Kényelmes vagy őszinte nyugdíj megtakarításra vágysz?

Benke Tímea

Mint ahogy mondjuk a vásárlásnál, a befektetésnél is rendkívül fontos, hogy ismerd a részleteket. Autót sem veszel anélkül, hogy végignéznéd az egészet a motortól kezdve, a kilométerórán át, egészen a bal hátsó dísztárcsáig. Ha használt, a történetét is ismerni akarod. Tudni minden előnyéről és hátrányáról. Márpedig ha vásárláskor ilyen alapos vagy, miért ne akarnál az lenni akkor is, ha a nyugdíj megtakarításodról van szó?

Gondolj bele, mekkora plusz költségekkel jár, ha az autóvásárláskor nem vagy elég körültekintő. Ha mondjuk nem veszed észre, hogy a váltó már akkor nem funkcionál jól, amikor még csak a mutatóujjaddal érsz hozzá. Vihetnéd is egyből az újdonsült autód a szervizbe, ahol újabb súlyos pénzeket hagyhatsz, ha nem csak dísznek vetted a kocsit.

Hasonló a helyzet a nyugdíj megtakarításokkal is. Persze azok nem romlanak el, viszont ugyanúgy hordozhatnak magukban olyan rejtett költségeket, mint az új autód hibás váltója. A három nyugdíj előtakarékossági forma közül (önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás, nyugdíj előtakarékossági számla) az egyiknek sajnos tényleg van némi problémája a váltószerkezetben. Ha röviden kellene jellemezni ezt a három típust, a legtöbb ember nagyjából ezt mondaná: az önkéntes nyugdíjpénztár olcsó és kényelmes, a nyugdíjbiztosítás sok pluszt ad, a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) pedig nagyon olcsó.

És akkor itt jön a “DE”: hiába tűnik meseszerűen jónak az olcsó és kényelmes önkéntes nyugdíjpénztár – amit egyébként sokaknak a munkáltatója fizet -, ha jobban átnézed a konstrukciót, hamar megtalálod a hibás váltót. A saját hibáját leplező váltó az önkéntes nyugdíjpénztár esetében az úgynevezett “mögöttes vagyonkezelési költség”. Ez a ritkán – szinte soha sem – hangsúlyozott apróság miatt hiába alacsony a taggá válás költsége (pár ezer forint, néhol pedig ingyenes), és túlélhető a sávos, folyó költség, az önkéntes nyugdíjpénztár nem annyira átlátható megoldás, mint amilyennek elsőre tűnt.

Az önkéntes nyugdíjpénztár elindítása olyan, mint mikor a szalonból hozod el az új autót: elmondják, mi az, mi van benne, mit várhatsz tőle, fixen össze van rakva. A nyugdíjbiztosítás a pénzügyek tuning autója, ahol szakemberek rakják össze a kocsit, és ha szükséges, újabbra cserélik az alkatrészeket. A NYESZ esetén pedig te vagy az a szakember, aki a saját tuning verdáját fejleszti és csinosítgatja.

Már látszik, hogy bár az önkéntes nyugdíjpénztár kényelmes (mert nem kell vele foglalkoznod), és igazából nem is drága, sajnos nem olyan “őszinte”, mint a másik két konstrukció. Miután kiválasztottad a megfelelőnek ítélt portfóliót, nem feltétlen kapsz évente értesítést arról, hogyan is áll a befektetésed. Ezzel szemben a nyugdíjbiztosításokat törvény kötelezi ezekre a jelentésekre (az etikus koncepciók megjelenése még pontosabb tájékoztatást eredményez majd), a NYESZ-nél pedig, mivel magad kezeled, mindenről tudsz.

Érdemes a NYESZ-szel is nagyon okosan bánni. Ahogy egy autót sem tud bárki profin tuningolni, egy előtakarékossági számla kezelése sem gyerekjáték. Valós szakértelem és nagy gyakorlat kell ahhoz, hogy tudd, mikor melyik alapba vagy értékpapírba érdemes fektetni, hogy valóban gyarapítsd a vagyonodat.

Mindenképp meg kell említeni azt is, hogy míg az önkéntes nyugdíjpénztári konstrukcióknak kötelező magyar állampapírt tartalmazni, a másik két előtakarékossági formánál mellőzhetőek. Márpedig az 50% állampapír is komoly váltóhiba, ugyanis emiatt hosszútávon a saját pénzedből vásárolsz magadnak egy állami nyugdíjrendszerhez hasonló kockázatú rendszert. Választhatsz például olyan nyugdíjbiztosítást is, amely kizárólag európai (de nem magyar) alapokba fektet.

Mindenkinek más és más megoldás ideális, de figyelmesnek kell lenni. Ha fontos számodra az átláthatóság, keress “őszinte” előtakarékosságot. Ha a pénzügyek nagy barátja vagy, és valóban értesz a befektetésekhez, választhatsz olyat, amiben te rakod össze a tuning megtakarításodat. Ha nem tartod fontosnak, hogy évről évre tájékoztatást nyújtson a pénzedet kezelő cég, és esetleg a munkáltatód cafeteria elemként fizeti a nyugdíj megtakarításod, meglehet, hogy számodra a kényelmes megoldás lesz optimális.

Ez egy nehéz és komoly elhatározást igénylő döntés. A sok szakszöveg és a neten olvasott, esetenként pontatlan vagy részrehajló információk pedig csak tovább bonyolítják a helyzetet. Ha tiszta és hiteles képet szeretnél kapni a lehetőségeidről, egy csésze kávé mellett szívesen felvázolom őket.

Ezt a cikket 919 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555