Ezért járhatsz jól az eseti számlával

Zubor Zalán

Ha nyugdíjbiztosítást választunk, és szeretnénk mellé egy rugalmasan kezelhető, likvid megtakarítást is, érdemes igénybe venni az úgynevezett eseti számlát. Ha ezen a számlán helyezzük el a pénzünket a rendszeres pénzalap helyett, alacsonyabb költségekkel számolhatunk és könnyebben férünk hozzá a befektetéssel keresett összegekhez.

A nyugdíjbiztosítások célja a megtakarítások értékének őrzése vagy akár növelése, az ajánlatok így egyre jobban hasonlítanak az olyan klasszikus megtakarítási konstrukciókra, mint a folyószámlák vagy a befektetési számlák. A befektetési célú biztosítások nagy többsége ún. unit-linked (UL) biztosítás: ezek lényege, hogy az ügyfél maga választhatja meg, a portfóliójában többségében milyen értékpapír legyen túlsúlyban (állampapír, kötvény, részvényalap), azaz milyen eszközhöz szeretné kötni a befizetéséért kapható hozamot. Az ilyen konstrukciók népszerűségét az adja, hogy igen nagy szabadságot biztosítanak az ügyfélnek.

Rugalmasabb, nagyobb befektetői szabadságot ad

A legtöbb befektetési célú biztosítás (például unit-linked életbiztosítás vagy nyugdíjbiztosítás) mellé jár úgynevezett likvid eseti számla, amely segítségével az ügyfél még szabadabban rendelkezhet a pénzével.

A nyugdíjbiztosítások mindig előírnak egy rendszeres, általában havonta fizetendő díjat. Az ide befizetett pénzhez vagy akkor férhetünk hozzá, ha bekövetkezik a biztosítási esemény (nyugdíjbiztosítás esetén ez a nyugdíjkorhatár elérését jelenti, illetve rokkantság vagy haláleset), vagy ha feltörjük a számlát. A kiszállásnak ugyanakkor vannak költségei, amelyek a többi, rendszeresen fizetendő díjjal együtt a várható profit jelentős részét lefaraghatják, és az adójóváírást is 120%-os áron vissza kell fizetni.

Erre a problémára nyújt megoldást az eseti likvid számla. Erre a számlára a rendszeres biztosítási díjon felül lehet összegeket utalni. Az ide átvezetett pénz ugyanúgy általunk kiválasztott befektetési eszközök árfolyama alapján termel hozamot, mint maga a nyugdíjbiztosítás, rövidebb távra azonban mégis érdemesebb ezt a számlát használni. Az eseti számlán elhelyezett pénzhez ugyanis a rendszeres díjaknál jóval könnyebb hozzáférni, és költségei is kedvezőbbek a rendszeres díjaknál.

Kedvezőbb díjakkal járhat

Az eseti számla tulajdonképpen egyfajta, a befektetés mellé járó tőkebefektetési számla. Az itt elhelyezett megtakarításunkat szintén eszközalapokba fektethetjük, de nem muszáj ugyanazokat az alapokat választanunk, amik alapján a biztosítás rendszeres része fizet hozamot: ha diverz portfóliót szeretnénk létrehozni, kijelölthetünk más termékeket. A számlák jellemzően teljesen likvidek, azaz bármikor bármekkora összeg utalható rájuk, azonban a legtöbb biztosító általában megszab egy minimális összeget, aminél kisebb nem lehet egy-egy tranzakció.  Ez általában néhány tízezres nagyságrendű, a hazai biztosítóknál általában 50 ezer forint.

A likvid számla fő előnye, hogy a befektetett pénzünket innen bármikor levonhatjuk anélkül, hogy a biztosításunkat megszüntetnénk. A megtakarításhoz, szemben a rendszeres befizetésekkel, már a biztosítás megkötését követő első két évben is hozzáférhetünk.

Az eseti számla költségei kisebbek, mint amiket a rendszeres befizetésekre terhelnek a biztosítók. A pontos, évente fizetendő összeget jellemzően az határozza meg, milyen eszközökbe fektettük a megtakarításunkat. Az alacsony kockázatú alapok esetében általában kisebb a kezelési költség, míg a magasabb kockázatú eszközalapok (pl. részvényalapok) esetében magasabb.

A befektetett összeg után a biztosítók százalékot vonnak le, sok esetben sávos rendszerben, attól függően, mekkora összeget helyezünk el a számlán. Például a Generali Aranyszárny CLAVIS 25 millió forint feletti eseti befizetés esetén a vétel/eladási árrést elengedi, ez alatt viszont 1 százaléknyi díjat von le. Az NN Galaxis 50 000 és 200 000 forint között 2 százalékos, 200 000 és 5 000 000 forint között 1 százalékos, 5 millió forint fölött pedig 0,5 százalékos értékesítési díjat von le.

A bankbetét alternatívája lehet

Az eseti számlán inkább megéri tehát nagyobb összegeket befektetni. Érdemes kihasználni azt a lehetőséget, hogy az eseti számlán elhelyezett pénzt és a rendszeres befizetést nem muszáj ugyan azokba az eszközalapokba fektetni, így létrehozva egy diverz, hirtelen piaci változások esetén is alacsony kockázatú portfóliót. A lekötött bankbetétnek jó alternatívája lehet az eseti számlás megtakarítás, hiszen az itteni pénz jóval könnyebben hozzáférhető, és potenciális hozama is jóval magasabb.

A biztosító a rendkívüli (eseti) díjbefizetéseket a hozzátartozó biztosítástechnikai tartalékkal, díjtartalékkal együtt jellemzően elkülönítve tartja nyilván. Az így elkülönített összegeket 2013. január 1. után úgy kell tekinteni mint önálló biztosítást. Emiatt az itteni megtakarításunk után kamatadót kell fizetni. Kivéve akkor, ha a befektetés hozamát a folyamatos megtakarításba vezetjük át, és megvárjuk a biztosítás lejártát, hiszen a biztosítási megoldások kamatadó-mentesek.

Kérdéseiddel bátran fordulj hozzánk

Ha meglévő nyugdíjbiztosítási szerződés (vagy más egyéb nyugdíjmegtakarítás) kapcsán lenne kérdésed, vagy ha nyugdíj-előtakarékosság kiválasztása kapcsán van szükséged tanácsra, akkor fordulj hozzánk bizalommal!

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555