Önkéntes nyugdíjpénztár: buktatók, amikről máshol nem beszélnek

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Az önkéntes nyugdíjpénztárakról (ÖNYP) sokan kizárólag pozitívan nyilatkoznak a szakmában, de a hátrányait általában nem részletezik. Mi az objektív tájékoztatásban hiszünk, ezért fontosnak érezzük hangsúlyozni, hogy nem mindenki számára az ÖNYP a legjobb megoldás.

Az önkéntes nyugdíjpénztár előnyeként szokták emlegetni, hogy alacsony díjból is elindítható, akár már 3000 forintból. Igen ám, de havi 3000 Ft-ból milyen nyugdíjad lesz? Magas biztosan nem.

Másrészt minél kisebb a befizetésed, annál nagyobb a megtakarítás költsége (sávosan működik)A havi befizetéseidből 1-10%-ot is levonhatnak a tagdíj mértékétől függően. Szüneteltetheted a befizetést, viszont attól még a költségeket felszámolják.

Nem tudsz minden költségről előre

A mögöttes portfóliókezelési költséget nem kötelesek kimutatni a pénztárak, pedig ez is téged terhel. Hogy mennyi lesz pontosan ez a levonás, azt nem tudhatod előre.

Ez a többletköltség azért keletkezik, mert a portfólió összeállítását helyetted kezelik a pénztárnál. Ez egyszerű és kényelmes megoldásnak tűnik, de valójában, ha szeretnél, sem szólhatsz bele ennél jobban, mibe fektetik a pénzed. Nincs túl sok mozgástered: négy-öt előre összeállított portfólióból választhatsz mindössze.

Nem függetlenedsz a magyar gazdaság aktuális állapotától

Az önkéntes nyugdíjpénztárak legnagyobb gyengesége, hogy magyar állampapírra épülnek jelentős arányban (40-80%-ban). Egy állampapír nem más, mint egy kölcsön, amit te adsz az államnak, aki ezt később visszafizeti neked, és kamatokkal díjazza a hozzájárulásod. Egy állampapír értéke viszont annyi, mint az azt kibocsátó országé.

Vagyis miközben azért indítasz ÖNYP-megtakarítást, hogy függetlenedj az állami nyugdíjtól, a privát megtakarításod ugyanúgy az állam döntésein és a magyar gazdaság állapotán múlik majd. Lehet, hogy a forint mélyrepülésbe kezd, vagy leminősítik az országot a hitelezők, és az állampapírok kamata (hozama) is csökkenhet, drasztikusan apasztva ezzel a privát nyugdíjadat.

Szépen mutatnak az ÖNYP éves hozamai, de ahogy említettem is, hosszú távon bizonytalanok. Már csak amiatt is, mert a régi, magas hozamú állampapírok hamarosan lejárnak, és az újabbak hozama minimum 2-3%-kal vissza fog esni.

Potenciális veszélyt jelent, hogy a nyugdíjpénztárak esetleges fizetésképtelenné válásakor nem védi őket az Országos Betétbiztosítási Alap 100 ezer euróig terjedő kártalanítása.

Nem tudhatod, mikor jutsz hozzá a pénzedhez

Az is az államtól függ, hogy mikor juthatsz hozzá a pénzedhez, mert ez a mindenkori nyugdíjkorhatártól függ. Hiába 65 év jelenleg, ha időközben 70-re emelik. (A nyugdíjbiztosításnál például a kötéskor életben lévő korhatár az érvényes.)

Nem fog besegíteni a munkáltatód

Előnyösnek tűnhet még az ÖNYP, amiért ez az egyetlen a három nyugdíj-előtakarékossági formából, amelynél rajtad kívül a munkaadód is gyarapíthatja a megtakarításod. Valójában a tagdíjaknak csak 30-40%-át fizették be munkáltatók, és várhatóan az ő közreműködésük idővel csak csökkenni fog. A cafetéria keretében adott önkéntes nyugdíjpénztári hozzájárulás 43,66%-os adóteher alá esik 2017-től, vagyis a munkáltatódnak rendkívül sokba kerülne ezt kifizetni. Másrészt a 20%-os állami adójóváírás nem jár a munkáltatói befizetések után – a saját befizetésekkel ellentétben.

Kinek való az önkéntes nyugdíjpénztár?

Az önkéntes nyugdíjpénztár annak való, akinek még maximum 10 éve van a nyugdíjig, mert ezen az időtávon még kellően kiszámítható. A fiatalok előtt viszont még 30-40 aktív év áll, és ez túl hosszú idő ahhoz, hogy a megtakarításukat a magyar államba fektessék. 10 évig nem nyúlhatsz az ÖNYP-s pénzedhez, és 10 év után is csak a hozamok kivétele adómentes. A teljes összeghez csak az indulás után 21 évvel (!) férhetsz hozzá adók nélkül (kivéve, ha közben nyugdíjba mész, és letelt már a 10 év).

Melyik nyugdíjmegtakarítási megoldást válasszam?

Mint láthatod, mi nemcsak az előnyökről, a hátrányokról is beszélünk. Hogy jobban átlásd a témát, összeszedtük a három jelenleg létező nyugdíj-előtakarékossági formát, amelyek mindegyikére jár állami támogatás, ezekről itt tudsz bővebben olvasni.

Ha további kérdésed lenne, vagy segítséget szeretnél kérni abban, hogy melyiket válaszd a rengeteg megoldás közül, akkor keress fel, és szívesen nyújtok neked ingyenes tanácsadást.

Ezt a cikket 200 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555