Kevesen tudják: garantált éves kamatot is kaphatsz nyugdíjbiztosítás mellé

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Vannak olyan megtakarítók, akik a megbízhatóságot keresik, és az a filozófiájuk, hogy inkább érjenek el alacsonyabb hozamokat, de az legalább legyen garantált és kockázatmentes. Nekik való lehet a fix kamatú nyugdíjbiztosítás.

A vegyes vagy más néven klasszikus típusú nyugdíjbiztosítások más alapon működnek, mint a befektetési alapokhoz kötött (unit-linked) társaik. A vegyes biztosításoknál lejárati összegre szerződsz, amit nyugdíjba vonuláskor mindenképp megkapsz. A kamat ezzel összefüggésben garantált, a biztosító előre megmondja, hogy hány százalékot kapsz évente.

Ezt technikai kamatlábnak hívják, aminek a maximum értékét törvény szabályozza. Hogy miért? Mert garantált kamatot csak kockázatkerülő befektetések révén lehet elérni, és a jegybank szerint jelenleg 2,3% az az éves hozam forintban, ami még teljesen biztonságos. Ez tehát a maximum kamatláb, amit egy biztosító garantálhat. A biztosító átvállalja helyetted a kockázatot, emiatt a fix kamat a 2%-ot sem éri el mindig.

Kattints ide, ha összehasonlítanád 9 biztosító ajánlatát!

Ha a beígért kamaton felül többlethozamot ér el a biztosító, akkor ennek a többletnek általában a 60-80%-a téged illet. Valamelyik szolgáltató a többlethozam 100%-át is odaadja, de mivel kerülik a kockázatos befektetéseket, így nem igazán érdekeltek abban, hogy a fix kamatot megugorják.

A túlzott biztonságnak is ára van

Nem titok, hogy a vegyes/klasszikus nyugdíjbiztosítások nem a kimagasló hozamokról híresek. A szerződésben rögzített összeget garantáltan ki kell fizetniük neked, így a biztosító nem fogja a magas hozamokat hajszolni. Csak annyit kockáztatnak, amennyit muszáj. Ennek ellenére a jóváírt hozamokat elnézve az sem ritka, hogy 3-4-5%-ot érnek el a biztosítók, ami nem egy rossz eredmény, tekintve, hogy a garantált kamat általában 2% alatt van. Ettől még az is valószínű, hogy 20 éves távlatban az átlaghozamod közelebb lesz a 3%-hoz, mint az 5%-hoz, vagyis az infláció kiküszöbölhető vele. Ami ugyan siker, de kihagyott potenciál is lehet, ha a nem-garantált nyugdíjbiztosításokkal jobb hozamokat érhettél volna el.

Nem mindegy, hány éves vagy

Bizonyos élethelyzetben a legkevesebb kockázattal fogsz a legjobban járni. Akinek nincs sok ideje már a nyugdíjig, annál ez ésszerű lehet. Viszont akinek még 20-30 éve van a nyugdíjig, az ennyi idő alatt mérsékelt kockázat mellett is magasabb hozamokat érhet el. A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások egyik nagy előnye, hogy beleszólásod van abba, milyen eszközalapokba fektessék a pénzed. A portfóliódat a gazdasági trendeknek megfelelően alakíthatod ki, mindezt komolyabb idő- és energia-befektetés nélkül.

A befektetéses életbiztosításoknál a 4–6%-os éves átlaghozam reálisnak mondható mérsékelt kockázat mellett (fontos: átlagban ennyi, ennél lehet jobb is, rosszabb is).

Mindenkinél más válik be

Megint olyan esetbe futottunk bele, ami jól mutatja, hogy az egyéni preferenciák mennyire eltérhetnek. Ezért sincs „csodamegoldás”, mert más működik egy 55 évesnek, és más egy 35 évesnek. A kockázatvállalásban sem vagyunk egyformák, ehhez mérten a hozamelvárásaink is különböznek.

Keresd meg a hozzád illőt!

Ezért fontos, hogy jól felmérd az igényeidet, céljaidat, és ehhez igazítva kell megkeresned a megfelelő megoldást. Mindezekben segítünk neked! Írj nekünk, és feltérképezzük a lehetőségeidet, mielőtt esetleg belevágsz valamibe.

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 324 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555