Ennyit kell félretenned a nyugdíjadra

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Lassan már senkinek nem kell elmagyarázni, miért lesz kevés az állami nyugdíja, és miért kell mellé adójóváírással támogatott nyugdíjcélú megtakarítást indítani. A legfőbb kérdés sokak számára inkább az, hogy na jó, de mennyit kellene félretenni? Havi 5 ezret vagy 20 ezret? Olvass tovább, és kiszámolhatod, mekkora összeg kell az anyagilag biztos időskorodhoz. (Ráadásul december 31-ig 130 ezret vissza is kaphatsz az idei adódból – kattints, és olvasd el hogyan.)

Nincs biztos recept arra, hogy havi hány forintot érdemes félretenned, mert ez is teljesen egyénfüggő, de természetesen ezt is ki lehet kalkulálni. A megtakarítási szakmában elterjedt nézet – és mi is ezt szoktuk mondani –, hogy a jövedelmed minimum 10%-át érdemes félretenni nyugdíjra. Ez az az összeg, amit valószínűleg így is, úgy is elköltesz olyan dolgokra, amik nélkül tökéletesen meglennél, ezért fel sem tűnik majd hó végén a hiánya. Ha nettó 200 ezer forintot keresel, akkor havi 20 ezer forint elég lehet, de ha félmilliót is hazaviszel havonta, akkor szinte biztos, hogy ez kevés lesz.

Valójában ez sem ilyen egyszerű, mert nem mindegy, hogy hány évesen kezdesz takarékosságba, és a hozamok szempontjából az sem mindegy, milyen megoldást választasz (jobb hozamok esetén könnyebb összegyűjteni ugyanazt az összeget). Ha túl későn kezdesz hozzá, és ráadásul rosszul választasz nyugdíjcélú megtakarítást, akkor lehet, hogy a jövedelmed 10%-a is kevés lesz.

Lássunk egy konkrét példát!

Az egyszerűség kedvéért egy átlagemberrel számoljunk, aki nettó 200 ezer forintot keres havonta. Legelőször is az az érdekes, hogy mennyi lesz ő állami nyugdíja. A munkával eltöltött évei alapján kiszámolják az átlagbérét, az inflációt némileg bekalkulálják, majd ennek a 60%-át megállapítják állami nyugdíjként (ez az arány talán még optimista becslésnek is minősül). Tételezzük fel, hogy nagyjából egész élete során az átlagbért kapta, így jelenértéken számolva 40 ezer forint deficitje keletkezik havonta, amikor nyugdíjba vonul. Aki 500 ezer forintot keresett átlagban, annak 200 ezer forintos hiánya lesz, és így tovább. Az állami nyugdíjadat egyébként te is kiszámolhatod, ha ide kattintasz.

Maradva az átlagembernél: a cél az lenne, hogy legalább ezt a 40 ezer forintot kitermelje aktív évei során, hogy nyugdíjasként ne csökkenjen a jövedelme. Csakhogy ez nem kevés pénz, ugyanis egy magyar férfi átlagosan 7 évig, egy nő 14 évig nyugdíjas. Mivel a születéskor várható élettartam folyamatosan növekszik, így valószínű, hogy a mostani női élettartamot megéred, ami 79 év. Ha inflációval nem számolunk, ez akkor is 6,72 millió forint (14 év × 12 hónap × 40 ezer Ft).

A példában szereplő átlagembernek tehát közel 7 millió forintot kell félretennie még aktív korában (az infláció miatt valójában többet, és az állami nyugdíj is csökkenhet). Sőt azzal is kalkulálni kell, hogy 60 év fölött az egészségügyi kiadások megnőnek, főleg ha minőségi ellátást szeretnél. Valószínűleg több időt töltesz majd otthon (mivel munkába járnod már nem kell), ezért a rezsiszámla is magasabb lehet. Ha mégsem otthon vagy, szeretnél a hobbidnak élni, utazgatni, ami szintén plusz költségekkel jár.

Vagyis amit nyersz a gyerekek önállóvá válásával, azt könnyen elvesztheted a nyugdíjas életmód miatt.

Nézzük meg, mennyi pénzzel megy nyugdíjba az az ember, aki 200 ezer forint nettót keres, és a fizetése 10%-át, vagyis havi 20 ezer forintot tesz félre! A kalkulátor 15 évre számítja a havi járadékot, ami jól megközelíti a példában szereplő 14 évet (igazából még biztonságosabb is, ha több évvel számolsz). A példában szereplő megtakarítónk 35, 45 és 55 évesen indít nyugdíjbiztosítást.

Forrás: https://nyugdijbiztositas.com/nyugdijbiztositas-kalkulator/

A táblázat eredményeiből jól látható, hogy az elérni kívánt havi 40 ezres járadék még egy gyengébb nyugdíjbiztosítással is elérhető, ha szerződéskötéskor 45 éves, vagy annál fiatalabb vagy. Sőt, a célösszeg meg is duplázható, és ha 30 éven át takarítasz meg, meg is négyszerezhető. Ne felejtsük el, hogy mai értéken számoltunk, tehát az infláció miatt ezek valamelyest kevesebbet fognak érni, emiatt még jó is, hogy meghaladtuk a célösszeget.

Rossz hír ez viszont azoknak, akik 55 évesen havi 20 ezer forintból szeretnének nyugdíj-kiegészítést. Nekik ugyanis a havi járadék nem éri el a betervezett összeget. Két út áll előttük: többet tesznek félre, vagy elfogadják az életszínvonaluk csökkenését.

Az is elég valószínű tehát, hogy havi 3 ezer forintból nem lesz élhető nyugdíj-kiegészítésed (az önkéntes nyugdíjpénztári tagok átlagban ennyit tesznek félre).

Könnyedén kiszámolhatod te is, mennyi nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz a saját életkorod és félretenni kívánt összeg beállításával. Kattints erre a hivatkozásra, és próbáld ki saját fejlesztésű kalkulátorunkat, ami felsorakoztatja neked a piac ajánlatait!

Miután kalkuláltál, feltűnhet, biztosítónként mennyire eltérnek a lejárati összegek. Mint látod, mi is kétféle havi járadékot adtunk meg minden életkornál: a legolcsóbb és a legdrágább nyugdíjbiztosítás értékei ezek. A piac 80%-a drága termékeket kínál, amelyeknél a költség (TKM) elviszi a hozamaid jó részét. A kalkulátort azért fejlesztettük, hogy a maradék 20%-ot könnyen megtaláljuk neked.

Szánj rá egy órát, és tudd meg, neked pontosan mennyit kell félretenned

Az olcsóság mellett természetesen sok más tényezőre is oda kell figyelni, mint például a rugalmasság, megbízhatóság, kockázati szintek, hozampotenciál, ügyfélközpontúság stb. Az egyéni paramétereid szintén nagyban eltérhetnek az átlagtól.

Ezért azt javaslom, hogy a pontos eredmény kiszámításához iratkozz fel egy személyes tanácsadásra, és egy független tanácsadó kollégám 45–60 percben felméri a lehetőségeidet. A legjobb ajánlatokat ingyen prezentálja neked, de a döntés jogát rád bízza. Ne késlekedj, hiszen világosan látszik: az idő pénz.

Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555