Önkéntes nyugdíjpénztár: buktatók, amikről máshol nem beszélnek

Richter Ádám

Az önkéntes nyugdíjpénztárakról (ÖNYP) sokan kizárólag pozitívan nyilatkoznak a szakmában, de a hátrányait általában nem részletezik. Mi az objektív tájékoztatásban hiszünk, ezért fontosnak érezzük hangsúlyozni, hogy nem mindenki számára az ÖNYP a legjobb megoldás.

Az önkéntes nyugdíjpénztár előnyeként szokták emlegetni, hogy alacsony díjból is elindítható, akár már 3000 forintból. Igen ám, de havi 3000 Ft-ból milyen nyugdíjad lesz? Magas biztosan nem.

Másrészt minél kisebb a befizetésed, annál nagyobb a megtakarítás költsége (sávosan működik)A havi befizetéseidből 1-10%-ot is levonhatnak a tagdíj mértékétől függően. Szüneteltetheted a befizetést, viszont attól még a költségeket felszámolják.

Nem tudsz minden költségről előre

A mögöttes portfóliókezelési költséget nem kötelesek kimutatni a pénztárak, pedig ez is téged terhel. Hogy mennyi lesz pontosan ez a levonás, azt nem tudhatod előre.

Ez a többletköltség azért keletkezik, mert a portfólió összeállítását helyetted kezelik a pénztárnál. Ez egyszerű és kényelmes megoldásnak tűnik, de valójában, ha szeretnél, sem szólhatsz bele ennél jobban, mibe fektetik a pénzed. Nincs túl sok mozgástered: négy-öt előre összeállított portfólióból választhatsz mindössze.

Nem függetlenedsz a magyar gazdaság aktuális állapotától

Az önkéntes nyugdíjpénztárak legnagyobb gyengesége, hogy magyar állampapírra épülnek jelentős arányban (40-80%-ban). Egy állampapír nem más, mint egy kölcsön, amit te adsz az államnak, aki ezt később visszafizeti neked, és kamatokkal díjazza a hozzájárulásod. Egy állampapír értéke viszont annyi, mint az azt kibocsátó országé.

Vagyis miközben azért indítasz ÖNYP-megtakarítást, hogy függetlenedj az állami nyugdíjtól, a privát megtakarításod ugyanúgy az állam döntésein és a magyar gazdaság állapotán múlik majd. Lehet, hogy a forint mélyrepülésbe kezd, vagy leminősítik az országot a hitelezők, és az állampapírok kamata (hozama) is csökkenhet, drasztikusan apasztva ezzel a privát nyugdíjadat.

Szépen mutatnak az ÖNYP éves hozamai, de ahogy említettem is, hosszú távon bizonytalanok. Már csak amiatt is, mert a régi, magas hozamú állampapírok hamarosan lejárnak, és az újabbak hozama minimum 2-3%-kal vissza fog esni.

Potenciális veszélyt jelent, hogy a nyugdíjpénztárak esetleges fizetésképtelenné válásakor nem védi őket az Országos Betétbiztosítási Alap 100 ezer euróig terjedő kártalanítása.

Nem tudhatod, mikor jutsz hozzá a pénzedhez

Az is az államtól függ, hogy mikor juthatsz hozzá a pénzedhez, mert ez a mindenkori nyugdíjkorhatártól függ. Hiába 65 év jelenleg, ha időközben 70-re emelik. (A nyugdíjbiztosításnál például a kötéskor életben lévő korhatár az érvényes.)

Nem fog besegíteni a munkáltatód

Előnyösnek tűnhet még az ÖNYP, amiért ez az egyetlen a három nyugdíj-előtakarékossági formából, amelynél rajtad kívül a munkaadód is gyarapíthatja a megtakarításod. Valójában a tagdíjaknak csak 30-40%-át fizették be munkáltatók, és várhatóan az ő közreműködésük idővel csak csökkenni fog. A cafetéria keretében adott önkéntes nyugdíjpénztári hozzájárulás 43,66%-os adóteher alá esik 2017-től, vagyis a munkáltatódnak rendkívül sokba kerülne ezt kifizetni. Másrészt a 20%-os állami adójóváírás nem jár a munkáltatói befizetések után – a saját befizetésekkel ellentétben.

Kinek való az önkéntes nyugdíjpénztár?

Az önkéntes nyugdíjpénztár annak való, akinek még maximum 10 éve van a nyugdíjig, mert ezen az időtávon még kellően kiszámítható. A fiatalok előtt viszont még 30-40 aktív év áll, és ez túl hosszú idő ahhoz, hogy a megtakarításukat a magyar államba fektessék. 10 évig nem nyúlhatsz az ÖNYP-s pénzedhez, és 10 év után is csak a hozamok kivétele adómentes. A teljes összeghez csak az indulás után 21 évvel (!) férhetsz hozzá adók nélkül (kivéve, ha közben nyugdíjba mész, és letelt már a 10 év).

Melyik nyugdíjmegtakarítási megoldást válasszam?

Mint láthatod, mi nemcsak az előnyökről, a hátrányokról is beszélünk. Hogy jobban átlásd a témát, összeszedtük a három jelenleg létező nyugdíj-előtakarékossági formát, amelyek mindegyikére jár állami támogatás, ezekről itt tudsz bővebben olvasni.

Ha további kérdésed lenne, vagy segítséget szeretnél kérni abban, hogy melyiket válaszd a rengeteg megoldás közül, akkor keress fel, és szívesen nyújtok neked ingyenes tanácsadást.

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 685 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555