Nyugdíjbiztosítás összehasonlítás

Ahogy az oldalunk címéből is kiderül, a nyugdíjbiztosítások adják a honlapunk fő profilját, de természetesen ezen az oldalon mindent megtalálsz, ami a nyugdíjjal kapcsolatos. Miután 2014.01.01-től köthetsz magadnak államilag támogatott nyugdíjbiztosítást, ezzel háromra nőtt azon nyugdíj előtakarékosságok száma, amire 20%-os adókedvezményt vehetsz igénybe. Ebből a háromból most a nyugdíjbiztosításokat fogom összehasonlítani.

A nyugdíjbiztosítás fogalma

A nyugdíjbiztosítás egy olyan megtakarításos életbiztosítás, amire 20%-os, évente legfeljebb 130.000 forint adókedvezményt vehetsz igénybe, az SZJA-ként befizetett adódból. AZ SZJA törvényben szabályozva van, hogy az alábbi esetekben kell a nyugdíjbiztosításnak térítenie:

  1. Lejáratkor, vagyis amikor eléred a szerződés indításakor aktuális nyugdíjkorhatárt, ami jelenleg a 65. életév.
  2. Nyugdíjba vonuláskor, vagyis ha a nyugdíjkorhatár elérése előtt hivatalosan nyugdíjba vonulsz.
  3. Rokkantság esetén, ha a TB szerint legalább 40%-os sérülést szenvedsz el.
  4. Halál esetén, ilyenkor az általad megadott kedvezményezett kapja meg a pénzt, természetesen adó-, és illetékmentesen.

A nyugdíjbiztosításokra igényelt adókedvezményt az állam a nyugdíjbiztosítás speciális eseti számlájára fogja utalni, amihez csak a nyugdíjszolgáltatáskor juthatsz hozzá, de így legalább folyamatosan hozamokat termel számodra. Ha hamarabb próbálnál meg hozzányúlni a nyugdíjbiztosítás egyenlegéhez, akkor az összes igényelt adókedvezmény 120%-át vissza kell utalnod az államnak.

Van még egy egységes szabály, mégpedig az, ha kevesebb, mint 10 év telik el a szerződés elindítása, és a nyugdíjszolgáltatás között, akkor a biztosító azt csak egy 10 éves nem csökkenő járadékszolgáltatás formájában teheti meg.

Milyen alapvető különbség van 2 nyugdíjbiztosítás között?

Jelenleg a piacon elérhető nyugdíjbiztosítások száma nagyjából 30-ra tehető (nem számolva az MLM rendszerek saját módozatait). Van olyan biztosító, mint például az Allianz, vagy a Generali, aki az eddig is ismert befektetéses életbiztosításait látta el egy speciális nyugdíjzáradékkal, így a korábban is ismert életbiztosításaiban bízik, de akadnak olyanok is, elég csak a Metlife-ot, a Signal-t, vagy az Uniqa-t említeni, akik új fejlesztésű nyugdíjbiztosítással jöttek ki a piacra.

Ez az első jelentős különbség a nyugdíjbiztosítások között vagy ún. záradékolt nyugdíjbiztosítás, vagy új fejlesztésű.

A másik alapvető különbség pedig a befektetés szerint található, választhatsz ugyanis vegyes életbiztosítást, vagy unit linked életbiztosítást. Unit linked típusú nyugdíjbiztosításoknál Te magad rendelkezel róla, hogy milyen befektetéseket eszközöljenek az alapkezelők, míg a vegyesnél erre nincs lehetőség. A vegyes életbiztosítást úgy képzeld el hogy fizetsz egy fix díjat azért, hogy ha meghalsz, vagy lejár a futamidő, akkor megkapj egy konkrét összeget. Ha a biztosító egy kis plusz nyereségre tesz szert (a 2,5%-os technikai kamat felett), akkor ennek a többlethozamnak a 85-100%-át a futamidő végén odaadja neked. 10-ből 9 esetben a vegyes életbiztosítással várhatóan alacsonyabb lejárat összegre számíthatsz, mint a unit linked befektetéssel, hiszen a vegyes életbiztosításnál a díjak jelentős részét teszik ki a kockázati költségek.

Készítettem egy összehasonlító táblázatot, amiben a főbb paraméterek szerint vannak összehasonlítva a különböző biztosítók nyugdíjbiztosításai, íme:

Nyugdíjbiztosítás TKM-ek

A táblázatban megtalálod a fent említett két tényezőt, valamint a mindenki által fontosnak tartott TKM mutatókat, és ezeken felül a minimális futamidőt, és a minimális díjakat is. Egy mondatig térjünk vissza a TKM mutatókhoz! Már többször beszéltem, róla, írtam róla, hogy a TKM kimutatása egy jó kezdeményezés volt, de sajnos nem mindig igaz, hogy a Te helyzetedben az alacsonyabb TKM mutatójú szerződés lesz az olcsóbb, az indokokat, és a részletes elemzést itt találod, és ha végigolvasod, te is rájössz a TKM mutatók titkára.

Láthatod, hogy már 5.000 forinttól is lehet nyugdíjbiztosítást indítani, legyen szó akár a Posta Biztosítóról, akár az Union Biztosítóról. Ami pedig a futamidőt illeti, vannak 5 évtől köthető nyugdíjbiztosítások az ING-nél, vagy akár a Pannónia Biztosítónál, de ne felejtsd el, hogy a 10 év alatti futamidőnél csak egy 10 éves nem csökkenő járadékszolgáltatáson keresztül juthatsz a pénzedhez.

A nyugdíjbiztosítások kuriózumai

Van egy-két olyan speciális tulajdonság, ami csak egy-egy nyugdíjbiztosításra jellemző. Ilyen például az adókedvezménytől független eseti számla, vagyis likviden tudsz pénzt elhelyezni, és kivenni anélkül, hogy a 120%-os büntetést be kelljen fizetni az államnak. Van lehetőség erre az Uniqánál, az Unionnál, és a Metlife-nál is.

Az, hogy a megtakarításos életbiztosítások rendelkeznek különböző bónuszokkal nem meglepő, de érdemes bónusz és bónusz között is különbséget tenni, hiszen a Metlife Biztosító egy bizonyos összeghatár felett akár a kezdeti éves díj 650%-át is odaadja a lejáratkor, vannak olyan bónuszok, amiket nem befolyásol a díjszüneteltetés (Signal Biztosító), és az Uniqa Biztosító például 3 különböző bónuszt is ad.

A háttérbefektetéseknél is fontos kiemelni az ún. célpont, illetve menedzselt alapokat, hiszen ezek olyan befektetési stratégiát folytatnak, amik igazodnak a megtakarítási időszak lejáratához, vagyis egyre kevésbé kockázatos a portfólió összetétele, anélkül, hogy foglalkoznod kellene vele.

Találd meg a legmegfelelőbb nyugdíjbiztosítást!

Az egész honlapot azért készítettük, hogy segítséget nyújtsunk neked egy sokak által (általam is) kiemelten fontos témában, ami a nyugdíjkérdés. Ennek a nyugdíjkérdés megoldásának pedig az egyik zászlóshajója a nyugdíjbiztosítás, és külön szerencse, hogy több mint 30 ilyen zászlóshajó áll rendelkezésünkre. Az én feladatom az, hogy az igényeid alapján megtaláljam neked azt a hajót, aminek Te leszel a büszke kapitánya, és eléred vele a célod, vagyis az anyagi gondoktól mentes nyugdíjas életet. Töltsd ki a cikk alján található adatlapot, és egy kötetlen nyugdíjtanácsadás keretén belül, megtaláljuk neked az ideális nyugdíj előtakarékosságot, nyugdíjbiztosítást!

Ezt a cikket 1156 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555