Milliomosként mennek nyugdíjba a privát nyugdíjbiztosítással rendelkező amerikaiak

Zubor Zalán

Rekordot döntött azok száma, akik nyugdíjszámlájukon több millió dollár gyűlt már össze – derült ki a világ egyik legnagyobb befektetési cégének, a Fidelitynek az elemzéséből. Magyarországon viszont a most nyugdíj előtt állók messze nem számíthatnak luxuséletre.

A Fidelity befektetési alapkezelő friss elemzésében saját, 401(k) vállalati nyugdíjprogramjában részt vevő ügyfeleit vizsgálta, akik között idén rekordszámban vannak olyanok, akik dollármilliomosként lépnek be nyugdíjas éveikben. A 401(k) egy, az USA-ban népszerű privát nyugdíj-megtakarítási forma, ahol a munkavállaló egy meghatározott összeget tesz félre a fizetéséből, ehhez pedig a munkáltató is hozzájárulhat pénzzel. Az ilyen típusú megtakarításra adójóváírás is jár, jellegét tekintve lényegében egy hozzájáruláson alapuló (defined contribution, DC) nyugdíjprogramról beszélünk.

Az átlagos megtakarítás is nagyon sok

A Fidelity felmérése szerint csak a saját ügyfeleik közül már 196 ezer fő gyűjtött össze 1 millió dollárnál (300 millió forintnál) magasabb összeget nyugdíj-előtakarékossági számláján. Ezzel a nyugdíjmilliomosok száma túllépte az előző év azonos időszakában mért 187,4 ezer főt is.

Szintén nőtt a magánnyugdíjalapban, az ún. IRA-számlákon gyűjtő dollármilliomosok száma. A nem vállalati, de szintén adókedvezményes számlára gyűjtők között 179,7 ezren rendelkeznek 1 millió dollárnál magasabb megtakarítással, ami jóval magasabb, mint az első negyedévben mért 168,1 ezer fő, ráadásul ez is rekordot jelent a tavalyi harmadik negyedévben mért 170,4 ezres számhoz képest.

A közel 400 ezer nyugdíjmilliomos magyar szemmel rengetegnek tűnik, ami egyrészt annak köszönhető, hogy az USA jóval nagyobb piac, másrészt a privát nyugdíj-megtakarításnak hagyományosan sokkal nagyobb a szerepe az Egyesült Államokban, mint az európai országokban. Az átlagos, nyugdíjra tartalékoló ügyfél természetesen az USA-ban sem dollármilliomos. A Fidelity adatai szerint a nyugdíjszámlákon lévő megtakarítások átlagos összege a munkáltatói számlákon 106 ezer dollár (31,9 millió forint) volt idén június végén, míg a magánnyugdíjalapban (IRA-számlán) gyűjtött átlagos megtakarítás összege 110,4 ezer dollár (33,2 millió forint) volt.

És Magyarországon?

Ezek az összegek így is a sokszorosát teszik ki az átlagos magyarországi nyugdíjcélú megtakarításnak. Az MNB adatai alapján nemrég a Porftolio készített számítást az önkéntes pénztártagok megtakarításával kapcsolatban korosztályokra lebontva. A portál kalkulációja szerint egy átlagos 30 év alatti magyar pénztári tagnak alig több mint 190 ezer forint, egy 30-44 év közöttinek kicsivel több mint 800 ezer forint, egy 45-59 év közöttinek 1,7 millió forint, míg egy 60 év felettinek 2,3 millió forint megtakarítása van önkéntes kasszában.

Vagyis a közvetlenül a nyugdíj előtt álló magyar pénztártagok rendelkezésére álló átlagos megtakarítása még az amerikai átlag tizedét sem éri el.

Hogy mi az amerikai pénztártagok titka? A magasabb átlagbérek mellett előnyükre válik például az, hogy a munkáltatók több mint harmada automatikusan belépteti új dolgozóit a 401(k) programba. A nyugdíjpénztárban elhelyezett bér teljesen adómentes: ha például valaki 35 000 ezer dollárt keresett, amiből 2100-at nyugdíjcélra rakott félre, akkor csak 32 900 dollár után kell adóznia. A megtakarítás hozama pedig (ahogy Magyarországon is) mentesül a kamatadó alól.

Az Egyesült Államokban a munkahelyek egyre magasabb hozzájárulást fizetnek a dolgozóik nyugdíjszámlájára, a Fidelity szerint 5 munkáltatóból egy már 6 százalékos hozzájárulást fizet dolgozója után. A cég szerint ugyanakkor az ideális az lenne, ha évente átlagosan a dolgozók bérének 15 százalékának megfelelő összeg érkezne be a nyugdíjkasszába. Magyarországon szintén egy ilyen nagyságrendű összeggel lehetne biztonságosan felkészülni a nyugdíjas évekre, azonban az átlagos önkéntes pénztári befizetés nálunk körülbelül 3000-3500 forintra jön ki, ami a nettó átlagbér alig másfél százaléka.

Így spórolhat az adón

Magyarországon a cafeteria-rendszer átalakítása igencsak visszavettette a nyugdíjcélú megtakarítás lehetőségeit. Nálunk ma már a munkáltatóknak nem éri meg különösebben nyugdíjpénztár-befizetést kínálni bérkiegészítésként, hiszen a juttatás is munkabérként adózik. Nem csoda, hogy az MNB negyedéves adatai szerint a hazai önkéntes pénztárakban az egyéni hozzájárulások aránya jelentősen meghaladja a munkáltató által fizetett díjakat.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak kedvezőtlen adózása részben enyhíthető azzal, ha igénybe vesszük a 20 százalékos adójóváírás lehetőségét. Főszabályként az éves nyugdíjcélú befizetés 20 százalékát leírhatjuk az szja-ból, de a jóváírható adó pontos összege megtakarításonként eltérhet.

A lehetőség nemcsak az önkéntes pénztári tagok, de a nyugdíjbiztosítások és a nyugdíj-előtakarékossági számla tulajdonosai számára is elérhető.

A nyugdíjbiztosítások esetében a 20 százalékos adókedvezmény éves szinten maximum 130 ezer forint lehet, a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) esetén 100 ezer forint adó spórolható meg, az önkéntes nyugdíjpénztár esetében pedig 150 ezer forint.

A legtöbbet azonban úgy spórolhatunk az szja-val, ha egyszerre kettő vagy akár mind a három adójóváírási lehetőséget igénybe vesszük – a törvény erre is lehetőséget ad. Mivel a törvény szerint évente maximum 280 ezer forint adót írhatunk jóvá nyugdíjcélú megtakarításra, a legelőnyösebb az lehet, ha a nyugdíjbiztosítást és a nyugdíjpénztárt kombináljuk.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555