Változások a vegyes nyugdíjbiztosításoknál: Kiderülnek a költségek!

Verba György | Mánia Fitness
Verba György

Az MNB javaslatára bevezetik a TKM mutatókat a klasszikus vegyes típusú nyugdíjbiztosításokra. Válasszunk 2%-os hozamgaranciát, vagy próbáljunk meg nagyobb, de nem garantált nyereséget elérni? Tényleg drágább a unit linked típusú nyugdíjbiztosítás? Talán végre a kérdőjelek helyére pontok kerülnek, és egyértelműen tudunk tájékozódni. Nézzük meg, hogy mit tudunk!

Mit jelent a TKM mutató?

A Teljes Költség Mutató arra hivatott, hogy megmutassa éves szinten mekkora költséget von el tőlünk a biztosító, vagyis tulajdonképpen azt, hogy mekkora a „garantált veszteségünk”. Ez a megfogalmazás azonban egy picit csalóka, hiszen rendszeres díjas nyugdíjbiztosítások esetén 10, 15, és 20 évre mutatják ki ezt a jelölőszámot, de mi van akkor, ha nekünk 23 éves a nyugdíjbiztosításunk?

Az igazság az, hogy minden szerződésnek egyedi a TKM mutatója, nagyon ritka eset az, hogy mi pont akkora összeget takarítunk meg, és pontosan annyi ideig, ahogy az a szerződésünk TKM tájékoztatójában szerepel.

Összegezve a TKM mutató egy olyan szám, amely megmutatja, hogy nagyjából milyen költséggel érdemes kalkulálni évente. Ettől függetlenül hibát követ el, aki úgy számol, hogy 5% hozamból levonja a 3%-os TKM-et, és azt mondja, hogy 2% nyeresége van, ennél jóval összetettebben kell számolni, de mi ezt megtesszük helyetted.

A nyugdíjbiztosítások költségeinek csökkenése

A történet 2013 év végétől kezdődik, amikor is jött a hír, újra bevezetik 20%-os, legfeljebb 130 ezer forintos adókedvezmény a megtakarításos életbiztosításokra. Ezután egyből kiderült, hogy kizárólag a nyugdíjbiztosítások esetén lehet az SZJA kedvezménnyel élni, így a biztosítók nekiláttak nyugdíjbiztosításokat készíteni.

Volt, aki bízott a már meglévő szerződéseiben, és ellátta őket egy speciális nyugdíjzáradékkal, és volt, aki teljesen új szerződés készített, nyílván a meglévő tapasztalatok, és a jogi elvárások szerint.

A nyugdíjbiztosítások elkészültek, és 2014.01.01-én már meg is köttetett az első nyugdíjbiztosítás a Posta Biztosítónál. Egészen 2014. július elsejéig nem is történt semmi jelentős változás, ekkor azonban életbelépett egy MNB javaslat, amely szabályozta, hogy maximálisan mekkora lehet a TKM érték. 10 évnél 4,25%, 15 évnél 3,95%, és 20 évnél pedig 3,5% lehet a maximális érték, aminek jelenleg az összes nyugdíjbiztosítás megfelel, így most a klasszikus vegyes életbiztosításokon a sor, hogy beférjenek a limit alá.

Ezt várhatjuk a vegyes nyugdíjbiztosítások TKM mutatóitól

Örök dilemma, hogy mennyire fontosak számunkra a garanciák. Miután a pénzügyek világában sincsenek csodák ezért a garanciának is ára van, amit nekünk kell megfizetni.

Jelen esetben milyen típusú nyugdíjbiztosítást válasszunk, a garantált (vegyes) nyugdíjbiztosítást, vagy a befektetési egységekhez kötöttet? Most talán közelebb kerülünk az igazsághoz, mivel az MNB javaslata alapján a klasszikus vegyes nyugdíjbiztosításoknak is lesz TKM mutatójuk.

Az én pénzem oldalnak nyilatkozó Pandurics Anett szerint (aki a Magyar Biztosítók Szövetségének az elnöke) a vegyes nyugdíjbiztosítások költségmutatói a fent is említett TKM NY, vagyis az MNB ajánlás alatt vannak, tehát nem kell módosítani a már most is választható garantált nyugdíjbiztosításokon.

Azt egyelőre csak találgatni lehet, hogy mennyire lesz egyforma a két külön típusú nyugdíjbiztosítás TKM-je, de amint kiderül, természetesen beszámolunk róla. Elöljáróban azonban annyit elmondanánk, hogy találkoztunk már olyan esettel, ahol az alacsonyabb TKM mutatójú unit linked szerződés volt kevésbé nyereséges, ugyanolyan feltételek mellett.

A költség csak az egyik fontos szempont

Bár ebben a cikket a költségekre, és a TKM mutatóra hegyeztük ki, továbbra se felejtsük el, hogy a rugalmasság, a várható hozam, és a biztonság is legalább olyan fontos, mint a költség. A honlapon található nyugdíjbiztosítás kalkulátor is azt a célt szolgálja, hogy minden szempontból körüljárva tudjuk kiválasztani a megfelelő nyugdíjbiztosítást. Az esetleges kérdésedet készséggel megválaszolom, ha kitöltöd a cikk alatt található adatlapot. Szeretnéd a saját kezedbe venni a sorsod? Találkozzunk egy nyugdíj tanácsadáson, és egy óra alatt megtervezzük, hogyan tudsz magadnak megfelelő nyugdíjat kiépíteni!

Ezt a cikket 908 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555