Egy ház árát is elbukhatod – milliós különbségek a nyugdíjbiztosítások között

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

A nyugdíjcélú megtakarítások egyik legkedveltebb fajtája a nyugdíjbiztosítás, amelyet már több mint 230 ezer magyar választott 2013 óta. Azonban egy nyugdíjbiztosításon belül is számtalan terméktípust találunk, amik közel sem egyformák. A legdrasztikusabb különbséget a költségek okozzák, így két nyugdíjbiztosítás végösszege között akkora eltérés is lehet, mint egy ház ára. Elmondjuk, mit kell tudnod a költségekről ahhoz, hogy véletlen se bukj milliókat egy rossz választással.

Magyarországon jelenleg három olyan nyugdíjcélú megtakarítás érhető el, ami után adókedvezményt (adójóváírást) lehet igénybe venni, ezek közül az egyik legkedveltebb a nyugdíjbiztosítás.

A nyugdíjbiztosítás lényegében egy megtakarítási célú életbiztosítás, amit speciálisan a nyugdíjas évek fedezetére fejlesztettek ki. A lejárati idő vége a szerződéskötéskor érvényben lévő nyugdíjkorhatár (jelenleg 65 év), ami akkor sem változik, ha a nyugdíjkorhatárt időközben megemelik. Az éves befizetések 20%-át adókedvezményként vissza lehet kapni, ami szja-jóváírást jelent. Évente ez akár 130 ezer forint is lehet, hosszú távon pedig akár több millió forint is:

Akár 2,5 millió forint ajándékba – ennyit jelenthet az adókedvezmény

A nyugdíjbiztosítással képzett megtakarításhoz a lejárat előtt nem lehet hozzáférni, pontosabban csak büntetőkamatok árán (az adókedvezmény 20%-kal megnövelt összegét kell visszafizetni az államnak). Ez szigorú feltételnek tűnhet, de a futamidő alatt díjszüneteltetés vagy díjcsökkentés is kérhető abban az esetben, ha valaki átmenetileg nem tudja fizetni a megtakarítását. Halál vagy rokkantság esetén a nyugdíjbiztosítás büntetés és adóteher nélkül térít.

A nyugdíjbiztosítás azért is kedvelt privát nyugdíjforma – már több mint 230 ezer magyar választotta –, mert egyszerű, átlátható és nem igényel különösebb szakértelmet. Ez az egyetlen nyugdíjforma, ahol mindenki személyes pénzügyi tanácsadót kap maga mellé. Továbbá az sem mellékes, hogy a nyugdíjbiztosítások általában szép hozamkilátásokkal kecsegtettek akkor is, amikor a világban egyébként alacsonyak voltak a kamatok.

A rossz döntésnek ára van

A nyugdíjbiztosítások látszólag egyformák, de a valóságban nagyon sok különbség van köztük. Ez nem meglepő, hiszen sok biztosítótársaság foglalkozik velük, és egy szolgáltatón belül is többféle terméket szoktak forgalmazni, hogy minden ügyféligényt lefedjenek. A legdrasztikusabb különbséget az eltérő költségek okozzák.

Mint minden pénzügyi terméknek, a nyugdíjbiztosításoknak is vannak költségei. Évi néhány százalékról van csak szó, a különbség mégis ég és föld aközött, hogy valamiért évi 2%-ot, vagy évi 4%-ot vonnak le (ezt mindjárt látni fogjuk egy példában is). Nemcsak a tőkéd növekszik exponencionálisan a kamatos kamatoknak köszönhetően, hanem a tőkearányos költségeid is. Erre tehát fokozottan oda kell figyelni.

Honnan tudom, mennyire drága egy nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítások esetében a Teljes Költségmutató (TKM) mutatja meg a költségeket, méghozzá százalékos formában. Ha azt látod, hogy a TKM 2%, akkor ez azt jelenti, hogy a teljes futamidőre vetítve az éves átlagköltséged 2%. Ez azonban csak egy tájékoztató érték, ami esetedben eltérő lehet attól függően, hogy mennyi az éves díjad, mekkora a futamidő stb. A TKM mindössze az összehasonlítást szolgálja: megmutatja, hogy azonos (elképzelt) feltételek mellett hogyan teljesít egyik vagy másik nyugdíjbiztosítás.

A Teljes Költségmutató – nevéhez híven – az összes költséget tartalmazza: ilyen például az alapkezelés, a kötelező kockázati életbiztosítási díjrész, a szerzési, fenntartási és adminisztratív költségek. Ilyen szintű transzparencia egyik másik nyugdíjcélú megtakarításnál sincs, így a nyugdíjbiztosításokat a legkönnyebb összehasonlítani. A Magyar Nemzeti Bank ráadásul bevezette az etikus életbiztosítási koncepciót, ami maximálja a költségeket – ez a TKM-ek jelentős csökkenéséhez vezetett.

Melyik a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás?

Összegyűjtöttük a nyugdíjbiztosításokat TKM (költség) szerint!

A TKM-en kívül újabban a Kiemelt Információs Dokumentum (KID) is tájékoztatást ad a költségekről. A kettő között az a nagy különbség, hogy míg a TKM feltételezett hozammal számol, addig a KID ötféle lehetséges forgatókönyvet állít fel, és a múltbéli hozamok alapján spekulál a jövőre vonatkozóan.

Most, hogy a legfontosabb költséggel kapcsolatos tudnivalókat ismertettük, lássunk is egy gyakorlati összehasonlítást!

Így vesztheted el egy ház árát egy rossz választással

A KID mindenképp egy hasznos dokumentum, de a költségek összehasonlításánál talán célravezetőbb, ha a hozamokat egységesnek feltételezzük, és inkább a TKM-re támaszkodunk – így is tettünk az összehasonlításban.

A számításunk során havi 25 ezer forintos díjjal számoltunk, és 35 évesen kötöttünk egy nyugdíjbiztosítást, azaz 30 éves futamidőre, és így hasonlítottunk össze 12-féle nyugdíjbiztosítást.

Így alakult a becsült lejárati összeg:

 

A Nyugdíjbiztosítás.com kalkulációja

A legkisebb és legmagasabb lejárati összeg között 11 millió forint a különbség, ami egy kisebb fővárosi lakás vagy egy vidéki ház ára (ez a különbség magasabb is lehet, ha magasabb a havi díjad). Mivel a hozamokat azonosnak feltételeztük, ezért az eltérésért csakis a költségek lehetnek felelősek. A TKM-beli különbség nem lehet több 2-3%-nál, a végeredményre mégis drasztikus hatással van a magasabb költség.

Az a rossz hírem, hogy erre nem mindenki fogja felhívni a figyelmed. Ha az A jelzésű szolgáltató ügynökével találkozol, akkor esélyes, hogy az A jelű terméket fogja neked megmutatni, és hogy ne legyen nagyon gyanús, melléteszi a B-t és a C-t is – a J-K-L termékeket pedig véletlen sem. Így azt hiszed, hogy három opció közül a legjobbat választottad, ami igaz is lehet – de ha a teljes képet nézed, vagyis a 12 opciót, abból szinte a legrosszabbra beszéltek rá. Úgy bukhatod el egy ház árát, hogy nem is tudsz róla.

Mi okozza ezt a különbséget?

A különbséget az eltérő költségek okozzák, amit a TKM foglal össze (éves átlagköltség százalékosan kifejezve). A TKM 3 fő részből épül fel: szerződéskötési, fenntartási és vagyonkezelési költségből áll. A szerződéskötési díjat általában visszaadja a biztosító bónuszok formájában, így a legnagyobb eltérést a vagyonkezelési költségek okozhatják. Nem mindegy, hogy az adott szolgáltató „házon belül” oldja-e meg a vagyonkezelést, ami ilyenkor olcsóbb, vagy külső vagyonkezelővel dolgozik, ilyenkor ez költségesebb, ugyanakkor a biztosító meg tudja versenyeztetni a vagyonkezelőket teljesítmény alapján, ami a hozamodnak kedvezhet. A bónuszoknál is érdemes odafigyelni arra, hogy bizonyos biztosítóknál egy idő után nem az éves díj arányában fizetik a bónuszt, hanem vagyonarányossá válik, tehát évről évre növekszik. Ezek fontos különbségek, ahogy ez az eltérő lejárati összegekből is látszik.

Így csináljuk mi

Mi tényleg arra törekszünk, hogy a nyugdíjbiztosítások közül a lehető legjobbat megtaláljuk ügyfeleink számára. (Az persze relatív, hogy mi a legjobb: ezt mindig az aktuális személy adott élethelyzete határozza meg.) A legjobbat úgy lehet megtalálni, ha minél több nyugdíjbiztosítást fedünk le, és ha mindegyiknek alaposan és személyre szabottan utánaszámolunk. Ennek eredménye a saját fejlesztésű nyugdíjbiztosítás-kalkulátorunk, melyet ha kipróbálsz, a gyakorlatban is láthatod, hogy a széles palettát és az alapos számolást komolyan vesszük.

Nem három nyugdíjbiztosítás közül válogatunk, hanem 12-ből, vagy akár még többől is. A költségek mellett további fontos tényezőket is figyelembe veszünk, mint például a hozamkilátásokat, a kockázati tényezőket, rugalmasságot (díjszüneteltetés feltételei) és a bónuszokat is.

Ha kíváncsi vagy, a te személyes paramétereiddel milyen lehetséges végösszegek jönnének ki, akkor iratkozz fel egy ingyenes tanácsadásunkra! Egy 45–60 perces megbeszélést követően elküldjük az eredményt. Ha egyelőre inkább csak olvasgatnál, akkor figyelmedbe ajánlom blogunkat.

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 131 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555