Nyugdíjbiztosítás TKM limit: Mit is jelent pontosan?

Verba György | Mánia Fitness
Verba György

A nyugdíjbiztosítások adókedvezményének bevezetésével előtérbe került a TKM limit fogalma is, amely egy ajánlást jelent a MABISZ Charta-hoz csatlakozó Biztosító társaságok számára.

Mi az a TKM?

A TKM vagy teljes költség mutató, egy olyan egységesített referencia százalékos érték, amely egy típuspéldán keresztül mutatja meg a unit-linked típusú életbiztosítások felmerülő költségeit. A TKM rámutat, hogy az egységesített paraméterek mentén mekkora hozamveszteség ér téged évente, azaz, hogy a költségek levonása miatt mennyivel csökken az elért éves hozamod. A TKM egy referencia szám, amely szigorúan csak a költségek mentén teszi könnyebben összehasonlíthatóvá a unit-linked életbiztosításokat, azonban teljes körű és objektív értékelésre nem alkalmas. A TKM típus példájában a Biztosított egy 35 éves személy, aki egyszeri díjas szerződés esetén 1.500.000 Ft-os egyszeri (vagy ennek megfelelő EUR/USD/CHF), rendszeres díjas szerződés esetén 250.000 Ft-os (vagy ennek megfelelő EUR/USD/CHF) díjat fizet, éves díjfizetési gyakorisággal, csoportos beszedéssel vagy átutalással. A TKM tehát nem a megkötni kívánt szerződés konkrét felmerülő költségeit mutatja meg, hanem egy általános típuspéldán alapuló számítást közöl. Ebből következően a te szerződésed egyedi paramétereire való tekintettel, akár lényeges eltérés is mutatkozhat a közölt TKM-től.

A nyugdíjbiztosítások TKM*-a

Abban az esetben, ha egy biztosításnál nem érhetőek el a fenti példaszámítás paraméterei, és az hatással van a TKM-re, akkor azt egy csillaggal kell jelölni, ebből született meg a TKM*. A nyugdíjbiztosításokra ez kifejezetten igaz, hiszen a 10, 15 és 20 éves tartamok, az életkorhoz kötött lejárat miatt 45, 50 és 55 éves Biztosított személyre lettek kalkulálva, a standard 35 éves helyett. A nyugdíjbiztosítások összehasonlítása menüpont alatt minden esetben láthatod az adott ajánlat TKM mutatóit, kivéve persze akkor, ha klasszikus vegyes életbiztosításról van szó.

 

Mi a helyzet a klasszikus vegyes életbiztosítások TKM értékeivel?

A vegyes életbiztosításokra vonatkozóan a törvény nem ír elő kötelező TKM közlést, hiszen ezek a fajta életbiztosítások jellegükben eltérnek a unit-linked módozatoktól. Addig amíg ugyanis a unit-linked egy befektetés jellegű életbiztosítás, (ahol az elért hozamokat szinte minden esetben teljes egészében megkapjuk), a vegyes életbiztosítás tulajdonképpen egy szolgáltatás alapú életbiztosítás. Itt ugyanis a lejárati + haláleseti szolgáltatási összegből indulunk ki, amelyet a Biztosító X ft havidíjért biztosít nekünk. Ez általában úgy van kiszámolva, hogy a társaságnak szinte 0 kockázata legyen benne, ezért a garantált technikai kamat is jellemzően nagyon alacsony, évi 2-2,9%. A Biztosító az elért többlet hozamok egy bizonyos részét pedig visszaforgathatja nekünk a saját szabályai szerint. Mivel ez egy szolgáltatás, és nem pedig egy befektetés, ezért a költségeket sem lehet egy TKM mutatóba belesüríteni. Az adminisztrációs és egyéb kezelési költségeken túl, tulajdonképpen azt lehet mondani, hogy a klasszikus vegyes életbiztosítások teljes havi díja egy költség, annak az összegszerű szolgáltatásnak a költsége, amelyet a szerződéskötéskor mi választunk meg, és amely halálesetkor vagy eléréskor garantáltan kifizetésre is kerül számunkra.

 

Mi az a TKM limit?

A TKM limit nem jelent korlátozást a megköthető szerződések körében, mindössze egy közlési kötelezettséget jelent a Biztosítók felé, miszerint a termékük megfelel-e a TKM limitnek vagy sem. A TKM limit, mint felső plafon az alábbi sávokban került meghatározásra:

  • 10 éves tartamig a sáv: 4,75% – 6,75%
  • 15 évnél a sáv: 4,25% – 6,25%
  • 20 évnél a sáv: 3,75% – 5,75%

Egy adott tartamra vonatkozóan a TKM akkor haladja meg a fenti limiteket, ha a TKM alsó sávja meghaladja a limit alsó sávját, vagy a TKM felső sávja a limit felső sávját. Egy Biztosító társaság közölt TKM-e tehát akkor felel meg a TKM limitnek, ha az alsó és felső sáv is a limiten belülre esik. Arról, hogy egy Biztosító adott terméke megfelel-e a TKM limit-nek, minden esetben tájékoztatnia kell az ügyfeleket.

Mit jelent számomra a TKM limit?

Akár nyugdíjbiztosítást akár bármilyen más célú unit-linked életbiztosítást vizsgálunk, a TKM mindenféleképpen csak egy hozzávetőleges költségszintet jelent. 20 éves tartamon egy 3% alatt kezdődő TKM mutatóval rendelkező szerződés, például általánosságban olcsónak mondható, azaz  hosszú távon a költségeim várhatóan nem fogják „megenni” a hozamokat.

Fontos azonban felismerni, hogy a TKM bár valóban sokféle költséget tartalmaz, sok esetben mégsem mutatja meg az összes tényleges levonást. Magyarul, egy alacsonyabb TKM-mel rendelkező szerződéssel a gyakorlatban akár járhatnak magasabb költségek, is mint egy eleve magasabb TKM-mel rendelkezővel.

A különböző bónuszok, és nehezen átlátható költségek miatt ezért fontos, hogy ne csak a TKM-et vizsgáljuk meg, mielőtt életbiztosítást választunk, hanem lehetőleg készíttessünk egy olyan várható kalkulációt is az adott termékre vonatkozóan, amely tételesen tartalmazza a levont költségeket és az éves egyenlegeket.

Ezeket a költségeket weboldalunkon a nyugdíjbiztosítások összehasonlítása menüpontban, termékenként, táblázatos formában te magad is kilistázhatod, és azt is fogod itt látni, hogy a szerződés TKM-e megfelel-e a TKM limit ajánlásának. Ha pedig személyre szabott kalkulációra vagy tanácsadásra lenne szükséged, arra ingyenesen az alábbi rövid űrlap kitöltésével jelentkezhetsz. Végezetül, tanácsként azt javaslom neked, hogy a TKM –et és ezzel együtt a TKM limitet kezeld egy kiindulópontként, azaz egyfajta ajánlásként, de kizárólag erre alapozva semmiképpen ne hozd meg a döntésedet!

Ezt a cikket 1287 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555