Önkéntes nyugdíjpénztárak összehasonlítása

Magyarországon a legrégebbi állami támogatással is rendelkező nyugdíj előtakarékosság az önkéntes nyugdíjpénztár. Évente akár 150.000 forint adókedvezményt is igénybe tudsz venni (a befizetésed 20%-a) egy 750.000 forintos éves befizetéssel. Mi az, amit mindenképpen tudnod kell az önkéntes nyugdíjpénztárról? Melyik pénztárnál jársz a legjobban? Olvasd végig ezt az összehasonlítást, és minden fontos információt megtalálsz, ami szükséges lehet!

Az önkéntes nyugdíjpénztár érdekességei

Ahogy a bevezetőben is leírtam ez egy államilag támogatott nyugdíj előtakarékossági forma, ami részben azért jött létre, hogy a cégek béren kívüli juttatásként tudják támogatni a dolgozók nyugdíj előtakarékosságát. Fontos azonban azzal tisztában lenni, hogy a munkáltató által befizetett díjakra nem jár a 20%-os adókedvezmény.

Ez egy konzervatív befektetési forma, hiszen (ahogy látni fogod) általában 3-4 portfólió közül választhatsz magadnak egyet, amibe befektetik a befizetéseidet.

Az önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseinkhez 10 évig nem férünk hozzá, ami nem teszi a legrugalmasabb nyugdíj megtakarítássá.

Melyik a legjobb önkéntes nyugdíjpénztár?

Ennek a kérdésnek a megválaszolására készítettem neked egy összehasonlító táblázatot, amiben a legtöbb önkéntes nyugdíjpénztár leglényegesebb tulajdonságait gyűjtöttem össze. Az adott pénztárak különböző portfólióira ugyanazok a (sávos) költségek vonatkoznak, csak az elmúlt 10 évben elért hozamok térnek el egymástól.

Önkéntes nyugdíjpénztári összehasonlítás 2016.07.07

Önkéntes nyugdíjpénztári összehasonlítás 2016.07.07

Ami a hozamokat illeti, relatív szűk intervallumban mozognak, az azonos kockázatú portfóliók között mindössze 1%-nyi különbséget tudunk feljegyezni. Látható hogy jelenleg évente 6-7% körülire tehető az átlaghozam, ami kimondottan jónak számít.

A költségek mind addig alacsonynak mondhatóak, amíg rendszeresen fizeted a díjakat, de ne feledd, hogy a szerződéses nem szűnik meg, ha nem fizetsz díjakat, de a költségeket folyamatosan vonják. Alacsonyabb díjaknál pedig a költségek is magasabbak.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak jövője

Tegyük a szívünkre a kezünket: Elégedettek vagyunk éves 6-7% körüli átlaghozammal? Én a magam nevében ezt nem keveslem, pláne relatív alacsony költségek mellett. Viszont van egy-két olyan fontos tudnivaló, ami mellett nem mehetünk el szó nélkül.

Az első a korábban is említett portfólió összetételek szabályozása, ami folyamatosan meggátolja, hogy a befektetett pénzed a lehető legmagasabb hozamot termelje ki neked. Érdekességképpen megemlítenék pár biztosítót, ahol lehet tudni, hogy mekkora az államkötvény aránya a legkockázatosabbnak ítélt portfólióban. A Generalinál 40%, az Aegonnál 50%, míg az ING-nél még több, 60% a magyar állampapírba fektetett pénzek aránya, erről egyébként korábban ebben a cikkemben is írtam. Az Erste pénztárnál egyetlen egy portfólió van jelenleg, ahol a magyar államkötvények a portfólió 81%-át teszik ki.

Ha 5-7 éved van a nyugdíjig, akkor ezekre az átlagos hozamokra számíthatsz, hacsak nem történik valami nagyon váratlan esemény, viszont hosszabb távon már ezt nem merném ilyen bátran kijelenteni.

Jelenleg ugyanis a régi magas kamatot garantáló állampapírok tartalmazzák az önkéntes nyugdíjpénztárok nagy részét, amik pár éven belül lejárnak, és szinte biztosan ilyen magas hozamú állampapírba utána nem tudnak fektetni a pénztárak, ami azt jelenti, hogy a hozamok várhatóan legalább 2-3%-kal vissza fognak esni.

Az állami befolyásoltság akkor is jelentős, ha a pénztárak magasabb hozamokkal kecsegtető állampapírokat preferálnának, hiszen csak hazai eszközöket választhatnak, ami azt jelenti, hogy egy kockázatot futunk az állammal, és így a magyar TB és nyugdíjrendszerrel.

Az önkéntes nyugdíjpénztár helye a pénzpiacon

Szerencsések vagyunk, hiszen 3 államilag támogatott nyugdíj előtakarékosság közül választhatjuk ki a sajátunkat, ezekről itt írtam korábban. Neked is, nekem is sok szempont szerint kell mérlegelni, hogy jó döntést hozzunk. Te is meg fogod látni, hogy a legtöbb szempont szerint az önkéntes nyugdíjpénztár egy középutat képvisel a NYESZ, és a nyugdíjbiztosítás között.

Önkéntes nyugdíjpénztárt olyan esetben érdemes választanod, ha még 5-6 éved van a nyugdíjba vonulásig, hiszen addig nem zavaró, hogy magas százalékban tartalmaz a portfólió állampapírt, hiszen ezek még relatív magas hozamot garantálnak.

Befektetési szempontból már kiveséztem, hogy egy valószínűleg csökkenő hozamkörnyezet elé néz az önkéntes nyugdíjpénztár, és a túlzott kötöttség sincs az előnyére, így mind a NYESZ, mind a nyugdíjbiztosítás várhatólag magasabb hozamot fog elérni.

Az önkéntes nyugdíjpénztár egyedülálló abban, hogy a munkáltatónk is fizetheti helyettünk a díjakat (igaz ilyenkor nem jár a 20%-os adókedvezmény), így én azt javaslom, hogy ezt a lehetőséget használd ki, és akkor válassz önkéntes nyugdíjpénztárt, ha a céged fizeti a tagdíjakat, vagy annak a jelentős részét.

Dönts megfontoltan!

Ebben a hosszabb lélegzetű cikkben elsősorban az önkéntes nyugdíjpénztárra helyeztem a hangsúlyt. 10 különböző önkéntes nyugdíjpénztár egyéni eredményeit, és költségeit mutattam be, ami alapján könnyebben választhatsz magadnak konkrét nyugdíjpénztári előtakarékosságot. De biztos, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár lesz neked az optimális nyugdíj megtakarítás? Ha meg akarsz győződni arról, hogy ez, vagy a másik két államilag támogatott nyugdíj előtakarékosság lesz a számodra a kifizetődőbb, akkor töltsd ki a cikk alján található űrlapot! Egy személyes nyugdíj tanácsadás alkalmával együtt megtaláljuk azt a nyugdíj előtakarékosságot, amire igazán szükséged van!

Jelentkezz ingyenes nyugdíj konzultációra!

Sebestyén András vagyok, nyugdíj megtakarítás szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj elő takarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot és pillanatokon belül felvesszük veled a kapcsolatot!


Töltsd ki ezt a rövid űrlapot!

Adatvédelmi szabályzat elfogadása