Nyugdíj előtakarékosságok összehasonlítása

Richter Ádám
Richter Ádám

A várhatóan egyre alacsonyabb állami nyugdíjak miatt privát megtakarításból kell majd fedezni az időséveket. Ennek számtalan módja van, az alábbiakban viszont csak a három, adókedvezménnyel támogatott nyugdíjcélú megtakarítást fogjuk összehasonlítani. Azaz a NYESZ-t, az önkéntes nyugdíjpénztárakat és a nyugdíjbiztosítást.

Mielőtt ezeket összehasonlítanánk, tegyük fel a legfontosabb kérdést:

Miért van szükség a privát nyugdíj-megtakarításra?

A születéskor várható élettartam növekedése, a születésszám csökkenése és az elvándorlás miatt a demográfiai egyensúly felborul, az idősek kerülnek többségbe az aktív, dolgozó fiatalokkal szemben, ami az egész állami nyugdíjrendszer krízisét okozhatja.

A rendszer ugyanis úgy működik, hogy a munkavállalók által befizetett nyugdíjjárulékot azonnal ki is fizetik a nyugdíjasoknak. A nyugdíjrendszer hónapról hónapra él, valójában nincsenek egyéni nyugdíjtartalékok. Te is csak arra vagy jogosult, hogy amikor nyugdíjba mész, akkor az éppen aktív keresők eltartsanak – hogy milyen mértékű nyugdíjjal jár ez, arra nézve senki nem vállal kötelezettséget.

A már jelenleg is kritikus demográfiai állapotok megfordításához legalább egy csodára lenne szükség, de aki realistán áll a helyzethez, az erre inkább nem alapoz, hanem elkezd rá gyakorlatban is felkészülni. A látszólagos nyugdíjemelések ellenére a reálbérekhez képest valójában folyamatosan csökken a nyugdíj. A korábbi bér 70-80%-át fedezi most a nyugellátás, aminek akár örülhetnénk is, de ha megfordítjuk a dolgot, akkor úgy is mondhatnánk, hogy nyugdíjba lépéskor a korábbi jövedelmünk 20-30%-át elveszítjük.

Ezt hívják helyettesítési rátának, ami a KSH szerint Magyarországon átlagosan 67% volt 2016-ban, és azt mutatja meg, hogy a nyugdíj a korábbi fizetés hány százalékát képes helyettesíteni. Ez az a ráta, ami szintén csökkenőben van, és egy-két évtizeden belül előfordulhat, hogy a korábbi bérünk 30-40%-át kapjuk csak meg nyugdíjként. Hogy a maradék 60-70% honnan lesz meg, és hogy miből fogunk így élni, az teljesen ránk van bízva, nekünk kell megoldanunk.

Az állam is tudja, hogy baj lesz. Éppen ezért már háromféle nyugdíjcélú megtakarítást támogatnak 20%-os adókedvezménnyel (adójóváírással). Ezzel két dolgot mondanak:

  • ösztönzünk abban, hogy pénzt gyűjts a nyugdíjas éveidre,
  • miután a lehetőséget megadtuk, a felelősség a tiéd, hogy élsz-e vele.

Az állam tehát engedményekkel motivál minket abban, hogy megtakarítsunk a nyugdíjas éveinkre, viszont ezzel a felelősséget is átruházzák.

Mik a megtakarítási lehetőségek?

Tágabb értelemben sokféle lehetőséged van arra, hogy pénzt gyűjts az idősebb éveidre. Ez lehet egy malacpersely, egy folyószámla, egy megtakarítási számla, Tartós Befektetési Számla (TBSZ) vagy bármilyen befektetés. Ezek viszont nem kifejezetten nyugdíjcélú megtakarítások, ezért nem is jár melléjük adókedvezmény.

Három államilag támogatott lehetőséged van nyugdíjra gyűjteni:

  • nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ),
  • önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP),
  • nyugdíjbiztosítás.

Ezeket véletlen sem szabad összekeverni a magánnyugdíjpénztári megtakarítással. Hiába van benne utóbbi nevében, hogy „magán”, ez valójában az állami nyugdíjrendszer része volt, amíg meg nem szüntették. A fizetés bruttójának bizonyos hányadát lehetett ide befizetni. A fent felsorolt három nyugdíjcélú megtakarítás esetében viszont csakis a nettó bérünkből fizethetünk be, emiatt ezek valóban privát megoldások, amik elidegeníthetetlenek tőled.

Mi a közös ebben a 3 megtakarításban?

Mielőtt a különbségekről szót ejtenénk, vegyük sorra, mi a közös ebben a három nyugdíjcélú megtakarításban! Ahogy említettük, mindegyik után jár adókedvezmény, ami azt jelenti, hogy az éves megtakarítás 20%-át lehet visszaigényelni az szja-ból (erre éves limit is van, ami viszont eltér az egyes megoldásoknál).

Mindhárom célja, hogy hozamot termeljen neked a megtakarításon felül. Az infláció évente kb. 3%, így a folyószámlán gyűjtött pénz negatív hozamot termel minden évben, mivel nincs kamat/hozam, ami a pénz értékvesztését ellensúlyozná. 20 éves távon ez már egy nagyon komoly veszteség (az elvesztegetett hozamokról nem is beszélve). A cél tehát, hogy legalább az infláció szintjét kitermelje a hozam, de jobb esetben még meg is haladja azt néhány százalékkal.

A hozam érdekében mindhárom megtakarítás mögött valamilyen befektetés dolgozik, ennek részleteiről itt olvashatsz bővebben.

A továbbiakban lássuk a különbségeket!

Ennyi lehet legfeljebb az éves adókedvezmény

Az éves befizetésed 20%-át kaphatod vissza az szja-dból, de ennek van egy éves limitje. NYESZ-nél ez 100 ezer, önkéntes nyugdíjpénztáraknál 150 ezer, nyugdíjbiztosításnál 130 ezer forint maximum.

Eltérő szolgáltatók forgalmazzák őket

A NYESZ egy speciális értékpapírszámla, amit csak nyugdíjcéllal lehet elindítani. Jelenleg 7 hazai bank foglalkozik a forgalmazásával.

Az önkéntes nyugdíjpénztár – a nevéből adódóan – a pénztárak hatáskörébe tartozik. Több mint 20 nyugdíjpénztár közül választhatsz, ezeknek háromnegyede banki-biztosítói kötődésű.

A nyugdíjbiztosítás egy speciális megtakarítási életbiztosítás, amit szintén csak nyugdíjcéllal lehet elindítani. Több mint 15 biztosító foglalkozik nyugdíjbiztosításokkal.

Változó, hogy mikor lehet hozzáférni a megtakarításhoz

Mivel nyugdíjcélú megtakarításokról van szó, így a nyugdíjkorhatár elérése előtt nem lehet ezekhez hozzáférni. Ez jelenleg 65 évet jelent (nőknél lehet alacsonyabb is a Nők 40 kedvezmény miatt). Viszont fontos különbség, hogy a nyugdíjbiztosításnál a szerződéskötéskor életben lévő nyugdíjkorhatár a mérvadó, míg a NYESZ és az ÖNYP esetében a hozzáférhetőség későbbre tolódhat a korhatár növelésével. Ha tehát a nyugdíjkorhatárt 67 évre emelik, akkor a nyugdíjbiztosítás esetében 2 évvel előbb hozzáférhetővé válik az összeg a többihez képest. A korhatár újabb emelésére komoly esély van.

A nyugdíjkorhatárnál előbb nem éri meg hozzányúlni ehhez a megtakarításhoz: az állami támogatást 20%-os büntetőkamattal kiegészítve kell visszafizetni, illetve adott esetben a tőkét kamatadóra is kötelezhetik (attól függ, hány éve él a megtakarítás).

Nem mindegy, mennyit kell vele foglalkoznod

A NYESZ teljes embert kíván, mivel ennél az opciónál te magad kezeled a megtakarításodat, neked kell a számládra befektetési alapokat, állampapírokat és más egyebeket venned. Ha nem fekteted be a pénzed, akkor 0% lesz a hozamod. Ha rosszul fekteted be, akkor akár -20% is lehet ez a hozam. A NYESZ-t tehát semmiképp sem ajánljuk annak, aki nem ért a befektetésekhez.

Az önkéntes nyugdíjpénztárnál 3-5 befektetési portfólióból választhatsz. Ezeket előre összeállítják neked, és kockázati szintek szerint rangsorolják. Kérdés, hogy elegendő-e ez a választék. A másik aggály az lehet, hogy senki nem szól, hogy életkorodtól függően mikor melyik portfólióba lépj át a hozammaximalizálás és a kockázatminimalizálás érdekében.

Nyugdíjbiztosítások esetében a szolgáltatás része, hogy személyes pénzügyi tanácsadót kapsz magad mellé, aki ha korrekten végzi a hivatását, akkor nyugdíjas korodig melletted lesz, tőle bármikor kérdezhetsz. Egy nyugdíjbiztosításnál biztosítónként 10-25 befektetési portfólió (eszközalap) közül választhatsz. Olyan szolgáltatást is igénybe vehetsz, ahol a nyugdíjkorhatárhoz közeledve automatikusan léptetnek át egyre kockázatkerülőbb portfóliókba.

A költségek sem egyformák

A NYESZ egy minimális összeggel elindítható, és a számlavezetést is meg lehet úszni évi pár ezer forintból. Viszont egy üres számlából még nem lesz megtakarítás, így amint elkezdesz rá befektetési alapokat és más egyebeket vásárolni, a vagyonarányos költségek rögtön elérhetik az 5-6%-ot, és mindjárt nem tűnik olyan olcsónak.

NYESZ költségek összehasonlítása

Összehasonlítottuk a NYESZ számlák költségeit.

Az éves önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseidből 1-10%-ot vonhatnak le, ez pénztáron belül is sávosan változik. A befizetésre vetített költségen kívül vagyonarányos költséggel is számolni kell, ami az alapkezelői díjakat takarja. Sajnálatos, de ezt a pénztárak nem kötelesek kimutatni, így ennek mértékét nem ismerjük.

Az ÖNYP költségeit (és hozamait!) összegyűjtöttük:

Nyugdíjpénztári költségek

Összegyűjtöttük a pénztári költségeket és hozamokat!

A nyugdíjbiztosításoknál könnyű dolgunk van a költségek megállapításánál, mivel a TKM egyetlen számmal megmutatja az egy évre jutó átlagköltséget. Ebben minden költségelem benne van, a nyugdíjbiztosítások költségszerkezete teljesen transzparens. Arra viszont figyelj, hogy a TKM-et egy típuspélda szerint számolják, ez tehát csak összehasonlításra alkalmas, a valós költség ettől eltérhet (de ezt is kimutatják neked).

Eltérő hozamok

Aki nyugdíjcélú megtakarítást választ, az a legmagasabb hozamokat keresi, persze a megfelelő biztonság mellett. NYESZ-nél a hozam csakis az egyéni befektetői teljesítményeden múlik, így annál nem tudunk átlaghozamokról beszélni. Az ÖNYP elmúlt éves átlaghozamait ide kattintva tudod megnézni.

A nyugdíjbiztosítások hozamait szintén összegyűjtöttük:

Legjobb nyugdíjbiztosítás hozamok

Összegyűjtöttük a nyugdíjbiztosítások legjobb hozamait!

Maradt kérdésed?

A legfontosabb szempontokat bemutattuk a cikkben, de ha valamiről részletesebben hallanál, akkor fordulj hozzánk bátran, és szívesen válaszolunk a kérdéseidre!

Ennek legjobb formája egy személyes tanácsadás, ahol 45-60 perc alatt felmérjük az igényeidet, és személyre szóló nyugdíjstratégiát állítunk össze neked teljesen ingyen, legalább három választási lehetőséggel!

Jelentkezz, és tedd fel kérdéseidet személyesen független pénzügyi tanácsadóinknak!

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 226 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555