Korai nyugdíj: így lehet megélni a befektetések hozamaiból

Zubor Zalán

A legtöbb ember számára elérhetetlen álom, hogy fiatalon nyugdíjba vonuljon. Egy átlagos magyar fizetésből ennek valóban nincs realitása, de nem elképzelhetetlen olyan befektetési-vállalkozási stratégia, amellyel hagyományos munkahely és munkaidő nélkül is viszonylag kényelmesen meg lehet élni.

Magyarországon hamarosan már csak 65 év felett lehet nyugdíjba vonulni, de belátható időn belül ennél is későbbre tolódhat a hivatalos nyugdíjkorhatár a társadalom elöregedése és az állami nyugdíjkassza kimerülése miatt. Pedig a legtöbben már ezt a 65 éves korhatárt is túl soknak tartják, sokan vannak, akik legszívesebben már az 50-es éveikben visszavonulnának. Ezt egyelőre kevesen tehetik meg, sőt, ehelyett egyre többen vannak, akik a nyugdíj mellett is kénytelenek munkát vállalni.

Megélhetés a befektetések hozamaiból?

Lehetséges vajon már jóval a korhatár előtt, akár 30-40 évesen nyugdíjba vonulni? Elvileg igen, ha előzőleg elég megtakarítást tudunk felhalmozni. A vitatott megítélésű amerikai FIRE mozgalom (FIRE = Financially Independent – Retired Early, magyarul anyagilag független, korán visszavonult) olyan befektetési stratégiákat keres, amelyeknek a hozamából évtizedekig el lehet lenni. A csoport nem aktív befektetésekre fókuszál – ide tartoznak a tőzsdei spekuláció különböző formái, a részvényvásárlásoktól a határidős (long és short) befektetésekig. Ezekkel elvileg kisebb kezdődőkével is sokat lehet keresni (vagy mindent el is lehet bukni), de az árfolyamok követése, számítása nagyjából ugyanúgy teljes munkaidős tevékenység, mint egy klasszikus állás. A FIRE mozgalom ehelyett a passzív befektetéseket vizsgálja, amelyekhez nem kell gyakran hozzányúlni, és viszonylag biztonságosan termelnek kis-közepes hozamot.

Ide tartoznak az osztalékfizető részvények, kötvények, állampapírok és bizonyos pénzügyi alapok.

Mennyi tőkére van szükség ahhoz, hogy ez működjön?

A FIRE weboldal szerint a fő szabály az, hogy az éves megélhetési költség 25-30-szorosát kell felhalmozni alaptőkének. Ez a befektetések útján évente 6-9 százalékot növekszik, ami elvileg fedezi az éves megélhetési költségeket, és még marad is valamennyi újra befektethető tőkénk.

Mennyi pénzt jelent ez magyar viszonylatban? Egy egyfős háztartásra érvényes létminiumum jelenleg 95 ezer forint körül van, szóval ha csak ennyi megélhetési költséggel számolunk, akkor is 29-34 millió forintnyi befektetéssel kell indulni.

Egy átlagosnak mondható nettó 270 ezer fizetésnek megfelelő hozamhoz pedig már mintegy 81-97 millió forintos vagyonra lenne szükség.

Nem véletlen, hogy a FIRE két legfontosabb tanácsa a nem túl segítőkész „keress többet” és a „spórolj többet”. Kritikusai szerint emiatt a FIRE által propagált életmód csak a legmagasabb keresetű emberek számára elérhető. A stratégia többé-kevésbé feltételezi azt is, hogy már van saját lakásunk és autónk (vagy nem vágyunk rá), így ezekre sem kell évekig gyűjtenünk. A mozgalom hívei állítják, hogy spórolással akár középosztály számára is elérhető a korai nyugdíj, ehhez nagyjából az éves kereset legalább felét, de lehetőleg 75 százalékát kell félretenni és befektetni. Javasolják azt is, hogy a nyugdíjba vonulás után is maradjunk aktívak, vállaljunk alkalmi munkákat, ha tudunk, és keressünk pénzt olyasmivel, amit szívesen csinálunk.

Részvényosztalék és lakbér

Mivel az elképzelés viszonylag új, egyelőre még nincsenek évtizedes tapasztalatok arról, hosszú távon mennyire működőképes-e a korai nyugdíjba vonulás. Magyarországon a legismertebb fiatal „nyugdíjas” Takács Szabolcs, aki 30-as nyugdíjas nevű blogján osztja meg tapasztalatait. Takács Szabolcs elmondása szerint 12 év munka és befektetés után, 34 évesen halmozott fel annyi vagyont, amelyek hozamából meg tud élni (bár azt nem tudjuk, hogy ez mennyit jelent). A befektetései mintegy 60 százaléka részvény, amelyek után osztalékot vesz fel. 20 százaléka ingatlanban van, amelyeket bérbe ad, 20 százalékát pedig készpénzben tartja. Elmondása szerint még nem fordult elő, hogy a havi bevételek nem fedezték a költségeit.

A korai nyugdíj nem semmittevést jelent

Mint mondja, ezek a befektetések alapvetően biztonságos anyagi háttérként szolgálnak számára.

„Ennek köszönhetően nem vagyok bevételi kényszerben, vagyis nem kell dolgoznom. Ettől függetlenül elvállalok projekteket, amelyekből pénzt keresek”

mondta a HVG-nek adott interjúban. A nyugdíjba vonulás számára nem semmittevést jelent (és ez igaz a legtöbb emberre, akik korai nyugdíjazást terveznek), hanem azt, hogy nincs fix, heti 40 órás állása, hanem rugalmasan vállal el különböző fizetett feladatokat. „Alapvetően a pénzügyekhez és az internethez értek, és elég sokan kérnek tőlem tanácsokat, de szoktam jógát oktatni, vagy például kamiont vezetni is. Kizárólag olyan fizetett feladatokat vállalok, amelyeket ingyen is elvégeznék, ez a mérce a döntéseimnél” – fogalmazott.

Takács Szabolcs befektetési portfóliója egyébként nem kizárólag a spórolásnak köszönhető: mint mondta, a részvények jelentős részét a 2008-as válság alatt vette, ekkor jó papírokhoz tudott hozzájutni alacsony áron (jelenleg is hasonló időket élünk). Egy jó portfólió összeállításához elengedhetetlen némi tőzsdei szakértelem, hiszen olyan megtakarításra van szükség, ami recesszió idején sem veszti el az értékét.

Visszatérve az eredeti kérdésre: ma egy átlagos magyar munkavállalónak reális 30-40 évesen nyugdíjba vonulni, és soha többet nem dolgozni? Lottóötös nélkül aligha, de a befektetések hozzájárulhatnak a biztonságos anyagi háttér megteremtéséhez: egy rendszeres megtakarítás segíthet például akkor, ha elvesztjük az állásunkat, és idősebb korban segíthet (előbb) kiszállni a mókuskerékből, nyugodtabb vagy rugalmasabb idejű munkára váltani.

Ezt a cikket 189 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

Megismertem és elfogadom az adatkezelési tájékoztatóban foglaltakat.
+36 1 585 8555