Ezekkel a lehetőségekkel élhetsz, ha nem tudod fizetni a nyugdíjbiztosításodat

Gyimesi Henriett

Egyre többen látják be az öngondoskodás fontosságát, amikor a nyugdíjas éveikre gondolnak. Azonban sokan vannak, akik mégis halogatják azt, hogy nyugdíjcélú megtakarításuk legyen: e mögött pedig gyakran az az indok áll, hogy túlságosan hosszú távú elköteleződést igényel. Egy nyugdíjbiztosítás esetében azonban több megoldás is rendelkezésedre áll, ha időközben megváltoznának a körülményeid.

Manapság már az emberek többsége tisztában van azzal, hogy az állami nyugdíj nem lesz elegendő arra, hogy anyagi biztonságot nyújtson a nyugdíjas évekre, éppen ezért egyre inkább előtérbe kerül az öngondoskodás szerepe. Sokan azonban azért hezitálnak nyugdíjcélú megtakarításba kezdeni, mert félnek attól, mi lesz, ha a következő 20-30 évben valamikor olyan helyzetbe kerülnek, hogy nem tudják majd fizetni a havidíjat, ezért rosszul járnak majd. A nyugdíjbiztosítás esetében azonban több lehetőség is rendelkezésre áll ilyen esetekre.

A nyugdíjbiztosítás megszüntetése

Természetesen ha úgy döntesz, akár meg is szűntetheted a nyugdíjbiztosításodat, és kiveheted a már befizetett pénzedet még a szerződésed lejárta előtt. Ez visszavásárlás keretében történhet: miután benyújtod az igényedet, a biztosító kiszámítja neked az aktuális visszavásárlási értéket, ami a szolgáltató ezirányú szabályai szerinti csökkentett egyenleg lesz. Azonban mielőtt emellett döntesz, érdemes néhány dologgal tisztában lenned:

  • Az egyik az adózás. Ha 10 éven belül, nyugdíjba vonulásod előtt töröd fel a nyugdíjbiztosításodat, 5 év előtt 15% kamatadóval, 5 év után pedig 7,5% kamatadóval kell számolnod a hozamok után. 10 év után azonban már adómentessé válik a kamatnyereséged.
  • A második, ami fontos: ha akkor szüneted meg a nyugdíjbiztosításodat, amikor már igénybe vettél adókedvezményt, és mindezt nyugdíjba vonulásod előtt teszed, az érvényesített adójóváírásod 120%-át kell visszafizetned.
  • A hamadik pedig, amit tudnod kell, hogy a nyugdíjbiztosítások a futamidő elejére csoportosítják a költségek többségét: ez azt jelenti, hogy általában az első években még több terhed van tehát, ami pedig évről évre csökken.

Ha túl korán veszed ki a pénzed, szinte biztos, hogy kevesebbet kapsz vissza, mint amennyit már befizettél. Valójában tehát ezt a megoldást nem ajánljuk, mert nagy rá az esély, hogy nem jársz jól, ha ezt megléped. Viszont vannak még lehetőségeid, amennyiben problémád akadna a havidíj fizetésével.

Van más megoldás is, ha nem tudod fizetni a havidíjat

Ha olyan helyzetbe kerülnél, hogy nem tudod a korábbiakhoz hasonlóan fizetni a nyugdíjbiztosításod havidíjat, valójában a megszünetés helyett három megoldással is feloldhatod a problémát.

1. Díjszüneteltetés

A legtöbb szerződés kínál díjszüneteltetési lehetőséget: ennek az a lényege, hogy 1 vagy akár 2 évig mindenféle büntetés nélkül élhetünk azzal a jogunkkal, hogy nem fizetjük a szerződést – persze előzetes bejelentést követően. A biztosító ebben az időszakban költségeket ugyan felszámol, de semmilyen más “büntetést” nem érvényesít ezért a döntésért. Azt viszont jó, ha tudod, hogy ez idő alatt természetesen az adókedvezményt nem veheted igénybe.

Ez a lehetőség például egy hosszabb ideig tartó álláskeresési időszakban jelenthet valódi megoldást, amíg meg nem oldódik a helyzet. A legtöbb szerződésnél több alkalommal is lehetőség van díjszüneteltetésre, azonban általában igaz, hogy két ilyen időszak között el kell telnie bizonyos időnek (például legalább 12 hónap). Azzal is érdemes tisztában lenni, hogy többnyire a szerződéskötéstől el kell telnie 2-3 évnek ahhoz, hogy élhessünk ezzel.

2. Díjcsökkentés

Arra is van megoldás, ha a probléma az, hogy bizonyos körülmények hatására nem tudod már azt a havi díjat fizetni, amiben megállapodtál a biztosítóval szerződéskötéskor. Ez például akkor jöhet jól, ha a jövedelmed valami miatt csökken, és bár továbbra is szeretnéd gyarapítani a nyugdíjcélú megtakarításodat, nem tudsz akkora összeget nélkülözni havonta, mint amennyit eddig fizettél.

Azonban ha ezt választod, az adókedvezményre ugyanúgy jogosult maradsz. Amikor pedig újra rendeződnek az anyagi körülményeink, újra megemelheted a havonta fizetett díjat egy módosítással. Arra kell azonban figyelni ennél is, hogy általában itt is már legalább 2-3 éve megkötött szerződéssel kell rendelkezni ahhoz, hogy ezt az opciót választhasd.

3. Díjmentesítés

Ha a díjcsökkentés nem oldja meg a problémát, valamint a megváltozott körülményeid sem időszakosak, hogy a díjszüneteltetés elég legyen, még mindig van olyan megoldás, amivel elkerülheted a nyugdíjbiztosításod megszüntetését: ez a díjmentesítés. Ebben az esetben a biztosító lezárja a számládat, tehát megszűnik a havidíj fizetésének a kötelezettsége.

Viszont maga a számla tovább él, és a nyugdíjkorhatárig termeli is a hozamokat. Azonban fontos tudnod, hogy ebben az esetben később ez már nem vonható vissza, azaz erre a számlára pár év múlva sem fizethetsz többet. Éppen emiatt tehát az adókedvezményt sem tudod a díjmentesítés kérvényezése után igénybe venni. Ha újra szeretnél nyugdíjcélból megtakarítani ezt követően, egy új szerződés megkötésével lesz erre lehetőséged.

Készülj fel a váratlan helyzetekre egy eseti számlával

Ha tudatosan kezeled a nyugdíjcélú megtakarításodat, előre is felkészülhetsz nehezebb időszakokra. Erre alkalmas például, ha élsz az eseti számla lehetőségével. Ez ugyanis a nyugdíjbiztosításodhoz tartozik, de az erre befizetett pénz valójában likvidebb, könnyebb hozzáférés biztosított.

Ráadásul sok szerződés esetében megoldható, hogy ha probléma merülne fel az eseti számla egyenlegéből fizetheted majd tovább a rendszeres díjadat. Így pedig veszteség nélkül, folytatólagosan mehet tovább a szerződés addig, amíg anyagilag helyre nem rázódsz.

Kérd szakértő segítségét!

Ha kérdésed lenne az olvasottakkal kapcsolatban, vagy most szeretnél nyugdíjbiztosítást kötni, keress minket, és egy ingyenes tanácsadás keretében segítünk neked!

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555