Mennyi pénzed lehet nyugdíjig, ha ma elkezded a megtakarítást? Ha nyugdíjas korodig minden egyes nap elteszel és befektetsz 500 forintot (ez nagyjából két kávé ára), akkor akár 10-11 millió forintot is össze tudsz gyűjteni. Ehhez természetesen az is kell, hogy a pénzt ne malacperselyben tárold, hanem keress neki egy hosszútávon jövedelmező befektetést, például egy nyugdíjbiztosítást. És ehhez még tőzsdézned vagy kriptovalutát vásárolnod sem kell. Az alábbi cikkben megmutatom, hogyan válhatsz milliomossá egy egyszerű módszerrel, mire nyugdíjba mész.
Napi 500 forint annyit jelent, mint két kávé, fél doboz cigaretta vagy egy drágább csoki. Nem jár hatalmas lemondással, mindössze havi 15 ezer forint. Ennek ellenére ennyi is elég ahhoz, hogy milliomos légy, mire nyugdíjba mész. Mi 40 éves kortól egészen a nyugdíjkorhatárig (65 év) számoltunk, tehát nem siettük el a képzeletbeli nyugdíj-megtakarítás elindítását. De még így is sok millió forintod gyűlne össze nyugdíjas korodra.
Lássuk, mi történik akkor, ha naponta 500 forintot félreteszel, de nem fekteted be sehova!
Mennyi pénzem gyűlhet össze nyugdíjig?
A pénzed kamatok nélkül egyenletesen, azaz lineárisan nő. 40 évesen elkezdve, 25 éven át gyűjtögetve 65 éves korodra 4.500.000 forintod gyűlne össze nyugdíjig. Ez sem rossz, de lehetne jobb is, ugyanis egy fillér kamatot nem kaptál még rá. A kamatos kamattal viszont akár meg is duplázhatnád a pénzed, ami ilyenkor nem egyenletesen, hanem egyre gyorsuló tempóban, vagyis exponenciálisan növekszik.
Kíváncsi vagy, mennyi pénzed gyűlne össze nyugdíjig? Számold ki kalkulátorunkkal!
És akkor még nem beszéltünk a pénz értékromlásáról, vagyis az inflációról. Ez évente 2-3%-ot elvisz a pénzedből. Ezt jelenleg a banki lekötés sem tudja ellensúlyozni az 1% alatti kamataival. Egyértelmű, hogy ezt a pénzt okosabb befektetni egy olyan konstrukcióba, ami infláció feletti hozamot (vagyis pozitív reálhozamot) képes produkálni.
Egy nyugdíj-előtakarékossággal 25 éves távon a 6-9%-os átlaghozam is elérhető. Ez ugyan nem garantált, de jó választás esetén nincs komolyabb akadálya. Ezek nominális hozamok, vagyis az inflációt 3%-nak feltételezve 3-6% reálhozam érhető el velük.
Ennyi pénzed lehet nyugdíjig egy nyugdíj-előtakarékossággal
Mi az egyszerűség kedvéért 6% nominális hozammal fogunk számolni éves átlagban. Ez egy konzervatív becslés, ennél a gyakorlatban többet is elérhetsz, de mi úgy vagyunk vele, hogy menjünk a biztosabbra, és számoljunk inkább kevesebbel – legfeljebb a végén pozitívan csalódunk.
Sőt, mi sok más tanácsadó céggel ellentétben a költségeket is levonjuk ebből, mert nincs befektetés költségek nélkül. Könnyű nagy összegeket kimutatni, ha 0% költséget feltételezünk, de a világ sajnos nem így működik. Szerencsére ez sem akadály, a költségek levonása után is szép eredmények jönnek ki.
Mint látod, a folyószámlán évtizedek alatt gyűlik össze 4,5 millió forint, míg ha befekteted, ennek több mint duplája, 11.450.000 Ft is a tiéd lehet, pedig ugyanannyi pénzt tettél félre.
Persze ha rosszul választasz nyugdíj-előtakarékosságot, és valamiért a legdrágábbat nézed ki magadnak, akkor lehet, hogy csak 7,5 millió forintod lesz. Ez majdnem 4 millió forinttal kevesebbet ér, mint a legolcsóbb konstrukció, de arra felhívjuk a figyelmed, hogy a készpénzben gyűjtögetést még ez is megveri – nem is kevéssel, 3 millió forinttal. Ha továbbolvasol, azt is megmondjuk, hogyan válassz felelősen efféle konstrukciót.
Igen ám, mondják most a szkeptikusok, de reális, hogy valaki hosszú távon infláció feletti hozamokat érjen el? Ahogy a mellékelt ábra mutatja, a kötvény- és részvényalapú befektetések az elmúlt száz évben átlagosan mindig az infláció felett teljesítettek, márpedig a hosszú távú nyugdíj-előtakarékosságok ezekbe (is) fektetnek:
Az ábrán az equities a részvényeket, a bonds a kötvényeket, a bills a rövid lejáratú államkötvényeket jelenti. A grafikon az egyes értékpapírok infláció feletti (reál)hozamait mutatja meg, azaz minden, ami az 1-es érték felett van, az infláció feletti hozamot jelent, ami alatta, az infláció alattit.
Ebből az is kiderül, hogy 120 éves távon a részvények évi 6,5%-ot, a kötvények 2%-ot, a rövid állampapírok 0,8%-ot hoztak. Természetesen az sem mindegy, hogy ebből a nagyon hosszú időszakból melyik 20-25 éves periódust nézzük – ettől függően a hozam lehet több is, kevesebb is.
De az mindenképp jól látszik, hogy az infláció feletti hozamok igenis elérhetőek, a pénzed nem fog elértéktelenedni, nem hiába gyűjtögetsz. Már ha legalább közepesen jól fekteted be. Befektetés alatt nem kell bonyolult dolgokra gondolni: ha úgyis nyugdíjas korodig akarsz tőkét felhalmozni, akkor optimális befektetés lehet például egy nyugdíjbiztosítás, ami egyszerű és nem kell vele sokat foglalkozni. Befektetési gurunak sem kell lenned ahhoz, hogy fenntarts egy jövedelmező nyugdíjbiztosítást, mert a biztosítóknak dolgozó alapkezelők elvégzik helyetted a mögöttes befektetési műveleteket.
A nyugdíjbiztosítások kötvényekbe és részvényekbe vegyesen fektetnek be, az infláció feletti hozamok tehát elérhetőek általuk. A kérdés már csak az, min múlik, hogy 2, 4 vagy 6%-os reálhozamot érsz-e el. A hozamot nagyban befolyásolja, hogy milyen a kötvény és a részvény aránya a portfóliódban, viszont a hozampotenciál növekedésével a kockázatok is növekszenek. Nem mindegy tehát, milyen befektetést választasz. Sokan inkább az alacsonyabb, de stabil hozamokat preferálják, mintsem az olykor kiugróan magas, ámde nagyon is ingadozó hozamokat.
Várhatóan ennyi pénzed lehet a nyugdíjig egy nyugdíjbiztosítás indítása esetén
Az elmúlt 5 évben például így teljesítettek a nyugdíjbiztosítások mögött dolgozó befektetési alapok (kockázati szintek szerint emelkedő sorrendben):
Ezeket 10 biztosító 243 befektetési eszközalapjának átlaghozama alapján állítottuk össze. Neked szerencsére nem kell a több száz eszközalapot ismerned, elég azt eldöntened, hogy milyen kockázati besorolás felel meg az elvárásaidnak.
Egy nyugdíjbiztosítás mellé nemcsak alapkezelő szakembert, hanem egy személyes pénzügyi tanácsadót is kapsz, ez a szolgáltatás része. Ha a mi tanácsadóinkhoz fordulsz, akkor ők összegyűjtik neked az összes olyan ajánlatot, amik a te igényeidnek megfelelhetnek. Egy személyes megbeszélés keretében azt is megmutatják, melyiknek mekkora költsége lenne, mi az előnye és hátránya egy-egy választásnak, és minden fontos kérdésre válaszolnak. A döntést viszont rád bízzák, ám ez természetesen nem azt jelenti, hogy utána magadra hagynának. Egy lelkiismeretes tanácsadó életed végéig elkísér.
Olvasd el itt, mit mondanak azok, akik már részt vettek ingyenes konzultációnkon, és ha számodra is a független és őszinte információ a legnagyobb érték, akkor jelentkezz be te is egy kötelezettségmentes beszélgetésre, mi pedig minden kérdésedre választ adunk. A beszélgetés ingyenes és kötelezettségmentes, és senki nem akar majd rábeszélni semmire.
