Privát nyugdíjat szeretnék, mikor lássak hozzá?

Richter Ádám

Azt már sokan tudják, hogy az állami nyugdíjrendszerre csak korlátozottan számíthatnak. Nincs más lehetőség, mint privát úton félretenni. Ilyenkor adódik a kérdés, hogy na jó, de hány évesen kezdjek hozzá? Túl korai, esetleg túl késő, ha most kezdem el? Vagy épp most van erre a legjobb alkalom? Ezekre a kérdésekre keressük a választ.

Első lépésként lőjük be, hogy mi a cél: a fizetésed és a nyugdíjad különbségének pótlása. 20-30 év múlva a korábbi fizetésed kb. 50-60%-át fogod megkapni nyugdíjként, vagyis azt a 40-50%-ot pótolni kell valahogy. Mivel jó eséllyel 15 évet is eltöltesz nyugdíjban, ez nem kevés összeg.

Ha valaki most 200 ezer forint nettót keres, és feltételezzük, hogy a munkával töltött éveinek átlaga is ekörül alakul, akkor azt mondhatjuk, hogy 120 ezer forint körüli nyugdíjat kap szerencsés esetben. Az inflációt természetesen nem számoltuk be, most csak hozzávetőleges képet szeretnénk kapni a nagyságrendekről. A kettő különbözete 80 ezer forint. Ezt a 80 ezret 15 éven át, vagyis 180 hónapon keresztül szeretnénk pótolni. Ez bizony több mint 14 millió forint.

Nehéz nyugdíjasként spórolni

Mondhatja valaki, hogy nyugdíjasként majd lejjebb ad az igényeiből, és nem kell neki havi 200 ezres jövedelem, eléldegél ő 150-160 ezerből is. A valóság ezzel szemben az, hogy időskorban egyre nehezebb spórolni, mert az egészségügyi költések megugranak. Sokan megözvegyülnek nyugdíjas éveik alatt, és egyedül kell fenntartaniuk a háztartást. Nem szabad tehát kicentizni a megtakarítást.

Azt is lehet mondani, hogy többet keresel 200 ezernél, könnyebben összegyűjtöd a nyugdíjra valót, ráérsz még. Igen ám, de ha te 3-400 ezerből élsz, annak ugyanúgy elveszted 40-50%-át, tehát az életszínvonalad fenntartásához többet félre is kell tenned.

65 éves korodig van csak időd gyűjtögetni

Amint látható, sokmilliós összegre van szükség, mert az állami nyugdíj ilyen szinten képtelen pótolni a korábbi fizetést. Már csak az a nem mindegy, hogy hány éved van a nyugdíjig, vagyis hány éven keresztül tudsz félretenni. Értelemszerűen nem mindegy, hogy 14 milliót 10 vagy 40 év alatt teszel félre. Nyilván ennek a kereseted is korlátot szab, mert ha az jön ki, hogy havi 200 ezret kéne félretenned a kívánt lejárati összeghez, ami a teljes fizetéseddel egyenlő, akkor gond van, mert képtelenség annyit félretenni. Ilyenkor a megtakarítási cél biztosan nem fog teljesülni.

Ki is számoltuk, hogy abban az esetben, ha 14 millió forintot szeretnénk összegyűjteni, akkor ehhez mekkora havi összegre van szükség, ha a megtakarítást 25, 35, 45 és 55 évesen indítjuk el, minden esetben 65 éves korig, vagyis a jelenlegi nyugdíjkorhatárig gyűjtögetve. Hozzá kell venni viszont azt is, hogy nyugdíj-megtakarítást azért indít valaki, hogy hozamot nyerjen a befizetésein. Így nem 14 milliót, hanem szerencsére annál valamennyivel kevesebbet kell összegyűjtened. Éves átlaghozamként nettó 4%-ot feltételeztünk (vagyis a költségek levonása után, ugyanakkor inflációs korrekció nélkül). Ennek tudatában nézzük az eredményt:

25 évesen havi 11, 35 évesen havi 20, 45 évesen havi 37, 55 évesen havi 93 ezer forintból tudod elérni a 14 milliós lejárati összeget évi 4% nettó átlaghozam mellett (ez egyébként egy egész konzervatív hozambecslés). A 14 millió persze jövőbeli érték, az inflációval nem számoltunk, mai értéken ez nem ennyit érne. Ugyanígy az indexálást sem számoltuk bele, pedig a valóságban meghatározott időtartamonként valószínűleg növelni fogod a befizetéseidet. Az egyszerűség kedvéért az adójóváírást is kihagytuk, pedig az is megkönnyítené a dolgod. A kalkuláció csak annak megértésére szolgál, hogy mennyit jelent pénzben 10 évnyi késlekedés.

Mint az látható, 25 évesen még egy alacsony havi összegből elérhető a megtakarítási cél, igaz cserébe 40 éves futamidőt be kell vállalni. 35 évesen is vállalható; nagyjából a jelenleg leggyakoribb havi megtakarítási összeget tükrözi. 45 évesen már jobban zsebbe kell nyúlni, a havi 37 ezres megtakarítás valószínűleg sokaknak már gondot okozna, ezért inkább beérnék alacsonyabb lejárati összeggel. 55 évesen a havi 93 ezer már a teljesen vállalhatatlan kategória, főleg hogy 200 ezres fizetéssel kalkuláltunk. Ennyi idősen sem késő elkezdeni a megtakarítást, de ilyenkor már biztosan lejjebb kell adni az igényeket.

Ezek alapján azt lehet mondani, hogy 25 évesen nagyon jól jársz egy nyugdíj-megtakarítással, bár ebben a korban valószínűleg lesznek fontosabb megtakarítási céljaid is. 35 évesen még viszonylag kevés erőfeszítésből elérheted a célod, viszont 40-45 év felett vagy mélyen a zsebedbe nyúlsz, vagy kompromisszumokat kötsz.

Mit tudsz kihozni havi 20 ezerből?

Egy másik kalkulációval megnéztük, hogy mi van, ha nem a lejárati összeg, hanem a havi megtakarítás irányából közelítünk, amit 20 ezer forintra lőttünk be (ez ugyanis jelenleg az elterjedt az emberek körében). Inflációt és indexálást itt sem számoltunk, viszont az évi 20%-os adójóváírás bekerült a kalkulációba. Az éves nettó átlaghozam megint 4%.

25 évesen hozzákezdve 27 millió is összejöhet (jövőbeli értékén!), 10 évvel később már csak 16 millió, de ez sem rossz teljesítmény. 45 évesen elkezdve is több mint 8 millió forint jöhet össze, ami soknak tűnik, de 15 év alatt könnyen elfogy. 55 évesen már csak 3,3 millió forint körüli összegre számíthatsz, és ez még egy optimista becslés, ilyen rövid időtávon ugyanis a legtöbben maximálisan kockázatkerülők, és így a 4%-os nettó hozam se mindig jön nekik össze.

Akkor végül is mikor lássak hozzá?

Egyéni esetekben azért ennél bonyolultabb a matek, de a fenti kalkulációk támpontnak jók lehetnek. Ez alapján kijelenthetjük, hogy ha 35 és 40 éves korod között nyugdíj-megtakarítást indítasz, akkor még időben lehetsz – persze minél előbb látsz hozzá, annál könnyebb.

Ezt a cikket 302 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555