Így válassz nyugdíjbiztosítást könnyen és gyorsan

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Jelenleg 16 biztosító kínál összesen több mint 30 nyugdíjbiztosítási terméket. Ez 30 választási lehetőséget jelent, amit a felelős döntés érdekében mind végig kellene nézned, majd mérlegelned, de erre – érthető módon – sem időd, sem energiád nincs. Viszont azt sem teheted meg, hogy egyáltalán nem foglalkozol a témával. Így most segítünk neked meggyorsítani a folyamatot, és hasznos tippekkel látunk el, hogy egyszerűbben tudj jó döntést hozni.

Az első és legfontosabb, hogy megválaszoljuk, miért érdemes alaposan átnézned a választékot. Gondolhatná az ember, hogy úgysincs a nyugdíjbiztosítások között akkora különbség, hiszen a 20%-os adókedvezmény mindegyik esetében jár a befizetések után. Ha ezt a logikát követjük, lehetne nyugdíjbiztosítást választani az első szembejövő reklám alapján, esetleg megkötni azt, amit egy függő értékesítési ügynök telefonban ajánl, általában ellentmondást nem tűrő lendülettel. Ám ez óriási hiba lenne.

A nyugdíjbiztosítások közel sem egyformák. Mielőtt ezekre az eltérésekre kitérnénk, csak gondolj bele: 16 biztosító szeretné, ha az ő nyugdíjbiztosítását választanád. A bőséges kínálat nagy piaci versenyt eredményez a konkurensek között, így igyekeznek egymást túllicitálni abban, ki ad ár-érték arányban jobb terméket. Ez mindenképp az embereknek kedvez. Viszont ha te nem vagy tudatában ennek az árversenynek, akkor abba a hibába eshetsz, hogy rosszul választasz, és kevesebb pénzed marad a végén, mintha egy másik terméket választottál volna.

Biztos vagyok benne, hogy te sem akarsz milliókat elveszteni egy felelőtlen döntés miatt.

Egyértelmű tehát, hogy érdemes a lehető legtöbb nyugdíjbiztosítást számításba venned, a kérdés már csak az, hogyan tedd ezt meg. Ennek a hosszadalmas, fáradságos módja az, hogy felmész mind a 16 biztosító weblapjára, és megnézegeted mind a 30+ nyugdíjbiztosítást. De nem elég a rövid összefoglalókat elolvasni, mert ezekből szinte semmi lényeges nem derül ki. Meg kell keresni a részletes tájékoztatókat, a lényegi információk és az apróbetűs részek ezekben vannak, de ezeket általában teljesen más menüpontból lehet elérni, valahol a dokumentumok / hirdetmények / tájékoztatók között. Ezek között találod meg például a Kiemelt Információs Dokumentumot (KID), ami a legfontosabb tudnivalókat foglalja össze (ezt minden biztosítónak közzé kell tennie), amivel annyi a gond, hogy több mint 30 nyugdíjbiztosítás esetén több száz oldalnyi olvasmányt jelent.

A nyugdíjbiztosítás egy jogilag nagyon alaposan szabályozott konstrukció, amit részletesen dokumentálni kell, és a maximális transzparenciát fent kell tartani vele kapcsolatban, csak ez rengeteg oldalnyi tájékoztatóval jár. Minden információ megtalálható szerte az interneten (bizonyos esetben ráadásul tévesen, elferdítve), csak épp meg kell találni, ami komoly kihívás tud lenni.

Lépnünk kellett

Rájöttünk arra, hogy ez a tájékoztatási rendszer így, ebben a formában nem használható egy döntés előtt álló embereknek. Senki nem fog több száz oldalt elolvasni, főleg nem fejben tartani. Úgyhogy fogtuk magunkat, és elolvastuk a dokumentációkat, hogy másnak már ne kelljen. Ezután ezt az információhalmazt rendszerbe foglaltuk, és létrehoztunk mindegyik nyugdíjbiztosításnak egy saját, rendszeresen frissülő adatlapot ezen az oldalon.

Itt megtekinthető mindegyik biztosító nemzetisége, tulajdonosi szerkezete, alaptőkéje és székhelyének címe, valamint egyszerűen letölthetőek innen a szerződési feltételek. Leírjuk, mikor érdemes figyelembe venned az adott terméket, és mely esetben egész biztos, hogy nem neked való.

Megosztjuk mindegyiknél a minimum belépési kort és időtartamot, a minimum éves díjat és eseti befizetést, a kiegészítő biztosításokat, az eseti számlák típusait, a nyilvántartott devizákat, a bónuszok feltételeit, az értékkövetés (indexálás) feltételeit, a díjszüneteltetés, -mentesítés, -csökkentés és -növelés szabályait, a költségeket (TKM) és a befektetéssel kapcsolatos információkat.

Összehasonlító oldalunkon két tetszőleges nyugdíjbiztosítást össze is tudsz hasonlítani (mindkét termék adatlapján rá kell kattintani az „összehasonlítom” gombra).

Hasonlítsd össze mindet egyszerre!

Úgy gondolom, már ez az összehasonlítás is nagyon sok időt tud spórolni neked, de még mindig túlzottan hosszadalmas lenne kettesével összehasonlítgatni a nyugdíjbiztosítások adatlapjait. Ezért kifejlesztettünk egy nyugdíjbiztosítás kalkulátort, ami a legnagyobb biztosítók befektetéssel kombinált nyugdíjbiztosításait egyszerre hasonlítja össze. Itt már arra a kérdésre kerestük a választ, hogy melyik nyugdíjbiztosítással lehet több pénzt összegyűjteni, így a kalkuláció egy egységes feltételezett hozam mellett kiszámolja az egyes lejárati összegeket, és rangsort állít fel. Nincs benne az összes nyugdíjbiztosítás az összehasonlításban, mert csak a választás tétjére szeretnénk felhívni a figyelmed, de felelőtlenség lenne azt mondani, hogy pusztán ez alapján dönteni lehet. Kattints ide, és próbáld ki az összehasonlító kalkulátort!

Ahogy említettem, a kalkulátor – amit egyébként a biztosítók is hitelesítettek – feltételezett hozammal számol, tehát leginkább a költségek összehasonlítására alkalmas. Kár lenne lebecsülni a költségek jelentőségét: egy-két százaléknyi többlet a TKM-ben több millió forintos veszteséget okozhat a végösszegben:

Egy ház árát is elbukhatod – milliós különbségek a nyugdíjbiztosítások között

Kiindulásként ennek a kalkulációnak óriási segítségét fogod venni, de néhány lépés még hátravan. Ugyanis – ahogy azt említettem – a korrekt összehasonlítás jegyében azonos hozamot feltételezünk minden egyes nyugdíjbiztosítás esetében, miközben a valóságban eltérően teljesítettek az egyes konstrukciók. Persze a múltbéli hozamokat sem lehet készpénznek venni, de azért mindenki szeretne velük tisztában lenni, mielőtt döntést hoz.

Nézzük meg a valós hozamokat!

Igen ám, de az elmúlt évek hozamait nem olyan könnyű megtalálni. Össze kell őket vadászgatni innen-onnan, és ez esetben nem 30-valahány lehetőségről beszélünk, mivel a hozamokat eszközalaponként kell vizsgálni. Így több száz eshetőséget kell számba venni.

Minden nyugdíjbiztosításhoz tartozik ugyanis 10–25 eszközalap, ami befektetési portfóliót jelent egy meghatározott befektetési politikával és összetétellel. Ezek eltérő kockázatokat és hozampotenciálokat jelentenek, tehát eleve más célokat tűznek ki maguk elé. A kötvénytúlsúlyos eszközalapok mérsékelt, de biztos hozamokat céloznak meg, míg a részvénytúlsúlyos eszközalapok akár többet is kockáztatnak a magasabb hozamok érdekében. A kettő között találjuk a kiegyensúlyozott kockázatú és hozampotenciálú vegyes eszközalapokat.

Közel 2 millió Ft-tal kevesebb nyugdíj – ennyit számít 1% hozamkülönbség

Nemrég összegyűjtöttük 6 biztosító hozamteljesítményét a 2012 és 2017 közötti időszakra nézve (a többi biztosítónak általában egy-két éve indult eszközalapjai voltak, ezért azokat nem lett volna fair bevenni a listába), és így 153-féle nyugdíjbiztosítási eszközalapot rendeztünk három kockázati kategóriába.

A hozamokat évesítettük és átlagoltuk, az eredményt az alábbi grafikon foglalja össze:

Fontos még egyszer hangsúlyozni, hogy ezek átlagok, nem pedig a maximálisan elérhető hozamok. Az átlag inkább azt mutatja meg, hogy hosszú távon milyen reális hozamelvárásunk lehet. Ha arra vagy kíváncsi, mik voltak a legjobb hozamteljesítmények az elmúlt 3 évben, akkor ezeket is összegyűjtöttük neked:

Legjobb nyugdíjbiztosítás hozamok

Összegyűjtöttük a nyugdíjbiztosítások legjobb hozamait!

Összefoglalva, ezeket találod meg nálunk

Nyugdíjbiztosítások összehasonlítása: minden elérhető nyugdíjbiztosítás profilján megtalálod a feltételeket és a legfontosabb tudnivalókat. Innen megtudhatod, melyik nyugdíjbiztosításnak mi az előnye-hátránya, melyik az, amelyiket kapásból ki tudsz zárni. Ha például kisebb összeget szeretnél félretenni, mint amennyit az adott nyugdíjbiztosítás minimum összegként előír, akkor ezt eleve nem választhatod. Ezeket szubjektív szempontoknak hívjuk, és egy tanácsadáson ezek alapján is szűrünk.

Nyugdíjbiztosítás kalkulátor: a nyugdíjbiztosításokat lejárati összeg szerinti rangsorát tudod vele megnézni, vagyis segítségével látni fogod, hogy adott megtakarítási összegből mekkora végösszeg lesz egy feltételezett éves hozam mellett. Egy ingyenes tanácsadáson hasonló kalkulátorral keressük meg azt a 3 nyugdíjbiztosítást, ami hozzád potenciálisan illik, viszont ennél a kalkulátornál még több paramétert tudunk megadni, ezáltal a végeredmény még pontosabb lesz.

Nyugdíj tanácsadás: személyes találkozó, ahol egy ingyenes, 45–60 perces beszélgetés során felmérjük az egyéni helyzetedet és igényeidet. Mindenféle kalkulációt elvégzünk, az adatokat és a számokat eléd tesszük, és érthető formában értelmezzük is. Elmondjuk az előnyöket és a hátrányokat, ezután a döntés jogát meghagyjuk neked. Nem fogunk rábeszélni semmi olyasmire, amit nem akarsz.

Ha szeretnél felelős döntést hozni, és emellett időt, energiát és legfőképpen pénzt spórolni, akkor jelentkezz ingyenes tanácsadásunkra, és minden szükséges információt a rendelkezésedre bocsátunk! Ha esetleg nálunk választasz nyugdíjbiztosítást, akkor a papírmunkában és az ügyintézésben is segítünk, és a szerződésed lejártáig melletted leszünk. Jelentkezz még ma!

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

+36 1 585 8555