Nyugdíjbiztosítás TKM limit: Mit is jelent pontosan?

Verba György

A nyugdíjbiztosítások adókedvezményének bevezetésével előtérbe került a TKM limit fogalma is, amely egy ajánlást jelent a MABISZ Charta-hoz csatlakozó Biztosító társaságok számára.

Mi az a TKM?

A TKM vagy teljes költség mutató, egy olyan egységesített referencia százalékos érték, amely egy típuspéldán keresztül mutatja meg a unit-linked típusú életbiztosítások felmerülő költségeit. A TKM rámutat, hogy az egységesített paraméterek mentén mekkora hozamveszteség ér téged évente, azaz, hogy a költségek levonása miatt mennyivel csökken az elért éves hozamod. A TKM egy referencia szám, amely szigorúan csak a költségek mentén teszi könnyebben összehasonlíthatóvá a unit-linked életbiztosításokat, azonban teljes körű és objektív értékelésre nem alkalmas. A TKM típus példájában a Biztosított egy 35 éves személy, aki egyszeri díjas szerződés esetén 1.500.000 Ft-os egyszeri (vagy ennek megfelelő EUR/USD/CHF), rendszeres díjas szerződés esetén 250.000 Ft-os (vagy ennek megfelelő EUR/USD/CHF) díjat fizet, éves díjfizetési gyakorisággal, csoportos beszedéssel vagy átutalással. A TKM tehát nem a megkötni kívánt szerződés konkrét felmerülő költségeit mutatja meg, hanem egy általános típuspéldán alapuló számítást közöl. Ebből következően a te szerződésed egyedi paramétereire való tekintettel, akár lényeges eltérés is mutatkozhat a közölt TKM-től.

A nyugdíjbiztosítások TKM*-a

Abban az esetben, ha egy biztosításnál nem érhetőek el a fenti példaszámítás paraméterei, és az hatással van a TKM-re, akkor azt egy csillaggal kell jelölni, ebből született meg a TKM*. A nyugdíjbiztosításokra ez kifejezetten igaz, hiszen a 10, 15 és 20 éves tartamok, az életkorhoz kötött lejárat miatt 45, 50 és 55 éves Biztosított személyre lettek kalkulálva, a standard 35 éves helyett. A nyugdíjbiztosítások összehasonlítása menüpont alatt minden esetben láthatod az adott ajánlat TKM mutatóit, kivéve persze akkor, ha klasszikus vegyes életbiztosításról van szó.

 

Mi a helyzet a klasszikus vegyes életbiztosítások TKM értékeivel?

A vegyes életbiztosításokra vonatkozóan a törvény nem ír elő kötelező TKM közlést, hiszen ezek a fajta életbiztosítások jellegükben eltérnek a unit-linked módozatoktól. Addig amíg ugyanis a unit-linked egy befektetés jellegű életbiztosítás, (ahol az elért hozamokat szinte minden esetben teljes egészében megkapjuk), a vegyes életbiztosítás tulajdonképpen egy szolgáltatás alapú életbiztosítás. Itt ugyanis a lejárati + haláleseti szolgáltatási összegből indulunk ki, amelyet a Biztosító X ft havidíjért biztosít nekünk. Ez általában úgy van kiszámolva, hogy a társaságnak szinte 0 kockázata legyen benne, ezért a garantált technikai kamat is jellemzően nagyon alacsony, évi 2-2,9%. A Biztosító az elért többlet hozamok egy bizonyos részét pedig visszaforgathatja nekünk a saját szabályai szerint. Mivel ez egy szolgáltatás, és nem pedig egy befektetés, ezért a költségeket sem lehet egy TKM mutatóba belesüríteni. Az adminisztrációs és egyéb kezelési költségeken túl, tulajdonképpen azt lehet mondani, hogy a klasszikus vegyes életbiztosítások teljes havi díja egy költség, annak az összegszerű szolgáltatásnak a költsége, amelyet a szerződéskötéskor mi választunk meg, és amely halálesetkor vagy eléréskor garantáltan kifizetésre is kerül számunkra.

 

Mi az a TKM limit?

A TKM limit nem jelent korlátozást a megköthető szerződések körében, mindössze egy közlési kötelezettséget jelent a Biztosítók felé, miszerint a termékük megfelel-e a TKM limitnek vagy sem. A TKM limit, mint felső plafon az alábbi sávokban került meghatározásra:

  • 10 éves tartamig a sáv: 4,75% – 6,75%
  • 15 évnél a sáv: 4,25% – 6,25%
  • 20 évnél a sáv: 3,75% – 5,75%

Egy adott tartamra vonatkozóan a TKM akkor haladja meg a fenti limiteket, ha a TKM alsó sávja meghaladja a limit alsó sávját, vagy a TKM felső sávja a limit felső sávját. Egy Biztosító társaság közölt TKM-e tehát akkor felel meg a TKM limitnek, ha az alsó és felső sáv is a limiten belülre esik. Arról, hogy egy Biztosító adott terméke megfelel-e a TKM limit-nek, minden esetben tájékoztatnia kell az ügyfeleket.

Mit jelent számomra a TKM limit?

Akár nyugdíjbiztosítást akár bármilyen más célú unit-linked életbiztosítást vizsgálunk, a TKM mindenféleképpen csak egy hozzávetőleges költségszintet jelent. 20 éves tartamon egy 3% alatt kezdődő TKM mutatóval rendelkező szerződés, például általánosságban olcsónak mondható, azaz  hosszú távon a költségeim várhatóan nem fogják „megenni” a hozamokat.

Fontos azonban felismerni, hogy a TKM bár valóban sokféle költséget tartalmaz, sok esetben mégsem mutatja meg az összes tényleges levonást. Magyarul, egy alacsonyabb TKM-mel rendelkező szerződéssel a gyakorlatban akár járhatnak magasabb költségek, is mint egy eleve magasabb TKM-mel rendelkezővel.

A különböző bónuszok, és nehezen átlátható költségek miatt ezért fontos, hogy ne csak a TKM-et vizsgáljuk meg, mielőtt életbiztosítást választunk, hanem lehetőleg készíttessünk egy olyan várható kalkulációt is az adott termékre vonatkozóan, amely tételesen tartalmazza a levont költségeket és az éves egyenlegeket.

Ezeket a költségeket weboldalunkon a nyugdíjbiztosítások összehasonlítása menüpontban, termékenként, táblázatos formában te magad is kilistázhatod, és azt is fogod itt látni, hogy a szerződés TKM-e megfelel-e a TKM limit ajánlásának. Ha pedig személyre szabott kalkulációra vagy tanácsadásra lenne szükséged, arra ingyenesen az alábbi rövid űrlap kitöltésével jelentkezhetsz. Végezetül, tanácsként azt javaslom neked, hogy a TKM –et és ezzel együtt a TKM limitet kezeld egy kiindulópontként, azaz egyfajta ajánlásként, de kizárólag erre alapozva semmiképpen ne hozd meg a döntésedet!

Ezt a cikket 1889 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555