Mennyi pénzt tegyek félre a nyugdíjas éveimre?

Richter Ádám

Lassan mindenki számára világos, hogy az állami nyugdíj önmagában kevés lesz, és egyéni megtakarítással kell majd kipótolni. De mekkora megtakarításra van szükség, hogy ezt pótolni lehessen? Kiszámoltuk.

Sok mindentől függ, hogy mekkora összeg lesz elegendő a nyugdíjas éveink során, de a legfontosabb természetesen az, hogy mennyi az a havi minimum, amiből még meg tudunk élni úgy, hogy az életszínvonalunk ne romoljon drasztikusan.

Ezt az összeget sokan alulbecslik: azt gondolják, hogy nyugdíjasként kevesebb kiadásuk lesz, és akkor fele akkora összegből is képesek megélni, de ez tévedés. Lehet, hogy a gyerekek kiröppennek, de sajnos – a kor velejárójaként – többet kell költeni orvosra, gyógyászati eszközökre és úgy általában az egészségünkre. És hát nyugdíjasként sem a négy fal között, otthon szeretnénk leélni az életünk hátralévő részét, ehhez pedig pénz kell.

Nyugdíjasként többet fogsz költeni, mint hitted

Annak ellenére, hogy ez erősen szubjektív, a példa kedvéért mondjuk azt, hogy 300 ezer forintot keresel havonta, de 260 ezerből is meg tudnál élni, ennél kevesebből viszont csak fájdalmas lemondások árán sikerülne. Ez egyébként mindössze egy 14%-os csökkenés – nagyjából annyi, amennyit egy megtakarításra most érdemes lenne rászánnod, de erről később.

Mennyi állami nyugdíjad lesz?

Egyszerűsítsük le ezt a részét is a szemléltetés kedvéért: jelenleg 40 év munkaviszony után a korábbi fizetés átlagának 80%-át fizetik ki. Hogy a korábbi kereseteket hogyan átlagolják 1988-ig visszamenőleg, arról bővebben itt lehet olvasni.

Elemzők szerint viszont ez a 80% nehezen tartható ilyen demográfiai folyamatok mellett, és ez várhatóan nagyjából 60%-ra fog csökkenni, a nyugdíj és a fizetés közti különbség tehát nő.

300 ezer forintnak a 60%-a az 180.000 forint. Mondjuk azt, hogy ekkora nyugdíjra számíthatsz, persze mai értékén. Ez 80 ezer forinttal kevesebb annál, mint amennyiből meg tudnál élni.

Honnan lesz meg a hiányzó összeg?

A legkézenfekvőbb, hogy elindítasz valamilyen nyugdíj-előtakarékosságot, amiből majd ki tudod pótolni a nyugdíjadat, a kamatos kamatnak hála ráadásul elég hatékonyan. De mennyit kell félretenned ahhoz, hogy ez a hiányzó 80 ezer meglegyen?

Ez attól függ, mikor kezdesz hozzá a megtakarításhoz, az idő ugyanis kulcstényező.

Könnyű belátni, hogy nem mindegy, hogy ugyanazt az összeget 15, 20 vagy 25 év alatt gyűjtöd össze. Hosszabb idő alatt jóval kisebb havi megtakarításból is ki tudod hozni. Viszont ha túl sokáig halogatsz, akkor már annyit félre kellene tenned a cél eléréséhez, hogy már talán el sem bírná a pénztárcád.

Az alábbi ábrán meg is nézheted, hogy különböző életkorban elkezdve havonta mennyit kellene félretenned, hogy ki tudd pótolni a nyugdíjadat:

Mi 6%-os éves átlaghozammal számoltunk, ami konzervatív becslésnek minősül, jobb esetben azért 7-8-9%-ot is elérhetsz – persze ebből még levonódnak a pénzintézeti költségek.

A 80 ezer forint pedig úgy jön ki, hogy a nyugdíj-megtakarításodat járadékként veszed majd fel, nem pedig egy összegben. Mi itt most 15 évvel számoltunk, vagyis 65 és 80 éves korod között kapsz majd ennyit az állami nyugdíjad felett, ha a befektetésed is úgy akarja (sok múlik a jó választáson). Azért jobb járadékként kivenni a pénzt, mert így a bent maradó összeg tovább termeli a hozamokat, megnyújtva ezzel a megtakarítási időszakot.

Természetesen ha úgy szeretnéd, egy összegben is felveheted a pénzed. Így nézve legrosszabb esetben 8, legjobb esetben 17 millió forint megtakarításod lehet. Ez persze attól is függ, hogy hány évesen kezdesz hozzá, mekkora összeggel, és hogy melyik nyugdíj-előtakarékossági konstrukciót választod.

Azt viszont megállapíthatjuk, hogy minimum 8, de inkább 10-12 millió forintra lesz szükséged a nyugdíjas éveid alatt.

A 10%-os szabály

A közmegegyezés szerint a havi keresetünk legalább 10%-át érdemes félretenni – akár általános célú megtakarításként, akár nyugdíj-előtakarékosságként. Ez még az a mérték, amit – jobb esetben – bárki félre tud tenni. Ha mégsem, akkor lehet, hogy túl sok a felesleges kiadásod, amiket érdemes átgondolni.

Kiszámoltuk, hogy a példában szereplő 300 ezer forintos fizetésnek hány százalékát tenni ki a megtakarítás a három eltérő forgatókönyvben:

Ebből is jól látszik, hogy még 50 évesen sem vagy elkésve, mert 15 éved van hátra a nyugdíjig, és még ilyenkor is csak a kereseted 10,7%-áról kellene lemondanod. Ez az arány még jobb akkor, ha 5, illetve 10 évvel hamarabb kezdesz hozzá: a havi bevételed mindössze 5-7%-áról kell lemondanod a boldogabb jövő érdekében.

Ne feledd: jobb most lemondani 10%-ról, mint nyugdíjasként 40%-ról.

A tisztességes megélhetés nyugdíjasként sem lehetetlen, csak időben hozzá kell kezdeni, és jól kell konstrukciót választani. És ha a fizetésednek csak a 10%-a kerül a nyugdíjszámlára, akkor is lényegesen jobb életszínvonalra számíthatsz később.

***

Kalkulátorunk internetes verzióját te magad is kipróbálhatod ide kattintva.

Ezt a cikket 176 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

Megismertem és elfogadom az adatkezelési tájékoztatóban foglaltakat.
+36 1 585 8555