Ennyit bukhatsz a nyugdíjon a Nők 40 korkedvezménnyel

Zubor Zalán

Kedvezményes nyugdíjazásként jelentették be a Nők 40 programot, amellyel az állam az édesanyák szerepvállalását jutalmazza kedvezményes nyugdíjazással. Sajnos a valóságban jelentős nyugdíjbevételtől eshetnek el, akik ezt a megoldást választják: mutatjuk, miért és mennyit bukhatnak azok, akik igénybe veszik a „kedvezményt”.

A Nők 40 programot 2011-ben vezették be Magyarországon. A kedvezmény lényege elvileg az volt, hogy az állam elismerje a nők fokozott, kettős tehervállalását, hiszen helyt kell állniuk a munkahelyen és a családban is. Ezért a program alapján minden olyan nő, akinek a jogviszonya elérte a 40 évet, az az általános korhatár alatt is nyugdíjba vonulhat, anélkül hogy csökkenne az általános korhatárhoz tartozó nyugdíja. A programot azóta több mint 240 ezren vették igénybe, az azóta eltelt években már többen voltak a nők körében azok, akik korkedvezménnyel mentek nyugdíjba. Azonban a közelmúltban több szakértő is rámutatott, milyen hátrányokkal járhatott ez számukra.

Kevesebb szolgálati idő = kevesebb nyugdíj

Gerencsér László, a közgazdaságtudomány kandidátusának tavalyi tanulmányában azokat vizsgálta, akik 58 éves koruk környékén, 2011 és 2015 között mentek nyugdíjba. A kutató arra jutott, hogy a Nők 40 alapján nyugdíjazottak

életük végéig lényegesen alacsonyabb nyugdíjat kapnak, mint amennyi a korhatár elérésekor történő nyugdíjba menetel esetén járt volna nekik.

Ennek egyik oka, hogy a nyugdíjat továbbra is a szolgálati idő alapján állapítják meg (ebbe legalább 32 év munkával, és legfeljebb 8 év gyerekneveléssel töltött idő számítható be). A megszerzett szolgálati idő teljes évekbe mért tartama az az alap, amiből kiindulva egyéb mérőszámok (például a kereset vagy a táppénzen töltött idő) számítják ki az öregségi ellátást – értelemszerűen tehát kevesebb nyugdíjat kap az, aki 40 év szolgálati idő után megy nyugdíjba, mint az, aki mondjuk 45 évnyi szolgálati időt szerzett meg.

Így jártak pórul a 2016 előttiek

A másik, ennél fontosabb, és előre nehezen láható tényező a keresetek ún. valorizációjához és a nyugdíjak indexálásához kapcsolódik. A nyugdíjak indexálása a már megállapított nyugdíjak emelését jelenti, az ellátás összege mindig az előző évben mért fogyasztói árindex-növekedéssel (inflációval) azonos mértkékben növekszik. A keresetek valorizációja ezzel szemben a jövőben nyugdíjba vonulókat érinti: a magyar nyugdíjszámítási módszer alapján ugyanis a korábbi években elért nettó kereseteket a nyugdíjazást megelőző év szintjére hozzák. Ez úgy történik, hogy

az egyes évek nettó kereseteit a nemzetgazdasági nettó átlagkereset növekedésével arányosan emelik.

Mivel a bérszint, így a nemzetgazdasági nettó átlagkereset jellemzően nagyobb mértékben nő, mint a fogyasztói áraké, ezért ez a tényező is a nyugdíjveszteséget növeli a szolgálati idő megrövidítése mellett. Ebből a szempontból fordulatot jelentett a 2016-2018-os időszak dinamikus béremelkedése, ami miatt jelentős veszteségeket szenvedtek el azok, akik még a reálbérrobbanás előtt nyugdíjba mentek a Nők 40 alapján.

Mekkora pénzügyi veszteséget okoz az idő előtti nyugdíjazás?

A különbséget a Napi.hu az alábbi példával érzékeltette: tegyük fel, hogy a Nők 40 keretében egy nő 2016-ben 40 éves jogviszonnyal és szolgálati idővel 60 évesen ment nyugdíjba 100 egységnyi éves nyugdíjjal, amelyet még várhatóan 20 évig kap. Ha 2019-ig vár a nyugdíjjal, 43 éves teljesítményével a 80 százalékos helyettesítés 86-ra nőtt volna (7,5 százalékos emelkedés), a valorizáció miatt pedig 2019-től kezdve 1,07 × 127 = 137 egységnyi lenne a nyugdíja, amelyet közelítően 17 évig élvezne. Az első esetben a nyugdíja 20 × 100 = 2000 egység, de ha három évvel később megy nyugdíjba, 17 × 137 = 2329 egység lenne.

Azaz csak három évvel több ledolgozott évvel több mint 16 százalékkal nőtt volna a nyugdíja.

Gerencsér László tanulmánya azzal számolt, hogy mi történik, ha 40 év szolgálattal, 58 évesen vonul valaki nyugdíjba 65 éves kora helyett. Példája egy 1955. január 1-jén született nő, aki 2013. január 1-én, 40 évi jogosultsági idő megszerzése után ment nyugdíjba. Így a nyugdíj alapját képező nettó átlagkeresete, ami azonos a 2012. évre valorizált nettó átlagkeresetével: 150 ezer forint. A nyugdíja a beszámítás alapjául szolgáló átlagkereset 80 százaléka: 120 ezer forint, nyugdíja így 2019-ben, az időközi emelések hatására: 138.066 forint.

Ha azonban ugyanez a hölgy nem él a Nők 40 programmal, és a rá vonatkozó 64 éves korhatárkor menne el nyugdíjba 2019-ben, ellátása a következőképp alakulna: a nyugdíj alapját képező átlagkereset a nyugdíjazás előtti évre valorizálva: 229.619 forint. A nyugdíj az átlagkereset 92 százaléka: 211.249 forint.

A különbség tehát több mint 73 ezer forint havonta a korkedvezmény nélküli opció javára!

Mindeközben a Nők 40 az állami nyugdíjkasszát is megterheli, amelyből idő előtt esett ki több mint 200 ezer járulékfizető. 2017-ben az OECD is a korkedvezmény megszüntetése mellett érvelt, szerintük enélkül még fájdalmasabb lesz a nyugdíjrendszer elkerülhetetlen korrekciója – ez egy-két évtizeden belül súlyos adóemeléseket, az ellátás csökkentését és a korhatár kitolását jelentheti. A Férfiak 40 bevezetésére – bár időről időre előkerül – végképp nincs esély, érthető okokból.

Az állami ellátás bizonytalan jövője miatt egyre nagyobb szerepet kap az öngondoskodás. Ennek ma Magyarországon az egyéni formái érhetők el: az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), a nyugdíjbiztosítás és a NYESZ, valamint a közeljövőben várhatóan belép egy új állami megtakarítási konstrukció, a nyugdíjkötvény.

Segítünk megtalálni a hozzád illő megtakarítást!

Talán te is beláthatod, hogy jobb, ha nem hagyatkozol jól hangzó kedvezményekre, hanem inkább magadnak gyűjtöd össze a nyugdíjra valót. Vedd igénye díjmentes tanácsadásunkat, hogy megtalálhassuk a számodra legmegfelelőbb megoldást!

Ezt a cikket 86 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555