Ha egyedül vágnál neki a legjobb nyugdíjbiztosítás megtalálásának

Nyugdíjbiztosítást választani hiba lenne az első szembejövő reklám alapján, esetleg megkötni azt, amit egy függő értékesítési ügynök telefonban ajánl, általában ellentmondást nem tűrő lendülettel. Ha úgy döntesz, hogy te magad keresed meg a legjobbat ahelyett, hogy a segítségünket kérnéd, akkor több dolognak is utána kell nézned.

A nyugdíjbiztosítások közel sem egyformák. Erre egy nagyon jó példa a GRANTIS nyugdíjbiztosítás kalkulátora. Ahogy láthatod, szinte nincs két egyező jellemzőjük az itt összehasonlított nyugdíjbiztosításoknak:

Mielőtt ezekre az eltérésekre kitérnénk, csak gondolj bele: már ez a kalkulátor is 11 biztosító 43 megtakarítását hasonlítja össze neked. A bőséges kínálat nagy piaci versenyt eredményez a konkurensek között, így igyekeznek egymást túllicitálni abban, ki ad ár-érték arányban jobb terméket. Ez mindenképp a megtakarítóknak kedvez. 

Viszont a nagyobb választék nagyobb felelősséget is jelent számodra, hiszen a nem megalapozott döntéssel akár több millió forinttal kevesebb nyugdíjkiegészítés gyűlhet össze.

Nézd meg ezt az összehasonlítást: öngondoskodási szakértőink olyan nyugdíjbiztosítás kalkulátorral dolgoznak, ami több mint 15 egyedi szempont alapján becsüli meg neked, hogy melyik nyugdíj-előtakarékossági megoldás lehet az, amivel végül a legtöbb megtakarítást gyűjtheted össze.

nyugdíjbiztosítás kalkuláció lejárati összegeinek csökkenő listája
Forrás: GRANIIS kalkulátor

A biztosítókat természetesen kitakartuk, hiszen fent egy egyedi, nem rád vonatkozó kalkuláció eredményét látod. Neked pedig egy személyre szabott összehasonlítás mutathatja meg, hogy melyik társaság nyugdíjbiztosításával jársz a legjobban. Az viszont egyértelműen kiderül a fentiekből is, hogy az eltérő költségszerkezet és a várható hozampotenciál miatt

több millió forint lehet az különbség a lejárati összegek között.

Egyértelmű, hogy érdemes a lehető legtöbb nyugdíjbiztosítást számításba venned, a kérdés már csak az, hogyan tedd ezt meg.

Ennek a hosszadalmas, fáradságos módja az, hogy felmész az összes biztosító weblapjára, és megnézegeted mind a 30+ nyugdíjbiztosítást. De nem elég a rövid összefoglalókat elolvasni, mert ezekből szinte semmi lényeges nem derül ki. Meg kell keresni a részletes tájékoztatókat, a lényegi információk és az apróbetűs részek ezekben vannak, de ezeket általában teljesen más menüpontból lehet elérni, valahol a dokumentumok / hirdetmények / tájékoztatók között. Ez több száz oldalnyi olvasmányt jelent.

A nyugdíjbiztosítás egy jogilag nagyon alaposan szabályozott konstrukció, amit részletesen dokumentálni kell, és a maximális transzparenciát fent kell tartani vele kapcsolatban, csak ez rengeteg oldalnyi tájékoztatóval jár. Minden információ megtalálható szerte az interneten (bizonyos esetben ráadásul tévesen, elferdítve), csak épp meg kell találni, ami komoly kihívás tud lenni.

Ha inkább velünk keresnéd meg, melyik a legjobb nyugdíjbiztosítás

A többség nem fog több száz oldalt elolvasni, főleg nem fejben tartani. Erre nincs is szükség, ha hozzánk fordulsz. Mi már elolvastuk helyetted a dokumentációkat. Ezután ezt az információhalmazt rendszerbe foglaltuk, és létrehoztunk mindegyik nyugdíjbiztosításnak egy saját, rendszeresen frissülő adatlapot. Ebben benne van mindegyik biztosító nemzetisége, tulajdonosi szerkezete, alaptőkéje és székhelyének címe, valamint egyszerűen átnézhetőek a szerződési feltételek.

Tudjuk mindegyik nyugdíjbiztosításnál a minimum belépési kort és időtartamot, a minimum éves díjat és eseti befizetést, a kiegészítő biztosításokat, az eseti számlák típusait, a nyilvántartott devizákat, a bónuszok feltételeit, az értékkövetés (indexálás) feltételeit, a díjszüneteltetés, -mentesítés, -csökkentés és -növelés szabályait, a költségeket (TKM) és a befektetéssel kapcsolatos információkat.

Hasonlítsd össze a nyugdíjbiztosításokat kalkulátorunk segítségével!

Úgy gondolom, már ez az összehasonlítás is nagyon sok időt tud spórolni neked a legjobb nyugdíjbiztosítás megtalálásában, de még mindig túlzottan hosszadalmas lenne kettesével összehasonlítgatni a nyugdíjbiztosítások adatlapjait. Ezért kifejlesztettünk egy nyugdíjbiztosítás kalkulátort, ami a legnagyobb biztosítók nyugdíjbiztosításait egyszerre hasonlítja össze.

Nyugdíjbiztosítás Kalkulátor

Életkorod és a havi megtakarítási összeg megadásával előzetes kalkulációt kaphatsz a nyugdíjbiztosítási lehetőségeidről.

tt már arra a kérdésre kerestük a választ, hogy melyik nyugdíjbiztosítással lehet több pénzt összegyűjteni, így a kalkuláció egy egységes feltételezett hozam mellett kiszámolja az egyes lejárati összegeket, és rangsort állít fel. Nincs benne az összes nyugdíjbiztosítás az összehasonlításban, mert csak a választás tétjére szeretnénk felhívni a figyelmed, de felelőtlenség lenne azt mondani, hogy pusztán ez alapján dönteni lehet.

Ahogy említettem, a kalkulátor – amit egyébként a biztosítók is hitelesítettek – feltételezett hozammal számol, tehát leginkább a költségek összehasonlítására alkalmas. Kár lenne lebecsülni a költségek jelentőségét: egy-két százaléknyi többlet a TKM-ben több millió forintos veszteséget okozhat a végösszegben:

Kiindulásként ennek a kalkulációnak óriási segítségét fogod venni, de néhány lépés még hátravan. Ugyanis – ahogy azt említettem – a korrekt összehasonlítás jegyében azonos hozamot feltételezünk minden egyes nyugdíjbiztosítás esetében, miközben a valóságban eltérően teljesítettek az egyes konstrukciók.

Persze a múltbéli hozamokat sem lehet készpénznek venni, de azért mindenki szeretne velük tisztában lenni, mielőtt döntést hoz.

Nézzük meg a valós, múltbéli nyugdíjbiztosítás hozamokat!

Az elmúlt évek hozamait nem olyan könnyű megtalálni, pedig nem árt tudni, ha a legjobb nyugdíjbiztosítás érdekel. Össze kell őket vadászgatni innen-onnan, és ez esetben nem 30-valahány lehetőségről beszélünk, mivel a hozamokat eszközalaponként kell vizsgálni. Így több száz eshetőséget kell számba venni.

Minden nyugdíjbiztosításhoz tartozik 10–25 eszközalap, ami befektetési portfóliót jelent egy meghatározott befektetési politikával és összetétellel. Ezek eltérő kockázatokat és hozampotenciálokat jelentenek, tehát eleve más célokat tűznek ki maguk elé. A kötvénytúlsúlyos eszközalapok mérsékelt, de biztos hozamokat céloznak meg, míg a részvénytúlsúlyos eszközalapok akár többet is kockáztatnak a magasabb hozamok érdekében. A kettő között találjuk a kiegyensúlyozott kockázatú és hozampotenciálú vegyes eszközalapokat.

Mekkora éves hozamot lehetett elérni a nyugdíjbiztosítással az elmúlt években?

Összegyűjtöttük 10 biztosító 243 nyugdíjbiztosítás eszközalapjának hozamát 2015 és 2019 között, majd évesítettük, átlagoltuk őket. Az eredmény az alábbi grafikonon látható kockázati szintek szerint:

Fontos még egyszer hangsúlyozni, hogy ezek átlagok, nem pedig a maximálisan elérhető hozamok. Az átlag inkább azt mutatja meg, hogy hosszú távon milyen reális hozamelvárásunk lehet. Ha arra vagy kíváncsi, mik voltak a legjobb hozamteljesítmények az elmúlt 3 évben, akkor ezeket is összegyűjtöttük neked:

Mik voltak a legnagyobb nyugdíjbiztosítás hozamok az elmúlt években?

Legjobb nyugdíjbiztosítás hozamok

Biztosító 3 éves évesített átlaghozam (2019.01.01–2021.12.31.) 5 éves évesített átlaghozam (2017.01.01–2021.12.31.)
Aegon Aegon Nemzetközi Részvény Eszközalap (HUF) 23,2% HOLD Nemzetközi Részvény Alapok Alapja Eszközalap (HUF) 14,0%
HOLD Nemzetközi Részvény Alapok Alapja Eszközalap (HUF) 23,0% Aegon Nemzetközi Részvény Eszközalap (HUF) 13,4%
Aegon Russia Részvény Eszközalap (HUF) 19,4% Aegon MegaTrend Részvény Alapok Alapja Eszközalap (HUF) 12,1%
Allianz Allianz Környezettudatos Részvény eszközalap (KTA) 31,4% Környezettudatos Részvény eszközalap (KTA) 18,7%
Allianz Világgazdasági Részvény (VRA) 25,2% Demográfia Részvény eszközalap (DMA) 16,0%
Allianz Demográfia Részvény eszközalap (DMA) 23,9% Világgazdasági Részvény (VRA) 15,1%
CIG Pannónia Észak-amerikai Pro Részvény Eszközalap 29,6% Észak-amerikai Pro Részvény Eszközalap 19,1%
Globális Fejlett Piaci Pro Részvény Eszközalap 27,9% Globális Fejlett Piaci Pro Részvény Eszközalap 18,6%
Euró Alapú Észak-amerikai Pro Részvény Eszközalap 23,3% Euró Alapú Észak-amerikai Pro Részvény Eszközalap 15,1%
Generali Világmárkák részvény eszközalap 23,1%
Fejlett világ részvény eszközalap 20,9%
Horizont 15+ vegyes eszközalap 12,4%
Groupama Eurózóna Fejlett Piaci Részvény Forint Eszközalap 36,2% Eurózóna Fejlett Piaci Részvény Forint Eszközalap 23,8%
Víz- és Környezetvédelem Részvény Forint Eszközalap 29,3% Víz- és Környezetvédelem Részvény Forint Eszközalap 15,3%
Eurózóna Fenntartható Fejlődés Részvény Forint Eszközalap 25,1% Eurózóna Fenntartható Fejlődés Részvény Forint Eszközalap 14,6%
MetLife US Top amerikai részvény eszközalap (HUF) 32,2% Aranysárkány kínai részvény eszközalapja (HUF) 19,3%
Aranysárkány kínai részvény eszközalapja (HUF) 30,4% US Top amerikai részvény eszközalap (HUF) 18,2%
US Top amerikai részvény eszközalap (EUR) 25,2% Aranysárkány kínai részvény eszközalapja (EUR) 15,9%
NN IT szektor részvény eszközalap 38,1% IT szektor részvény eszközalap 25,4%
IT szektor részvény eszközalap EUR 31,8% IT szektor részvény eszközalap EUR 21,1%
Presztízs- és luxusmárkák részvény eszközalap EUR 29,1% Presztízs- és luxusmárkák részvény eszközalap EUR 19,7%
Signal Amundi USA Devizarészvény Bef. Alap (U) 27,3% Amundi USA Devizarészvény Bef. Alap (U) 16,3%
HOLD Nemzetközi Részvény Alapok Alapja A Sorozat 22,7% HOLD Nemzetközi Részvény Alapok Alapja A Sorozat 14,0%
Amundi Selecta Európai Részv.Bef.Alap(U) 15,9% Amundi Közép-Európai Részv. Bef.Alap (U) 10,3%
Union Globális fejlett részvény eszközalap (Ft) 21,6% Optimax 2040 Céldátum Vegyes Eszközalap 8,9%
UNION-Megatrends Vegyes eszközalap (Ft) 17,0% Optimax 2035 Céldátum Vegyes Eszközalap 8,0%
Arany árupiaci eszközalap (Ft) 15,1% Optimax 2030 Céldátum Vegyes Eszközalap 7,0%
Uniqa Új technológiák eszközalap 35,1%
Fejlett piaci részvény eszközalap 24,6%
Cél 2045 eszközalap 21,5%
*A Generali és az Uniqa biztosítóknak nincs 5 évnél régebbi eszközalapja.
adatgyűjtés: Grantis Hungary Zrt.

Nyugdíjbiztosítás költség vs. hozam

Két tényező lesz neked nagyon fontos, mielőtt nyugdíjbiztosítást választasz: a magas hozampotenciál és a minél alacsonyabb költség. Persze, egyik a másiknak a függvénye. A magas hozampotenciál magasabb kockázattal jár, ami általában a magasabb költségeken is megmutatkozik.

Az éves átlaghozamból kell kivonni az átlagköltséget, amit a teljes költségmutató (TKM) mutat meg. Ne feledjük, hogy ez az érték egy típuspéldából indul ki (35 éves személy, aki havi 25 ezer forintot fizet be stb.), amitől a te személyes paramétereid valószínűleg eltérnek. Ahhoz viszont kiváló, hogy az egyes opciókat összehasonlítsuk. Remekül megmutatják például, hogy a kötvényalapok általában kevesebb költséggel dolgoznak, míg a részvényalapok általában nagyobbal.

Az igazsághoz hozzátartozik, hogy egy olcsóbb, vagyis alacsonyabb TKM-ű termék mögött egy gyengébben teljesítő eszközalap is lehet. Ha a magasabb hozampotenciál indokolja, akkor drágább terméket is megérheti választani.

Fel kell tenni ilyenkor a kérdést, hogy melyik a legjobb nyugdíjbiztosítás: egy olcsó, de alacsony hozampotenciálú nyugdíjbiztosítás, vagy egy drágább, de magasabb hozampotenciállal kecsegtető nyugdíjbiztosítás?

Hogy a számokkal is elmagyarázzuk:

(1) 4% éves hozam – 2% éves költség = 2% éves „profit”

(2) 7% éves hozam – 3% éves költség = 4% éves „profit”

Mint látod, az első esetben alacsonyabb a költség, viszont egy gyengébben teljesítő eszközalap van mögötte. A második eset drágább, tehát ezt akár elvből el is vethetnénk, de a magasabb hozamkilátások miatt lehet, hogy inkább ez lesz a kedvező.

Tapasztalat szükséges ahhoz, hogy valaki ilyen szinten ismerje az eszközalapok teljesítményét, megbízhatóságát. Ehhez olyan szakértő bevonását javasoljuk, aki nap mint nap ebben dolgozik.

Ha hozzánk fordulsz, hogy melyik a legjobb nyugdíjbiztosítás, akkor ezeket kapod tőlünk (ingyen)

Nyugdíjbiztosítások összehasonlítása: a piacon elérhető összes nyugdíjbiztosítást összehasonlítjuk neked.

Nyugdíjbiztosítás kalkulátor: a nyugdíjbiztosításokat lejárati összeg szerint rangsoroljuk a költségek, hozamok alapján, vagyis nálunk látni fogod, hogy adott megtakarítási összegből mekkora végösszeg lesz egy feltételezett éves hozam mellett. Egy ingyenes tanácsadáson megkeressük azt a 3 nyugdíjbiztosítást, ami hozzád potenciálisan legjobban illik, ehhez olyan kalkulátort használunk, ami az online elérhető verziónál sokkal összetettebb és pontosabb (külön emberünk van rá, aki fejleszti).

Nyugdíj tanácsadás: személyes találkozó, ahol egy ingyenes, 45–60 perces beszélgetés során felmérjük az egyéni helyzetedet és igényeidet. Mindenféle kalkulációt elvégzünk, az adatokat és a számokat eléd tesszük, és érthető formában elmagyarázzuk. Elmondjuk az előnyöket és a hátrányokat, ezután a döntés jogát meghagyjuk neked. Nem fogunk rábeszélni semmi olyasmire, amit nem akarsz. Nem hiszed? Nézd meg azok véleményét, akik már részt vettek tanácsadásunkon!

Ha szeretnél felelős döntést hozni, és emellett időt, energiát és legfőképpen pénzt spórolni, akkor jelentkezz ingyenes tanácsadásunkra ide kattintva, és minden szükséges információt a rendelkezésedre bocsátunk! Ha esetleg nálunk választasz nyugdíjbiztosítást, akkor a papírmunkában és az ügyintézésben is segítünk, és a szerződésed lejártáig melletted leszünk. Jelentkezz még ma!