Garantált nyugdíjbiztosítások összehasonlítása 2019

Gyimesi Henriett

Amennyiben olyan nyugdíjbiztosítást keresel, ami kockázatmentes és kiszámítható, biztosan örömmel olvasod majd: van ilyen konstrukció. Aki ugyanis garantált kamatú nyugdíjbiztosítást köt, annak a szerződésében fix lejárati összeg szerepel. Összegyűjtöttük a jelenlegi kínálatot.

Szinte biztos, hogy neked sem kell hosszasan magyarázni azt, miért fontos, hogy félretegyél a nyugdíjas éveidre. A demográfiai krízis nehezen vitatható: egyre több a nyugdíjas, viszont egyre alacsonyabb a születésszám, valamint elvándorlással is számolnunk kell. A jelenlegi nyugdíjrendszert azonban ezek igen érzékenyen érintik, így érdemes idejében felkészülni arra, hogy ne csak a várhatóan alacsony állami nyugdíjtól függjön majd időskorod anyagi biztonsága.

Éppen ezzel a céllal működik a nyugdíjbiztosítás, azonban ennek a megtakarítási eszköznek is két fajtáját különböztethetjük meg: a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítást, valamint a garantált kamatú nyugdíjbiztosítást. Az elsőként említett opciónál sokan tartanak attól, mi lesz a pénzükkel az évek során úgy, hogy nincs garantált kamat – éppen az óvatosabbak kedvéért létezik a második lehetőség.

Így működik a garantált nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítások azon változata, amit kifejezetten a kockázatkerülők számára hoztak létre tehát a garantált, más néven pedig vegyes vagy hagyományos nyugdíjbiztosítás. Ennek a konstrukciónak az a lényege, hogy megállapodsz az általad választott szolgáltatóval egy szerződésben arról, hogy havonta milyen összeget fizetsz be, valamint a futamidő végén mennyi pénzt fogsz majd kézhez kapni. A lejárati összeg bizonyos esetekben több lehet, mint a garantált, kevesebb azonban nem.

Garantált nyugdíjbiztosítás

Ezen az oldalon minden hasznos információt megtalálsz a garantált nyugdíjbiztosításokról!

Ez tehát azt jelenti, hogy ebben az esetben a befektetés kockázatot teljes mértékben a biztosító vállalja – ezért lehet számodra kiszámítható a megtakarításod. Azonban éppen emiatt azt sem tudod az évek során, hogyan és mibe fektetik be a pénzedet: hiszen a lényeg az, hogy a futamidő végén biztosan megkapd azt az összeget, amire szerződtetek. Azzal azonban jobb, ha tisztában vagy, hogy az éves fix kamatod így maximum 2,3% lehet a törvény szerint (technikai kamatláb): ettől egy biztosító pozitív irányba nem térhet el, csak negatív irányba, továbbá előzetesen minden szerződésben rögzítetek. Az persze előfordulhat, hogy a biztosító alapkezelője ennél magasabb hozamot ér el, ebben az esetben a többlethozamból persze részesülhetsz: valahány százalékát, vagy akár az egészet jóváírhatják neked attól függően, miben állapodtatok meg.

Jelenleg 9 biztosító kínál ilyen nyugdíjbiztosítást, náluk az alábbiak szerint alakulnak a garantált kamatok, a többlethozamok jóváírása, illetve a költségek (TKM):

Garantált nyugdíjbiztosítások összehasonlítása, 2019

Ahogyan a táblázat mutatja, a garantált kamat nem túl magas: 0,0%-tól 2,30%-ig terjed. A többlethozamnak pedig általában a 60-100%-át írják jóvá, az azonban nem garantált, hogy ilyen lesz. Az már egy másik kérdés, melyik megoldás a jobb: ha a fix kamat magasabb, de a jóváírás alacsonyabb, vagy ha alacsonyabb a fix kamat, de a többlethozam magasabb százalékát írják jóvá?

Ezek azonban többnyire nem akkora különbségek, ami hosszas gondolkodást tenne szükségessé ezzel kapcsolatban, a garantált nyugdíjbiztosítást pedig egyébként is a biztonság miatt választja, aki emellett dönt. Persze érthető, hogy azok is, akik ezzel a lehetőséggel igyekeznek bebiztosítani magukat, hogy kockázatmentesen takaríthassanak meg, még ők is reménykednek abban, hogy valahogy mégis csak több lesz a lejárati összeg, mint ahogyan azt a szerződéskötéskor fixálták. Főként azért, mert a fix kamatok még egy 3%-os inflációt sem képesek követni, éppen ezért a pénzromlást sem képesek teljes mértékben kompenzálni.

A biztosítók által közzétett adatok szerint az elmúlt három évben a jóváírt hozamok 2% és 5% között mozogtak – de azt tudni kell, hogy ebben már a garantált kamat is benne van. Összességében azonban igaz az, hogy a hozamok között ennél a megoldásnál valójában nincs nagy különbség. Ahogyan az a fenti táblázatból is látható, az eltérések abból adódnak maximum, hogy a hozamból az esetünkben éppen mennyi a garantált rész, valamint a többletből mennyi a jóváírás.

Összegezve elmondható, hogy a garantált nyugdíjbiztosítás arra jó, hogy reálértéken – vagyis az infláció szintjén – tartsa a megtakarítást, emellett szerencsés esetben bár többletet is el lehet érni vele, ugyanakkor ez szinte minden esetben elenyésző. Ez a lehetőség azonban erről szól: ez egy kockázatkerülő befektetés a garantált kamat miatt, ezért a pénzedet is alacsony kockázatú eszközökben tartják. Például jórészt állampapírba fektetik, így pedig a hozamod is a mindenkori állampapír kamatát követi majd.

Nem mindenki számára lesz ez a legmegfelelőbb megoldás

Van olyan eset, amikor tényleg a garantált nyugdíjbiztosítás bizonyulhat jó döntésnek. Ilyen például az, ha már csak 10-15 éved van hátra a nyugdíjig, és ennyi idő alatt már semmiféle kockázatot nem szeretnél vállalni.

Akkor viszont, ha a 30-as vagy 40-es éveidben jársz, ez a megoldás már-már túlzottan is óvatos, miközben kihagyod annak a lehetőségét, hogy magasabb éves átlaghozammal még több pénzt halmozhass fel időskorodig. 20-25 éves távon már érdemes megfontolni azt, hogy a magasabb hozampotenciál érdekében valamivel nagyobb kockázatot is vállalj – ez már ugyanis kellően hosszú időszak ahhoz, hogy a gyengébb éveket kiegyensúlyozzák a jobbak, ezzel pedig a végső mérleg számodra kedvező lehessen. Hiszen egy befektetési egységekhez kötött, azaz nem garantált nyugdíjbiztosítás esetében a 6-8%-os átlaghozam sem elképzelhetetlen.

Sokan vannak azonban, akiket a garantált hozam hiánya elbizonytalanít azzal kapcsolatban, hogy valóban jól járnak-e majd a befektetési nyugdíjbiztosítással. Azt viszont látnod kell, hogy azt az 1-2%-ot, amit a garantált nyugdíjbiztosítás biztosít, valójában ennél is könnyen el lehet érni, ráadásul ennél jóval többet is. Ebben az esetben pedig a hozamot, amit elérsz, 100%-ban megtarthatod. Való igaz, hogy költségekkel is számolni kell, ugyanakkor ez mindkét verzió esetében fenn áll.

Fontold meg, ér-e ennyit a kiszámíthatóság

Egy bizonyos kor felett teljesen érthető a kockázatkerülés, sokszor azonban akár rosszabbul is járhatsz vele. Azt azonban neked kell mérlegelned, melyik megoldás igazodik jobban az igényeidhez és a lehetőségeidhez, melyiknek mi az előnye és a hátránya számodra.

Mi pedig szívesen segítünk a döntésben, ha szükséged van rá: számokkal is megmutatjuk, melyik lehetőséggel mit nyerhetsz és mit veszíthetsz. Keress fel minket, és találkozzunk egy ingyenes tanácsadás keretében!

Ezt a cikket 115 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555