Havi 20 ezerből 15 millió a nyugdíjadra – ennyit számít a kamatos kamat!

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Mit szólnál hozzá, ha 15 millió forint megtakarítással kezdhetnéd meg a nyugdíjas éveidet? Talán most legyintesz, mondván: lehetetlen ennyit összegyűjteni egy átlagembernek. Pedig a címbéli állításunkat komolyan gondoljuk: havi 20 ezer forint is elég hozzá. Nem baj, ha nem hiszed el – olvass tovább, és bebizonyítom neked, hogy a kamatos kamat segítségével igenis lehetséges!

Az adókedvezmény előnyeit már áttekintettük (akár 2,5 millió forintot is jelenthet!), most beszéljünk a kamatos kamat tőkefelhalmozó képességéről! De mielőtt erre rátérnénk, vegyük át röviden, miért is kell nyugdíjra gyűjteni.

Ha most mennél nyugdíjba, akkor a korábbi fizetésed 70-80%-át fizetnék ki neked havonta, ami nem rossz ahhoz képest, hogy nem kell már dolgozni érte. Ugyanakkor ez a másik oldalról nézve 20-30% csökkenés a fizetésedhez képest: ami most 200 ezer, az ezután 140 ezer lenne. És ez még a jobbik eset.

A nyugdíjak egyre kevesebb részét képesek fedezni a fizetéseknek. Az árak és a bérek nőnek, a nyugdíjak viszont lemaradoznak ezekhez képest. Ráadásul már több nyugdíjas van, mint 15 év alatti gyermek. A következő néhány évtizedben további százezrek fognak nyugdíjba menni. Az aktív keresők nem tudnak eltartani ennyi nyugdíjast, így megérhetjük azt is, hogy a nyugdíj a korábbi fizetés 40-50%-át érje. 200 ezer helyett 80-100 ezer forint, ami nagyjából semmire nem lesz elég.

>> Kattints, és számold ki, mennyi állami nyugdíjad lesz!

Ha az állam nem segít, akkor nem tehetsz mást, mint hogy magadat segíted meg. A nyugdíj-kiegészítéshez nem kell több, mint a havi bevételed 10%-a. Ha most 200 ezer nettót keresel, akkor havi 20 ezer forint elég lehet ahhoz, hogy a korábbi életszínvonaladat megtarthasd (persze attól is függ, hány éved van a nyugdíjig).

Ilyenkor sokan megkérdezik: hogyan tegyek én félre 10 százaléknyit a fizetésemből? Ha hiszed, ha nem, ez egy akkora összeg, aminek észre sem vennéd a hiányát hónap végén. Ez az a pénz, amit úgyis elköltesz, ha nem rakod félre, de magad sem tudod, hogy mire megy el. Valójában jobb helye van egy megtakarításban. De más szemszögből is nézheted:

Ha most gondot okoz, hogy a fizetésed 10%-át nélkülözd, akkor mekkora gondot fog okozni, mikor 50-60%-át kell majd nélkülöznöd nyugdíjasként?

Ennyivel lesz ugyanis kevesebb a nyugdíjad, mint a fizetésed. Ma még önként lemondhatsz mindössze 10%-ról, hogy később jobb életed legyen. Megtakarítás nélkül viszont nem lesz választásod: egyik napról a másikra kell majd lemondanod 50-60%-ról. És akkor tényleg felteheted majd a kérdést, hogy ugyan miből éljek így meg? Ha minimálbérre voltál bejelentve (pl. vállalkozóként), akkor még nagyobb lesz a döbbenet, mikor az első nyugdíjad megérkezik, és látod, mennyire elképesztően alacsony összeget ítéltek meg neked.

Még adókedvezményt is adnak, csak tegyél félre

Az állam is partner abban, hogy a privát nyugdíjadra gyűjts. A nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ), az önkéntes nyugdíjpénztárat és a nyugdíjbiztosítást törvényileg is elismerik a nyugdíjcélú megtakarítások között. A gyűjtögetésedet adókedvezménnyel díjazzák: az éves befizetésed 20%-át visszaigényelheted az szja-dból. Minden 5 ezer forint mellé az állam hozzátesz ezer forintot (igaz felső határa is van: évi 100–150 ezer forint lehet maximum).

Ennek a három megtakarításnak az adókedvezmény mellett a másik nagy előnye, hogy befektetik a pénzedet, így mind a befizetéseiden, mind a jóváírt szja-n hozamokat érhetsz el.

Sokan szkeptikusan állnak a pénzintézetekhez, különösen a gazdasági világválság óta (bár érdekes módon a hitelek ugyanolyan népszerűek továbbra is). Ezért gyakori kifogás, hogy „én a pénzt inkább a bankszámlámon gyűjtöm, minthogy egy pénztárnak vagy egy biztosítónak adjam”. Ez valóban csak egy kifogás, mert a bankszámlán nem különül el, mi a költőpénz és mi a megtakarítás (alszámlát meg kevesen nyitnak emiatt), ezért azt a pénzt ugyanúgy elköltik.

A másik gond a bankszámlás megoldással, hogy a pénz évről évre értéktelenedik. Ami ma 100 forintot ér, az egy év múlva csak 97 forintot fog, ami apróságnak tűnik, de 20-25 éves távon nagyobb pénzmennyiségnél nagyon is megérzed. Ha azt mondod, hogy lekötöd a pénzed bankbetét formájában, akkor is örülhetsz, ha 1% kamatot megkapsz érte, ami még mindig 2%-kal kevesebb, mint az infláció. A pénzed így csak negatív hozamot termel, miközben ez akár infláció feletti hozam is lehetne.

De az egyszerűség kedvéért az inflációtól most tekintsünk el. Nézzük inkább meg, mennyit jelent a kamatos kamat!

Három lehetőségnek számoltam utána:

  1. Havi 20 ezer forintot gyűjtögetsz a bankszámládon, kamatot nem kapsz rá.
  2. Ugyanennyit teszel félre valamelyik nyugdíjcélú megtakarítással. Évente 5% nettó hozamot feltételeztünk, adójóváírást nem vettél igénybe.
  3. Az előzőek szerint jársz el, csak még az adókedvezményt is igénybe tudod venni.

A három lehetőség kalkulációját és a végeredményt itt láthatod:

Az első esetben 6 millió forintod jön össze a bankszámládon gyűjtött pénzből (már ha tényleg félreteszed, és nem költöd el), ami nem rossz, de csak önmagában nézve nem az. A többi opcióhoz képest már nem olyan jó teljesítmény.

Ugye milyen rossz egy hitelnél, hogy a felvett összeg sokszorosát kell visszafizetni? Az a különbség, hogy a kamatos kamat most nem ellened, hanem neked dolgozik.

Ha sikerül 5%-os nettó átlaghozamot elérned (ami egy jó megtakarítás kiválasztása esetén nem lehetetlen), akkor a kamatos kamatok miatt megduplázhatod a pénzed: 6 helyett 12 milliód gyűlhet össze ugyanakkora havi megtakarításból. Ha különösebb erőbefektetés nélkül ezt megteheted (márpedig megteheted), akkor kihagyott ziccer lenne megelégedni a 6 millióval a duplája helyett.

És ez még mindig nem minden: az adókedvezményt ebbe nem számoltuk bele. Egyfelől mert lehet, hogy nem tudod visszaigényelni az szja-t (bár erre kicsi az esély – erről itt írtam korábban), másfelől szeretném azt szemléltetni, hogy mennyit jelent – jelen esetben – 48 ezer forint adókedvezmény, ha ezt is befekteted, és ezen is 5% nettó átlaghozamot érsz el.

Az előző verzióhoz képest 2,4 millió forinttal többet érhetsz el adókedvezménnyel, vagyis 12 millió helyett 14,43 milliót. Pedig az adókedvezmény sem tűnik nagy összegnek: havi 20 ezer után évente – 20%, vagyis – 48 ezer forint adójóváírás jár. Szinte semmiségnek tűnik, ám erre is ráépül a kamatos kamat, és ilyen időtávon többmilliós többletet eredményez. Kár lenne kihagyni, ha már úgyis fizetsz szja-t.

A halogatásnak többmilliós tétje van

Az ábrából az is feltűnhet, hogy hosszú időtávval számoltunk. A nyugdíjcélú megtakarítás egy ilyen műfaj: mivel alacsony havi összegből dolgozunk, így sok időt kell rászánni, hogy a kamatos kamat dolgozni tudjon. 25 éves időtáv egyébként annyit jelent, hogy 40 éves korodban hozzá kell kezdened a megtakarításhoz – és az átlag megtakarító nagyjából tényleg ilyenkor lát hozzá.

Várhatsz vele tovább is, de nem nagyon éri meg, mert itt az idő tényleg pénzbe kerül: nézd meg, mennyi gyűlne össze 10 év alatt, és vesd ezt össze a 25 éves távval! Az időtartambeli különbség két és félszeres, az összegbeli viszont már 3,8-szoros. Ez a kamatos kamat összegének exponencionális növekedése miatt van (egyre gyorsabb ütemben növekszik az idő előrehaladtával).

Azért akkor se keseredj el, ha betöltötted az 50-et, mert nincs minden veszve. Nem feltétlen kell lemondanod a privát nyugdíjadról, csak jobban zsebbe kell nyúlni, hogy ugyanazt az összeget elérhesd, mint az, aki 40 évesen kezdett hozzá. Gondos pénzügyi tervezéssel minden élethelyzetben meg lehet találni az optimális megoldást – de azt a luxust már nem engedheted meg magadnak, hogy rosszul válassz.

Beszélgessünk a lehetőségeidről

Ha szeretnéd részletesebben megismerni a lehetőségeidet egy személyes találkozó keretében, akkor jelentkezz ingyenes tanácsadásunkra, és átbeszéljük az opciókat! Ha egyelőre csak tájékozódni szeretnél, akkor figyelmedbe ajánlom a blogunkat, ahol rengeteg ismeretterjesztő cikket találsz a témában.

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 86 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555