Így találjuk meg a legjobb nyugdíj megtakarítást!

Richter Ádám

Rögtön az elején fontos kikötni: a legjobb nyugdíj-megtakarítás az, ami neked működik. Nincs tehát univerzális megoldás, csak olyan, ami a te élethelyzetedhez és igényeidhez a leginkább illik. De hogy találd meg azt, ami számodra a legjobb? Végigvezetünk a lépéseken!

1. lépés: Mekkora állami nyugdíjam lesz?

A KSH szerint jelenleg az állami nyugdíj átlagban a korábbi fizetés 67%-át képes pótolni. Vagyis aki jelenleg nyugdíjba megy, az 33%-os bevételcsökkenést szenved el. Ez persze egyénenként eltér, lehet több is, kevesebb is. Abban viszont egyetértenek a szakértők, hogy az állami nyugdíj folyamatosan csökkeni fog a reálbérekhez képest, azaz a nyugdíjas kor egyre nagyobb életszínvonal-csökkenéssel fog járni – legalábbis annak, akinek nincs nyugdíj-megtakarítása.

Te is kiszámolhatod, mekkora állami nyugdíjra számíthatsz! Ehhez csak az életkorodat és a nettó fizetésedet kell megadnod, és a saját fejlesztésű kalkulátorunk 90%-os pontossággal kiszámolja neked:

Állami nyugdíj

Számold ki, mekkora állami nyugdíjra számíthatsz!

2. lépés: Mennyit kell félretennem havonta?

Most, hogy tudod, mekkora állami nyugdíjra számíthatsz, tudod azt is, mekkora bevételtől fogsz elesni a jelenlegi jövedelmedhez képest. A havi béredből kivonod a várható nyugdíjat, és megkapod azt az összeget, amit pótolnod kellene.

Hogy ehhez mennyit kell félretenni havonta, az attól is függ, mennyi időd van a nyugdíjkorhatárig (65 év). Nem mindegy, hogy 10 millió forintot 10 vagy 25 év alatt gyűjtesz össze.

Ahogy az sem mindegy, meddig fogsz élni. Ezt persze senki sem tudja előre megmondani, de ha a statisztikákra hagyatkozunk, akkor 7–13 évet jó eséllyel eltöltesz nyugdíjasként. Ha tippelni kellene, akkor mire te nyugdíjba mész, ez az idő még nagyobb lehet, tekintve, hogy az emberek egyre tovább élnek.

Ajánlott tehát legalább 15 évre tervezni; inkább több legyen a pénz, mint hogy idő előtt elfogyjon.

3. lépés: Adókedvezménnyel vagy nélküle?

A nyugdíjra sokféleképpen lehet félretenni: malacpersely, folyószámla, bankbetét, takarékszámla, Tartós Befektetési Számla, nemesfém, kriptovaluta, tőzsde, kötvények stb. Ezek azonban NEM kifejezetten nyugdíjcélra létrejött megtakarítások, így nem jár utánuk adókedvezmény, és afelől is kétségeink vannak, hogy az átlagembernek ezek beválnának.

Vagy azért nem válnak be, mert semennyi kamatot nem fizetnek (malacpersely, folyószámla), vagy azért, mert csak nagyon kevés kamatot adnak (bankbetét), vagy azért, mert érteni kell hozzájuk és még kimagaslóan kockázatosak is lehetnek.

És mivel ezek nem kifejezetten nyugdíj-megtakarítások, így állami adókedvezmény sem jár hozzájuk. Ezzel szemben létezik három nyugdíjcélú megtakarítás, amelyek után az éves megtakarítás 20%-át visszakaphatod az szja-ból.

Ez a három adókedvezményes nyugdíj-megtakarítás:

  1. önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
  2. nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
  3. nyugdíjbiztosítás

Menjünk is végig ezeken, melyikről mit kell tudni, és hogy mikor melyiket érdemes választani!

Mikor válasszam az önkéntes nyugdíjpénztárt?

Az önkéntes nyugdíjpénztár egyik előnye, hogy lehetővé teszi a munkáltatói befizetéseket, vagyis cafeteriaként is helyezhető el itt pénzösszeg. Ennek a hátránya viszont az, hogy ebben a formában nem jár utána adókedvezmény, mivel az csak az egyéni befizetéseid révén jár.

A realitás azt mutatja, hogy a többség megelégszik a munkáltatói befizetésekkel (amik egyébként 10 éve folyamatosan csökkennek), és egyénileg a pénztártagok átlagosan mindössze 3 ezer forintot fizetnek be – nagyjából annyit, amennyi a minimum tagdíj. Ha ezt a befizetést elmulasztják, akkor sincsenek komoly szankciók. Ha ez még nem lenne elég, 2015-ben az 1,15 millió pénztári tagból 800 ezren NEM vették igénybe az adókedvezményt.

Az önkéntes nyugdíjpénztár egyik nagy hibája, hogy nem ösztönöz megtakarításra, márpedig havi 3-5 ezer forint megtakarításból nem lesz élhető privát nyugdíja senkinek. Arra elég csak, hogy a lelkiismeretünket megnyugtassuk, és a szőnyeg alá söpörjük a problémát.

A szakértők a rugalmatlansága miatt is kritizálni szokták az ÖNYP-t. Mindössze 3-5 befektetési portfólióból lehet választani, de a többség marad az alapértelmezett, kiegyensúlyozott portfóliónál, pedig nem mindenkinek ugyanaz a portfólió a legjobb. Segítséget, tájékoztatást nem kapnak arra nézve, hogy melyiket válasszák, legfeljebb a tagság kezdetén. Így a többség nem tudja, hogy a népszerű ÖNYP-s portfóliók jó része magyar állampapírokba fektet, ami nem feltétlenül baj, ha valaki már 50 éves. De egy 35-40 évesnek még egész más befektetési stratégia való. Egy rossz választás kihagyott potenciált, vagyis elvesztegetett hozamokat is jelenthet.

Az önkéntes nyugdíjpénztár leginkább annak ajánlott, aki 54 évnél idősebb, mert így középtávon is alacsony költségek mellett tud takarékoskodni (a legtöbb befektetésnek több mint 10 év kell, hogy megtérüljön).

Mikor válasszam a nyugdíj-előtakarékossági számlát, vagyis a NYESZ-t?

A NYESZ-nél egyszerű a válasz: mivel egy értékpapírszámláról van szó, ahol neked kell értékpapírokkal kereskednek, így akkor válaszd, ha értesz a tőzsdéhez, vettél már állampapírt és vállalati kötvényeket, tudod, mi az a befektetési alap, és aktívan szeretnél is a befektetéseiddel foglalkozni.

A NYESZ-t sokan a legolcsóbb megoldásnak tartják a mai napig, de a belefektetett munkához képest mi nem találtunk számottevő különbséget a NYESZ és a nyugdíjbiztosítások költségei között:

Nyugdíj előtakarékossági számla vagy nyugdíjbiztosítás? Kiszámoltuk, hogy melyik éri meg!

Mikor válasszam a nyugdíjbiztosítást?

A nyugdíjbiztosítás egy speciális megtakarítási célú életbiztosítás, melynek lejárati dátuma a nyugdíjjogosultság megszerzésével esik egybe, ami 65 év (nőknél ez lehet alacsonyabb is a Nők 40 kedvezmény miatt). Fontos, hogy a nyugdíjbiztosítás az egyedüli nyugdíj-megtakarítás, ahol a szerződéskötéskor érvényben lévő nyugdíjkorhatár jelenti a lejárati időt, vagyis ha neked fontos, hogy 65 évesen mindenképp adó- és illetékmentesen hozzájuss a nyugdíj-megtakarításodhoz, akkor ezt csakis a nyugdíjbiztosítás képes teljes biztonsággal teljesíteni (a másik kettőnél tolódhat a lejárati idő).

A nyugdíjbiztosítás emellett azoknak javasolható, akik nem akarnak sok időt és energiát fektetni a nyugdíj-megtakarításukba, ennek ellenére a banki kamatok többszörösét szeretnék elérni (és persze az évente akár 130 ezer forintot érő adókedvezményről sem szabad megfeledkezni).

A magas hozampotenciált az teszi lehetővé, hogy biztosítónként 10-25 befektetési portfólió (eszközalap) érhető el, így mindenki megtalálhatja a hozzá illőt. Ráadásul választhatsz menedzselt portfóliót is, és ilyenkor ahogy közeledsz a nyugdíjkorhatárhoz, az alapkezelők úgy helyezik át egyre kockázatkerülőbb eszközalapokba a megtakarításodat, ügyelve arra, hogy mindig a legnagyobb biztonság mellett termeljék ki a lehető legnagyobb hozamot.

Ha megnézed az elmúlt évek legjobb hozamait, az eredmények magukért beszélnek:

Legjobb nyugdíjbiztosítás hozamok

Összegyűjtöttük a nyugdíjbiztosítások legjobb hozamait!

Ezzel azonban vigyázz: a múltbéli hozamok nem jelentenek garanciát a jövőre nézve. Nem árt ismerni, melyik befektetésben milyen a potenciál, de önmagában nem szabad a hozamra alapozva dönteni, egyéb szempontokat is figyelembe kell venni, mint például költségek (TKM), rugalmasság, bónuszok stb.

Egy feltételezett (elméleti) hozam alapján például megnézheted saját fejlesztésű kalkulátorunk segítségével, hogy melyik nyugdíjbiztosítás a legolcsóbb:

Nyugdíjbiztosítás kalkulátor

Számold ki, melyik a legolcsóbb!

Utolsó lépés: személyes tanácsadás

Mint látod, a döntéshez vezető lépések többségén otthonról, kényelmesen végig tudsz menni. Ebben segít a saját fejlesztésű állami nyugdíjkalkulátorunk és a nyugdíjbiztosítás kalkulátorunk, illetve a szakmai blogunkban is számtalan leírást találsz a legtöbb témában.

Az az elvünk, hogy minden információt odaadunk, amit tudunk, de a személyes tanácsadást nem tudod kikerülni, legalábbis nem javasoljuk, hogy független nyugdíjszakértő bevonása nélkül dönts.

Már csak azért is, mert 80-100 nyugdíjpénztári portfólió, 7 NYESZ-számla és nagyjából 200-300 nyugdíjbiztosítási eszközalap van forgalomban. Nem könnyű ezeket átlátni, szerencsére mi az évek alatt adatbázisba rendeztük a tudnivalókat, szerződési feltételeket.

Jelentkezz egy ingyenes találkozóra, és valóban független tanácsadóink megkeresik a hozzád leginkább illő megoldást!

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 278 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555