Ezt az 5 dolgot rosszul tudod a nyugdíjbiztosításról

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Ha a nyugdíjbiztosításokról csak nemrég hallottál először, akkor le merném fogadni, hogy számos kifogás tör elő belőled, amint ezt a szót meghallod. Nem csodálom, mert az elmúlt években nagyon sok tévhit terjedt el erről a megtakarítási formáról. És egyébként megértem, hogy szkeptikus vagy, ha a pénzedről van szó – bárcsak mindenki ilyen elővigyázatos lenne. Nem is kell bemondásra elhinni, hogy mi az igazság, mert a következő cikk bizonyítja is ezt neked, amelyben 5 gyakori tévhitet fogok cáfolni a nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatban. (Mi egyébként is a számok emberei vagyunk: kattints ide, és mutatjuk őket!)

1. A pénzem úgysem fog semmit sem érni a lejáratkor

Mindenki tudja, hogy a pénz értéke évről évre csökken. Most 10 ezer forint sokkal többet ér, mint 20-30 év múlva. A nyugdíjcélú megtakarítások futamideje is hosszú idő, ezért jogos a félelem, hogy a pénz időközben elveszti az értékét. Ez az elgondolás mégis téves.

Azért fekteted be a pénzed nyugdíjbiztosításba, és nem malacperselyben tartod, mert hozamokat („kamatokat”) szeretnél vele elérni. A hozam egyik feladata, hogy az inflációt, vagyis a pénz értékcsökkenését ellensúlyozza. Ha jól választasz konstrukciót, az infláció feletti hozamok elérése sem lehetetlen feladat. Nem hiszed?

Az MNB szerint az éves infláció hosszú távon 3%. Egy jobb nyugdíjbiztosítás éves költsége 2% körüli (próbáld ki a kalkulátorunkat, ami megmutatja, mekkora különbséget okoz akár 1%-nyi költségtöbblet is).

Vagyis ha évente átlagosan 3% + 2% = 5% feletti hozamot érsz el, azzal máris gyarapodik a tőkéd reálértéke. Itt a bizonyíték arra, hogy bruttó 7% körüli hozamot el lehet érni egy részvény-kötvény alapú vegyes portfólióval:

2. Nincs rá garancia, hogy nem vesztem el a tőkémet

Sokan félnek a kiszámíthatatlan hozamoktól, és attól, hogy még a tőkéjük egy részét is elveszthetik. Egyrészt léteznek tőkegarantált nyugdíjbiztosítások, ám ezeknél azt a súlyos árat kell megfizetni, hogy csak alacsony hozamokra képesek.

Másrészt ami nem tőkegarantált, annál sem kell kizárólag kockázatos részvényekbe fektetni. Ha megfelelően választasz a biztonságos portfóliók közül, akkor úgy termelhetsz hozamot, hogy a tőkédet sem kell féltened. A futamidő általában 15-20-25 év a nyugdíjbiztosításoknál, így ha válság adódna a gazdaságban, lesz esélyed megvárni a fellendülést, így pozitívan zárhat az egyenleged.

A tőkeveszteség azért szokott még az emberek eszébe jutni, mert félnek a biztosító csődjétől. Tudnod kell, hogy egyik biztosító sincs egyedül. Bár csak egyikükkel állsz szerződésben, a biztosítód attól még sok másik intézettel folytat partneri viszonyt. Tulajdonképpen biztosítást kötnek a megtakarításodra, így csőd esetén egy másik biztosító fog téged kártalanítani.

3. Fizetem a nyugdíjbiztosítást évekig, aztán elveszi az állam az egészet

Én is tudom, mi történt a magánnyugdíjpénztári vagyonnal. Hidd el, hogy a nyugdíjbiztosítás egy más jogi kategória. A magánnyugdíjpénztárakhoz a bruttódból fizethetted be a nyugdíjjárulékod egy részét. Ezzel szemben a nyugdíjbiztosítást a nettódból fizeted privát tulajdonú, sok esetben külföldi biztosítókhoz. Ha ezt elvennék, az ugyanolyan durva lenne, mintha az állam minden előzmény nélkül lefoglalná a bankszámládon lévő összes pénzt. A nyugdíjbiztosítás szolgáltatásnak minősül, amit még inkasszózni sem lehet.

Erről egyébként Sebestyén András nyugdíjszakértőnk is beszélt az ATV műsorában:

4. Ha ezt megkötöm, 15-20-25 évig kihagyás nélkül fizetnem kell

Biztos eszedbe jutott, mi történik, ha nem bírod fizetni a biztosítási díjat. Valóban kötelező díjról van szó, hiszen ez jelent motivációt arra nézve, hogy a nyugdíjcélod ténylegesen megvalósuljon. De az is igaz, hogy komoly vállalás, és félsz, hogy egyhavi elmaradás miatt súlyos büntetés fog érni.

Ez nem igaz. Az első három év csak a kritikus, ilyenkor mindenképp érdemes mindent úgy befizetni, ahogy azt a szerződésben elvállaltad. Ha ez letelt, kérhetsz díjcsökkentést, esetleg díjszüneteltetést is. A szünet hossza és gyakorisága biztosítónként eltér. Egy-három évig tarthat, de valahol egy év szüneteltetés után egy év befizetésre van szükség, mielőtt újabb szünetet kérvényeznél. Ha nem kérted a szünetet, akkor is csúszhatsz három hónapot a díjfizetéssel, mielőtt komolyabb szankció érne.

5. Nem férek hozzá a pénzemhez 65 éves koromig

Semmi esetre sem javasoljuk, hogy hozzányúlj a nyugdíjra félretett pénzedhez idő előtt. De ha mégis vészhelyzetbe kerülsz, és semmilyen más forrásból nem tudsz pénzhez jutni, csak a nyugdíjbiztosításodból, akkor erre is van lehetőség. Ennek azonban ára van: vissza kell fizetned a korábban kapott adójóváírások 20%-kal növelt összegét. Úgy gondolom, ez elfogadható és korrekt, mivel az SZJA-t azért kaptad vissza, hogy a nyugdíjadra fordítsd. Ha nem rendeltetésszerűen használod ezt az összeget, akkor érthető, hogy az állam visszakéri némi felár mellett. De legalább hozzájutsz az addigi megtakarításodhoz (nyugdíjad viszont nem lesz, de vészhelyzetben ezzel a többség nem törődik).

Ezek után rajtad a sor!

Most, hogy ezeket átbeszéltük, úgy gondolom, hogy semmi sem állhat annak az útjába, hogy megduplázd a nyugdíjadat egy megtakarítás elindításával. Ha maradt még kérdésed, kifogásod, félelmed, az sem gond: mondd el őket egy 45–60 perces személyes találkozó alkalmával. Itt tudsz bejelentkezni a 30 független tanácsadó kollégám egyikéhez, akik házhoz mennek az ország egész területén.

Ne aggódj, nem fognak rád sózni semmit, és a tanácsadásuk is ingyenes. Tájékozódj a lehetőségeidről, azzal biztosan nem veszíthetsz.

Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555