Az önkéntes nyugdíjpénztár 1993-ban jött létre, ezt követte a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) 2006-ban, majd végül a nyugdíjbiztosítás 2014-ben. Mindhárom megoldásban közös, hogy a futamidő végét a nyugdíjkorhatár kezdete jelenti, illetve mindegyik esetében 20% adókedvezmény (adójóváírás) jár az éves befizetések után, ennek a támogatásnak az éves maximuma azonban már nem egyforma.

A továbbiakban egyesével végigvesszük a különbségeket, a hangsúlyt az előnyökre és hátrányokra fektetve.

A főbb szempontok az alábbiak lesznek:

  • hol forgalmazzák a megtakarítást?
  • van-e minimálisan elvárt befizetés?
  • hány befektetési lehetőséget kínál?
  • milyenek a hozamkilátások?
  • milyen és mekkora költségek vannak?
  • milyen a megtakarítás hozzáférhetősége?
  • milyen feltételekkel örökölhető?
  • évente mennyi a maximális adójóváírás?
  • mikor érdemes választani?

Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) 👛

Az önkéntes nyugdíjpénztár, ahogy neve is mutatja, egy pénztári megtakarítási forma. Több mint 20 nyugdíjpénztár közül lehet választani Magyarországon, ezeknek 75%-a banki-biztosítói kötődésű.

A havi minimum befizetés (tagdíj) 3–5 ezer forint. Az átlag pénztártag meg is elégszik ennyivel (az Állami Számvevőszék tanulmánya szerint), ami csak a lelkiismeret megnyugtatására elég, élhető nyugdíj-kiegészítésre nem. Ha nem fizeted be ezt a minimumot, akkor se történik sok minden: az egyéni számlád hozamából levonhatnak havonta maximum 4 ezer forintot. Ez a szankció nem elég drasztikus ahhoz, hogy motiváló legyen, ezt bizonyítja, hogy 40% feletti a tagdíjat nem fizetők aránya.

A befizetéseidet befektetik neked, ezeknek a részleteibe nem látsz bele. 3–5 portfólió közül választhatsz, amiket kockázati szintek szerint hoztak létre. A befektetési politikájuk általában konzervatív, vagyis kockázatkerülő, ami azt jelenti, hogy főként állampapírokba fektetnek, ami mérsékelt hozamkilátásokat eredményez. Portfóliót választani legfeljebb a múltbéli hozamok alapján tudsz, ami nem feltétlen kifizetődő taktika (a múlt nem garancia a jövőre nézve).

Önkéntes nyugdíjpéntári hozamok

Összegyűjtöttük a 2022-es ÖNYP hozamokkal kapcsolatos legfontosabb információkat!
Megnézem!

Az éves költségeket a következő jogcímen szedik be: működési és likviditási tartalékra levont tagdíjrész, vagyonkezelési díj és letétkezelési díj. Ezeket a pénztár köteles százalékosan közzétenni. Egy költségelemet viszont nem köteles kimutatni, ez pedig az esetleges alapkezelői díj, ami a befektetést terheli. A költségek egy részét a befizetéseidből vonják le (1–10%), de vagyonarányos költségek is vannak, amik a bent lévő megtakarításod egészéből vonódnak le (ez az, ami nincs transzparensen kimutatva, így százalékosan nem kifejezhető).

A nyugdíjpénztári megtakarítás a nyugdíjba vonuláskor vehető fel adómentesen, de ehhez a legalább 10 éves tagsági viszonynak meg kell lennie. Fontos tudni, hogy a nyugdíjkorhatár emelésével a hozzáférhetőség is későbbre tolódik, ami mindenképp hátrány. A nyugdíjpénztári hozam 10 év után válik adómentessé, a tőke 20 év után. Ellenkező esetben, ha kiveszed, 15% szja-t és 19,5% eho-t kell utána fizetni (az adóalap a futamidő szerint változik). Haláleseti kedvezményezett megjelölésére van lehetőség, ilyenkor az öröklés illetékmentes, és hagyatéki eljáráson kívül zajlik.

Az önkéntes nyugdíjpénztár előnyei-hárányai

  • Nem igényel befektetési szakértelmet, de választhatsz 3-5 portfólió közül

  • Alacsony költségek (20 éves TKM 0.5-2%)

  • Legmagasabb adóvisszatérítés a nyugdíj-előtakarékosság közül (évi 150 000 ft)

  • Nyugdíjkorhatár emelése esetén később vehető fel

  • Megkötéstől számított 10 évig nem lehet hozzányúlni

  • Alacsony szintű befektetői szabadság

Mennyi adóvisszatérítés jár ÖNYP esetében?

Önkéntes nyugíjpénztáraknál évente maximum 150 000 forint adójóváírást tudsz kérni!

Mikor vehető fel az ÖNYP megtakarítás?

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás a nyugdíjjogosultság megszerzésekor vehető fel, ami a legtöbb esetben a nyugdíjkorhatár elérését jelenti, de nők esetében a Nők 40 miatti korkedvezményes nyugdíjba vonulásnál is felvehető.

Hogyan kell adózni az önkéntes nyugdíjpénztár hozama után?

Az önkéntes nyugdíjpénztár hozama adómentes, de csak 10 év tagság után férsz hozzá, és utána is csak háromévente veheted ki.

Akkor válaszd, ha kevesebb, mint 10 éved van a nyugdíjig, és emiatt a legfőbb szempont a biztonság, nem pedig a magas hozam.

Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) 📜

A nyugdíj-előtakarékossági számlákat a bankfiókok forgalmazzák, körülbelül 7 hazai bank foglalkozik vele. A NYESZ ugyanolyan értékpapírszámla, mint a többi, azzal a különbséggel, hogy nyugdíjcélra használható fel az itt gyűjtött összeg. A NYESZ tehát önmagában csak egy üres számla, amit neked kell megtöltened tartalommal.

Minimum befizetést csak a számla indításakor kérhetnek, ezek után annyi pénzt teszel rá, amennyit szeretnél. Senki nem fog noszogatni, ha évekig nem fizetsz be rá semennyit – persze így sem hozamod, sem nyugdíjad nem lesz. A számlanyitási díj egyébként néhány ezer forint, a számlavezetési díj is hasonló összeg évente. Így nézve a NYESZ nagyon olcsó, hiszen nincs vagyonarányos költség. Ez mindaddig igaz, amíg nem állítod össze a befektetési portfóliódat.

Ez ugyanis a te feladatod, ebben segítséget senkitől nem kapsz. Te döntöd el, hogy melyik befektetési alapba teszed a pénzed. Amint aktívan kezelt alapba fektetsz, máris megjelenik 2-3% vagyonarányos költség évente. Emellett egyébként kötvényeket, állampapírokat, részvényeket, ETF-eket és más egyéb értékpapírokat is vehetsz a számládra – változó költségek mellett.

NYESZ költségek összehasonlítása

Összehasonlítottuk a NYESZ számlák költségeit.
Megnézem!

A hozamod tehát annyi, amennyit elérsz, minden rajtad múlik. A költségeket is te szabályozod azzal, hogy milyen befektetéseket választasz. Több ezer lehetőség közül választhatsz, ami lehet előny is, ugyanakkor a legtöbb embernek inkább hátrány.

A NYESZ-szel gyűjtött összeghez akkor férhetsz hozzá, ha elérted a nyugdíjkorhatárt, és ha a számlát már legalább 10 éve vezeted. Ha növelik a nyugdíjkorhatárt, akkor az adómentes hozzáférhetőség lehetősége is későbbre tolódik. Ha előbb hozzányúlsz, akkor a pénzkivétel után 15% szja-t és 19,5% eho-t kell fizetned, illetve az adókedvezményeket vissza kell adnod 20%-os büntetőkamattal kiegészítve. Haláleseti kedvezményezett megjelölésére nincs lehetőség, hagyatéki eljárás keretében öröklődik.

A NYESZ előnyei hátrányai

  • Magas befektetési szabadság

  • Legalacsonyabb költségszint a nyugdíj-előtakarékosságok közül

  • Nincs rendszeres díjfizetési kötelezettség

  • Az adóvisszatérítés a legalacsonyabb a nyugdíj előtakarékosságok közül (évi 100 000 ft)

  • Nyugdíjba vonulás előtt nem hozzáférhető

  • Magasabb befektetői szakértelmet igényel

Mennyi adókedvezmény jár NYESZ esetében?

Nyugdíj előtakarékossági számla esetében évente maximum 100 000 forint adóvisszatérítés igényelhető. A másik fontos adókedvezmény a NYESZ-nél a kamatadómentesség, mely a szerződéskötéstől számított 10. évet követően áll be.

Milyen dokumentumok szükségesek a számlanyitáshoz?

NYESZ számla nyitásához szükséged lesz adókártyára, lakcímkártyára, ezeken felül egy személy igazolványra vagy jogosítványra vagy útlevélre.

Hogyan örökölhető a nyugdíj előtakarékossági számla?

A NYESZ számla öröklése, kicsit bonyolultabb, mint a nyugdíjbiztosításnál, mivel nem lehet kedvezményezettet megjelölni. A hagyatéki eljárás részét képezi, és ha nem egyenesági rokon örököl, akkor 18 százalék örökösödési adót kell utána fizetni.

Akkor válaszd, ha aktív befektető vagy, jól ismered az értékpapírokat, és kellően fegyelmezett vagy ahhoz, hogy ténylegesen félretedd a nyugdíjra szánt összeget akkor is, ha nem kötelező.

Nyugdíjbiztosítás 📈

A nyugdíjbiztosításokat a biztosítótársaságok forgalmazzák. Bár csak 2014 óta léteznek, valójában régi konstrukcióról van szó. A nyugdíjbiztosítás ugyanis megtakarítási célú életbiztosítást jelent, ami már több mint 20 éve jelen van Magyarországon. A különbség annyi a hagyományos életbiztosításokhoz képest, hogy a futamidő vége a nyugdíjkorhatárhoz kötött, illetve hogy adókedvezményt lehet igénybe venni a befizetések után.

Egy nyugdíjbiztosítás általában havi 10-12 ezer forinttól kezdve indítható el, de a havi befizetések átlagosan 20-22 ezer forint körül szoktak alakulni, ami már elég lehet az ütőképes nyugdíj-kiegészítés felépítéséhez. Ha anyagi nehézségek adódnak, akkor díjcsökkentés, díjszüneteltetés és díjmentesítés is kérhető bizonyos feltételek mellett.

Mi történik a befizetéseddel? Itthon több mint 15 biztosító foglalkozik nyugdíjbiztosítással, és náluk külön-külön is 10-25 befektetési portfólió (eszközalap) közül lehet választani. A hozamod a befektetési portfóliód teljesítményétől függ.

Mivel ezt összeállítják neked, nem kell hozzá értened. Ha menedzselt portfóliót választasz, akkor a nyugdíjbiztosítás szinte nulla időráfordítással működik, mert a portfóliómenedzser és az alapkezelő elvégzi helyetted a munkát. Ez a legtöbb ember számára hatalmas előnyt jelent. A vagyonarányos költségek miatt a portfóliókezelők érdekeltek abban, hogy sikerre vigyék a befektetésed, mert ebből ők is részesülnek. Az elmúlt évek tapasztalatai alapján szép munkát végeztek hozamok terén, erről te is megbizonyosodhatsz:

Nyugdíjbiztosítás hozamok és költségek

Ebben a cikkben összegyűjtöttük a nyugdíjbiztosítási hozamokkal és költségekkel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat!
Megnézem!

A költségeket egyetlen számba sűrítve adja meg a Teljes Költségmutató (TKM). Ez egy százalékos érték, ami az éves átlagköltséget mutatja meg adott futamidő esetén, és ebben tényleg minden költség benne van. A nyugdíjbiztosítások emiatt transzparensek és összehasonlíthatóak, mert a költségszerkezetük egységes, és nincsenek eltitkolt, rejtett költségelemek (mint a pénztáraknál). A törvények szabályozzák a TKM maximális értékét is. A jelenlegi átlagköltség 3,5% körül mozog, de a 2%-os tartományban is lehet konstrukciókat találni.

A nyugdíjbiztosítással gyűjtött összeghez a nyugdíjkorhatár elérésekor férhetsz hozzá. Fontos körülmény, hogy a szerződés aláírásakor érvényben lévő nyugdíjkorhatár a mérvadó. Vagyis a nyugdíjbiztosítás rögzíti ezt a korhatárt függetlenül attól, hogy később emelik-e. Ilyen téren a nyugdíjbiztosítás egyedülálló, mert nem függ a korhatár változásaitól: ha most 65 év áll a szerződésben, akkor ez 30 év múlva is ennyi lesz.

A nyugdíjkorhatár elérése előtt csak úgy lehet kivenni a megtakarítást, ha 15% szja-t fizetsz utána, eho-t viszont nem kell. 10 év elteltével már szja-t sem kell fizetned. Az adókedvezményt viszont vissza kell adnod 20%-nyi büntetőkamattal kiegészítve. Arra is figyelj, hogy a legtöbb költséget az első 3 évben vonják le, tehát ha ilyen hamar felmondod a szerződést, akkor ezt a veszteséget nem tudják neked bónuszok formájában visszaadni.

Halál vagy 40%-ot meghaladó egészségkárosodás (rokkantság) esetén adómentes a kifizetés, és haláleseti kedvezményezett is megadható. Ilyenkor az öröklés hagyatéki eljáráson kívül zajlik, adó- és illetékmentesen. A nyugdíjbiztosítással gyűjtött összeg nem vonható végrehajtás és inkasszó alá.

Nyugdíjbiztosítás előnyei-hátrányai

  • Nincs hatással rá a nyugdíjkorhatár emelése

  • Igényelhető kiegészítő biztosítás

  • Sok portfólió közül választhatsz

  • GRANTIS tanácsadód végigkísér az egész megtakarítás alatt

  • Magasabb költségek ( 20 éves TKM 1-4%), bonyolult költségszerkezet

  • Nehéz választani a rengeteg ajánlat közül

  • Visszavásárlás a futamidő elején nagyon költséges

Ha jobban utánajárnál a nyugdíjbiztosításoknak, akkor olvasd el mélycikkünk!

Mekkora az adóvisszatérítés nyugdíjbiztosítás esetén?

A nyugdíjbiztosítási számlára történő éves – akár rendszeres, akár eseti – befizetéseid után évi 20 százalékos, de maximum 130 000 Ft-os adójóváírást kapsz. Több nyugdíj előtakarékosságok kombinációjával évente maximum 280 ezer forint igényelhető vissza.

Mi az a visszavásárlási érték?

Van rá lehetőséged, hogy nyugdíj előtt hozzáférj részben vagy egészben a megtakarításodhoz. Ez a visszavásárlás. A biztosító ilyenkor a biztosításod visszavásárlási értékét adja vissza, ami jellemzően kevesebb, mint a tényleges megtakarításod. Mivel a visszavásárlás során – főleg a kezdeti szakaszban – nagyon alacsony a visszavásárlási érték, nem javasoljuk, hogy megszüntesd a megtakarításod. Részleges vagy teljes visszavásárlás előtt javasoljuk, hogy konzultálj a tanácsadóddal a költséghatékony megoldás érdekében.

Milyen kiegészítő biztosítás köthető a nyugdíjbizotsításokhoz?

A nyugdíjbiztosítások megtakarítás mellett kockázati életbiztosításként is funkcionálnak. Tehát a megtakarító halála esetén a kedvezményezet kap egy egyszeri biztosítási összeget. Tapasztalatunk szerint ugyanakkor ez az életbiztosítás legtöbbször nem jelent elégséges védelmet, így érdemes lehet teljes értékű, egyedi élethelyzetre szabott biztosítással kiegészíteni.

Akkor válaszd, ha legalább 10-15 éved van még a nyugdíjig, és úgy szeretnél minél magasabb hozamokat elérni, hogy közben sem szakértelemre, sem időráfordításra nincs szükség a részedről.

Melyik a legjobb nyugdíj előtakarékosság? 📊

Még 2018-ban hívtak meg bennünket a Jazzy rádió Millásreggeli című műsorába, ahol szintén elhangzott ez a kérdés. (A teljes felvételt itt tudod meghallgatni). Az interjú és a cikk alapján is látszik, hogy ez a kérdés jóval bonyolultabb, mint amilyennek elsőre látszik.

Sok-sok szempontot kell mérlegelned, és ezek alapján megkeresned azt, ami hozzád legjobban illik. Ennek segítésére létrehoztunk egy összehasonlító táblázatot, és egy listát a gyakran ismételt kérdésekről:

Nyugdíjbiztosítás, önkéntes nyugdíjpénztár és NYESZ összehasonlító táblázat

Nyugdíj előtakarékosságok összehasonlítása
Önkéntes nyugdíjpénztárNyugdíjbiztosításNyugdíj előtakarékossági Számla (NYESZ)
Ajánljuk neked, ha:A munkáltatód fizeti helyetted a tagdíjat, vagy már csak 10-12 éved van hátra a nyugdíjig.Legalább 13-15 éved van hátra a nyugdíjig, és fontos számodra a stabil és magas hozam.Jártas vagy a befektetések területén, és aktívan tudsz értékpapírokkal kereskedni.
Nem ezt ajánljuk neked, ha:Saját pénzből tennél félre, vagy legalább 15 éved van hátra a nyugdíjazásodig.Kevesebb mint 10 éved van hátra a pihenőévekig, és szívesen hagyatkozol az államra a nyugdíj-megtakarításodnál.Ha nem szeretnél foglalkozni a nyugdíj előtakarékosság menedzselésével, vagy nem értesz hozzá.
Mitől függ az elérhető hozam?A választott pénztári portfólió, de leginkább a magyar állampapírok és a magyar gazdaság teljesítményétől.A választott eszközalapok teljesítményétől.Elsősorban a saját értékpapír-kereskedési szaktudásodtól.
Költségek:A TKM-ek 0,9% és 2,5% között alakulnak 10 éves távon.A TKM-ek 1,5% és 4% között alakulnak időtávtól és kockázati szinttől függően.A vásárolt befektetési alapok költségeitől függ. 0,2% és 4% között bármennyi lehet.
Lejárat:Tényleges nyugdíjazás ideje, de legalább 10 év.Tényleges nyugdíjazás ideje, de legalább 3 év, halál vagy legalább 40%-os rokkantság.Tényleges nyugdíjazás ideje, de legalább 10 év.
Mögöttes befektetés:Általában fele arányban állampapír, fele arányban egyéb hazai értékpapírok.Garantált, menedzselt és vegyes befektetési alapok.Európai és hazai értékpapírok.
Adókedvezmény:Évi 20%, de maximum 150.000 Ft.Évi 20%, de maximum 130.000 Ft.Évi 20%, de maximum 100.000 Ft.

Gyakran ismétel kérdések – Nyugdíj előtakarékosságok összehasonlítás ❓

Mi az a kamatadó?

Egy olyan személyi jövedelemadó, melyet a megtakarításokból kivett kamatnyereség után kell fizetni. A kamatadó mértéka 2023-ban 15%.

Mikor jár adókedvezmény a nyugdíj-előtakarékosság után?

Az adókedvezményt (szja-jóváírást) csak az veheti igénybe, aki fizet személyi jövedelemadót. Nyugdíjbiztosítás esetén azonban az is elég, ha van olyan megbízható családtagunk, aki fizet szja-t, és akit meg tudunk adni kedvezményezettként.

Hogyan kell igényelni az adóvisszatérítést?

A visszatérítés iránti igényedet minden évben jelezni kell a személyi jövedelemadó bevallásodban!

Mennyit kell félretennem a nyugdíjra?

Az állami nyugdíj kalkulátorunkkal ki tudod számítani nekünk, hogy adott nettó fizetés mellett, mennyit kell most félretenned, ha legalább a jelenlegi fizetéseddel megegyező nyugdíjat szeretnél. A számítás nyilván csak egy becslés, hiszen azzal kalkulál, hogy a várható nyugdíjad összege még 20 év múlva is ugyanekkora marad, amire azonban igen kevés esély van. Általánosságban annyit szoktuk mondani, hogy a nyugdíj célú megtakarítás összege ne legyen alacsonyabb a havi bevétel 10 százalékánál. Ennyi szinte kivétel nélkül minden háztartásban komolyabb kompromisszumok nélkül megspórolható.

Hogyan segít a GRANTIS a neked valóban megfelelő nyugdíj előtakarékosság megszerzésében? 👩‍💼👨‍💼

Akkor tudnál igazán körültekintő döntést hozni, ha ismernéd az összes pénztár, biztosító Szerencsére erre nincs szükség, mert mi ismerjük őket helyetted is.

Miután felmértük a személyes élethelyzetedet, igényeidet, és kockázattűrési képességed javaslatot tudunk tenni, milyen megoldások illenek a leginkább hozzád. Nem kell pusztán az adott szavunkban hinned: állításainkat ehhez a kalkulátorhoz hasonlóan számokkal támasztjuk alá.

Magyarország legjobban értékelt független pénzügyi tanácsadóiként (több mint 1500 értékelés eredményeként ⭐4,95 feletti átlaggal rendelkezünk a Google rendszerében) magabiztosan állítjuk, hogy neked is tudunk segíteni a számodra ideális nyugdíj megtakarítás megtalálásában!

Iratkozz fel egy ingyenes tanácsadásra, és megkeressük a hozzád leginkább illő ajánlatot!