Mi a különbség a nyugdíjbiztosítások között?

Verba György

A 2014-től igénybe vehető államilag támogatott nyugdíjbiztosításokat már több ezren használták ki a nyugdíj előtakarékoskodók közül. Saját ügyfeleink körében is tapasztaljuk a nyugdíjbiztosítások töretlen népszerűségét, ugyanakkor nagyon sok érdeklődő nem látja át teljesen, hogy milyen különbségek lehetnek az egyes biztosítói ajánlatok között? Annak érdekében, hogy te magad is, önállóan és valóban objektíven össze tudd hasonlítani ezeket, létrehoztuk a Nyugdíjbiztosítások összehasonlítása menüpontot, ahol nem csak közel 70 paraméter mentén listázhatod ki az egyes nyugdíjbiztosítási termékeket, de a különböző szűrők segítségével szelektálhatsz is az ajánlatok között. Ebben a cikkben pedig szeretnék neked gyakorlati segítséget nyújtani ahhoz, hogy racionális szempontok szerint a legjobb döntést hozhasd meg a megfelelő nyugdíjbiztosítás kiválasztásakor.

Milyen szempontokat mérlegeljek a döntés előtt?

Az első és legfontosabb tény, amelyet tudnod kell, hogy nyugdíjbiztosítás és nyugdíjbiztosítás között lényeges különbségek lehetnek. Bár maga az Nyugdíjbiztosítás adókedvezmény, törvényileg és egységesen igénybe vehető az összes nyugdíjbiztosításra, de mivel üzleti biztosítói konstrukcióról van szó, legalább annyi eltérést találhatsz az egyes ajánlatok között, mint amikor autót vásárolsz. A következőkben a 3 legfontosabb tulajdonságot emelem ki a közel 70 db közül, amelyről érdemes feltétlenül tájékozódnod, mielőtt elköteleződsz egy biztosító szerződése mellett. Ha pedig úgy érzed, hogy személyes segítségre is szükséged lenne a felelős választáshoz, egy ingyenes nyugdíj tanácsadás keretein belül egy óra alatt át tudjuk beszélni az elképzeléseidet, annak érdekében, hogy garantáltan jól, és szabadon tudj dönteni.

 

Klasszikus vegyes- vagy unit-linked alapú nyugdíjbiztosítás?

Rögtön a legelső különbség a nyugdíjbiztosítási ajánlatok között, az adott biztosítás típusa. A klasszikus vegyes életbiztosítások esetében, mint amilyen az ING és a Posta ajánlata, a biztosító társaság egy garantált Biztosítási összeget egy hozzá tartozó havi díj megfizetése mellett kalkulál ki a számodra, amelyet halál esetén és a lejáratkor is biztosan megkapsz. Ez az összeg úgy van kiszámolva, hogy a megadott havi díj folyamatos fizetése mellett, még a legrosszabb gazdasági helyzetben is bőven megérje a biztosítónak, pontosan ezért egy igen alacsony fix kamatot (általában 2-2,9% / év) kapsz a pénzedre, az viszont garantáltan jár neked bármi is történik. A biztosító társaság ezért nem köti az orrodra, hogy pontosan mibe fekteti a pénzed és beleszólást sem enged a befektetéseid mozgatásába, az esetlegesen elért többlethozam bizonyos részét viszont minden évben visszajuttatja neked. A klasszikus vegyes életbiztosítások így egy alacsony kockázatú és biztos megoldást jelentenek, mivel azonban a garanciának ára van, hosszú távon várhatóan sokkal kevesebb hozamot, ezáltal pedig alacsonyabb nyugdíj-kiegészítést fogsz elérni, mint amekkorát a piac realizál.

A unit-linked típusú nyugdíjbiztosítások esetében nem egy szolgáltatás alapú biztosítást vásárolsz, ahol a biztosítási összeghez számítanak ki egy havi díjat, hanem fordítva: Egy adott havi díj és várható éves hozam mellett, tudsz közelítő Nyugdíj előtakarékosság számítást végezni, hogy a lejáratkor mekkora nyugdíjtőkére tehetsz szert. A unit-linked típusú nyugdíjbiztosítások esetében a biztosító társaság nem köti meg a kezed a befektetések tekintetében, hanem azt teljes mértékben te állíthatod össze, így azt a kockázati szintet is te lövöd be, amelyet hajlandó vagy vállalni. A unit-linked esetében a teljes hozam ezért téged illet, ami hosszútávon várhatóan inkább követi a piacot mint egy klasszikus vegyes életbiztosítás esetében.

Melyik típusú nyugdíjbiztosítást válasszam?
A klasszikus vegyes nyugdíjbiztosítást akkor javasoljuk neked, ha már csak nagyjából 10 éved, vagy annál kevesebb időd van hátra a nyugdíjig, és inkább az alacsony, de biztos megoldások híve vagy. A unit-linked módozat pedig 15 éves futamidő felett mindenkinek ajánlott aki a lehető legmagasabb nyugdíjkiegészítést szeretné elérni. A piacon lévő termékek 80%-a unit-linked nyugdíjbiztosítás, így ha a pontos számokra vagy kíváncsi, akkor Nyugdíjkalkulátorunk segítségével nem csak a várható állami nyugdíjadat tudod kettő kattintással kiszámítani, de arról is informálódhatsz, hogy mennyit kell félretenned a kiegészítéshez.

Milyen költségekkel számoljak? Jó-e a TKM*?

A második fontos mérlegelési szempont, mielőtt kiválasztasz egy nyugdíjbiztosítást, az a költséghányad. A klasszikus vegyes módozatok esetében a költségeket igen bonyolult tételesen kimutatni, hiszen ott egy szolgáltatást vásárolsz, amelynek tulajdonképpen a teljes fizetendő díj a költsége. Mégis a legegyszerűbben úgy tudsz tájékozódni róla, hogy a termék mennyire drága, hogy összehasonlítod azt egy unit-linked alapú módozattal, ahol mondjuk nagyon alacsony, éves 6%-os várható hozammal számolsz.
A unit-linked alapú nyugdíjbiztosítások esetében minden Biztosító közöl egy TKM*-ot, amely a Teljes Költség Mutató rövidítése. A TKM* megpróbálja egy százalékos értékbe sűríteni, az adott nyugdíjbiztosítás összes felmerülő éves költségét, azaz elvileg azt hivatott megmutatni, hogy mekkora hozamveszteség ér téged minden évben. Érdemes azonban óvatosan kezelni a TKM-et, mert azt egy törvényileg szabályzott példaszámítás alapján hozták közös nevezőre, amely így az esetek 90%-ban nem fog megegyezni a te egyéni szerződésed költség mutatójával. A TKM ugyanakkor viszont egy általános összehasonlításra alkalmas lehet, és ökölszabályként ki lehet jelenteni, hogy 20 éves távon egy éves 3% alatti TKM értékkel rendelkező nyugdíjbiztosítás már piaci szinten olcsónak mondható.

Mire figyeljek a költségeknél?
Ha klasszikus vegyes életbiztosítást néztél ki, akkor fogadd el, hogy a levont költségekkel nem fogsz tételesen találkozni, és egy elég drága de garantált terméked van. Ha a unit-linked alapú nyugdíjbiztosítást választod, akkor pedig a 20 éves távon 3% alatti TKM-et érdemes keresned. A dolog persze nagyon leegyszerűsítve hangzik így, ha személyre szabott kalkulációra lenen szükséged bármelyik nyugdíjbiztosításra vonatkozóan, Nyugdíj tanácsadásmenüpontban díjmentesen a rendelkezésedre állok.

 

Mekkora hozamot érhetek el?

A harmadik és egyben talán legfontosabb döntési szempont az elérhető éves hozam, ugyanis a legnagyobb részben ez határozza meg azt, hogy a nyugdíjbiztosításban a lejáratkor mekkora tőkénk gyűlik össze amely majd a havi nyugdíjkiegészítésünk alapjául szolgál. Fontos, hogy a hozamokat és a költségeket SOHA nem szabad egymástól függetlenül vizsgálni, mindig csakis egymással szembe állítva! Alapvető különbség a klasszikus vegyes- és a unit-linked módozatok között, hogy a vegyes esetében, te mint szerződő semmilyen ráhatással nem lehetsz az elérhető hozamra, a unit-linked esetében viszont igen nagyban tudod befolyásolni azt.

A klasszikus vegyes életbiztosításoknál ugyanis a garantált fix kamaton felül elért többlethozam mértékét a biztosító befektetési politikája határozza meg, így ennek alakulásáról is a biztosítók saját honlapján tájékozódhatsz. Mivel azonban a pénzalapok legnagyobb része a garancia miatt, alacsony kockázatú eszközökben kerül befektetésre, ezért az a reális ha a klasszikus vegyes életbiztosításoknál hosszútávon éves 6-7 %-os átlaghozammal számolsz.

A unit linked módozatok esetében a befektetési portfóliót nem a biztosító társaság állítja össze helyetted, hanem szabad kezet kapsz a befektetési alapok kombinációinak meghatározásakor. Nagyon fontos tehát mérlegelned a döntés előtt, hogy az adott társaság mely alapkezelőkkel dolgozik együtt, és hogy az elérhető befektetési alapok a múltban hogyan teljesítettek. A unit-linked módozatok esetében is választhatsz különféle garanciákat, sőt napi menedzselésű alapokat is, ezáltal pedig dönthetsz úgy, hogy te mint ügyfél semmit nem szeretnél foglalkozni a portfóliód kezelésével, ilyenkor azt szakemberek kezelik neked folyamatosan. Az unit-linked alapú módozatok esetében hosszútávon az éves 9-10 %-os átlaghozamot tartjuk reálisnak.

Mire figyeljek a hozamoknál?
Ha a klasszikus vegyes életbiztosítást érzed közelebb magadhoz, akkor semmit nem tehetsz hogy a hozamokat befolyásold, hiszen ebben az esetben a biztosító garantálja neked a fix, de alacsony növekményt. Unit-linked módozatok esetén, pedig nagyon sok múlik a megfelelő biztosító megfelelő termékének, megfelelő portfólióval történő kiválasztásán. A múltban elért hozamokat az egyes nyugdíjbiztosítási termékek adatlapjának legalsó táblázatában te is megtalálod, és összehasonlíthatod.

Konklúzió: Több múlik rajta mint elsőre gondolnád!

A fentiekben megmutattam neked azt a 3 legfontosabb mérlegelési szempontot, amelyeken mindenféleképpen végig kell menned, mielőtt belevágsz egy 20-30-40 évre tartó nyugdíjbiztosításba. Az elemzés azonban nem teljes körű, az egyes különbségek közel 70 paramétert érintenek minden egyes biztosító ajánlat esetén. Nagy körültekintésre és szakértelemre van szükség ahhoz, hogy a most kiválasztott nyugdíjbiztosításra, majd a lejáratkor is azt tudd mondani: Igen ez tényleg egy jó üzlet volt! Mindössze 1 % éves hozamkülönbség, is 1,4 millió forinttal magasabb nyugdíjtőkét jelent neked egy havi 25.000 Ft-os Nyugdíjbiztosítás esetén a 20. évben. Dönts tehát körültekintően, kizárólag a számok és a tények alapján, az összes apróbetű és feltétel teljes ismeretében! Végezetül pedig ,ha úgy érzed, hogy jól jönne egy független szakértői segítség, akkor az alábbi rövid űrlap kitöltésével tudsz ingyenes tanácsadásra jelentkezni.

Ezt a cikket 1964 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555