Nyugdíjbiztosítások: Melyiket válasszam?

Verba György

A 2014-ben bevezetett éves 20%-os nyugdíjbiztosítási adókedvezmény lehetővé tette a Biztosító társaságok számára, hogy ők is kínálhassanak egy államilag támogatott nyugdíj megtakarítási formát ügyfeleiknek. A nyugdíjbiztosítások alapkövetelményeit törvényi szabályozás írja elő, ebből következően nem minden életbiztosításra vehető igénybe az új adókedvezmény lehetősége.

2014-től az SZJA törvény definiálja a Nyugdíjbiztosítás fogalmát, azaz pontosan meghatározza, hogy milyen speciális tulajdonságokkal rendelkező életbiztosítások tartozhatnak ebbe a kategóriába. A jogszabály szerint Nyugdíjbiztosításnak minősül az az életbiztosítási szerződés, melyre az alábbiak együttesen teljesülnek:

  • konkrét lejárattal rendelkezik, amely megegyezik a szerződéskötéskor aktuális jogszabályok szerinti nyugdíjkorhatárral (ez jelenleg az 1957 után születettek esetében a 65. életév)
  • szolgáltat a biztosított halála esetén, nyugdíjba vonulásakor, ha a biztosított a lejárat napján életben van, illetve, ha a tartam alatt legalább 40%-os maradandó egészségkárosodást szenved.
  • A Nyugdíjbiztosításokra vehető csak igénybe a 20%-os adókedvezmény, ezért érdemes figyelni, hogy ne csak egyéb, nyugdíjbiztosításnak nem minősülő, nyugdíj célú biztosítási szerződést válassz, ha az adókedvezmény lehetőségét ki akarod használni.

Fontos, hogy ha befektetésedhez a lejárat előtt akarsz hozzáférni (kivéve a szolgáltatás kifizetése), akkor az igénybevett adókedvezményt 20% büntetőkamattal növelve levonják egyenlegedből kifizetés előtt. Bizonyos időtáv után (7-10 év) még így is pozitívan jöhetsz ki a szerződésből, hiszen az adókedvezmény hozamai – múlt tapasztalataira támaszkodva – átlagos hozammal is meghaladhatják a 20%-os büntetést, tehát ténylegesen nyereséggel tudsz kiszállni.

A törvény azonban nem határozza meg azt, a társaságok számára, hogy hogyan árazzák ajánlataikat illetve, hogy milyen feltételeket kínáljanak az ügyfeleiknek. A felmerülő költségek, az elérhető hozamok, a rugalmassági pontok és a precíz feltételek esetében így komoly különbségek fordulhatnak elő a Biztosítók által kínált nyugdíjbiztosítási szerződések között, amelyekkel a döntés meghozatala előtt erősen ajánlott tisztában lenni. A nyugdíjbiztosítások menüpontban te magad is össze tudod hasonlítani a piacon lévő nyugdíjbiztosítási ajánlatokat, illetve a segítségünket is kérheted abban az esetben ha inkább a biztosra mennél.

 

Klasszikus vegyes vagy unit-linked típusú életbiztosítás?

Rögtön az első különbség, ami jellemzi a nyugdíjbiztosításokat az a technikai típus, azaz hogy milyen fajta életbiztosítás van a szerződés mögött.

A klasszikus vegyes életbiztosítások esetében ugyanis a Biztosító saját maga dönti el, hogy mibe fekteti a nyugdíjra félretett pénzünket, cserébe azonban a legtöbb esetben éves 2-2.9%-os technikai kamatot garantál is nekünk. Értelemszerűen ebben az esetben a befektetéseink nagyon alacsony kockázatú eszközökben (állampapír és pénzpiaci eszközök) lesznek nyilván tartva, amely hosszú távon egy alacsony-közepes hozamkilátást biztosít nekünk. A klasszikus vegyes életbiztosítások ezért a költségeket tekintve drágább, de kisebb kockázatot rejtő megoldást jelentenek mint a unit-linked típusú nyugdíjbiztosítások.

A klasszikus vegyes életbiztosítások általunk inkább az idősebb korosztály számára javasolt megoldásokat jelentik, hiszen akinek legfeljebb 10-12 éve van hátra a nyugdíjig, az legtöbbször akkor is a biztosabb és garantált kamatokat keresi, ha ezzel a módszerrel kevesebb pénze lesz a lejáratkor.

A unit linked típusú nyugdíjbiztosítás ezzel szemben teljes szabadságot jelent a befektetésünk összeállításában, ezáltal a kockázatot is mi magunk viseljük. A kockázattól azonban nem szabad megijedni, hiszen az inkább jelent lehetőséget, mint veszélyt, továbbá ne feledjük azt sem, hogy a legnagyobb kockázat egyáltalán nem félretenni a nyugdíjunkra.

Azzal, hogy mi magunk állíthatjuk össze a nyugdíjportfóliónkat, nem csak hogy pontosan addig merészkedhetünk a kockázat terén, amíg csak akarunk, de az elérhető hozamunk sincsen korlátozva. Hosszú távú (20-30 éves) nyugdíj befektetéseink során így nem vagyunk beleszorítva az állampapírokba és a pénzpiaci alapokba, hanem nyugodtan vásárolhatunk részvényeket húzó ágazatok, térségek, vagy nyersanyagok vállalataiból is. Mindezeket a befektetéseket ráadásul nem „nyersen”, hanem befektetési csomagokban, úgynevezett befektetési alapokban eszközölhetjük, amelyek már egy folyamatosan kezelt megoldást jelentenek a számunkra. Pontosan ezért, ha nem rendelkezünk pénzügyi szaktudással, a vagyonkezelők szakértelmének köszönhetően, akkor is esélyünk van igen szép hosszú távú hozamok elérésére.

A piacon lévő nyugdíjbiztosítások 80%-a unit linked alapú, így aki a magas hozamok mellett dönt, annak bőven van lehetőséges választani. Általában annak ajánljuk ezt a konstrukciót, akinek még legalább 15 éve van hátra a nyugdíjig és aki nem elégszik még az átlagos piaci hozamelvárásokkal.

 

Nyugdíjbiztosítások: Hasonlítsd össze saját magad!

A konkrét nyugdíjbiztosítási termékeket tartalmazó oldalunkon közel 60 tulajdonság alapján részletezzük a piacon lévő nyugdíjbiztosításokat. Ezek között van néhány olyan tulajdonság is, mint például a költségek és a rugalmassági pontok, amelyekről már egészen biztosan te is hallottál, a különbségek nagy része azonban általában nem hangzik el az ügynökök által kínált „független pénzügyi tanácsadásokon”.

Nálunk lehetőséged van a termékeket, előre definiált címkék szerint is szűrni, hogy az összehasonlítást a lehető legegyszerűbbé tegyük a számodra. Így például megjelenítheted csak azokat a szerződéseket, amelyek már 10 éves időtartamra is megköthetőek, vagy amelyek például díjszüneteltethetőek a futamidő alatt.

Lényeges számunkra, hogy oldalainkon minden részletes információt és paramétert megismerhess az összes nyugdíjbiztosításra vonatkozóan, és a hivatalos szerződéses feltételeket is szabadon le tudod tölteni.

Fontos azonban tudnod, hogy csak a számok alapján nem lehet összehasonlítani a nyugdíjbiztosításokat, hiszen ha ez így lenne, akkor a szakmánknak se lenne létjogosultsága. Pontosan ezért minden egyes nyugdíjbiztosítás adatlapján egy szöveges értékeléssel is segítünk érthetőbbé tenni az adott termék specifikumait a számodra.

 

Mi alapján válasszak?

Mivel mindenkinek más és más a fontos egy nyugdíj megtakarítással kapcsolatban, ezért látatlanban nehéz megmondani a te személyes preferenciáidat. Sőt még az is lehet, hogy magad sem gondolkoztál el azon, hogy mik a pontos elvárásaid egy nyugdíjbiztosítással kapcsolatban, vagy hogy mi az amit biztosan nem szeretnél. Weboldalunkon minden általános információt és számadatot közzé tettünk annak érdekében, hogy az összehasonlítást te magad is elvégezhesd, de ha elfogadsz tőlünk egy tanácsot, akkor semmiképpen ne feledkezz el a személyes tényezőidről! A várható jövőbeni kockázataid és változásaid, a befektetői típusod, és a jelenlegi élethelyzeted mind mind befolyásolhatják azt, hogy számodra mi az optimális választás.  Éppen ezért egy ingyenes személyes nyugdíj tanácsadás keretein belül szívesen segítek neked a leginkább hozzád illő nyugdíjbiztosítás kiválasztásában, amely mindössze egy órát vesz el az életedből. A jelentkezéshez csak az alábbi 4 adatra van szükségünk, és az űrlap elküldése után Anita kolléganőm fogja veled telefonon felvenni a kapcsolatot.

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 1794 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555