Biztonságos a nyugdíjbiztosítás az állammal szemben?

Verba György
Verba György

A magánnyugdíjpénztárakkal kapcsolatos hosszú mizéria nem múlik el nyomtalanul az emberekben. Számos helyről hallani, ugyan nem lesz megfelelő nyugdíjunk, de nem is éri meg megtakarítani, mert az állam úgyis „lenyúlja”. De ez valóban megtörténhet? Járjunk utána, és nézzük meg, hogy van-e okunk félni, ha elindítunk egy nyugdíjbiztosítást!

Röviden a magánnyugdíjpénztárról

1998-ban Magyarországon létrejött az ún. 3 pilléres nyugdíjrendszer. Az állam, a magánnyugdíj, és az önkéntes megtakarítás, egy jó opciónak tűnt, hogy az állam egyre kisebb mértékben finanszírozza a nyugdíjakat, és az emberek is jó anyagi körülmények közt élhessenek.

Számunkra most a 2. pillér a magánnyugdíjpénztár a fontos, hiszen ez hiába a mi nevünkre szólt, valójában egy speciális nyugdíjjárulékként funkcionált. A munkáltató a bejelentett bruttó bérünk 8%-át nem az államnak utalta, hanem annak a nyugdíjpénztárnak, amelynek a tagjai voltunk.

Mi történt 2010-től napjainkig a magánnyugdíjpénztárral?

Az állam úgy határozott, hogy megszűnteti ezt a rendszert, de lehetőséget adott, hogy aki szeretné, megtarthatja a magánnyugdíjpénztári vagyonát. Ezt nagyjából 62.000 ember kivételével senki sem tette meg, így mindenki visszalépett az állami nyugdíjrendszerbe. Akik maradtak, azoknak viszont nem volt kötelező tovább fizetnie a tagíjakat, ezért az állam 2015-ben hozott egy törvényt, hogy amennyiben a tagok 70%-a nem teljesít befizetést, akkor be kell fejeznie a nyugdíjpénztárnak a működését. Bővebben itt olvashatsz a nyugdíjpénztár mizériáról.

2014-ben közben életre hívták a 3. államilag támogatott nyugdíj megtakarítást, a nyugdíjbiztosítást. Így az 1998-tól választható önkéntes nyugdíjpénztár, és a 2006 óta választható NYESZ számla után, már a biztosítási szektorból is választhatunk magunknak nyugdíj előtakarékosságot, és ez egy nagyon jelentős és fontos előrelépés.

Miért egyedi a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosításokon keresztül egyrészt olyan befektetéseket érhetünk el, amit egyébként csak több tízmilliós induló tőkével tudnánk.

Ennél is fontosabb azonban, hogy a nyugdíjbiztosításnál széleskörűbb szolgáltatással egyik nyugdíj megtakarítás sem rendelkezik, hiszen az alábbi 4 esetben térít számunkra:

  1. amikor ténylegesen nyugdíjba vonulunk
  2. amikor meghalunk (az általunk megadott kedvezményezett részére szolgáltat)
  3. ha a TB szerint legalább 40%-os rokkantságot szenvedünk
  4. ha elérjük a szerződés indításakor aktuális nyugdíjkorhatárt

Ez utóbbira nagyon érdemes odafigyelnünk. Ezzel a megoldással ugyanis fixálni tudjuk a nyugdíjba vonulásunk időpontját. A nyugdíjkorhatár (csakúgy mint a várható élettartam) folyamatosan nőni fog, hiszen az állam a jelenlegi nyugdíjakat is alig tudja kifizetni, nemhogy még plusz 5-10 évig folyósítsa. Azt viszont egyik törvény sem szabályozza, hogy kötelező lenne dolgozni a nyugdíjkorhatár betöltése előtt, így ha anyagilag is megtehetjük, akkor lehetőségünk van hamarabb befejezni aktív pályafutásunkat. Jelenleg az aktuális nyugdíjkorhatár a 65. betöltött életévünk.

Nincs okunk félteni a privát nyugdíjbiztosításunkat!

Vegyük sorra azon tényeket, amelyek garantálják, hogy a nyugdíjbiztosításokon keresztül felhalmozott vagyonunk nem jut a magánnyugdíjpénztár sorsára:

1. A befizetéseket a nettó jövedelmünkből finanszírozzuk

Ahogy fent is írtam, a magánnyugdíjpénztári tagdíjakat a munkáltató fizette a bruttó (tehát még nem adózott) jövedelmünkből. A nyugdíjbiztosítást azonban önkéntes alapon indíthatjuk el, és az adózott jövedelmünkből. Senki nem hallott még olyanról, hogy a bankszámlán gyűjtött pénzt az állam magához szeretné venni.

2. Az SZJA kedvezménytől függetlenül életképesek a nyugdíjbiztosítások

Számos biztosító új nyugdíjbiztosítást fejlesztett ki, hogy megfeleljen a törvényi előírásoknak, de akadnak olyan biztosítók is, akik a „régi” ismert befektetéses életbiztosításaikat látták el egy speciális záradékkal. Ez is azt mutatja, hogy a 20%-os, évente maximum 130.000 forintos adókedvezmény ugyan nagy előny, de e nélkül is életképesek, ha esetleg az állam ezt elvenné. Korábban 14 évig járt adókedvezmény az életbiztosítások után, reméljük most még tovább fog!

3. Ez egy üzleti alapon megkötött szerződés

Amikor nyugdíjbiztosítást indítunk, akkor két fél állapodik meg egy közös együttműködésről, ahol mindenkinek vannak kötelezettségei, feladatai és jogai, az államtól függetlenül. Képzeljük el, hogy veszünk egy márkaszalonban egy új autót, és a szerződésben rögzítve van, hogy X kilométer megtétele után egy ingyenes szervízre jöhetünk vissza. Ezt megtesszük, majd az autószalonban közlik velünk, hogy: Az állam most sok új törvényt hozott, ezért nincs szerviz, és az autót is vissza kell adni.” Teljesen elképzelhetetlen.

4. A nyugdíjbiztosítás élvezi az életbiztosítások jogi előnyeit

Az életbiztosításokon (így a nyugdíjbiztosításokon) keresztül gyűjtött pénz nem minősül tőkének. Az élet-, és nyugdíjbiztosításokon keresztül egy jövőbeni szolgáltatásról állapodunk meg a biztosítóval. Ily módon pedig nem perelhető, és nem végrehajtható, sőt még örökösödési illeték alá sem vonható. A gyakorlatban tehát, ha valamilyen anyagi zűr folyamán akár még a házunkat is elárvereznék, az életbiztosításban, és nyugdíjbiztosításban összegyűjtött pénzünkhöz akkor sem férhet hozzá senki, még az állam sem.

Indítsunk nyugdíjbiztosítást minél hamarabb!

Azzal, hogy elindítunk egy nyugdíjbiztosítást magunknak rögtön 3 nagy előnyhöz jutunk. Az első, és legfontosabb, hogy idős korunkban nem fogunk koldusbotra jutni. Ahogy a cikkben is olvasható rögzíteni tudjuk, hogy akár 65 éves korunkba nyugdíjba vonulhatunk, és harmadrészt pedig úgy tudunk vagyont felhalmozni, hogy rajtunk kívül senki sem férhet hozzá. Nagyon nem mindegy viszont, hogy melyik nyugdíjbiztosítást választjuk, hiszen a nyugdíjbiztosítás kalkulátor tanulsága szerint több millió forint különbség lehet egy-egy konkrét megoldás között. Ha kérdés merült fel benned, akkor töltsd ki a cikk alatt található adatlapot, és megválaszolom! Itt az ideje, hogy saját nyugdíjbiztosításod legyen? Találkozz velem egy nyugdíj tanácsadás keretein belül! Egyéni kalkulációk, és pontos tervezés után megtaláljuk a megfelelő nyugdíj megtakarítást számodra!

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 1410 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555