Kifogást akarsz vagy nyugdíjat?

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Azért nem teszel félre a nyugdíjadra, mert a magánnyugdíjpénztári vagyont is „elvették”, és akkor úgyis felesleges? Sajnos van egy rossz hírem: ez csak egy kényelmes kifogás, ami megindokolja, miért jobb a könnyebb utat választanod. Ami arról szól, hogy „éljünk a mának, úgysem tehetünk mást.” Vagy talán csak nem érted, mitől más egy nyugdíjbiztosítás, mint a magánnyugdíjpénztár. Másoktól hallottál félinformációkat, amikben te sem vagy biztos, de legalább megnyugtatod magad, miért helyes, ha nem teszel semmit. Inkább lássuk a tényeket! (A december 31-e egy fontos dátum, ha nem akarsz tovább halogatni, mert addig 130 ezer forintot is elbukhatsz – kattints, és ne maradj le róla!)

2011-ben az állam megfogta a magánnyugdíjpénztárakba korábban befizetett nyugdíjjárulékot, és ezt a 3000 milliárd forintot áttette az államkasszába. Azóta is sokakban él a félelem, hogy a privát megtakarításaikkal is ezt tehetik. Ezt látjuk az internetes hozzászólásokban, ezt erősítik meg a közvélemény-kutatások, erről beszélnek a médiában. Olyan, mintha valaki sosem enne többet életében csak azért, mert egyetlen egyszer rossz ételt evett korábban. Ahelyett, hogy éttermet váltana.

Jellemző kommentek a témában

Rengeteg embernek meggyőződése, hogy ezt a vagyont ellopták tőlük. Holott ez a magánnyugdíjpénztári vagyon sosem volt az övék. Ők általában azok az emberek, akik életükben nem tettek félre semmit, mindig csak a kifogásokat keresték:

úgyis ellopják, úgyis becsődöl a biztosító, ha több pénzem lenne, félretennék, a gazdagok könnyen beszélnek stb.

Valójában a legtöbb ember a fizetésének a 10%-át félre tudná tenni úgy, hogy fel sem tűnne neki. Ugyanúgy kijönne hó végén. Ez a 10% az a pénz, amit így is, úgy is elköltenek az emberek. Csak épp nem tudják, hogy mire. (Így lehet havi 20 ezerből 6 milliós nyugdíjad – kattints!)

És akkor térjünk vissza oda, hogy mi volt a magánnyugdíjpénztár valójában.

A magánnyugdíjpénztár a nyugdíjjárulékod egy részét kezelte. Bizonyos százalékot továbbra is az államkasszába fizettél be, viszont a fennmaradó részt befektethetted egy pénztáron keresztül. Amit a nyugdíjjárulékon felül fizettél be önszorgalomból, az valóban a tiéd volt, ahogy a befektetésen keresett hozamok is. De magát a nyugdíjjárulékot te csak használhattad – sem akkor, sem most nem volt a tiéd. A magánnyugdíjpénztári tagok a nyugdíjuk 75%-át továbbra is az állami társadalombiztosítási rendszernek köszönhetően kapták volna, és csak a maradék 25% érkezett volna a pénztáraktól. Tehát az állami nyugdíjad 25%-áról mondtál le annak reményében, hogy a pénztárak jobban forgatják majd a nyugdíjjárulékod egy részét.

Lényegében tehát annyi változott csak, hogy a nyugdíjjárulékodat nem tudod befektetni, nem tudod használni ezt a pénzt hozamok elérésére.

És hozzáteszem, hogy nem is volt kötelező megszüntetni a pénztári tagságot, mindenkinek lehetőséget adtak arra, hogy tag maradhasson. 58 ezren a mai napig magánnyugdíjpénztári tagok, és egyébként fejenként átlagosan 1,5 millió forint hozammal rendelkeznek, ami szép teljesítmény.

Ha te nem vagy most magánnyugdíjpénztári tag, az azért lehet, mert soha nem is léptél be, vagy mert nem kérted, hogy maradhass. Pedig maradhattál volna.

És egyébként akik átkerültek az állami rendszerbe – mert nem kérték, hogy maradhassanak! –, azok is visszakapták azt, ami tényleg az övék volt: a nyugdíjjárulékon felüli befizetéseiket és a pénztárban keresett hozamaikat. Sokan elfelejtik, hogy 2011-ben pénzosztás is volt: fejenként átlagosan 70 ezer forintot kaptak vissza a kilépő tagok.

Azt kell tehát megérteni, hogy a nyugdíjjárulék, ami egyébként a bruttó fizetésed 10%-a minden hónapban, csak annyira a tiéd, mint minden más adóteher: a munkaerő-piaci járulék, az egészségbiztosítási járulék, a szociális hozzájárulási adó, a szakképzési hozzájárulás és még sorolhatnám. Ezeket minden hónapban befizeted, mégsem kapod vissza készpénzben sohasem. Vagyis nem a tiéd. A magánnyugdíjpénztárak által kezelt nyugdíjjárulék sem különbözött a többi köztehertől.

Kifogást keresel vagy nyugdíjat szeretnél?

Lehet tehát azt mondani, hogy hiábavaló a gyűjtögetés, mert úgyis elveszi tőled valaki azt a pénzt, de ez a nyugdíjproblémádat nem oldja meg. Ott állsz majd a nyugdíj küszöbén, az állami nyugdíjból örülsz, ha megkapod a fizetésed 40-50%-át, és fogalmad sem lesz, a maradék pénzt miből fogod megteremteni.

Ott már nem segítenek majd a kifogások. Hiába mondod azt 65 évesen, hogy úgyis ellopták volna a pénzed, ezért nem tettél félre, attól még szegény leszel. És azt látod majd, hogy voltak, akik beosztották a pénzt, mindig félretettek a nettójukból valamennyit éveken-évtizedeken keresztül, igénybe vették az adójóváírást, ezért ki tudják belőle egészíteni az állami nyugdíjukat – és nem lopta el tőlük senki.

Hogyan is vehetnének el olyat, ami nem az övék?

Az adók és a járulékok az államhoz tartoznak. Az autód, a lakásod, a bankszámlád és a nyugdíjcélú megtakarításod nem az államé, hanem a tiéd. Egy nyugdíjbiztosítást a nettó fizetésedből fizeted, és nem a bruttódból. A nettó béred az teljes egészében a tiéd, ahogy a bankszámla is a tiéd, amire a fizetésed kapod.

Amit a nettódból fizetsz, azt hogyan is tudná elvenni az állam?

Ez teljesen abszurd elképzelés. Ha a nettó fizetésed egy részét átutalod egy biztosítónak, ahhoz az állam semmilyen jogcímen nem tud hozzáférni, ez te és a biztosító privát ügye, amihez senkinek semmi köze.

Ha nyugdíjbiztosítást indítasz, akkor tulajdonképpen egy általad kiválasztott befektetési alapban szerzel tulajdonrészt. A biztosító csak egy közvetítő közeg, attól még magánbefektetésről van szó.

A nyugdíjbiztosítás elidegeníthetetlenségéről egyébként Sebestyén András vezető nyugdíjszakértőnk is beszélt az ATV műsorában:

És mi van az adójóváírással?

A szkeptikusok most mondhatják, hogy az adójóváírást is az állam adja, tehát máris állami függésről van szó. Ez egy féligazság. Valóban, például a nyugdíjbiztosítások mellé évente akár 130 ezer forint SZJA-t tudsz visszaigényelni. Ezt tényleg az állam teszi lehetővé, viszont a saját adódat kapod vissza, amit korábban befizettél, nem pedig alanyi jogon járó támogatásról van szó.

Ez nem állami függést jelent, csak egy lehetőséget, amit érdemes kihasználni. Azért kaphatod vissza az adód egy részét nyugdíjcélra, mert az állam se szeretné, hogy összeomoljon a nyugdíjrendszer, ahogy senkinek sem érdeke egy ilyen gazdasági katasztrófa előidézése. A privát megtakarítások támogatásával pont ezt az összeomlást akarják megakadályozni. Aki gondoskodik magáról, az tehermentesíti az államot. Minden jelenlegi és jövőbeli politikai erő közös érdeke, hogy ne éhező, hajléktalan nyugdíjasokkal legyen tele az ország.

És mi van, ha megszűnik az adójóváírás lehetősége?

Joguk van megszüntetni a nyugdíjcélú megtakarítások mellé járó adójóváírást. De vajon fűződik ehhez bármiféle érdekük? Ahogy fent levezettem, a nyugdíjrendszer teljes összeomlását senki sem szeretné előidézni, sőt inkább a privát megtakarítások felé szeretnék terelni az embereket, ezzel is tehermentesítve az államot.

Ezért sem létszükség az adójóváírás

Az adójóváírás egyébként is olyan, aminek örülünk, ha van, de nem ettől lesz jó vagy rossz egy nyugdíj előtakarékossági konstrukció. Egy jól megválasztott befektetés adójóváírások nélkül is képes gondoskodni az időskori megélhetésedről.

Egy nyugdíjbiztosítással egy befektetői csoport tagjává válsz, ahol a sok-sok tag pénze együttesen jobb eredményeket tud elérni, mint külön-külön. Egy ilyen eszközalapban több száz vagy akár több ezer értékpapírba szórják szét a befizetéseidet, ezzel megosztva a kockázatokat az állampapírok, a kötvények és a részvények között. Ha csődbe megy egy cég, amibe fektettél, meg sem érzed, hiszen ez csak egy cég az ezerből.

Ezért nem kerülsz bajba csőd esetén

A biztosítókat még ennyire sem fenyegeti csőd. Jó részük több mint száz éve létező, világszintű vállalat, amelyek túléltek számos világválságot. Ettől még mindig felkészülnek a legrosszabbra: biztosítást kötnek más biztosítóknál a befizetett pénzedre. Ezt viszontbiztosításnak hívják. Csőd esetén kártalanítanának a partneri viszonyban lévő biztosítók.

Ilyenkor sokaknak eszébe jutnak a brókerbotrányok.

Ki is kötöm gyorsan: nem, a Quaestor nem volt biztosító. A Quaestor egy befektetési vállalat volt, ami vállalati kötvényeket bocsátott ki egy kis kft-n keresztül. A szokatlanul alacsony 12 millió forintos árbevétele már messziről gyanús lehetett. Ennek ellenére sokan adtak nekik kölcsönt vállalati kötvények megvásárlásával anélkül, hogy tudták volna, mire és kinek adnak pénzt. Egy biztosítónál ilyen gyakorlat nincs: ők csak közvetítenek, de sosem kérnek kölcsön.

A Buda-Cash sem biztosító volt, hanem brókercég. Náluk ténylegesen semmilyen értékpapír nem állt a tulajdonodban, mégha azt is hitted. A biztosítókat ennél sokkal szigorúbban szabályozza az MNB, amik vállalati szinten jóval nagyobbak és jelentősebbek, ezért nem kezdenek pitiáner csalásokba, miközben több mint száz éve működnek adott esetben. A brókerbotrányról egyébként itt olvashatsz egy közérthető összefoglalót.

Bár valószínűleg kevesen emlékeznek rá, de azért megemlítem: a végelszámolás alá került MÁV Általános Biztosító Egyesület – nevéből adódóan – egyesület volt, nem biztosító.

Tedd félre a kifogásaidat, és kezdj el cselekedni

A kifogások nem fogják megoldani a problémáidat. Azzal a szemlélettel juthatsz előrébb, ha inkább azt nézed, hogyan kerülhetnél közelebb a célodhoz.. Az anyagilag biztos időskor megalapozásának első lépése lehet, ha jelentkezel egy tanácsadásra, és megismered a lehetőségeidet.

Egy független tanácsadó kollégám 45–60 percben felméri a helyzetedet, igényeidet, és felvázolja, milyen lehetőségek állnak előtted. Mindezt kötelezettségek nélkül, teljesen ingyen.

A nyugdíjad a tetteiden fog múlni, nem a kifogásaidon. Évente 70 ezren indítanak nyugdíjbiztosítást, nekik már lesz nyugdíjuk. És neked?

Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555