Elmagyarázzuk a különbséget a nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás között

Zubor Zalán

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások és a nyugdíjbiztosítások nagyon hasonlóak, de költségeiket, a hozamot és a hozzáférés lehetőségét tekintve mégis jelentős különbségek vannak köztük. Ezeket az eltéréseket érdemes szem előtt tartani, ha nyugdíjcélú megtakarítást választ.

Hölgy dönteni próbál: önkéntes pénztár vagy nyugdíjbiztosítás?

A speciálisan nyugdíjcélú megtakarítások között a legelterjedtebb az önkéntes nyugdíjpénztári számla és a nyugdíjbiztosítás. Mindkettő célja az, hogy a számlatulajdonos anyagilag felkészüljön a nyugdíjas évekre, létrehozzon egy megtakarítást, amivel kiegészítheti (illetve egyre inkább helyettesítheti) az állami nyugellátást. Mindkét megtakarítás-típusra vonatkozik a 20 százalékos szja-visszatérítés lehetősége, vagyis hogy a számlára érkező befizetések 20 százalékának megfelelő összeget jóváírjunk a személyi jövedelemadóból. A különbség annyi, hogy

az szja-jóváírás maximális összege a nyugdíjpénztáraknál évi 150, a nyugdíjbiztosításoknál 130 ezer forint lehet.

A kétféle megoldás működése között van azonban számos fontos különbség is, amelyekkel érdemes tisztában lenni, hiszen az eltérések miatt másoknak éri meg a biztosítás és másoknak az önkéntes pénztári tagság.

Melyik hozzáférhetőbb?

Az első és legegyértelműbb különbség a hozzáférésnél figyelhető meg. A nyugdíjbiztosításoknál a befizetett összeghez és annak hozamához nem férhetünk hozzá azelőtt, hogy a szerződés lejárna. A bent levő összeget csak a szerződés felbontásával kaphatjuk meg, ami azzal jár, hogy az adókedvezményt vissza kell fizetni 20 százalékkal növelten, és a hozam után kamatadót kell fizetni. 65 éves kortól viszont adómentesen felvehető.

A nyugdíjpénztári megtakarítást az első 10 évben semmiképp sem lehet felvenni, de a befektetés hozamát tíz évnyi tagság után adómentesen vehetik fel egy alkalommal. Ezt követően, háromévenként ismét díjmentesen felvehetik a hozamot – ilyen lehetőség a nyugdíjbiztosításoknál nincs.

Ehhez kapcsolódó, nagyon fontos különbség a nyugdíjkorhatár és a szerződések futamideje.

A nyugdíjbiztosításoknál a szerződést mindig az aláíráskor érvényes nyugdíjkorhatár eléréséig kötjük, függetlenül attól, hogy időközben emelik-e a nyugdíjkorhatárt.

Vagyis ha például ma kötünk nyugdíjbiztosítási szerződést, az akkor jár le (azaz akkor kaphatjuk meg a megtakarításunkat), amikor betöltjük a 65 éves életkorunkat – hiába emelik meg a korhatárt addig, mondjuk, 67 évre.

Ezzel szemben a nyugdíjpénztáraknál a teljes megtakarításunk a nyugdíjba vonulás tényével válik elérhetővé. Vagyis ha időközben megemelik a nyugdíjkorhatárt, akkor a megtakarításunkat is később kapjuk csak meg. Ezzel szemben a nyugdíjbiztosításoknál mindig az aktuális nyugdíjkorhatár a mérvadó (tehát elvileg már akkor is megkaphatjuk a pénzünket, amikor még dolgozunk).

Milyen portfóliók közül választhatunk?

További különbség, hogy a befizetéseink befektetésekor a nyugdíjbiztosításoknál általában többféle lehetőség közül választhatunk, mint az önkéntes pénztáraknál. Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében körülbelül 3-5 féle előre elkészített portfólió közül választhatunk, míg a nyugdíjbiztosításoknál 10-20 ún. eszközalapból választhatunk. A nagyobb szabadság persze nagyobb kockázatot is jelenthet, a nyugdíjpénztáraknál kevesebb a magasabb hozammal kecsegtető, de rizikósabb befektetés. A nyugdíjbiztosítások tehát nagyobb önállóságot adnak az ügyfélnek a portfóliójuk kiválasztásához, míg az önkéntes pénztárakban csak azt kell meghatározni, hogy mekkora kockázatot szeretnénk vállalni.

Mi történik, ha nem fizetünk?

Ha nem fizetjük a szerződésben előírt rendszeres díjat, egyik megtakarítás szerződése sem szűnik meg, de az ügyfél számára kellemetlen változásokat eredményez. A biztosítás esetén ez a szerződés díjmentesítése lesz, vagyis többet nem tudunk befektetni a portfóliónkba, ám a többi biztosítási költségeket továbbra is fizetni kell (például levonják őket a meglévő megtakarításainkból). A nyugdíjpénztárak valamivel elnézőbbek, díjfizetés hiányában a hozamból vonják le a költséget, a szerződés viszont nem változik, azaz bármikor újra elkezdhet fizetni a tag.

Eltérő a kétféle megtakarítás minimális díja is: a nyugdíjbiztosítások díja jellemzően havi 10 ezer forint, de ennél magasabb díjat is vállalhatunk, és ha ezt mégsem tudjuk vállalni, csökkenthetjük az összeget. A nyugdíjpénztárak esetében is a minimális tagdíj jellemzően kisebb, nagyjából 5 ezer forint, de persze itt is annyit fizetünk be, amennyit szeretnénk. Ha szerződésben túlvállaltuk magunkat, és mégsem tudjuk tartani a rendszeres befizetést, akkor sincs szükség plusz ügyintézésre, hiszen a hiányos fizetés nem jár szankcióval.

Együtt is megéri

A különbségek ellenére a nyugdíjbiztosítás az önkéntes nyugdíjpénztár mellett is választható, sőt, előfordulhat, hogy így éri meg a legjobban. Az adókedvezmények kerete ugyanis összeadódik, ha kétféle megtakarításunk is van, azaz évente akár 280 ezer forintnyi befizetést is jóváírhatunk az szja-nkból (persze csak akkor, ha ez az összes befizetésünk 20 százaléka, vagy annál kisebb része). Érdemes azzal is kalkulálni, hogy az önkéntes pénztárak 150 ezres keretén más pénztárak, például az egészségpénztár és az önsegélyező pénztár is osztozik, vagyis ha ilyenekben is tagok vagyunk, az nem adódik hozzá a keretünkhöz.

Fontos továbbá figyelembe vennünk, hogy a két megtakarítási forma közül fix hozamot elvileg egy sem jelent, a piaci folyamatok függvénye, hogy a befektetéseinknek milyen hozama lesz – bár a nyugdíjbiztosítások között létezik olyan, ami fix kamatot garantál, ám ezek jellemzően 1-2% körül vannak, így csak az 50 feletti korosztálynak éri meg, akik a nyugdíj közelsége miatt a maximális biztonságra mennek.

A közelmúltban voltak olyan évek, amikor a nyugdíjcélú megtakarítások értéke csökkent a mögöttük álló értékpapírok árfolyamesése miatt. Hosszú távon azonban még a gyakran hullámzó tőzsdék is egyértelműen emelkedő tendenciát mutatnak.

A magyar BUX index például az elmúlt 29 évben évente átlagosan 14 százalékot nőtt,

vagyis ha valaki a magyar értéktőzsdén keresett értékpapírokat leképező portfólióba fektette a megtakarításait, mostanra tekintélyes vagyonra tehetett szert – évtizedes távlatban tehát sok részvény is lehet biztonságos befektetés.

Ezzel együtt, ha nyugdíjbiztosítást választunk, érdemes szakember segítségét kérni a portfóliónk összeállításában. Az önkéntes pénztáraknál ezzel kevesebb gond van, hiszen ott már a pénztár előre összeállított pár kiegyensúlyozott portfóliót, de azért itt is érdemes lehet tanácsot kérni a legelőnyösebb pénztári és nyugdíjmegtakarítási forma kiválasztásához.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555