Garantált nyugdíjbiztosítások összehasonlítása 2018

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Kiszámítható, kockázatmentes, fix lejárati összegű – ilyen tulajdonságok jellemzik a garantált kamatú nyugdíjbiztosításokat. Aki eddig attól félt, hogy nem kap elég szerződéses garanciát a pénzére, annak érdemes megnéznie a nyugdíjbiztosításoknak ezt a fajtáját. Összegyűjtöttük a jelenlegi kínálatot.

Talán nem kell bemutatni, miért lesz szükség privát megtakarításra az alacsony nyugdíjak kiegészítéséhez: egyre több nyugdíjas, alacsony születésszám, elvándorlás – hogy néhány súlyos körülményt kiemeljek. Az állam is érzi a rendszer vesztét, ezért 20%-os adójóváírást is ad a nyugdíjcélú megtakarítások után annak érdekében, hogy lehetőleg mindenki oldja meg magának a problémát. A nyugdíjbiztosításoknál évente ez akár 130 ezer forint támogatást is jelenthet.

A nyugdíjbiztosítást megtakarítási céllal hozták létre. Egyik fajtája a befektetési egységekhez kötött (unit-linked) nyugdíjbiztosítás, amelynél a befektetés sikerességétől függ az éves hozam. Ennél a fajtánál tehát nincs garantált kamat, ami sokakat megrémít – teljesen alaptalanul, de erről később.

Garantált nyugdíjbiztosítás – így működik

A nyugdíjbiztosítások másik fajtája a garantált, más néven vegyes vagy hagyományos nyugdíjbiztosítás (mindegyik megnevezés ugyanazt takarja). Ennek az a lényege, hogy a biztosító fix lejárati összeget garantál. Szerződésben megállapodtok, hogy havi x forint befizetése esetén legalább y forint összeget kapsz vissza a futamidő végén. A lejárati összeg több lehet, mint ami garantált, kevesebb nem.

Garantált nyugdíjbiztosítás

Egy oldal, ahol minden lényegeset megtalálsz a garantált nyugdíjbiztosításokról!

A befektetés kockázatát ilyenkor teljes mértékben a biztosító vállalja. Éppen ezért nem is avatnak be abba, hogy milyen módon forgatják a pénzedet – legyen elég annyi, hogy biztosan megkapod, amire szerződtetek. Az éves fix kamatod így maximum 2,3% lehet a törvény szerint (technikai kamatláb), ettől a biztosító negatív irányban eltérhet, pozitív irányban nem, és mindezt a szerződésben előzetesen rögzítitek. Ha ennél magasabb hozamot ér el a biztosító alapkezelője, akkor a többlethozam valahány százalékát (vagy akár az egészet) jóváírják neked.

Jelenleg 8 biztosító kínál ilyen nyugdíjbiztosítást, náluk az alábbiak szerint alakulnak a garantált kamatok, a többlethozamok jóváírása, illetve a költségek (TKM):

 

Garantált nyugdíjbiztosítások összehasonlítása, 2018

A garantált kamat nem túl magas: 0,5%-tól 2,3%-ig terjed (a Groupama 0%-os megoldása egyösszegű befizetéssel dolgozik, így azt most nem venném ide). A többlethozam (ami nem garantált) 60–100%-át írják jóvá. Érdekes kérdés, melyik a jobb: ha magas a fix kamat, de alacsony a jóváírás, vagy ha alacsonyabb a kamat, de magasabb a jóváírás? Ez már egyéni szemlélet kérdése, de aki garantált nyugdíjbiztosítást választ, az a biztonságot választja, így nem érdemes túl sokat spekulálni, mert úgysincs túl nagy mozgástér.

Persze a megtakarítók fantáziáját mégis az mozgatja, hogy mennyi a többlethozam a gyakorlatban. Megelégszenek a fix kamattal (ami egy 3%-os inflációnál nagyon is kevés), de azért reménykednek, hogy ennél több is elérhető. És ez így is van.

A biztosítók közlése szerint az elmúlt három évben a jóváírt hozamok 2% és 5% között ingadoztak. Ezekben persze benne van már a garantált kamatú rész is. Összességében viszont nincs nagy különbség a hozamok között – az eltérés abból adódik legfeljebb, hogy ebből a hozamból mennyi a garantált rész, és a többletből mennyi a jóváírás, ahogy azt a fenti táblázat is összefoglalja.

A garantált nyugdíjbiztosítás tehát arra jó, hogy reálértéken – infláció szintjén – tartsa a megtakarítást, sőt némi többletet is el lehet vele érni, ha szerencséd van, de ez a többlet nem számottevő. Ebben semmi meglepő nincs: a garantált kamat miatt kockázatkerülő befektetésről van szó, a pénzedet jórészt állampapírba teszik, így a hozamod is a mindenkori állampapír kamatát követi.

Nem biztos, hogy neked való, ha…

Ha 10-15 éved van hátra a nyugdíjig, és semmiféle kockázatot nem szeretnél ebben az időszakban bevállalni, akkor a garantált nyugdíjbiztosítás lehet a te megoldásod. Ellenkező esetben, ha a 30-as, 40-es éveidben jársz, akkor a garantált nyugdíjbiztosítás a túlzott óvatossággal és a kihagyott ziccerekkel egyenlő. 20-25 éves távon már több kockázat – ezzel együtt magasabb hozampotenciál! – is beleférhet, mert kellően hosszú időszak ahhoz, hogy a jobb évek kiegyensúlyozzák a gyengébbeket, és a végső mérleg pozitív legyen. A 6-8%-os átlaghozam sem elképzelhetetlen egy befektetési egységekhez kötött, tehát nem garantált nyugdíjbiztosítással.

Sokakat a garantált kamat hiánya tántorít el a befektetési nyugdíjbiztosítástól. Pedig azt az 1-2%-ot, amit a másiknál garantálnak, itt is könnyedén el lehet érni. Csak éppen ennél jóval többet is. Mindezt anélkül, hogy csak x %-át írnák neked jóvá. A hozamot, amit elérsz, azt 100%-ban megtarthatod (a befektetésnek persze vannak költségei, de ez a garantált nyugdíjbiztosításra is igaz).

Mérlegelj, ér-e ennyit a biztonság

Egy bizonyos kor felett a kockázatkerülés érthető, egyébként viszont túlzó is lehet. Mérlegelned kell, mit nyersz és mit veszítesz egyik vagy másik megoldással.

Ha szeretnéd, segítünk a döntésben! Felmérjük a személyes körülményeidet és lehetőségeidet, és számokkal mutatjuk meg, mit nyerhetsz és mit veszthetsz. Keress fel minket, és találkozzunk egy ingyenes tanácsadás keretében!

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 117 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555