Nyugdíjbiztosítás összehasonlítás

Ahogy az oldalunk címéből is kiderül, a nyugdíjbiztosítások adják a honlapunk fő profilját, de természetesen ezen az oldalon mindent megtalálsz, ami a nyugdíjjal kapcsolatos. Miután 2014.01.01-től köthetsz magadnak államilag támogatott nyugdíjbiztosítást, ezzel háromra nőtt azon nyugdíj előtakarékosságok száma, amire 20%-os adókedvezményt vehetsz igénybe. Ebből a háromból most a nyugdíjbiztosításokat fogom összehasonlítani.

A nyugdíjbiztosítás fogalma

A nyugdíjbiztosítás egy olyan megtakarításos életbiztosítás, amire 20%-os, évente legfeljebb 130.000 forint adókedvezményt vehetsz igénybe, az SZJA-ként befizetett adódból. AZ SZJA törvényben szabályozva van, hogy az alábbi esetekben kell a nyugdíjbiztosításnak térítenie:

  1. Lejáratkor, vagyis amikor eléred a szerződés indításakor aktuális nyugdíjkorhatárt, ami jelenleg a 65. életév.
  2. Nyugdíjba vonuláskor, vagyis ha a nyugdíjkorhatár elérése előtt hivatalosan nyugdíjba vonulsz.
  3. Rokkantság esetén, ha a TB szerint legalább 40%-os sérülést szenvedsz el.
  4. Halál esetén, ilyenkor az általad megadott kedvezményezett kapja meg a pénzt, természetesen adó-, és illetékmentesen.

A nyugdíjbiztosításokra igényelt adókedvezményt az állam a nyugdíjbiztosítás speciális eseti számlájára fogja utalni, amihez csak a nyugdíjszolgáltatáskor juthatsz hozzá, de így legalább folyamatosan hozamokat termel számodra. Ha hamarabb próbálnál meg hozzányúlni a nyugdíjbiztosítás egyenlegéhez, akkor az összes igényelt adókedvezmény 120%-át vissza kell utalnod az államnak.

Van még egy egységes szabály, mégpedig az, ha kevesebb, mint 10 év telik el a szerződés elindítása, és a nyugdíjszolgáltatás között, akkor a biztosító azt csak egy 10 éves nem csökkenő járadékszolgáltatás formájában teheti meg.

Milyen alapvető különbség van 2 nyugdíjbiztosítás között?

Jelenleg a piacon elérhető nyugdíjbiztosítások száma nagyjából 30-ra tehető (nem számolva az MLM rendszerek saját módozatait). Van olyan biztosító, mint például az Allianz, vagy a Generali, aki az eddig is ismert befektetéses életbiztosításait látta el egy speciális nyugdíjzáradékkal, így a korábban is ismert életbiztosításaiban bízik, de akadnak olyanok is, elég csak a Metlife-ot, a Signal-t, vagy az Uniqa-t említeni, akik új fejlesztésű nyugdíjbiztosítással jöttek ki a piacra.

Ez az első jelentős különbség a nyugdíjbiztosítások között vagy ún. záradékolt nyugdíjbiztosítás, vagy új fejlesztésű.

A másik alapvető különbség pedig a befektetés szerint található, választhatsz ugyanis vegyes életbiztosítást, vagy unit linked életbiztosítást. Unit linked típusú nyugdíjbiztosításoknál Te magad rendelkezel róla, hogy milyen befektetéseket eszközöljenek az alapkezelők, míg a vegyesnél erre nincs lehetőség. A vegyes életbiztosítást úgy képzeld el hogy fizetsz egy fix díjat azért, hogy ha meghalsz, vagy lejár a futamidő, akkor megkapj egy konkrét összeget. Ha a biztosító egy kis plusz nyereségre tesz szert (a 2,5%-os technikai kamat felett), akkor ennek a többlethozamnak a 85-100%-át a futamidő végén odaadja neked. 10-ből 9 esetben a vegyes életbiztosítással várhatóan alacsonyabb lejárat összegre számíthatsz, mint a unit linked befektetéssel, hiszen a vegyes életbiztosításnál a díjak jelentős részét teszik ki a kockázati költségek.

Készítettem egy összehasonlító táblázatot, amiben a főbb paraméterek szerint vannak összehasonlítva a különböző biztosítók nyugdíjbiztosításai, íme:

Nyugdíjbiztosítás TKM-ek

A táblázatban megtalálod a fent említett két tényezőt, valamint a mindenki által fontosnak tartott TKM mutatókat, és ezeken felül a minimális futamidőt, és a minimális díjakat is. Egy mondatig térjünk vissza a TKM mutatókhoz! Már többször beszéltem, róla, írtam róla, hogy a TKM kimutatása egy jó kezdeményezés volt, de sajnos nem mindig igaz, hogy a Te helyzetedben az alacsonyabb TKM mutatójú szerződés lesz az olcsóbb, az indokokat, és a részletes elemzést itt találod, és ha végigolvasod, te is rájössz a TKM mutatók titkára.

Láthatod, hogy már 5.000 forinttól is lehet nyugdíjbiztosítást indítani, legyen szó akár a Posta Biztosítóról, akár az Union Biztosítóról. Ami pedig a futamidőt illeti, vannak 5 évtől köthető nyugdíjbiztosítások az ING-nél, vagy akár a Pannónia Biztosítónál, de ne felejtsd el, hogy a 10 év alatti futamidőnél csak egy 10 éves nem csökkenő járadékszolgáltatáson keresztül juthatsz a pénzedhez.

A nyugdíjbiztosítások kuriózumai

Van egy-két olyan speciális tulajdonság, ami csak egy-egy nyugdíjbiztosításra jellemző. Ilyen például az adókedvezménytől független eseti számla, vagyis likviden tudsz pénzt elhelyezni, és kivenni anélkül, hogy a 120%-os büntetést be kelljen fizetni az államnak. Van lehetőség erre az Uniqánál, az Unionnál, és a Metlife-nál is.

Az, hogy a megtakarításos életbiztosítások rendelkeznek különböző bónuszokkal nem meglepő, de érdemes bónusz és bónusz között is különbséget tenni, hiszen a Metlife Biztosító egy bizonyos összeghatár felett akár a kezdeti éves díj 650%-át is odaadja a lejáratkor, vannak olyan bónuszok, amiket nem befolyásol a díjszüneteltetés (Signal Biztosító), és az Uniqa Biztosító például 3 különböző bónuszt is ad.

A háttérbefektetéseknél is fontos kiemelni az ún. célpont, illetve menedzselt alapokat, hiszen ezek olyan befektetési stratégiát folytatnak, amik igazodnak a megtakarítási időszak lejáratához, vagyis egyre kevésbé kockázatos a portfólió összetétele, anélkül, hogy foglalkoznod kellene vele.

Találd meg a legmegfelelőbb nyugdíjbiztosítást!

Az egész honlapot azért készítettük, hogy segítséget nyújtsunk neked egy sokak által (általam is) kiemelten fontos témában, ami a nyugdíjkérdés. Ennek a nyugdíjkérdés megoldásának pedig az egyik zászlóshajója a nyugdíjbiztosítás, és külön szerencse, hogy több mint 30 ilyen zászlóshajó áll rendelkezésünkre. Az én feladatom az, hogy az igényeid alapján megtaláljam neked azt a hajót, aminek Te leszel a büszke kapitánya, és eléred vele a célod, vagyis az anyagi gondoktól mentes nyugdíjas életet. Töltsd ki a cikk alján található adatlapot, és egy kötetlen nyugdíjtanácsadás keretén belül, megtaláljuk neked az ideális nyugdíj előtakarékosságot, nyugdíjbiztosítást!

Ezt a cikket 1340 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

+36 1 585 8555