NYESZ számlák összehasonlítása

A nyugdíj előtakarékossági számla egyike a 3 államilag is támogatott nyugdíj megtakarításnak. Egészen pontosan 2006 óta 20%-os, de legfeljebb 100.000 forint (2020-ig nyugdíjba vonulóknak 130.000 forint) adó jóváírást igényelhetsz minden NYESZ számlán elhelyezett pénzed után. De mikor válaszd a NYESZ-t nyugdíj megtakarításnak? Melyik NYESZ számla lesz neked az optimális? Vágjunk is bele, és hasonlítsuk össze a nyugdíj előtakarékossági számlákat!

A nyugdíj előtakarékossági számla fogalma

A NYESZ számla, egy olyan speciális értékpapírszámla, ami nem úgy működik, mint egy bankszámla, itt nincs látra szóló kamat, csak értékpapírok. Ez azt jelenti, hogy Te magad intézed a befektetéseidet, és Te adsz-veszel az állami szabályzás szerint megengedett értékpapírokból, ha szeretnél hozamot realizálni. Egyszerre csak egy NYESZ számlád lehet, amit a NYESZ-R jelzéssel kell ellátni.

Hol tudok NYESZ számlát indítani?

Már a számlavezető kiválasztásánál is sikerül jelentősen leszűkíteni a kört, hiszen mindössze 7 banknál van lehetőség ilyen típusú nyugdíj előtakarékosségi számlát vezetni. Ez a 7 bank a Budapest Bank, a CIB Bank, az Erste Bank, a K&H Bank, az MKB Bank, az OTP Bank, és az UniCredit Bank. Innen azonban nehezedik az összehasonlítás, hiszen minden NYESZ számla költsége, hozama attól függ, hogy milyen értékpapírokat veszünk rá, és hogy milyen gyakran kereskedünk, illetve, hogy mekkora összeg van a megtakarítási számlánkon. Kezdjük a költségekkel!

A NYESZ számla költségei

Úgy, mint minden befektetési számlánál, itt is számolnunk kell a számlavezetési díjjal, ezen felül pedig az értékpapír forgalmazásához kapcsolódó tranzakciós díjakkal, és esetenként az értékpapír állományi díjjal. Készítettem egy táblázatot, amiben összefoglaltam ezeket a költségeket, íme:

 

A táblázatban szereplő adatokból is kiderül, hogy nincs igazán jelentős eltérés a nyugdíj előtakarékossági számlák között, elég csak a minimális számlavezetési díjakat nézni, hiszen mindenhol nagyjából 2.000 forint körül mozog.

A statisztikák alapján az is kiderül, hogy a legtöbben állampapírokban tartják a pénzüket a NYESZ számlán, ami azért előnyös, mert nem nagyon kell vele foglalkozni, de a legtöbbször magasabb hozamot elérhetnének ha másban tartanák a pénzüket. Akkor milyen különbségek vannak?

Különbségek a NYESZ számlák között

Maradva még egy kicsit a táblázatnál érdekes különbséget láthatsz akkor, ha részvényt szeretnél vásárolni (ugyanis van, amikor ez kecsegtet a legmagasabb hozammal). Az egyik véglet a K&H Bank, ahol díjmentesen lehet venni, a másik véglet pedig a Budapest Bank, ahol egyáltalán nincs mód részvénnyel kereskedni.

Természetesen vannak olyan bankok (CIB, MKB), ahol a saját befektetési jegyekre vonnak el kisebb költségeket, így próbálják meg preferáltatni saját értékpapírjaikat. A befektetési jegyek valamilyen fantázianévvel ellátott eszközök, amelyeknek az összetételét az adott eszköz üzletpolitikája határoz meg.

A NYESZ számlákra történő befizetést követő első megbízás mindig díjmentes. Igen ám, de a bankok ezt különböző módon értelmezik:

Tegyük fel, hogy befizetsz 500.000 forintot a NYESZ számládra, és rögtön 250.000 forintért veszel befektetési jegyet. Innen válik ketté a történet, ugyanis vannak olyan bankok (MKB, K&H) ahol, ha a másik 250.000 forintból vásárolsz például részvényt, akkor annak van költsége. Más bankok (Erste, OTP) pedig erre az esetre sem számol fel költséget, hiszen ez a pénz először kerül befektetésre.

Javaslat: Biztos, ami biztos alapon először azt a megbízást adjuk meg, amelyiknek magasabb a költsége.

A NYESZ a Te nyugdíj előtakarékosságod?

Most, hogy részletesen kielemeztük a bankoknál vezethető NYESZ számlákat, jobban meg tudjuk ítélni a hatékonyságát. Az biztos, hogy relatív alacsonyak a költségei, de ez vajon elég ahhoz, hogy megfelelő nyugdíjad legyen belőle? Ebben az esetben segítségre ne nagyon számíts, hiszen még a bankfiókokban ülő ügyintézők nagy többsége sem tudna magának kezelni egy ilyen számlát, de ha Te rendelkezel megfelelő tőzsdei ismeretekkel, és kellő szabadidővel, akkor megtaláltad a nyugdíj előtakarékosságodat.

Ha részvény befektetést választasz, akkor alapból magasabb költségeid lesznek, és a kockázati tényező is sokkal magasabb. Valóban nagyobb az esély egy magasabb hozam realizálására, de a mínuszos hozamok is ugyanolyan könnyen teljesíthetőek. Kizárólag azoknak az ügyfeleknek ajánljuk, aki profi szintű tudással rendelkeznek.

A befektetési alapok ennél egy fokkal könnyebben kezelhetőek, hiszen ezek diverzifikáltabb alapok (vagyis több eszközalapból van összeállítva, így kisebb a kockázat), arra azonban figyelmes lehetsz, hogy minden bank a saját eszközalapját részesíti előnyben, és legtöbbször csak ezeket engedi választani. A kockázata átlagosnak mondható, ahogy a hozam elvárásaid is ennek fejében.

Ahogy feljebb is írtam a legtöbben államkötvényeket vásárolnak a NYESZ számlára, ami azért „jó”, mert nem kell vele foglalkozni igazán, van egy fix kamatod, viszont az állami kockázatod mondhatni háromszoros. Először is ott van az állami nyugdíj, aztán az adókedvezmények, és még a privát megtakarításod sikeressége is.

Mindig az tanítják, hogy érdemes több lábon állni biztos, hogy pont ott nem akarsz erre törekedni, ahol 10-15 éves megélhetésedet próbálod megalapozni?

Te tudod, hogy mibe szeretnél befektetni? Vásároltál már valaha online befektetési jegyet? Értesz a tőzsdéhez? Ha csak egy pillanatig is vacilláltál, vagy akárcsak az egyik kérdésre is nem a válasz, akkor nincs semmi baj, de nem a NYESZ lesz a Te nyugdíj előtakarékosságod.

Kész szerencse, hogy így is maradt még 2 lehetőséges, hogy a nyugdíjadra felkészülj, ott van ugye az önkéntes nyugdíjpénztár, ami akkor javasolt, ha a legnagyobb részét a céged fizeti, illetve ha extrém módon kerülsz minden kockázatot, sőt ha 10 évnél kevesebb időd van nyugdíjig, akkor is alkalmas lehet. Másfelől pedig itt vannak a nyugdíjbiztosítások, ahol szakértők kezelik a portfóliódat, és a honlapunkon is látható eredmények alapján nem is rosszul, 10 év felett mindenképpen érdemes nyugdíjbiztosításban gondolkozni.

Ahogy mindig most is azt javaslom, hogy ne egyedül dönts, mert megfelelő pénzpiaci ismeret, és tapasztalat nélkül sok pénztől eshetsz el, ami nyugdíjhelyzet miatt nem engedhetsz meg magadnak. Töltsd ki ezt a rövid adatlapot, és egy ingyenes nyugdíj tanácsadás keretein belül megtaláljuk a hozzád legjobban illő, és leghatékonyabb nyugdíj előtakarékosságot!

Ezt a cikket 1091 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555