Nyugdíjra megtakarítani, vagy nyugdíj mellett dolgozni?

Verba György

Az emberi lét egyik örök dilemmája, hogy mi lesz a jövőben. Vajon megéri-e bizonyos dolgokról lemondani azért, hogy életünk későbbi szakaszában valami jobb történjen velünk, valami jobb dolognak megágyazzunk. Biztos benned is felmerült ez a kérdés. Sőt tovább gondolva ez egy olyan kérdés, ami a várható nyugdíjas korodat is meghatározhatja. Vajon megéri-e most lemondanod a nehezen megkeresett pénzed 5-10, esetleg 15%-áról azért, hogy a munkától való visszavonulásod után jól, vagy jobban megélhess? Megéri-e takarékoskodni azért, hogy a bizonytalan jövőben, biztosan jobb életed legyen? Ebben a cikkben ezt a kérdést fogom boncolgatni, és mutatok egy olyan megoldást, hogy a káposzta is megmarad, és a kecske is jóllakik.

Miért kell a nyugdíjra félretenni?

Erre a kérdésre már valószínűleg Te is tudod a választ, de azért nem árt konkretizálni. Az állam jelenleg sem tud biztosítani számodra akkora nyugdíjat, mint amekkora a teljes kereseted (nézd meg a nyugdíjkalkulátor segítségével), vagyis amikor felhagysz a munkával, kevesebb pénzből kell megélned, úgy hogy a kiadásaid nem csökkennek (sőt). A rossz hír az, hogy a jelenlegi nyugdíjak mértékét sem tudja tartani az állam, így az állami nyugdíjak várhatólag folyamatosan csökkeni fognak. Ennek az oka az, hogy egyre kevesebb gyermek születik, és így öregszik a társadalom, ami oda vezet, hogy egyre kevesebb aktív dolgozó embernek kell kitermelnie egyre több idős ember megélhetéséhez szükséges tőkét. Magyarul 2 lehetőség van előtted, vagy elkezdesz anyagilag felkészülni a nyugdíjas korodra, vagy felkészülsz, hogy idős korodat is ugyanúgy munkával kell töltened, mint az előtte lévő 40-45 évet. Te melyiket tartod szimpatikusabbnak?

Mi történik, ha a nyugdíj mellett dolgozol?

A nyugdíjas kor melletti munkavállalást két oldalról érdemes megközelíteni, emberi, és financiális oldalról. Kezdjük az emberi oldalról! Ledolgozol 40-45 évet, és amikor végre nyugodtan megpihennél, esetleg utazgatnál, vagy az unokáiddal játszanál, akkor folytatod a napi 8 órás robotot. Ez nem hangzik túl jól igaz? Azt se felejtsd el, hogy az egészségi állapotod sem olyan lesz, mint 20-30 éves korodban, nem valószínű, hogy ugyanannyi munkát bírsz elvégezni, pláne ha fizikai munkával keresed a kenyeredet. Illetve egy örök dilemma a cégvezetőknél, hogy vajon egy jól bevált 60 éves emberrel dolgozzon együtt, vagy a fiatalabb munkaerőre szavazzon. A jelenlegi állapotok szerint is idősként sokkal nehezebb munkát találni (és megtartani), mint fiatalon, vagyis manapság inkább a fiatalokra voksolnak a munkaadók. Összegezve az emberi oldalt, a nyugdíjas éveknek nem munkával kéne telniük, és nem is érdemes biztosra venni, hogy fogsz tudni dolgozni, ilyen-olyan indokból kifolyólag.

Financiális oldalról más a helyzet, itt természetesen a jelenlegi szabályzásból kiindulva tudunk együtt gondolkozni, az hogy mit hoz a jövő, nehéz lenne kitalálni. Az biztos, hogy senki nem tiltja meg, hogy nyugdíjas korodban is munkát végezz, de nézzük meg azokat az adószabályokat, amik ide vonatkoznak!

Az első, és legfontosabb szabály, ami nagyjából 1,5 millió embert érint, az, hogy aki közszférában dolgozik, magyarul közalkalmazott, az nem lehet egyszerre nyugdíjas, és munkavállaló. Ebben az esetben ugyanis a nyugdíjfolyósítást addig befagyasztják, amíg aktívan keresel, de abban a pillanatban, hogy megszűnik a munkaviszonyod, egyből jogosulttá válsz a nyugellátásra.

A versenyszférában már más a helyzet. Itt ugyanis megkaphatod a neked járó állami nyugdíjat is, és még a munkabéredet is. Egy korábbi tévhitet is szeretnék eloszlatni, a jelenlegi szabályok szerint az állami nyugdíjad nem esik semmilyen adó alá. A munkabéred után viszont ugyanakkora, és ugyanolyan adófizetési kötelezettséged van, mintha nem lennél nyugdíjas, sőt még nyugdíjjárulékot is kell fizetned.

Tipp: A nyugdíjjárulék bizonyos hányada növelheti az állami nyugdíjadat, de csak abban az esetben, ha Te ezt igényled. Ha nem jelzed ezt az állam felé, akkor a nyugdíjas korban befizetett nyugdíjjárulékod az állam kezében marad, Te tulajdonképpen feleslegesen fizeted be.

Mire elég egy 4 órás munka a nyugdíj mellett?

Nézzünk meg erre egy gyakorlati példát! Tegyük fel, hogy most vagy 42 éves, és keresel havi nettó 160.000 forintot. A nyugdíjkalkulátor szerint havi 83.580 forint nyugdíjra leszel jogosult a jelenlegi feltételek mellett. Amennyiben nyugdíj mellett is hasonló kondíciókkal dolgozna, akkor elvileg 83.580 + 160.000 = 243.583 forintból élne, de valljuk be őszintén ennek nincs nagy realitása, maximum 1-2 évig. Ha mondjuk, fele munkaidőben mész vissza dolgozni, akkor számoljunk úgy, hogy 80.000 forintot kapsz kézhez. Így az állami nyugdíjjal együtt lesz havi 163.580 forintod megélni, vagyis szinten tartottad az életszínvonaladat, amennyiben az állami nyugdíjak nem fognak csökkenni (erre nem mernék fogadni), és ha életed végéig dolgozni szeretnél. Nézzünk egy másik lehetőséget!

Mi történik, ha megtakarítasz nyugdíjra?

Ahogy a bevezetőben is írtam, a nyugdíj megtakarítással az egyetlen „problémája” az lehet az embernek, hogy ezt az összeget nem most azonnal költi el magára. A megtakarítás azonban sohasem kidobott pénz, pláne egy nyugdíj megtakarítás.

Induljunk ki az előző példából, vagyis 43 éves vagy, és havi 160.000 forintot keresel. Már azt is tudjuk a nyugdíjkalkulátor jóvoltából, hogy havi 83.580 forint állami nyugdíjra számíthatsz. Amennyiben havi 19.000 forintot félreteszel egy jó nyugdíj megtakarításba, akkor a lejáratkor a felhalmozott tőke és a hozamok 15 további évig havi 77.980 forint extra nyugdíjat jelent neked mai értéken. Így összesen 161.660 forint bevételed jut minden hónapra.

Összegezve ez azt jelenti, hogy szinte pontosan ugyanott vagy, már ami az anyagiakat illeti. Tehát vagy lemondasz a fizetésed bizonyos százalékáról, vagy dolgozol életed végéig. Megkérdezném még egyszer: Biztos, hogy életed végéig dolgozni szeretnél? Biztos, hogy tudsz életed végéig dolgozni?

Mi az optimális megoldás?

A nyugdíjas korodat homály fedi. Senki nem tudja mi lesz akkor, de egy dolog biztos: Most tehetsz azért, hogy ne legyen anyagilag kihívásod idős korodban. Gondolj bele, most könnyebb lemondani a fizetésed 10%-áról, vagy később a fizetésed nagyjából 50%-áról? Miért kockáztatod saját megélhetésedet, ha havi kis részletekből meg is tudod oldani? Havi 10.000 forintból 40 év alatt lehet akár 40 millió forint is egy jó nyugdíj megtakarításban. Azt tudod, hogyha 10 évig 40.000 forintot teszel félre ugyanebbe a nyugdíj előtakarékosságba mennyi pénzed lesz a lejáratkor? Nagyjából 8 millió forint, vagyis az ötöde. Ha kérdésed van a cikkel kapcsolatban, akkor töltsd ki az alul található adatlapot! Ha még idejében szeretnél a nyugdíj-kiegészítésedről gondoskodni, akkor találkozzunk egy nyugdíj tanácsadáson. Egy óra alatt megtaláljuk neked az ideális megoldást, ami több millió forint pluszt jelent neked!

Ezt a cikket 1790 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555