Ezek miatt választották már közel 200 ezren a nyugdíjbiztosítást

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Emberek százezrei takarékoskodnak a három államilag támogatott nyugdíj előtakarékossági program keretében, mert tudják jól, hogy privát megtakarítás nélkül nem számíthatnak élhető időskorra. Akinek még csak most nyílik fel a szeme, az bizonyára hamar találkozik a nyugdíjbiztosításokkal, esetleg azzal az érvvel is, hogy drágák. De vajon tényleg annyival költségesebb az alternatíváknál?

Tavaly év végéig már 196 ezren kötöttek nyugdíjbiztosítást. Tekintve, hogy csak 2014 óta létezik ez az előtakarékossági forma, a számok alapján kijelenthetjük, hogy igencsak népszerű megtakarítási módozat.

Mit nyújt egy nyugdíjbiztosítás?

Tulajdonképpen belépőt nyújt a nemzetközi értékpapírpiacra, ahol befektetési eszközalapokon keresztül lehet hozamot termelni. Elég bonyolultnak hangzik, ugye? A gyakorlatban ennél sokkal egyszerűbben működik. Valójában te csak befizető vagy, nincs sok dolgod egy nyugdíjbiztosítással. A munka oroszlánrészét szakképzett, sikerorientált vagyonkezelők és alapkezelők végzik, akik egyébként is ezzel foglalkoznak nap mint nap.

Egy hétköznapi ember számára jelenleg nem sok más lehetőség áll nyitva, ha magas hozampotenciálú befektetésben gondolkodik. Aki nyugdíjbiztosítást választ, az általában nem elégedett a magyar állampapírok mérsékelt hozamaival, márpedig az önkéntes nyugdíjpénztár nagyrészt ezeken alapszik. Helyette inkább nemzetközi befektetésekben gondolkoznak. Ilyenkor szokták mondani, hogy na igen, de ahhoz nem feltétlen kell nyugdíjbiztosítás.

Az alternatívákhoz már szaktudás kell

Való igaz, a nyugdíjbiztosítás mellett jár állami támogatás a Nyugdíj Előtakarékossági Számlára (NYESZ) is, és azzal is lehet értékpapírokat venni. Sőt ott van a Tartós Befektetési Számla (TBSZ) vagy a tőzsdén kereskedett alap (ETF), amikre ugyan nem jár állami támogatás (és nem is kifejezetten nyugdíjcélú befektetések), viszont hasonló hozzáférhetőséget biztosítanak az értékpapírok kereskedelméhez.

Ezek tényleg kevesebb költséggel járnak, csak kérdés, hogy jár-e melléjük szakmai támogatás. A válasz az, hogy nem. Azért kevés a költségük, mert magadnak kell gondoskodnod a saját szerencsédről. Kérdés, hogy van-e kellő pénzügyi ismereted, illetve tőzsdei tapasztalatod ahhoz, hogy ezekbe belevágj. Ezek az alternatívák aktív közreműködést igényelnek, tehát a pénzed csak akkor gyarapodik, ha heti vagy akár napi szinten foglalkozol vele. Ha kockázatos ügyletbe vágsz bele, akkor pedig még pénzt is veszíthetsz szerencsétlen esetben.

Persze kár lenne letagadni, hogy ezek a megoldások is működhetnek: annak, aki ért hozzá. Aki több mint tíz éve pénzügyekkel foglalkozik, ezt tanulta, esetleg ez a hivatása, annak valóban beválhat. A tudásnak óriási értéke van, ez a költséghatékonyság terén ilyenkor érvényesül is. De valljuk be, a legtöbb ember nem tud és nem is akar napi szinten befektetésekkel foglalkozni.

A nyugdíjbiztosításoknál átláthatóak a költségek

Egy nyugdíjbiztosításnál a szakértelmet kell megfizetni, illetve azt a kényelmet, hogy a pénzedet helyetted is gyarapítják. Az etikus életbiztosítási koncepció bevezetése óta a költségszerkezet ráadásul teljesen átlátható, így a nyugdíjbiztosítások sem árulnak zsákbamacskát. (Kattints ide, ha bővebben olvasnál a felmerülő költségekről.)

A nyugdíjbiztosítás amiatt tűnhet drágának, mert az első három évben a befizetések 80-50-20%-át elvonják kezdeti költségként. Ettől sokan megijednek az elején, mert nem erre számítottak, pedig ez is a jegybanki szabályozás része, sosem volt titok.

Lássuk az MNB vonatkozó ábráját:

Ahogy a piros sávon látszik, a kezdeti költséget valóban az első három évben vonják le, utána ez teljesen meg is szűnik. Soknak tűnhet, de azt tudni kell, hogy ez minden termékbe be van árazva. Ennek egy részét kapja az üzletkötő jutalékként. Ha már így is, úgy is levonják, nem mindegy, hogy olyan tanácsadót választasz magad mellé, aki 20-30 évig melletted lesz, és egy komoly cég áll mögötte, vagy olyat, aki egyedül dolgozik, és lehet el sem éred a jövőben.

Minden szolgáltatásnak, így a nyugdíjbiztosításnak is van költsége. Annyi a különbség, hogy a nyugdíjbiztosításnál tételesen tudsz is ezekről a költségekről (az etikus életbiztosítási koncepciónak hála), míg például az önkéntes nyugdíjpénztárak mögöttes alapkezelési költségei nem publikusak.

A nyugdíj megtakarítás egy hosszú távú cél, ezért sem szabad az első három év alapján megítélni egy ilyen programot. A kezdeti költséget egyébként is hamar vissza lehet termelni, mert a banki kamatok többszörösét lehet elérni a befektetési alapokkal. Továbbá a biztosítók bónuszokkal honorálhatják a hűséged, ha megtartod a biztosításod.

A TBSZ-nél és a többi befektetésnél nincsenek ilyen jellegű költségek, mert te menedzseled a pénzügyeidet, így annak értelemszerűen nincs díja. Van viszont számlavezetési díj, a befektetési alapok vételi díja, pénzkivételi díj, alapkezelői díj és még sorolhatnám. Ezeket akkor is levonják tőled, ha nulla hasznot termeltél adott évben.

Melyik való neked?

Ezek után érdemes elgondolkodnod, hozzád melyik áll közelebb:

  • befizeted a nyugdíjbiztosítás díját rendszeresen, és nincs több dolgod vele,
  • te magad termeled ki a hozamokat értékpapírok állandó kereskedésével.

Ha az első, akkor talán 2-3%-os éves költség nem olyan sok egy 20 éves időtávra nézve, főleg hogy a hozamszinted simán megugorhatja a költségek szintjét. És akkor az állami támogatásról még nem is beszéltünk.

Maradt kérdésed?

Ha meg szeretnéd nézni a nyugdíjbiztosítások költségeit, akkor ide kattintva tudod őket összehasonlítani. Ha további kérdéseid lennének a nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatban, akkor a cikk alatt tudsz kérdezni. Ha inkább egy ingyenes tanácsadáson tájékozódnál, akkor itt tudsz jelentkezni.

Ezt a cikket 151 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555