Ezekben az országokban a legjobb nyugdíjba menni

Zubor Zalán

Az amerikai központú Mercer, a világ egyik legnagyobb HR-tanácsadó cége minden évben elkészíti az úgynevezett Melbourne Mercer Globális Nyugdíjindexet, amelyben több ország nyugdíjrendszereit rangsorolják.

Az értékelésben a nyugdíjak összege mellett olyan szempontok is szerepet játszanak, mint a megtakarítások, az adókörnyezet támogatása, a lakástulajdonlási adatok, valamint a demográfiai adatok, az államadósság és gazdasági növekedés – vagyis az index nemcsak a nyugdíjrendszer aktuális állapotával foglalkozik, de a fenntarthatóságát is vizsgálja.

Észak-Európa az élen

A 2019-es index alapján Hollandiában és Dániában a legjobb nyugdíjasnak lenni. A két ország már tavaly és tavalyelőtt is a dobogó két legfelső fokát foglalhatta el, akkor és idén is közel azonos pontszámmal. Hollandia és Dánia egyaránt kimagasló pontszámot értek el felkészültségben (adequacy) és fenntarthatóságban. Előbbi mérőszám azt mutatja, egy átlagos embert mennyire képes felkészülni anyagilag a nyugdíjas éveire: például mekkora nyugdíjcélú megtakarítást képes összegyűjteni (részben adókedvezmények kihasználásával), milyen biztonsággal lehet saját lakása, és milyen állami támogatásokat vehet igénybe. A fenntarthatóság pontszámot a demográfiai helyzet, a makrogazdasági adatok és a nyugdíjalapok egyenlege után kapja egy állam. A harmadik szempont a nyugdíjrendszer integritása volt, ami a rendszer átláthatóságát, költséghatékonyságát és szabályozottságát jelenti, ezen a területen Finnország kapta a legmagasabb pontszámot.

A listán a vizsgálat országok közül Ausztrália lett a bronzérmes, megelőzve Finnországot, Svédországot és Norvégiát. Megjegyzendő, hogy a lista első 10 helyéből 5 helyre észak-európai országok kerültek, az első 10-be még Ausztrália, Szingapúr, Új-Zéland, Kanada és Chile fért be. A lista végén vegyesen találunk ázsiai és latin-amerikai országokat, de az európai országok közül sem ért el mindenki jó helyezést: Európából Olaszország kapta a legalacsonyabb pontszámot, ezzel Dél-Afrika és Indonézia közé került, de nem sokkal előzi meg az olaszokat Ausztria és Spanyolország sem. Ezek az államok a fenntarthatóságra kaptak feltűnően alacsony pontszámot (csakúgy, mint Brazília, Törökország és Japán).

Hosszú távon nem fenntartható a rendszer

A nyugdíjrendszer fenntarthatóságára ugyanakkor a Mercer szerint azoknak az államoknak is figyelnie kell, amelyek jó pontszámot értek el ebben a kategóriában. Ki hosszabb, ki rövidebb távon, de minden fejlett országnak számolnia kell a társadalom elöregedésével, ami miatt idővel már nem lesz működőképes a jelenlegi központi nyugdíjrendszer. A kutatás készítői ezért megoldásokat is javasolnak az államoknak:

  • A nyugdíjkorhatár megemelését az egyre emelkedő várható élettartamhoz igazítva (arról, hogy ennek Magyarországon mennyire lenne realitása, itt írtunk).
  • A nyugdíjasok munkavállalásának támogatása.
  • A privát nyugdíjcélú megtakarítások ösztönzése, kötelező magánnyugdíjrendszer bevezetése.
  • Támogatni, hogy az idősebbek megtakarítási termékek segítségével képezzenek nyugdíjtartalékot.

Magyarország helyezése valamelyest romlott

Magyarország nem szerepel a Mercer listáján, egy másik, összesen 43 államot vizsgáló NATIXIS jelentésben viszont igen. A NATIXIS öregségi indexét négyféle mutató alapján számítják ki, ezek az anyagi jólétet, az egészséget és várható átlagéletkort, az életminőséget, valamint az ország pénzügyi rendszerének minőségét értékelik.

A NATIXIS nemzetközi kutatócsoport indexén Magyarország 2019-ben a 32. helyre került. (A 2017-es listáról itt írtunk korábban.) A felmérésben vizsgált európai országok nagy része előttünk végzett, köztük például Szlovákia, Ausztria és Csehország is. A listán egyébként Svájc, Izland és Norvégia végeztek az első három helyen.

Úgy tűnik, ebből a négy szempontból az elmúlt évben látható némi romlás: 2018-ig Magyarország még a 30. helyen állt.

A NATIXIS indexét szintén nemcsak az állami nyugdíjrendszer állapota határozza meg, hanem egyéb, attól független faktorok is. Feltételezhető, hogy Magyarország romló helyezését inkább ezek okozták, hiszen az elmúlt időszakban az állam nem nyúlt hozzá jelentősen a nyugdíjakhoz, viszont ha a nyugdíjak valós értékét nézzük, inkább csökkenésről beszélhetünk. A 2019-es nyugdíjemelés például nem érte el az áremelkedése és a pénzromlás valós szintjét sem.

Bizonyos téren javítottunk

Ezzel együtt a privát megtakarítások száma és értéke növekedett a közelmúltban. Különösen a fiatalok közül ismerik fel egyre többen a megtakarítás fontosságát, egy tavalyi felmérés szerint például a 19 és 29 év közöttiek több mint 44 százaléka rendelkezik valamilyen megtakarítással.

Egyelőre azonban speciálisan nyugdíjra még viszonylag kevesen gyűjtenek: bár a megtakarítások növekednek, a nyugdíjpénztári tagok száma inkább csökken. Sokan vannak persze azok, akik más nyugdíjcélú megtakarítást, például nyugdíjbiztosítást választanak, de általánosságban az a jellemző, hogy hosszú távra is készpénzben vagy bankbetétben tartalékolunk – ami az infláció miatt garantált veszteséget jelent.

Az elmúlt pár évben rendkívül népszerű megtakarítási formává vált az állampapír is, miután a magyar állam kibocsátott két rendkívül magas hozamú kötvényt. Ugyanakkor az államkötvény vagy más, befektetési számlán jegyezhető értékpapírok önmagukban szintén nem ideálisak a nyugdíjcélú megtakarításra. Tény, hogy ezek az eszközök bizonyos esetekben olcsóbbak lehetnek, mint a nyugdíjpénztár vagy a nyugdíjbiztosítás, azonban a mérleg nyelve mégis az utóbbiak felé billenhet, ha beleszámoljuk az éves adójóváírási lehetőséget. Állampapírba és más értékpapírba valóban annyit fektethetünk csak, amennyi a hónap végén, a nettó jövedelmünkből még a zsebünkben marad, míg a nyugdíjcélú számlákra az államnak befizetendő SZJA egy részét is átirányíthatjuk, évente akár 280 ezer forintot megspórolva.

Ezt a cikket 243 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555