Milyen garanciák védik a nyugdíjcélú megtakarításokat?

Richter Ádám

Abban egyetérthetünk, hogy a félretett pénzünket maximális biztonságban szeretnénk tudni. Ha nyugdíjra gyűjtünk, akkor főleg. Éppen ezért jogos a kérdés, hogy milyen tényezők garantálják a megtakarításom biztonságát, államtól való függetlenségét? Mi az az OBA-garancia, és vonatkozik-e a nyugdíjmegtakarításokra? Ilyen és ehhez hasonló kérdésekre válaszolunk alábbi cikkünkben.

Az OBA az Országos Betétbiztosítási Alapot jelenti. Ennek a hazai bankok, pénzintézetek a tagjai, akik kötelező jelleggel fizetnek be bizonyos pénzösszegeket ebbe az alapba. Ezt egy vésztartalékként kell felfogni, amit arra az esetre kell tartogatni, ha valamelyik bank fizetésképtelenné válna, és kártalanítani kell az ügyfeleiket (a „betéteseket”).

2011-2012 tájékán például több takarékszövetkezet és takarékpénztár betéteseit kellett kifizetni a betétbiztosítási alapból. Ez a kártalanítási összeg maximum 100 ezer euró fejenként és pénzintézetenként (jelenleg ez 31 millió forint). Aki tehát két banknál is betétes, az ennek az összegnek a duplájára van biztosítva.

Ilyenkor merül fel az emberekben a kérdés, hogy a nyugdíjcélú megtakarításokra vonatkozik-e az OBA-garancia.

A tömör válasz az, hogy nem, és nem is kell, hogy vonatkozzon rájuk.

Az OBA csak bank, lakástakarék, takarékszövetkezet és hitelszövetkezet esetén vállal garanciát, mivel ezekben az intézményekben vannak betétesek, és az OBA-nak a betétvédelemre terjed ki a hatásköre.

A nyugdíj-megtakarítások jellegüknél fogva egyik csoportba sem sorolandók: a nyugdíjbiztosítás a biztosítókhoz, az önkéntes nyugdíjpénztár a pénztárakhoz tartozik. A nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ) ugyan a bankok forgalmazzák, de ezen nem tárolhatóak bankbetétek, mivel ez egy értékpapír-számla, tehát erre sem vonatkozik az OBA-garancia.

OBA-garancia nincs, de van helyette jobb

Az OBA tehát nem védi a nyugdíj-megtakarításokat, mert nem is védheti őket. De milyen garanciát kapunk arra, hogy egy esetleges csőd esetén is megkapjuk a pénzünket?

A nyugdíjbiztosítás esetében a biztosítótársaságok közti viszontbiztosítási rendszer a garancia arra, hogy a megtakarításunk nem veszik el. A biztosítók önmagukra is biztosítást kötnek, így ha az egyik bajba kerül, akkor a másik biztosító átveszi az ügyfélállományt, vagy ha kell, akkor kártalanít (erről bővebben is olvashatsz). Emellett a törvények szabályozzák azt is, hogy egy biztosítótársaságnak mekkora biztonsági tartalékkal és szavatolótőkével kell rendelkeznie. Nem véletlen, hogy míg a 10 évvel ezelőtti válság alatt Amerikában 60 bank ment csődbe, addig biztosítóból csak négy járt hasonlóan.

Bár nem intézményi garancia, de a nyugdíjbiztosításoknak van garantált kamatú fajtája, ahol mérsékeltebb hozamokért cserébe a szerződéses lejárati összeget mindenképp kifizeti a biztosító. A másik két megtakarítás esetében ilyen garanciát nem kapunk.

A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) esetében a Befektető-védelmi Alap (Beva) vállal garanciákat. A kártalanítás a következő tevékenységekre terjed ki:

„A Beva által nyújtott biztosítás a megbízási, a kereskedelmi és a portfoliókezelési tevékenységre, valamint az értékpapír letéti őrzési, letétkezelési, valamint értékpapír-számla és ügyfélszámla vezetési szolgáltatásokra terjed ki.”

Ha tehát a Beva tagjai közt számon tartott befektetési alapkezelők, befektetési vállalkozások és hitelintézetek közül valamelyik ellen a Magyar Nemzeti Bank vagy egy bíróság felszámolási eljárást kezdeményez, akkor a Beva az adott szolgáltató tagjait kártalanítja 15 napon belül (ehhez kérelmet kell beadni). Befektetőnként ez 100 ezer eurós összeghatárig érvényes, ahol az egymillió forintot meghaladó kár esetén 10% önrészt kell fizetni.

Arra viszont figyelj, hogy a kártalanítási kérelmed alapja nem lehet a befektetés értékvesztése. Ha rosszul választottál értékpapírokat, és azok elértéktelenedtek a kibocsátó csődje miatt, az a te befektetési kockázatod volt, amire a Beva védelme nem terjed ki.

NYESZ esetében teljesen a magad ura vagy, te kezeled a saját pénzedet, így ha rossz befektetési politikát választasz, akkor emiatt nem fognak kártalanítani, mert ez teljesen a te felelősséged.

Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében nincs sem viszontbiztosítás, sem Beva-védelem, és értelemszerűen OBA-védelem sem. A pénztárak nem foglalkoznak hitelezéssel, úgyhogy elvileg kevésbé kockázatosak, mint egy bank. Emellett a Magyar Nemzeti Bank, az adóhatóság és a könyvvizsgáló folyamatosan ellenőrzi őket, és tartaniuk kell fedezeti, működési és likviditási tartalékot. Aggályos lehet viszont, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárak nagyban függenek a magyar jogszabályoktól és felügyeleti szervektől.

Ki garantálja, hogy nem „veszi el az állam”?

Néhány éve a magyar állam a magánnyugdíjpénztárakat gyakorlatilag megszűntette azzal, hogy közel 3 millió embert kiléptettek onnan, és saját kezelésbe vették az ott összegyűjtött pénzüket, mintegy 3000 milliárd forintot. Külön kérni lehetett a maradást, de csak 58 ezer ember élt ezzel a lehetőséggel. Azóta sokan félnek attól, hogy a teljesen privát, nettó bérből fizetett nyugdíjcélú megtakarításukat is saját kezelésbe veszi az állam. Ez többnyire csak egy kényelmes kifogás azoknak, akik nem akarnak megtakarítani.

A magánnyugdíjpénztár tulajdonképpen az állami nyugdíjrendszer része volt, ahova a bruttó béredből fizettél be. Olyan volt, mint egy adónem, aminek a kezeléséről te határozhattál (az állam kezelje vagy egy magánpénztár). A nyugdíjcélú megtakarításoknak viszont semmi köze a bruttóhoz, a leadózott jövedelmedből kell gazdálkodnod esetükben. Ugyanúgy nem vehetik el ezt tőled, mint a bankszámládon tárolt pénzedet, a TBSZ-es megtakarításodat, az autódat vagy a házadat.

A nyugdíjbiztosítási összeg ráadásul extrán biztonságban van: nem kerülhet behajtás alá, és nem is inkasszózható. Ezt az 1994. évi LIII. törvény mondja ki: 92. § Mentes a végrehajtás alól: b) a biztosítási összeg, a lefoglalt ingóságért járó összeg kivételével.

Szóbeszéd helyett tények

Sportszerűtlen tehát felróni a nyugdíjcélú megtakarításoknak, hogy nem vonatkozik rájuk az OBA-garancia, miközben az csak bankokra érvényes. Hiba lenne szóbeszédek és féligazságok miatt kockázatosnak ítélni a nyugdíj-megtakarításokat, inkább a tényekre kell hagyatkozni.

Ha szakszerű tanácsadást szeretnél, ahol valóban az objektív tájékoztatásod a cél, akkor kérj időpontot egyik tanácsadónktól, aki díjmentesen segít neked eligazodni a pénzügyekben. Iratkozz fel, azzal nem veszíthetsz!

Ezt a cikket 514 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555