel összefüggésben garantált, a biztosító előre megmondja, hogy hány százalékot kapsz évente.

Ezt technikai kamatlábnak hívják, aminek a maximum értékét törvény szabályozza. Hogy miért? Mert garantált kamatot csak kockázatkerülő befektetések révén lehet elérni, és a jegybank szerint jelenleg 2,3% az az éves hozam forintban, ami még teljesen biztonságos. Ez tehát a maximum kamatláb, amit egy biztosító garantálhat. A biztosító átvállalja helyetted a kockázatot, emiatt a fix kamat a 2%-ot sem éri el mindig.

Kattints ide, ha összehasonlítanád 9 biztosító ajánlatát!

Ha a beígért kamaton felül többlethozamot ér el a biztosító, akkor ennek a többletnek minimum a 80%-a téged illet. Valamelyik szolgáltató a többlethozam 100%-át is odaadja, de mivel kerülik a kockázatos befektetéseket, így nem igazán érdekeltek abban, hogy a fix kamatot megugorják.

Költségek ennél is vannak

A költségeket ennél a típusnál is a Teljes Költségmutató (TKM) mutatja meg, ami egy százalékos érték, és az egy évre jutó átlagköltséget adja meg adott futamidő esetén. Fontos tudni, hogy a megadott TKM egy típuspéldából indul ki, így csak összehasonlításra alkalmas, a konkrét költségszintek egyénenként eltérhetnek. A pontos költségszerkezetet nem ismertetik veled, mert a biztosító intézi a mögöttes befektetéseket. Meg kell elégedned azzal a tudattal, hogy a szerződéses összeget megkapod – hogy milyen költségek árán tesznek szert hozamra, azt nem osztják meg veled. A TKM a kamat/hozam ellen dolgozik, de szerencsére az éves befizetéseid után járó 20%-os állami támogatás (adójóváírás) csökkenti a költségeket.

Ha a fix kamatból levonjuk a TKM-et, akkor jelenleg éves szinten 0,5–1%-nál több hasznot aligha realizálhatsz. A többlethozamból még lehet részesedésed, de ezt senki sem garantálja neked, így azzal kár lenne számolni. Ha neked megér annyit az abszolút biztonság, hogy ilyen alacsony hozamot kapj, akkor ez tényleg neked való megoldás.

Nem mindegy, hány éves vagy

Akinek nincs sok ideje már a nyugdíjig, annál ez ésszerű lehet. Viszont akinek még 20-30 éve van a nyugdíjig, az ennyi idő alatt mérsékelt kockázat mellett is magasabb hozamokat érhet el. A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások egyik nagy előnye, hogy beleszólásod van abba, milyen eszközalapokba fektessék a pénzed. A portfóliódat a gazdasági trendeknek megfelelően alakíthatod ki, mindezt komolyabb idő- és energia-befektetés nélkül.

A befektetéses életbiztosításoknál a 4–6%-os éves átlaghozam reálisnak mondható mérsékelt kockázat mellett (fontos: átlagban ennyi, ennél lehet jobb is, rosszabb is). Ahhoz képest a TKM, vagyis a költségszint nem jelentősen magasabb, mint a fix kamatú nyugdíjbiztosításoknál (legalábbis általánosságban ez így van).

Mindenkinél más válik be

Megint olyan esetbe futottunk bele, ami jól mutatja, hogy az egyéni preferenciák mennyire eltérhetnek. Ezért sincs „csodamegoldás”, mert más működik egy 55 évesnek, és más egy 35 évesnek. A kockázatvállalásban sem vagyunk egyformák, ehhez mérten a hozamelvárásaink is különböznek.

Keresd meg a hozzád illőt!

Ezért fontos, hogy jól felmérd az igényeidet, céljaidat, és ehhez igazítva kell megkeresned a megfelelő megoldást. Mindezekben segítünk neked! Írj nekünk, és feltérképezzük a lehetőségeidet, mielőtt esetleg belevágsz valamibe.

Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555