Nyugdíjbiztosítások régen és most

Benke Tímea | GRANTIS
Benke Tímea

2017. január 1-jén lépett életbe az MNB új, etikus életbiztosítási koncepciója. A változások természetesen a megtakarításos életbiztosításokat, tehát a nyugdíjbiztosításokat is érintik. Így lett idén januártól az átlátható nyugdíj előtakarékosságok zászlóhordozója a nyugdíjbiztosítás.

Az etikus koncepció lényege az átláthatóság. Az MNB arra kötelezte a biztosítókat, hogy a teljes költségszerkezetet, vagyis a mögöttes költségeket is tegyék láthatóvá. 2017. január 1-gyel egységesítették a költségelemek elnevezéseit, hogy már a név megmutassa, pontosan mire vonják le, és a termékek költségein kívül a befektetési eszközalapok költségeit is elkezdték beleszámolni a kezelési költségbe.

A szigorú szabályozások bevezetésének következtében a nyugdíjbiztosítási termékek túlnyomó többségét kivonták a piacról. A teljes átrendeződés még nem ért véget, folyamatban vannak a fejlesztések, hogy a biztosítók olcsóbb és őszintébb termékeket vonultathassanak fel.

A költségnevek egységesítése nem érinti az adminisztrációs és kockázati díjat, illetve a díjbeszedési költséget, tehát ezek ugyanazt jelentik, mint eddig. Jelentős változás viszont az, hogy az úgynevezett kezdeti költséget ezentúl szerződéskötési díjnak hívják. A névváltoztatásnak persze más hozadékai is vannak. Míg korábban a kezdeti költséget akár 20 éven át is fizette a szerződő, a 2017-től érvényes szerződéskötési díjat az első 3 évben teljes egészében levonja a biztosító. Egészen pontosan az első évben maximum a befizetések 80, a másodikban az 50, a harmadikban pedig a 20%-át vonhatják le, a negyedik évtől kezdve viszont már semmit. Így bár az első 3 év számadatai riasztónak tűnhetnek, a szerződő biztos lehet abban, hogy nem lát majd a számláján 10-15 év múlva is kezdeti költség címén levont forintokat. Emellett kiemelendő az is, hogy a kezdeti költség új szabályozásának köszönhetően sok esetben még olcsóbbak is lehetnek az új termékek.

A korábban alapkezelési költségnek nevezett, befektetési eszközalapok kezelésére vonatkozó költség is új nevet kapott, idéntől ezt nevezzük vagyonkezelési költségnek. 2017 előtt az a bizonyos alapkezelési költség – terméktől és alapoktól függően – átlagosan 1,75% körül mozgott, az viszont nem derült ki, hogy ezen az 1,75% felül a mögöttes alapkezelők milyen költségekkel dolgoztak. Ezekre csak a nettó-bruttó árfolyamkülönbségekből következtethettek azok, akik valami furcsa oknál fogva rendszeresen a biztosításuk aktuális helyzetét lesték – lássuk be, ez nem jellemző az átlag megtakarítóra. A befektetési eszközalapok nagyjából átlag 2%-nyi mögöttes költségeit tehát csak megtippelni lehetett.

A mögöttes költségekkel terhelt alapkezelési költségek alakultak át január 1-gyel vagyonkezelési költséggé. A vagyonkezelési költség már nem tartalmaz plusz mögöttes költségeket. Valószínűleg sokan ijednek meg az átlagosan 3,25%-os vagyonkezelési költségtől, pedig csak arról van szó, hogy az eddig mögöttes költségként jelentkező átlag 2%-ot hozzáadták az eddig is feltüntetett 1,75%-hoz. Egy gyors összeadással kiszámolható, hogy míg 1,75 plusz 2 összesen 3,75, a vagyonkezelési költség átlagosan mindössze 3,25%. Nem hibás a számítás, csupán arról van szó, hogy a TKM-limithez és az etikus koncepcióhoz is igazodva olcsóbbak lettek az eszközalapok. Tehát kimondható, hogy az eddig drágának bélyegzett nyugdíjbiztosítások az olcsóbb alapok és az átlagban alacsonyabb szerződéskötési díj miatt nemcsak átláthatóbbak, hanem olcsóbbak is lettek.

A nyugdíj előtakarékossági számlára is vonatkozik az etikus koncepció?

A komoly hozzáértést igénylő nyugdíj előtakarékossági számlák (NYESZ) helyzetében bár egyelőre nem áll be változás, fontos megemlíteni, hogy noha a számlavezetés olcsónak tűnik, számolni kell a vásárolt befektetés tranzakciós költségeivel is. A NYESZ számláját mindenki maga kezeli, így tehát nagyjából átlátja a költségszerkezetet, ha hajlandó minden egyes értékpapír tájékoztatójának apróbetűs részeit is elolvasni és értelmezni. Amennyiben valaki valóban, időt és energiát nem kímélve számba veszi a vételi, eladási, éves, siker és még sok más díjat, láthatja, hogy a NYESZ nem is feltétlen olyan költséghatékony, mint amilyennek elsőre tűnt.

Mi a helyzet az önkéntes nyugdíjpénztárral?

Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) egy konzervatívnak mondható előtakarékossági forma. Nem hordoz sok veszélyt, viszont kötelező magyar állampapírt tartalmaznia, így a hozameredményeket nagyban befolyásolhatják a magyar gazdaság ingadozásai. Az új, etikus koncepció az önkéntes nyugdíjpénztárakat nem szabályozza, tehát ezek a konstrukciók még mindig hordoznak magukban mögöttes, ki nem mutatott költségeket. Az ÖNYP a köztudatban olcsó megtakarítási lehetőségként él, mert meglepően kevesen kalkulálnak a mögöttes költségekkel. Pedig ha a pénztárak átláthatóvá tennék a költségszerkezetet, az olcsónak és biztonságosnak hitt ÖNYP is egyből drágábbnak mutatná magát.

Összességében sok esetben olcsóbb és átláthatóbb lett a nyugdíjbiztosítás

Mivel az etikus koncepció magával hozta a szerződésben pontosan kimutatott költségszerkezetet, és az új nyugdíjbiztosítások többsége hosszú távon kisebb költséglevonással dolgozik, a nyugdíjbiztosítások sok esetben valóban olcsóbbak lettek.

A Magyar Nemzeti Bank etikus biztosítási koncepciója elsőre bonyolultnak tűnhet, de valóban a takarékoskodók érdekeit szolgálja. Az említett három nyugdíj előtakarékossági formát pedig az állam 20%-os adókedvezménnyel is támogatja, hogy öngondoskodásra buzdítsa az embereket.

Már elérhetők az első etikus nyugdíjbiztosítási termékek, de érdemes mindegyiket tüzetesen megvizsgálni. Természetesen ezeknek a biztosításoknak már minden költsége kimutatott és szerződésben rögzített, azért érdemes odafigyelni a változásokra, amikről szívesen beszélek neked egy jó kávé mellett.

Ezt a cikket 154 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

A szakma legjobbjait állítjuk a szolgálatodba

A GRANTIS független pénzügyi tanácsadó cég 2009-ben úgy indult, hogy semmi mást nem szeretett volna, csak adni: információt, gyakorlatias tudást, ami hasznos azok számára, akik valamilyen pénzügyi döntést terveznek.

Hittünk benne, hogy az, aki számára ez a tudás értéket képvisel, bennünket választ a megvalósításhoz. Az elmúlt évek bebizonyították, hogy a víziónk életképes, és akkora kereslet van rá, ami ma már több mint 50 embernek ad munkát.

Tapasztalt tanácsadóink a lelkiismeretük szerint dolgoznak

A Nyugdíjbiztosítás.com csapat bármely tagjának tudása magában foglalja minden társáét. Így mindegyikünk tanácsa mögött ott áll több mint 20 ember összesen 150 évet is meghaladó tapasztalata. Jól hangzik, nem? Mi erre a hatalmas tudásbázisra vagyunk a legbüszkébbek.

Pálmai Viktor
Pálmai Viktor
vezető tanácsadó

Pálmai Viktor, független pénzügyi szakértő vagyok. Több mint 400 privát ügyfelem adóvisszatérítési, megtakarítási, befektetési portfóliója kapcsán adok szakvéleményt immár több mint 10 éve. Vallom, hogy elsősorban nem maguk a pénzügyi eszközök számítanak, hanem az a szakértelem, mely által a megoldások – az ügyfelek igényei alapján – kiválasztásra és személyre szabásra kerülnek. Az ügyfeleknek apróbetűs részek böngészése helyett elég egy megbízható szakemberrel kapcsolatot tartani. Pénzügyi tanácsadói pályám hobbiként indult, szerettem volna a pénzpiacot átlátni, megérteni és a saját pénzügyeimet tudatosan irányítani. Azóta rájöttem, hogy értékesebb egy gazdálkodási egységet (családot, céget) egészében kezelni, ezért képzem magam tovább újabb és újabb területeken.

Kriszt Gábor
Kriszt Gábor
kiemelt tanácsadó

Kriszt Gábor vagyok, megtakarítási szakértő. Bólyból származom, és a vidéki mentalitásomat az évek során meg is őriztem. Több mint 10 éve foglalkozom pénzügyi tanácsadással. Közgazdászként számomra az a legfontosabb, hogy az  ügyfeleim a legkisebb ráfordítás mellet is a legnagyobb hasznot érjék el. Nagy jelentőséget tulajdonítok annak is, hogy mindenkinek személyre szabottan, az élethelyzetének megfelelően tudjak tanácsot adni. Hiszem, hogy minden ember megérdemli a korrekt és lelkiismeretes tanácsadást.

Sipos Csaba
Sipos Csaba
oktatásért felelős vezető tanácsadó

Sipos Csaba vagyok, megtakarítási szakértő, a GRANTIS oktatásért felelős vezető tanácsadója. 2013-ban ismertem meg a GRANTIS csapatát. Azonnal rabul ejtett az ügyfelek iránti odaadásuk, így elfogadtam a cég felkérését, és én lettem az első tulajdonosi körön kívüli tanácsadójuk. Több mint 10 év alatt közel 7900 ügyféltalálkozón vettem részt. Gyorsan és magabiztosan vázolom fel bárkinek a lehetőségeit, a különböző termékek előnyeit és hátrányait. Tanácsadói tevékenységem mellett ma már a vállalat oktatási vezetőjeként a tanácsadói csapat szakmai felkészültségéért is felelek. A privát pénzügyi megoldásokon kívül szívesen foglalkozom vállalati adómentes juttatásokkal, mert hiszem, hogy ezzel is segíthetjük a lakosság kiadásainak optimalizálását, és hozzájárulhatunk ahhoz, hogy több pénz maradjon a családoknál.

Murai Péter
Murai Péter
pénzügyi tanácsadó

Murai Péter vagyok, pénzügyi tervező, megtakarítási szakértő. A Bakonyban élek a családommal, két fiú büszke édesapjaként. A pontos információközlés híve vagyok, ezért számomra az a legfontosabb, hogy a hozzám fordulók mindenre kiterjedő tájékoztatást kapjanak. Ha a sportból kellene hasonlatot keresnem, azt mondanám, a pénzügyeket tekintve olyan vagyok az ügyfeleimnek, mint az edző a csapatának. Mindent szigorúan és következetesen az ügyfeleimért, a céljaikért teszek. Örülök, hogy azt a munkát végezhetem, amit szeretek.

Kinyik Ágnes
Kinyik Ágnes
vezető tanácsadó

Kinyik Ágnes vagyok, immár 15. éve dolgozom pénzügyi tanácsadóként. A napi feladataimra nem igazán munkaként tekintek, mert igazán szeretem a szakmám. Örömmel segítek az ügyfeleimnek eligazodni a megtakarítások, biztosítások, befektetések rengetegében, és nagy elégedettséggel tölt el, ha segíthetek olyan pénzügyi döntéseket meghozni, amelyekkel értéket teremthetünk az életükben. A munkámat minden esetben a segítő szándék vezérli, amely mérhetetlen precizitással, naprakész szakmai felkészültséggel és rendkívül nagy odaadással párosul.

Kinter Dóra
Kinter Dóra
vezető tanácsadó

Kinter Dóra vagyok, megtakarítási szakértő. Gyermekkorom óta része a versenysport az életemnek. A sport sok olyat tanított nekem, amit ma, pénzügyi tanácsadóként, a mindennapi munkámban is kamatoztatok. Számomra az teszi igazán színessé ezt a munkát, hogy rengeteg értékes embert, családot ismerhetek meg és juttathatok előnyökhöz. Fontos számomra, hogy ebben a gyorsan változó világban mindenki megfelelő oktatásban részesíthesse gyermekét. Kihívásnak tekintem a piaci megoldások apró darabokra szedését és megismerését, hogy aztán mindent olyan egyszerűen és érthető nyelven tudjak elmondani, mintha csak egy receptet olvasnék fel. Szeretném, ha az ügyfeleink tudnák, hogy mindig számíthatnak ránk és a szaktudásunkra.

Rafael Gyula
Rafael Gyula
pénzügyi tanácsadó

Rafael Gyula vagyok, pénzügyi szakértő. Már fiatalon szerettem volna minél több embert megismerni, akiknek a segítségére, hasznára lehetek. Nem gondoltam volna akkori fejjel, hogy a pénzügyi területen nyílik majd erre lehetőségem. Mára számos ügyfelem van, akinek sikerült segíteni a céljai megvalósításában. Ma már tudom, hogy amivel foglalkozom, az az egyik leghasznosabb és legfontosabb szakma, amit csak választhattam. Igazából a szakma talált meg engem, és nem én a szakmát. Fontosnak tartom, hogy mindig a lehető legfelkészültebb legyek. Igyekszem folyamatosan fejleszteni magam, és a lehető legtöbbet nyújtani a hozzám fordulóknak.

Tukacs Emánuel Dávid
Tukacs Emánuel Dávid
GRANTIS partner

Tukacs Emánuel Dávid vagyok, a GRANTIS egyik biztosítási partnere. Hiszek abban, hogy mindenkinek megvan a maga útja. A hivatása, életcéljai, kötelezettségei, és emellett mindenki szeretne a szeretteivel minél több időt tölteni, ezért különösen fontos a tudatos pénzügyi tervezés. A biztosítások többsége gyakran bonyolultabb, nehezebben átlátható, mint az egyszerűbb autós biztosítások. Összevetésükhöz pedig érdemes olyan szakemberekhez fordulni, akik valóban ismerik a piacot.

Kosjár Katalin
Kosjár Katalin
pénzügyi tanácsadó

Kosjár Katalin vagyok, pénzügyi szakértő, egykori élsportoló. A sportolói lét tisztességre és nagy munkabírásra nevelt. Munkám során pozitív végeredményre törekszem, mert az eredmény mindig ott van a “táblán”. Saját megtakarításaimon keresztül ismertem meg ezt a szakmát, így valós személyes és több mint 10 éves szakmai tapasztalatra támaszkodva segítek eligazodni ügyfeleimnek a pénzügyek útvesztőjében. Számomra minden ügyfelem különleges, hisz mindenki egyedi történettel, egyedi célokkal és reményekkel érkezik hozzám.

Komáromi Ildikó
Komáromi Ildikó
pénzügyi tanácsadó

Komáromi Ildikó vagyok, pénzügyi szakértő.  Közgazdászként diplomáztam, de azóta dolgoztam már a közigazgatásban, bankban, több mint tíz évig vezettem a saját kiskereskedelmi vállalkozásomat és neveltem a három fiamat. A srácok már felnőttek, nekem pedig hiányzott a pénzügyi terület az életemből. Visszatértem az eredeti szakmámhoz, és pénzügyi tanácsadó lettem. Szívesen foglalkozom cafeteria kérdésekkel, lakástakarékkal, de a kedvenc területem a nyugdíj előtakarékosság. Manapság már senkinek sem kell bizonygatni, hogy szükség van nyugdíjmegtakarításra, de nem mindegy, ki melyiket választja. Meggyőződésem, hogy csak az lehet igazán jó tanácsadó, aki minden esetben megtalálja az ideális megoldást.

3 előny, ami megkülönböztet minket

Jutalék helyett lelkiismeret

A “pénzügyi tanácsadók” nagy részének ma alig van ügyfele, ezért a munkájukat a jutalékéhség és a nyomulás vezérli. Mi, a GRANTIS-nál, a lelkiismeretünk szerint dolgozunk, így nem kell senkit sem megkeresnünk, mert havonta 600-1000 olyan ember fordul hozzánk, aki a nyomulás helyett független tájékoztatásra és szabad döntésekre vágyik.

Nyomulás helyett függetlenség

A függetlenség azt jelenti, hogy egyedi fejlesztésű kalkulátorainkkal a számok szintjén mutatjuk meg az egyes ajánlatok előnyeit és hátrányait, a döntés viszont a te kezedben marad. A munkánkat pedig közel azonos mértékben honorálják a pénzintézetek, így törvényileg is garantált a függetlenségünk.

Értékesítés helyett szolgálat

Szolgálatként tekintünk a munkánkra. A GRANTIS csapatában mindenki minden nap azért dolgozik, hogy segítsünk az embereknek tisztán látni és tényeken alapuló pénzügyi döntéseket hozni. Az általunk közvetített szerződések 99,4%-a pedig a mai napig él.

+36 1 585 8555