Itt vannak az új nyugdíjbiztosítások 2015-től!

Verba György
Verba György

Biztos Te is tisztában vagy vele, hogy az év utolsó 3 hónapjában majdnem annyi törvényt hoznak országunk vezetői, mint az előtte lévő 9 hónapban. Ez várhatólag idén is így lesz, és érinteni fogja az év elején életre hívott nyugdíjbiztosításokat is. 2014.10.21-én be is nyújtották az új adótörvény javaslatot, ami számos dologban érinti a nyugdíjbiztosításokat. Nézzük meg, milyen változások várhatóak!

Mi a nyugdíjbiztosítás?

Első hallásra egyértelműnek tűnik a válasz, de mégsem az. A nyugdíjbiztosítás egy olyan biztosítóknál vezethető megtakarítási forma, amelyre a befizetéseink után 20%-os, évente legfeljebb 130.000 forintos adókedvezményt tudsz igényelni.

A nyugdíjbiztosításnak 4 különböző esemény bekövetkezte esetén muszáj térítenie a törvény szerint:

  1. Elérés esetén, vagyis amikor betöltöd a szerződés megkötésekor aktuális nyugdíjkorhatárt, ami jelenleg a 65. életév.
  2. Nyugdíjba vonuláskor, vagyis amikor ténylegesen nyugdíjba vonulsz (itt a korengedményes nyugdíjra kell gondolni).
  3. Halál esetén.
  4. Egészségkárosodás bekövetkeztekor, ha a TB szerinti 40%-os rokkantságot szenvedtél.

Eddig semmi jelentős változás nincsen, hiszen ez eddig is így volt, nézzük az újdonságokat!

Kik a szereplők a nyugdíjbiztosításban?

Megtakarításos életbiztosításról lévén szó, a szerződőnek, és a biztosítottnak nem kell ugyanannak a személynek lennie. Egy gyakori élethelyzet, hogy egy háztartáson belül a nagyobb keresettel rendelkező fél a szerződő, ő veszi igénybe az adókedvezményt, de a párja a biztosított. Mi történik akkor, ha véletlenül elválnak, és megszüntetik a szerződést?

Válasz: Az új törvény pontosítja, hogy a felhalmozott összeg ilyenkor a biztosítottat illeti meg.

Ki lehet a kedvezményezett? A halálesetet leszámítva csak a biztosított. Ez azért fontos, mert ezzel egyértelművé válik, hogy a nyugdíjbiztosítás csak saját jogú nyugellátás esetén téríthet.

Mi történik a türelmi idővel?

Voltak olyanok, akiket eltántorított a gondolat egy nyugdíjbiztosítás elindításától, hogyha a megtakarítási időszak nincs minimum 10 év, ugyanis ekkor a biztosító csak egy 10 éves, nem csökkenő összegű járadék formájában szolgáltathat.

Az első jelentős változás, hogy a legalább 40%-os egészségkárosodás kikerült a türelmi idő alól. Ez a gyakorlatban azt jelenti, ha megrokkannál a szerződés 7. évében, akkor egy összegben megkaphatod a felhalmozott összeget, és a biztosítási díjat. Egy ilyen tragédia esetén jelentős átalakításra szorul például az ingatlan is, tehát ez a változás életszerű, és rendkívül pozitív.

A türelmi idő, idomulva az SZJA törvény szellemiségéhez a 10 évet nem az esetleges szolgáltatás első napjához viszonyítják, hanem a szerződés indításához. Magyarul, ha 8 éved van 65 éves korodig, akkor a felgyülemlett összeget 2 év alatt fogja a biztosító számodra kiutalni (nem csökkenő mértékben, természetesen).

Sőt, akkor sem kell 10 éves, nem csökkenő járadék formájában szolgáltatnia a biztosítónak, ha a megtakarítási időszak rövidsége miatt a havi járadék összege nem ér el egy minimális szintet. Ezzel az idősebb, és kevésbé vagyonos embereket sikerül előnyösebb helyzetbe hozni.

Egy fontos kérdés még hátramaradt… Mikortól él egy nyugdíjbiztosítás?

Válasz: Attól a naptól, amikor az ügyfél aláírta az ajánlatot. Tegyük fel, hogy kiválasztottál egy nyugdíjbiztosítást, amit 10 évre lehet kötni, de hivatalosan csak a következő hónap elsejétől, vagyis 2014.11.01-től élne a szerződés. Ez abban az esetben problémát jelenthetett, ha neked 2014.10.28-án van az 56. születésnapod, mert ilyenkor sajnos másik nyugdíjbiztosítás után kellett volna nézned. Most ez az akadály is elhárul, ha illik rád ez a leírás, akkor még van szűk egy heted, hogy elindítsd ezt a nyugdíjbiztosítást.

Változnak a díjak is!

A tegnap leadott törvényjavaslat szerint az állam a nyugdíjcélú megtakarításokat szeretné támogatni, ezért a kockázati díjak (haláleseti, és rokkantsági) is konkrét szabályzás alá kerülnek. Ennek a 2 kötelező kiegészítő biztosításnak a díja, nem haladhatja meg a megtakarítási díjrész 10%-át. Ez lényegében azt jelenti, hogy alacsony megtakarítás mellett alacsony kockázati védelem fér csak bele.

A díjakhoz kapcsolódó változás az is, hogy a fent említett két kiegészítő biztosítás díja után nem igényelhető a 20%-os adójóváírás, ami azt jelenti, hogy aki a maximális adókedvezményt szeretné kihasználni, annak kicsivel több, mint 650.000 forintot kell évente a nyugdíjbiztosítására fordítania.

2014, a nyugdíjbiztosítás éve

Alig egy éves a nyugdíjbiztosítás, de máris mennyi minden történt. Többen aggódtak, hogy csak egy fellángolás lesz a nyugdíjbiztosítás, de folyamatosan tökéletesítik, és az ügyfelekhez igazítják ezt a konstrukciót, ami egy hosszú távú berendezkedés jele. Mind a nyugdíjbiztosítás létrejötte, mind az MNB TKM javaslata (ami olcsóbbá tette a nyugdíjbiztosításokat), mind a mostani szabályozás az öngondoskodni vágyók malmára hajtja a vizet. Ha kérdésed van a változásokkal kapcsolatban, töltsd ki a cikk alján található adatlapot! Amennyiben szeretnél konkrét lépéseket tenni a nyugdíjad kiépítésében, akkor találkozzunk egy nyugdíj tanácsadáson. Egy óra alatt meg tudjuk tervezni, hogy anyagi gondoktól mentesek legyenek a munka utáni éveid.

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 1515 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555