Privát nyugdíjtőke, amit nem vehet el az állam

Richter Ádám

A magánnyugdíjpénztári vagyon 2011-es államosítása óta még mindig nagyon sokan félnek attól, hogy ha nyugdíjcélú megtakarítást indítanak, akkor azt is „elveszik tőlük”. Mindez alaptalan aggály, és ahhoz, hogy ezt megértsd, tisztában kell lenni azzal, mi volt a magánnyugdíj, és miben más a privát megtakarítás.

A K&H Biztos Jövő Indexe szerint a megkérdezettek 42%-át komolyan aggasztja, hogy az állam elveszi a privát nyugdíjcélú megtakarításukat, pont ugyanúgy, ahogy szerintük a magánnyugdíjpénztári vagyonnal tették. Hozzáteszem, hogy mi is naponta szembesülünk ezzel a téves felfogással, így hát ideje eloszlatni a kételyeket. Ehhez előbb a magánnyugdíjpénztár koncepcióját kell megértened.

A magánnyugdíj sosem volt a tiéd

2011 előtt eldönthetted, hogy hol kezeljék a kötelezően befizetendő nyugdíjjárulékodat: az államkasszában vagy a magánnyugdíjpénztáraknál. A befizetett pénz tehát nem volt a tiéd, csak arra volt jó, hogy nyugdíjjogosultságot szerezz vele. Ha a magánnyugdíjpénztárat választottad, akkor a különbség annyi volt, hogy a befizetett „adódat” befektették, és nyugdíjasként megkaptad az azon keresett hozamokat (a tőke továbbra is az államé maradt).

2011 után mindenkit átléptettek az állami rendszerbe, ám aki külön kérte, az maradhatott pénztári tag (erről később). Nem történt más, mint hogy az állam a neki befizetett pénzeket áttette az egyik zsebéből a másikba. Lehet, hogy nem volt elegáns húzás, de az állam hozta létre, majd ő is vette el, ehhez joga volt.

Az egykori pénztártagok megkapták a befizetéseiken keresett hozamokat (átlagosan 70 ezer forintot fejenként), illetve a tagdíj-kiegészítéseket, a többi pénz az államhoz került vissza, ami nem kevés összeg: 3000 milliárd forint. Cserébe a volt pénztártag 100%-os állami nyugdíjra vált jogosulttá, feltéve, hogy mikor ő nyugdíjba megy, lesz elég dolgozó, aki eltartsa.

Nem mindenki lépett át teljesen az állami rendszerbe

Kevesen tudják, de 58 ezren magánnyugdíjpénztári tagok maradtak mind a mai napig (erről írtam is korábban). Nagyon úgy tűnik, hogy nem jártak rosszul a maradással: átlagosan 1,5 millió forint hozamot termelt nekik a pénztár fejenként az elmúlt 5 évben. Ennek kapcsán írta meg a napokban a Világgazdaság, hogy meg is indul hamarosan az első járadékfizetés: a Horizont magánnyugdíjpénztár lehet az első, amely nyugdíjjáradékot fizet egyes tagjainak. (Megjegyzés: 2015 óta egy törvénymódosítás értelmében nem fizethetnek egy összegben a pénztárak, csak havi járadékként.)

A privát tőke valóban a tiéd

A három, államilag támogatott privát nyugdíjcélú megtakarítás teljesen eltér a magánnyugdíjpénztári koncepciótól. Ezeket a kézhez kapott (nettó) fizetésedből képezheted, a nyugdíjjárulék mellett fizetheted őket.

Hogy ezt az állam elveheti, az ugyanolyan abszurd, mint azt feltételezni, hogy minden előzmény nélkül lefoglalják a bankszámládon lévő összeget, elkobozzák a házadat vagy az autódat.

Ugyanis a privát nyugdíjmegtakarításhoz ugyanúgy semmi köze az államnak.

Annyiban van köze hozzá, hogy éves szinten még támogatást is nyújt hozzá adójóváírás formájában. Persze, mondhatod, hogy az adójóváírás lehetőségét joguk van elvenni, és igazad is lenne. De ha belegondolsz, az államnak érdeke, hogy megtakaríts, mert sejtik, hogy a nyugdíjak kifizetése hatalmas nehézséget fog nekik jelenteni két-három évtizeden belül. Akinek megtakarítása van, az kevésbé lesz az állami nyugdíjra utalva. Másrészt ha legrosszabb esetben mégis megvonnák a támogatást, te akkor is jól járhatsz. A privát nyugdíjtőke nem csak akkor lehet ütőképes, ha adójóváírást kapsz utána.

ÖNYP, NYESZ és nyugdíjbiztosítás

A három, államilag támogatott privát nyugdíjprogram közül talán az önkéntes nyugdíjpénztárak állnak legközelebb az államhoz (főként állampapírokba fektetnek), de jogalap ezeknél se lenne a vagyon elkobzására. Másrészt 1993-ban hozták őket létre, míg a magánnyugdíjpénztárakat csak 5 évvel később, 1998-ban. 24 éve létező programról beszélünk, vagyis ha meg akarták volna szüntetni, már régen megtehették volna (és ha meg is szüntetnék, attól még a megtakarítás nem lenne az övék).

A másik kettő megtakarítási forma távolabb nem is állhatna az államtól. A NYESZ egy nyugdíjcélú értékpapír-számla, amit ugyanolyan abszurd lenne elkobozni, mint bármely más, privát számlán lévő összeget. A nyugdíjbiztosítás jogilag egy szolgáltatás (életbiztosítás), ami nem minősül magántulajdonnak, tehát még több előjogot élvez. Például nem vonható inkasszó alá és nem behajtható. Még a nyugdíjkorhatár változásaitól is független: mindig a szerződéskötéskor életben lévő korhatár lesz a mérvadó.

Ha ezek tudatában vagy, akkor rájössz, hogy nincs okod attól félni, hogy a privát megtakarításodat elveszi az állam. Aki ezután is erre hivatkozik, az csak kényelmes kifogást talál arra, miért nem spórol. A nyugdíjkatasztrófa egyre elkerülhetetlenebbnek látszik, és ha eljön, ott a kifogások nem sokat fognak érni.

Ne bízd a véletlenre a jövődet!

Ha bebiztosítanád magad az állami nyugdíj ellenében, akkor írj nekünk, és segítünk hozzád illő privát nyugdíj-megtakarítást találni – olyat, amilyet senki nem vehet el tőled sem most, sem a jövőben.

Ezt a cikket 745 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555