6 millió forintot is bukhatsz a plusz nyugdíjadból, ha erről nem tudsz

Richter Ádám

Mennyit veszítesz azzal, ha nem igényled a nyugdíj megtakarítások után járó maximum 130.000 Ft-os adókedvezményt? 6 millió forintot: valójában ennyit bukhatsz azzal, hogy nem veszed számításba azt a tényt, hogy nem csak az adókedvezményt, de annak hozamait is évről évre elbukod, ha nem indítasz adóvisszatérítéses nyugdíj megtakarítást. Az adódból visszaigényelt pénzt ugyanis szintén befektetik neked, ami 20-25 év alatt a teljes visszaigényelt adód többszörösét termeli ki neked hozamban. Ebben a cikkben megmutatom neked a konkrét számokat, és azt is, hogy mire figyelj, mikor nyugdíj megtakarítást választasz. Mindenekelőtt arra figyelj, hogy december 31-e egy fontos dátum, amin 130 ezer forintod múlik (nézd meg, hogyan tudod igénybe venni ezt a pénzt).

Legutóbb írtam arról, hogy december 31-ig még te is igénybe veheted az adójóváírást, ha még idén nyugdíjcélú megtakarítást indítasz, és egy összegben befizeted az éves díjat. Nyugdíjbiztosítások esetén ez akár 130 ezer forintot is jelenthet, amit már akkor is elveszítesz, ha csak január 1-ig vársz az előtakarékosságod elindításával.

130 ezer forint nem olyan hatalmas pénz, nem nagy tragédia, ha lemaradok róla

– gondolhatod, ám fel kell hívnom a figyelmed arra, hogy sokkal többet veszthetsz ezzel, mint hinnéd.

Az adójóváírással visszakapott pénzösszegek több millió forintra duzzadhatnak az évek során. Összeállítottam egy táblázatot, ami megmutatja, hogy nyugdíjbiztosítás esetén havi 20, 40 és 55 ezer forintnál mennyi pénzt kapsz vissza a befizetett SZJA-dból.

Ez tulajdonképpen a te pénzed, ezért kár lenne akár egyévi adójóváírásról is lemondani, mert akkor önként öntöd az államkassza feneketlen kútjába azt, amiből később nyugdíjad is lehetne. Másrészt az emberek többsége szeret halogatni: majd jövőre, majd ha betöltöm a 45-öt, majd ha megkapom a béremelést, majd ha visszafizettem a lakáshitelemet, és még sorolhatnám. Aztán ahogy telnek az évek, óriási összegekről mondanak le önként.

Sokan elfelejtik ugyanis, hogy a halogatással nemcsak az adójóváírás összegét vesztik el, hanem az azon keresett hozamokat is. A hozam ugyanis az adóvisszatérítés után is jár, nem csak a befizetett megtakarításod (tőkéd) után. Nem az évi 130 ezer forintot veszted el, hanem annál sokkal többet. Erről is készítettem egy táblázatot, hogy lásd, havi 20 ezer forintos megtakarítás esetén mennyit nyerhetsz az adójóváírások és azok hozamai által (illetve ezekről maradsz le, ha halogatsz).

Jól látszik, hogy havi 20 ezer forint befizetése esetén 25 év alatt 2,3 millió forintot kereshetsz csak az adóvisszatérítésnek és azok hozamainak köszönhetően (amennyiben az éves nettó átlaghozam 5%). Vagyis ebben a befizetett tőkéd és a tőke hozamai benne sincsenek. Ez a 2,3 millió forint csak abból keletkezett, hogy az állam támogatott a megtakarítási célod elérésében.

És úgy lett ez az összeg ennyi, hogy évente 48 ezer forint adójóváírást kaptál csak (mivel az éves befizetett pénzed 20%-át kapod meg pluszban). Ha kihasználod a teljes állami támogatást, ami évente maximum 130 ezer forint nyugdíjbiztosítások esetén, akkor havonta 55 ezer forintot kell félretenned (ami soknak tűnhet, de ha cégvezetőként 550 ezer forintot keresel havonta, akkor ez egy teljesen reális megtakarítási cél).

Havi 55 ezer forintos díjú nyugdíjbiztosításnál 25 év alatt 6,2 millió forintot kereshetsz csak az adójóváírás és annak hozamai révén (ha az éves nettó átlaghozamod 5%). És ez még mindig nem az összes pénz, amit nyerhetsz vagy bukhatsz attól függően, hogy mikor kezdesz bele a nyugdíjcélú megtakarításba. Ne felejtsd el, hogy a befizetéseid is gyűlnek, illetve a hozam azokra is jár (sőt a tőke termeli arányaiban a legtöbb hozamot). Vajon így mennyi vesztenivalód van?

A teljes lejárati összeget már nehezebb kiszámolni, hiszen 60-65-féle nyugdíjbiztosítás érhető el a piacon. Viszont a saját fejlesztésű kalkulátorunk segítségével könnyedén összehasonlíthatod az egymással versengő ajánlatokat. Próbáld ki bátran, mennyit jelent 3-5-10 év különbség a futamidőben! Nézd meg azt is, hogy azonos futamidő és megtakarítási díj mellett mekkora különbségek vannak az egyes szolgáltatók közt!

Hogy egy egyszerű példánál maradjak, vegyük úgy, hogy 40 évesen kezdesz megtakarításba, és havi 20 ezer forintot teszel félre. Ilyenkor nagyjából 10 és 16,6 millió forintos lejárati összegekre számíthatsz. Mint látod, a biztosítók ajánlatai közt is több mint 6 millió forintos különbség állt elő. De mi van akkor, ha vársz 45 éves korodig, és ugyanúgy 20 ezer forintot fizetsz be? Ekkor körülbelül 7,3 és 10,8 millió forint közötti összegre számíthatsz.

Jobb esetben 5,8 milliót, rosszabb esetben 9,3 millió forintot vesztettél 5 év késlekedéssel.

Mint látod, itt már nem „aprócska” 130 ezer forintról van szó, hanem milliókról. Az sem mindegy, mikor kezdesz bele, és az sem, hogy melyik biztosítót választod, mindkettőnek óriási a tétje.

Szerencsére mi tudunk neked segíteni abban, hogy felelős döntést hozhass, hiszen havonta 6-800 ügyfelünket segítjük hozzá a biztos nyugdíj megteremtéséhez. Jelentkezz tanácsadásra, és nem fogjuk hagyni, hogy milliókat veszíts el egy hibás választással.

Ezt a cikket 707 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555