A fizetésed 10%-a jár a jövőbeli önmagadnak (hogy boldog időskorod lehessen)

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Biztosan elgondolkodtál már rajta, milyen jó lenne rendszeresen félretenni valamennyi pénzt, ami vésztartalékként mindig ott lenne neked, és így anyagilag nagyobb biztonságban érezhetnéd magad. De hogyan kezdj hozzá a félrerakáshoz? Mik egy sikeres megtakarítás szabályai? Hallottál már például a 10%-os szabályról? Nem baj, ha nem, végigmegyünk a legfontosabb alapelveken!

Kezdjük a legfőbb kérdéssel: miért kell egyáltalán félrerakni? Elég lenne az is, ha egy hónapban nem költesz többet, mint amennyi a fizetésed. De ez sajnos nem így van. Azért, mert bizonyos jövőbeli kiadásokra már a jelenben el kell kezdeni felkészülni. Megtehetném, hogy nyáron nem fizetek fűtésszámlát, de tudom, hogy télen kiugróan magas lesz a fogyasztás, így inkább átalányt fizetek egész évben. Júliusban is költök olyasmire, ami csak novemberi kiadás lesz. Inkább fizetek sokszor kevesebbet, mint a téli hónapokban egyszerre nagyon sokat, bármennyire is tűnik abszurdnak júliusban fűtést fizetni.

Ugyanígy kell gondolkodni, ha nyaralásra, autóra vagy lakásra gyűjtesz. Ezeket a célokat sem egyik napról a másikra valósítod meg, vagy ha mégis, annak az az ára, hogy esetleg egy életre eladósodsz. Ezzel szemben egy apránként felépített megtakarítás segít úgy elérni a céljaidat, hogy közben ne kerülj a teljes létbizonytalanság állapotába. Ehhez viszont évekre előre kell gondolkodni. Ma már a nyugdíj is ugyanebbe a kategóriába esik:

a nyugdíjtőkét neked kell felépítened aktív éveid alatt, mert az állami nyugdíj nem lesz elég a korábbi életszínvonalad fenntartásához.

Egyre több a nyugdíjas, akiket egyre tovább kell eltartani, mert egyre tovább élnek, és eközben a gyerekek születésszáma esik, az elvándorlás nő. Nem kell bonyolult matematikai műveleteket elvégezni ahhoz, hogy látszódjon: az eltartók és eltartottak közötti egyensúly végleg felborult.

A költségvetésedben tehát a nyugdíjnak is helyet kell találnod. Most, amíg dolgozol, és van miből félretenni. Nyugdíjasként késő lesz már erre gondolni. A tél közepén már késő bánat azt mondani, hogy „bárcsak fizettem volna a fűtést nyáron is”. Lehet, hogy abszurd gondolat 30-as, 40-esként az, hogy a nyugdíjjal kell törődnöd, miközben látszólag olyan sok idő van még addig. De az az igazság, hogy nyugdíjban több időt fogsz eltölteni, mint azt gondolod, így magas összegről kell gondoskodnod, aminek az összegyűjtéséhez bizony idő kell.

Számoljunk egy kicsit! A mostani nyugdíjkorhatár 65 év. Tegyük fel, hogy ez nem változik (ami hosszú távon valószínűtlen), és nézzük meg, meddig él egy nyugdíjas! A statisztikák szerint a ma élő férfiak átlagosan 72 éves korukig élnek, a nők pedig 79 évig. Ez 7–12 nyugdíjban eltöltött évet jelent. De ne felejtsük el, hogy a várható élettartam is egyre jobban növekszik. A mai 30-as, 40-es korosztály fele a 80 évet is megérheti. Vagyis te már jó eséllyel 15 évet is el fogsz tölteni nyugdíjasként.

Mennyi megtakarítás kell 15 évre?

Jogos elvárás, hogy az életszínvonalad minimum stagnáljon nyugdíjasként, de semmiképp ne romoljon. Ez már most sem tartható: az állami nyugdíj a korábbi átlagbér 70-80%-át képes fedezni. A demográfiai krízis miatt ez valószínűleg 40-50%-ra fog csökkenni 2040-ig. Azaz a havi jövedelmed felét el fogod veszíteni nyugdíjasként.

Számold ki, mennyi állami nyugdíjad lesz! >>

Csak egy durva kalkulációt végezzünk el! Ha most havi nettó 250 ezer forintot keresel, akkor később 125 ezret keresnél (ha 50%-os visszaeséssel számolunk). Ezt jó lenne pótolni, csak épp 180 hónapon, vagyis 15 éven keresztül. Ez nem kevesebb, mint 22,5 millió forint. Egy átlagos fővárosi lakás ára.

Ha ezt 20 év alatt össze akarod gyűjteni (vagyis 45 éves korodtól kezdve), akkor havi 93 750 Ft-ot félre kellene tenned, ami 250 ezres fizetésből szinte lehetetlen. Éppen ezért úgy érdemes félretenni, hogy a pénzedre kamatokat is kapj, így havi szinten kevesebbet is elég megspórolni. És érdemes minél előbb hozzálátni, hogy a 10%-os szabályt alkalmazni tudd. Mindjárt ki is fejtem, miről van szó.

A megtakarítások fő szabályai

A „mire mennyit költsek” kérdésre az az általános válasz, hogy amint az első fizetésed megkapod, lehetőség szerint az alábbiak szerint oszd fel a költéseidet:

  • 50% a fix kiadásokra (lakhatás, rezsi stb.)
  • 30% a változó kiadásokra (étkezés, bevásárlás, szórakozás, fodrász stb.)
  • 20% a megtakarításokra (nyugdíj, lakástakarék, életbiztosítás stb.)

Ezt találó módon 50-30-20 szabálynak nevezik, ami iránymutatást ad a költségeid terén. Az a lényeg, hogy különválaszd a vágyaidat a szükségleteidtől, és a jövőbeli kiadásokra is el tudd különíteni a pénzt. A 20%-nyi megtakarítási részben nemcsak a nyugdíj, hanem minden egyéb megtakarítás is benne lehet. Fontos, hogy ezt már a hónap elején félretedd, különben hónap végére elköltöd.

Konkrétan a nyugdíjra a 10%-os szabályt szoktuk alkalmazni, ami annyit mond ki, hogy a kereseted 10%-át a nyugdíjas éveidre kell félretenned. Ez pont akkora összeg, aminek a hiányát nem éreznéd meg hó végén sem. A legtöbb ember költéseinek 10%-a ugyanis teljességgel elhagyható lenne, mert csak haszontalan dolgokra megy el. Igazán senki sem tudná megmondani erről a pénzről, hogy mire fordította. A nyugdíjtőke felépítésére viszont égető szükség van, itt pedig sokkal jobb helye lenne annak a bizonyos 10%-nak.

Ha nettó 250 ezret keresel, akkor havi 25 ezer forintnak a nyugdíj-megtakarításban a helye. Ha 500 ezres fizetésed van, akkor ennek a duplájának.

Fontos viszont hozzátenni, hogy ez is egy olyan ökölszabály, ami kiindulásnak jó, de nem minden esetben lesz elég a 10%. Mivel igen magas összeget kell felhalmozni 65 éves korodig, így időben hozzá is kell látnod a gyűjtögetéshez ahhoz, hogy a 10%-ot tartani tudd. Minél előbb nekikezdesz, annál kisebb erőfeszítés. 50 évesen is elkezdheted a megtakarítást, de a halogatásnak az az ára, hogy meg kell haladnod a még kényelmesen félretehető 10%-ot, ami esetenként lemondásokkal jár.

De még így is könnyebb félretenni ma a fizetésed 15-20%-át, mint később elveszíteni az 50%-át a megtakarítások hiánya miatt.

A legtöbb esetben még a szükségesnek gondolt kiadásokon is sokat lehet spórolni. Fel kell tenni a kérdést, szükség van-e a legdrágább internetcsomagra vagy kell-e mind a 150 kábelcsatorna. Mindig lehet olcsóbb számlavezetést keresni, ahogy egy lakáshitelt is ki lehet váltani egy kedvezményesebb kamatozású verzióval. A dohányzás és az alkoholfogyasztás csökkentéséről nem is beszélve.

Az állam is támogat ebben

Ha nyugdíjra gyűjtesz, akkor amit egy év alatt félretettél, annak a 20%-át az állam visszaadja az adódból, és a privát nyugdíjtőkédhez teszi hozzá. Az adókedvezményhez nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ), önkéntes nyugdíjpénztárat vagy nyugdíjbiztosítást kell indítanod.

A nyugdíjcélú megtakarítások után járó adókedvezményről ebben a cikkben olvashatsz:

Akár 2,5 millió forint ajándékba – ennyit jelenthet az adókedvezmény

Már csak jó kamatok kellenek

Ahogy felvetettem egy félmondat erejéig, a kamatok miatt elég kevesebb pénzt is félretenned ugyanannak a megtakarítási összegnek az eléréséhez. A kamatos kamatoknak köszönhetően konkrétan megduplázhatod a megtakarításodat.

Havi 20 ezerből sem mindegy, hogy 6 vagy 14 millió forint gyűlik össze:

Havi 20 ezerből 15 millió a nyugdíjadra – ennyit számít a kamatos kamat!

Mielőtt konkrét megtakarításokat kezdenél nézni, érdemes végiggondolnod, mik a legfontosabb kiadásaid, mennyi a család bevétele, ebből mennyit érdemes félretenni a 10%-os szabály szerint, és mennyit tudsz ebből teljesíteni.

Az idő sürget, de attól még nem szabad a döntést elsietni. Egy rossz választás többet árthat, mintha nem csinálnál semmit. A legjobb, amit tehetsz, hogy tájékozódsz a témában. Figyelmedbe ajánlom blogunkat, ahol a legtöbb témában találsz anyagokat, ezek segítenek felmérni, milyen megtakarítási formára van szükséged.

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 203 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555