Így duplázza meg a pénzed egy nyugdíjbiztosítás

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Nem hiszel a túl szép ígéreteknek? Nem vesznek le a lábadról színes-szagos grafikonok, amik a gyors meggazdagodásodat akarják szemléltetni? A legjobb helyen jársz, mert konkrét számokkal mutatom meg neked, hogyan duplázhatod meg a pénzed egy jól kiválasztott nyugdíjbiztosítással. Végig nagyon őszinte leszek veled: nem fogsz egyik napról a másikra meggazdagodni. Sőt szorgalmasan tenned is kell érte. De ha belevágsz, akkor lassan, de magabiztosan megduplázhatod a pénzed. Mutatom is, hogy lesz 13 millióból 26 millió forint. (Erről egyébként egy videót is készítettünk – kattints, és nézd meg!)

„Értem én, hogy gőzgép, de mi hajtja?” – szól a közismert szállóige. Hasonló gondolat fogalmazódhat meg benned, mikor sokmilliós összegeket ígér egy üzletkötő, de azt már nem mondja el, hogyan jön ki ez az eredmény. A költségekről sokszor nagyvonalúan elfeledkeznek, inflációt nem számolnak be, a hozamokat irreálisan magasra lövik, és csodálkoznak, hogy mennyien kételkednek a biztosításokban.

A ködösítés helyett én most megmutatom neked, hogyan duplázhatod meg a pénzed. De mielőtt a részletekbe belemennénk, hadd ajánljam figyelmedbe a nyugdíjbiztosításokat összehasonlító kalkulátorunkat, amit te magad is kipróbálhatsz. Felhasználóbarát módon készítettük el, így kevesebb részszámítást mutat meg, mint amennyit a kalkulátor algoritmusa a háttérben elvégez. De azt kijelenthetem, hogy még így is többet ad, mint a neten található anyagok többsége, ráadásul teljesen ingyen. Viszont ahogy ígértem, ennél is részletesebben bizonyítom neked az állításomat a továbbiakban.

Így számolunk mi

Olyat mutatok, amit másoktól nem nagyon láthatsz: egy képernyőképet az egyik belső használatú kalkulátorunkról. Ez annyira valódi, hogy közel 30 független tanácsadó kollégám nap mint nap ennek a segítségével keresi meg az ügyfél-igényeknek leginkább megfelelő ajánlatokat. (Másnál azért se látsz ilyet, mert annak nem kell valódi kalkulátor, aki mindig ugyanannak a biztosítónak a termékét adja.)

25 éves futamidővel számoltam, tehát képzeletbeli példánk alanya 40 éves, amikor a szerződést köti. Évente 360 ezer forintot tesz félre, vagyis havi 30 ezer forintot. Ez alapján a három oszlop három különböző biztosító konstrukcióját mutatja meg. Miközben a befizetés (összes rendszeres díj) ugyanannyi, a lejárati összegek közt már vannak eltérések. A példában szereplő legnagyobb lejárati összeg eléri a 26 millió forintos nettót, a másik kettő valamennyivel kevesebbet hoz, de óriási különbség nincs köztük (csak amiatt nincs, mert ezek olcsó konstrukciók, egyébként 4-5 milliót is bukhatsz egy rossz választással).

Részlet az egyik kalkulátorunkból

Elmagyarázom, melyik sor mit jelent a táblázatban. Az értékkövetés (indexálás) 3%, vagyis minden évben az inflációval növeled a befizetéseidet. A költségeket a 20 éves TKM mutatja meg (eszközalaptól függően tól-ig értékkel megadva). Összesen 13 millió forintot fizetsz be. Erre 7-900 ezer forint hűségbónuszt kaphatsz a biztosítótól, illetve 2,6 millió forint adójóváírást. Hozamot a befizetéseidre, a hűségbónuszokra és az adójóváírásra is kapsz, ezek összegét is látod tételesen.

Az éves átlaghozamnál feltűnhet, hogy 6%-ot feltételeztünk. Valóban, ez egy feltételezés, amit nem tudhatunk biztosra, mert a múltbéli hozamokat látjuk, a jövőbelieket nem. Sokan ilyenkor szoktak megijedni, hogy erre nincs garancia. De vegyük hozzá, hogy ez bruttó hozam, tehát ebből levonódnak a költségek, vagyis nettó 2,2–4%-os éves átlaghozammal számoltunk. Lássuk be, ez azért egy igen óvatos becslés, amit 20-25 éves távon nagy valószínűséggel tartani tudsz. De ha tippelni kellene, ennél többet is el tudsz érni. (Csak összehasonlításképp: sokan mások nettó 8%-os hozamot feltételeznek, amihez 10–12%-os bruttó hozamot kellene elérni. Ez már sokkal irreálisabb.)

A nyugdíj-kiegészítésed összetétele

Ez alapján a nettó lejárati összegek 24,9 és 26,1 millió forint körül alakulnak. Mi ezt jelenértéken is kimutatjuk, vagyis az inflációt bekalkulálva. Így 12,2 és 12,8 millió forint között alakul a nyugdíj-kiegészítésed. Feltűnhet, hogy az inflációval csökkentett lejárati összeg alacsonyabb, mint a befizetéseid. Ez amiatt van, mert a befizetéseid jelenértéke nem érne 13 milliót, csak nagyjából 9 millió forintot, tehát még infláció felett is több milliót keresel.

Ha havi járadékban számolunk, akkor ez azt jelenti, hogy havi 138–145 ezer forint nyugdíjtöbbletet kaphatsz az állami nyugdíjad mellé 15 éven keresztül. Inflációval csökkentve ez havi 68–71 ezer forint körül lenne. Ezzel a pénzzel együtt már jóval élhetőbb lehetne az időskorod.

Szeretnél hasonló kalkulációt a saját adataiddal?

Ha jelentkezel egy ingyenes tanácsadásra (ide kattintva), akkor egy független pénzügyi tervező kollégám 45–60 percben felméri az élethelyzeted, és az alapján elkészíti a személyes kalkulációdat – természetesen ekkor már megmutatva a biztosítótársaságok neveit is. A sorrend eltérhet a fenti ábrához képest, mert lehet, hogy egyedi igényeid vannak a hozamok, a kockázatok és a rugalmasság terén.

Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555