Változások a vegyes nyugdíjbiztosításoknál: Kiderülnek a költségek!

Verba György

Az MNB javaslatára bevezetik a TKM mutatókat a klasszikus vegyes típusú nyugdíjbiztosításokra. Válasszunk 2%-os hozamgaranciát, vagy próbáljunk meg nagyobb, de nem garantált nyereséget elérni? Tényleg drágább a unit linked típusú nyugdíjbiztosítás? Talán végre a kérdőjelek helyére pontok kerülnek, és egyértelműen tudunk tájékozódni. Nézzük meg, hogy mit tudunk!

Mit jelent a TKM mutató?

A Teljes Költség Mutató arra hivatott, hogy megmutassa éves szinten mekkora költséget von el tőlünk a biztosító, vagyis tulajdonképpen azt, hogy mekkora a „garantált veszteségünk”. Ez a megfogalmazás azonban egy picit csalóka, hiszen rendszeres díjas nyugdíjbiztosítások esetén 10, 15, és 20 évre mutatják ki ezt a jelölőszámot, de mi van akkor, ha nekünk 23 éves a nyugdíjbiztosításunk?

Az igazság az, hogy minden szerződésnek egyedi a TKM mutatója, nagyon ritka eset az, hogy mi pont akkora összeget takarítunk meg, és pontosan annyi ideig, ahogy az a szerződésünk TKM tájékoztatójában szerepel.

Összegezve a TKM mutató egy olyan szám, amely megmutatja, hogy nagyjából milyen költséggel érdemes kalkulálni évente. Ettől függetlenül hibát követ el, aki úgy számol, hogy 5% hozamból levonja a 3%-os TKM-et, és azt mondja, hogy 2% nyeresége van, ennél jóval összetettebben kell számolni, de mi ezt megtesszük helyetted.

A nyugdíjbiztosítások költségeinek csökkenése

A történet 2013 év végétől kezdődik, amikor is jött a hír, újra bevezetik 20%-os, legfeljebb 130 ezer forintos adókedvezmény a megtakarításos életbiztosításokra. Ezután egyből kiderült, hogy kizárólag a nyugdíjbiztosítások esetén lehet az SZJA kedvezménnyel élni, így a biztosítók nekiláttak nyugdíjbiztosításokat készíteni.

Volt, aki bízott a már meglévő szerződéseiben, és ellátta őket egy speciális nyugdíjzáradékkal, és volt, aki teljesen új szerződés készített, nyílván a meglévő tapasztalatok, és a jogi elvárások szerint.

A nyugdíjbiztosítások elkészültek, és 2014.01.01-én már meg is köttetett az első nyugdíjbiztosítás a Posta Biztosítónál. Egészen 2014. július elsejéig nem is történt semmi jelentős változás, ekkor azonban életbelépett egy MNB javaslat, amely szabályozta, hogy maximálisan mekkora lehet a TKM érték. 10 évnél 4,25%, 15 évnél 3,95%, és 20 évnél pedig 3,5% lehet a maximális érték, aminek jelenleg az összes nyugdíjbiztosítás megfelel, így most a klasszikus vegyes életbiztosításokon a sor, hogy beférjenek a limit alá.

Ezt várhatjuk a vegyes nyugdíjbiztosítások TKM mutatóitól

Örök dilemma, hogy mennyire fontosak számunkra a garanciák. Miután a pénzügyek világában sincsenek csodák ezért a garanciának is ára van, amit nekünk kell megfizetni.

Jelen esetben milyen típusú nyugdíjbiztosítást válasszunk, a garantált (vegyes) nyugdíjbiztosítást, vagy a befektetési egységekhez kötöttet? Most talán közelebb kerülünk az igazsághoz, mivel az MNB javaslata alapján a klasszikus vegyes nyugdíjbiztosításoknak is lesz TKM mutatójuk.

Az én pénzem oldalnak nyilatkozó Pandurics Anett szerint (aki a Magyar Biztosítók Szövetségének az elnöke) a vegyes nyugdíjbiztosítások költségmutatói a fent is említett TKM NY, vagyis az MNB ajánlás alatt vannak, tehát nem kell módosítani a már most is választható garantált nyugdíjbiztosításokon.

Azt egyelőre csak találgatni lehet, hogy mennyire lesz egyforma a két külön típusú nyugdíjbiztosítás TKM-je, de amint kiderül, természetesen beszámolunk róla. Elöljáróban azonban annyit elmondanánk, hogy találkoztunk már olyan esettel, ahol az alacsonyabb TKM mutatójú unit linked szerződés volt kevésbé nyereséges, ugyanolyan feltételek mellett.

A költség csak az egyik fontos szempont

Bár ebben a cikket a költségekre, és a TKM mutatóra hegyeztük ki, továbbra se felejtsük el, hogy a rugalmasság, a várható hozam, és a biztonság is legalább olyan fontos, mint a költség. A honlapon található nyugdíjbiztosítás kalkulátor is azt a célt szolgálja, hogy minden szempontból körüljárva tudjuk kiválasztani a megfelelő nyugdíjbiztosítást. Az esetleges kérdésedet készséggel megválaszolom, ha kitöltöd a cikk alatt található adatlapot. Szeretnéd a saját kezedbe venni a sorsod? Találkozzunk egy nyugdíj tanácsadáson, és egy óra alatt megtervezzük, hogyan tudsz magadnak megfelelő nyugdíjat kiépíteni!

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 1421 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555